노인은 잘못된 판매의 표적이 됩니다.
왜?
첫째, 금융 상품을 조사하는 것이 불편하거나 구매하기 전에 상품을 이해하는 데 필요한 기술/자원이 없을 수 있습니다. 얼마나 많은 사람들이 온라인에서 제품을 검색하는 것이 편안합니까?
둘째, 제품이 잘못 팔렸다는 사실을 깨달았을 경우 정당한 처벌을 받을 수 있는 육체적 정신적 힘이 부족할 수 있습니다.
따라서 파렴치한 판매원은 처벌받지 않고 그들을 표적으로 삼을 수 있습니다.
어느 곳에서나 잘못된 판매가 발생합니다. . 금융 상품의 경우 보험 상품보다 잘못된 판매가 두드러집니다.
뮤추얼 펀드에서 잘못된 판매가 발생하지 않는다는 것은 아닙니다. 그러나 보험 상품에는 인센티브가 우선적으로 탑재되기 때문에 보험 상품의 경우 오판매에 대한 인센티브가 훨씬 더 큽니다.
제 생각에는 보험 상품의 경우 잘못된 판매가 훨씬 더 제도화되어 있습니다. 거기에 IRDA와 같은 무능한 규제 기관을 추가하면 부정직한 에이전트의 끝없는 파티가 됩니다.
주의 사항(구매자는 주의)
이 게시물에서는 고령자들이 생명 보험 상품을 완전히 기피해야 하는 이유, 즉 생명 보험 상품을 구매할 필요가 없는 이유에 대해 이야기하겠습니다.
제 관점을 이해하거나 동의하면 생명 보험의 잘못된 판매의 희생자가 되는 것을 훨씬 쉽게 피할 수 있습니다. 고령자라면 어떤 생명 보험 상품에도 No라고 대답하기만 하면 됩니다.
이 게시물에서는 노인과 퇴직자/은퇴자를 혼용할 것입니다. 나는 본질적으로 당신이 공식 고용을 중단하고 수입을 투자/연금에 의존하는 삶의 단계에 대해 이야기하고 있습니다.
노인이 생명 보험 상품을 구매하면 안 되는 5가지 이유
은퇴 전에 재정을 잘 계획했다면 은퇴하는 동안 생명 보장이 필요하지 않아야 합니다. 즉, 은퇴할 때까지 충분한 돈이 있어야 합니다.
정기 비용, 비상 사태 및 목표에 대해 이미 충분한 자금이 있다면 생명 보장이 필요하지 않습니다. 정기 생명 보험도 필요하지 않습니다.
은퇴 중에 생명 보험에 가입하면 보험료를 지불해야 플랜을 계속 유지할 수 있습니다. 이는 현금 흐름에 불필요한 압력을 가할 것입니다.
많은 대리인이 이러한 문제를 해결하기 위해 단일 보험료 생명 보험 계획을 추진합니다. 단일 프리미엄 플랜도 피해야 하는 이유는 이 게시물의 뒷부분에서 설명하겠습니다.
이것은 매우 중요한 포인트입니다.
내가 이해하는 바에 따르면 대부분의 고령자 또는 퇴직자는 반환을 위해(실제로는 생명 보험이 아님) 생명 보험을 구입합니다.
나이가 높을수록 수익이 감소한다고 말하면 어떻게 될까요?
예, 맞습니다.
이는 번들 제품의 경우 프리미엄 또는 누적 부의 일부가 사망 비용으로 사용되기 때문에 발생합니다. 사망 비용은 보험 회사가 귀하에게 생명 보장을 제공하기 위해 부과하는 비용입니다. 그리고 사망률은 나이가 들수록 증가합니다.
기존 계획의 예를 살펴보겠습니다. . 기존 계획은 불투명하며 비용이 분기되지 않습니다. 따라서 사망에 이르는 비용이 얼마나 되는지 정확히 파악하기 어렵습니다. 그러나 우리는 여전히 그 영향을 평가할 수 있습니다.
30세(A)와 60세(B)가 동일한 플랜을 Sum Assured에 10락으로 구매한다고 가정해 보겠습니다. 보험 기간도 동일합니다.
성숙할 때 둘 다 동일한 금액을 받게 됩니다. 보장 총액이 동일하고 보너스가 보험 약관(동일함)에 따라 다르기 때문입니다.
