예, 구매 시점의 나이는 기존 생명 보험 및 ULIP와 같은 투자 및 보험 콤보 상품에서 얻는 수익에 영향을 미칩니다.
기타 모든 것이 동일하고 구매 시점의 연령이 낮을수록 반품이 더 잘 됩니다.
예제를 통해 이것을 이해하는 것이 가장 좋습니다. 먼저 기존 계획부터 시작하겠습니다.
효과를 보기 위해 기존의 생명 보험 플랜을 고려해 보겠습니다.
LIC New Jeevan Anand는 연결되지 않은 참여 생명 보험 플랜입니다.
단순 복귀 보너스는 Sum Assured와 연결되어 있으며 매년 말에 발표됩니다. 보너스는 보험 만기 시에만 지급된다는 점을 기억하십시오.
또한 보험 계약자는 만기 시 최종 추가 보너스(FAB)를 받게 됩니다. 만기 연도에 발표된 FAB만 귀하의 보험에 적용됩니다.
성숙 시에는 Sum Assured + Vested Simple Reversionary Bonus + 최종 추가 보너스를 받습니다.
두 보너스 모두 Sum Assured에 연결되어 있음을 알 수 있습니다.
따라서 Amit(30)과 Rahul(50)이 같은 날 LIC New Jeevan Anand를 Rs 10 lacs의 보증 금액으로 구입하면 둘 다 동일한 만기를 갖게 됩니다. 말뭉치.
그러나 그들은 다른 연간 보험료를 지불하게 되며 이는 수익에 영향을 미칩니다.
둘 다 Rs 10 lacs의 Sum Assured로 20년 플랜을 구매한다고 가정해 봅시다.
Amit(30)에 대한 프리미엄 첫 해에 Rs 58,362 및 Rs 향후 몇 년간 57,105 .
Rahul(50)의 프리미엄 첫해에 72,085루피가 될 것입니다. 및 Rs 향후 연도에 대해 70,533 .
LIC가 향후 20년 동안 Rs 45(Sum Assured 1,000당)의 복귀 보너스를 발표한다고 가정해 보겠습니다. 또한 만기 연도에 Rs 500(Sum Assured 1,000당)의 FAB를 발표합니다.
연간 복귀 보너스는 Rs 10 lac/1,000 X 45 =Rs 45,000입니다.
만기 연도의 FAB는 Rs 10 lacs/1,000 X 500 =Rs 5 lacs입니다.
성숙도 자료 =Rs 10 lacs(합계 보장) +
루피 9락(루피 45,000 X 20)+
500루피(FAB) =24루피
둘 다 만기 시 Rs 24 lacs입니다.
Amit은 연 6.62%의 수익을 얻습니다.
반면에 Rahul은 동일한 만기 가치에 대해 훨씬 더 높은 프리미엄을 지불하기 때문에 , 그는 연간 4.81%로 끝납니다.
증권 구매 당시 연령의 영향이 반품에 영향을 미칩니다.
분명히, 더 높은 연령에 구매하면 기존 플랜의 이미 낮은 수익률이 훨씬 낮아집니다.
예, ULIP에서도 이를 기대할 수 있습니다.
ULIP는 기존 계획과 약간 다른 방식으로 작동합니다.
기존 플랜의 경우 연간 보험료 자체는 나이와 보장 금액의 함수입니다. . 기능은 블랙박스인데 어떻게 작동하는지 모르겠습니다.
ULIP의 경우 지불할 수 있는 프리미엄을 선택하라는 메시지가 표시됩니다. Sum Assured는 연간 보험료의 배수입니다. 10번 해보자. 따라서 Rs 1 lac의 연간 보험료를 지불하는 데 동의하면 보장 총액은 Rs 10 lac이 됩니다. 이 경우 나이는 방정식의 일부가 아님을 알 수 있습니다.