그러나 B가 A보다 오래되었기 때문에 B에 대한 프리미엄이 A에 대한 프리미엄보다 훨씬 더 높습니다.
B의 수익이 A의 수익보다 낮을 것임을 자동으로 알려줍니다. B는 정책 만기 시 동일한 금액을 받기 위해 매년 더 많은 비용을 지불합니다.
ULIP의 경우 , 펀드 가치의 일부는 사망 비용을 충당하기 위해 사용됩니다. 사망 비용은 월별 또는 분기별로 청구됩니다. 분명히 연령이 높을수록 더 많은 돈이 사망 비용으로 사용됩니다.
사망 비용으로 지출되는 돈이 있다면 투자할 자금이 줄어들고 수익이 저하됩니다.
극단적인 경우 사망률은 ULIP에 대한 노인의 투자를 거의 모두 소모할 수 있습니다. 다음은 몇 가지 링크입니다. (루피 50,000을 루피 248로 줄이는 방법은 무엇입니까?) (루피 3.2락이 6년 동안 루피 11,678이 된 방법은 무엇입니까?)
이 ULIP 및 기존 계획에 대한 게시물에서 이 측면을 자세히 다루었습니다.
생명 보장이 필요하지 않은 경우 애초에 사망 비용을 청구할 필요가 없었습니다.
우리 대부분은 생명 보험 회사의 수익금이 세금이 면제된다고 믿습니다.
사망 급여에는 해당되지만 만기 급여에 대해서는 항상 그런 것은 아닙니다.
만기 혜택이 세금에서 면제되기 위해서는 생명 보험 플랜의 연간 보험료가 모든 보험에 대해 보장되는 사망 보험금(사망 혜택)의 10% 미만이어야 합니다. 보험 연도 즉, 생명 보장은 연간 보험료의 10배 이상이어야 합니다. 이는 소득세법 섹션 10(10D)에 따릅니다.
대부분의 단일 프리미엄 플랜은 이 조건을 충족하지 못할 것입니다. 2013년 IRDA 연계 보험 상품 규정에서 발췌한 내용을 복사합니다. 이 규정은 단위 연계 보험 플랜에 적용됩니다.
보시다시피 단일 프리미엄 플랜은 모든 사람에게 (세금 관점에서) 거의 파멸 상태입니다.
일반 프리미엄 상품의 경우 45세 미만의 투자자는 종신보험이 연간 프리미엄의 10배 이상이므로 과세 관점에서 안전합니다. 45세 이상 투자자의 경우 최소 배수는 7입니다(면세 만기 수익의 경우 10이어야 함).
허용되는 최소 배수입니다. 보험 회사는 항상 보험료의 10배에 달하는 생명 보장을 허용하는 단일 프리미엄 상품을 구성할 수 있습니다. 그러나 더 많은 돈이 사망 비용으로 사용되기 때문에 그러한 계획의 경우 수익이 더 낮을 것으로 예상할 수 있습니다.
참고로 이것은 Unit Linked Insurance Plan에만 국한되지 않습니다. . 단일 프리미엄 기존 생명 보험 플랜도 동일한 문제에 직면합니다. LIC Bima Bachat 계획이 그 예입니다.
따라서 과세 대상 만기 수익과 결합된 낮은 수익. 고령자의 경우 수익을 위해 보험 상품에 투자하는 것은 악몽이 될 수 있습니다.
은퇴하는 동안 자금/투자에 쉽게 접근할 수 있기를 원할 수 있습니다. 은퇴하는 동안 다른 출처에서 자금을 조달하는 능력이 손상될 수 있습니다. 이렇게 하면 기존 저축에 대한 의존도가 높아집니다.
전통적인 계획에는 높은 항복/탈퇴 요금이 부과될 수 있다는 것을 우리 모두 알고 있습니다. ULIP의 경우에도 당신의 돈은 5년 동안 잠겨 있습니다. 유동성은 보험 상품에 문제가 될 수 있습니다.
은퇴 중에는 생명 보험이 필요하지 않을 수 있습니다.
ULIP가 뮤추얼 펀드보다 낫습니까?
ULIP 및 기존 생명 보험 플랜에서 귀하의 연령은 수익에 영향을 미칩니다.
ULIP에서는 사망 비용이 정기 보험보다 높습니다.