그러나 ULIP의 경우 사망 비용을 회수하기 위해 주기적으로 귀하의 유닛이 매각됩니다. 이 사망 비용은 귀하에게 생명 보장을 제공하는 데 사용됩니다.
분명히 사망 비용은 연령이 증가함에 따라 증가합니다(정기 생명 보험료가 연령에 따라 증가하는 방식과 유사).
따라서 이러한 사망 비용을 충당하려면 점점 더 많은 단위를 상환해야 합니다.
예를 들어, Amit은 30세에 ULIP를 구입하고 Rahul은 50세에 같은 날짜에 같은 ULIP를 구입하고 같은 펀드를 선택합니다. 연간 보험료와 보험금도 동일합니다.
Amit은 성숙 시점(예:15년 후)에 Rahul보다 훨씬 더 큰 말뭉치를 갖게 됩니다.
Amit이 더 적은 사망률을 지불했을 것이기 때문입니다. Rahul의 경우 비용을 충당하기 위해 더 많은 수의 단위를 상환해야 합니다.
Amit은 Rahul보다 더 많은 수의 단위로 끝나고(펀드 단위의 NAV는 같을지라도) Rahul보다 더 큰 말뭉치를 갖게 됩니다.
이것은 저와 약간 관련이 없지만 중요한 토론으로 이어집니다.
ULIP의 영업 프레젠테이션 중에 영업 사원은 NAV의 성장을 지적하여 특정 ULIP와 함께 귀하의 말뭉치가 어떻게 성장했는지 보여줍니다. 과거 수익이 미래 수익을 보장하지 않는다는 것은 완전히 다른 문제입니다.
단, 과거가 반복된다고 해도 그림과 같은 수익은 발생하지 않습니다.
왜?
이는 사망 비용을 포함한 다양한 비용을 회수하기 위해 일부 부대를 상환해야 하기 때문입니다. FMC(아마도) 등
예를 들어 계획에 투자할 때 각각 100루피씩 1000단위를 얻는다고 가정합니다. 5년 후 NAV는 100루피에서 200루피로 증가했습니다. 이는 연 14%의 수익률입니다.
그러나 단위 수가 900(다양한 요금을 제곱하는 데 사용되는 100단위)으로 감소하면 수익은 연 12.4%에 불과합니다. (루피 1락은 900X200=1.8락으로 늘어났습니다.)
펀드의 NAV가 2배가 되었지만 투자는 2배가 되지 않았습니다.
전통적인 생명 보험 플랜과 같은 보험 겸 투자 플랜에 대한 사례를 구축하기 위해 높은 비용, 유연성 부족, 종료의 어려움 및 이동성 부족에 대해 여러 번 이야기했습니다. 및 ULIP.
그러나 나이가 수익에 미치는 영향에 대한 논의도 가치가 있습니다. . 분명히, 영향은 노인에게 더 높습니다. 이것은 많은 영업 사원이 편리하게 간과하거나 모르는 측면입니다.
노인이나 퇴직자는 이러한 종류의 계획을 판매하기 쉬운 대상이 됩니다. 그러한 사람들에게 이러한 계획은 이중 타격입니다.
첫째, 생명 보장이 필요하지 않을 수 있으므로 생명 보장 비용을 지불할 이유가 없습니다. 둘째, 생명 보장에 대해 그렇게 많은 비용을 지불할 이유가 없습니다. 이렇게 하면 수익이 감소합니다.
NAV는 영향을 받지 않습니다. 소유한 유닛의 수만 줄어듭니다.
또 주의할 점은 기존 질병이 있는 경우 (노년에 질병에 걸릴 가능성이 있음), 사망 비용이 부과될 수도 있습니다(질병으로 인해 증가). 이렇게 하면 수익이 더 줄어들 것입니다.
다음은 ULIP에 6년 동안 3.2락을 투자한 후 투자자가 11,000루피를 벌어들인 엄청난 예입니다.
보험과 투자를 분리하면 이 문제가 발생하지 않습니다.
간단하게 유지