LIC Jeevan Saral은 최근 모든 잘못된 이유로 뉴스에 등장했습니다. 대법원은 Money Life Foundation이 LIC Jeevan Saral 정책의 회수를 요청한 공익 소송(PIL)을 기각했습니다. 그런데 SC가 Money Life 재단이 이 문제에 대해 법적 근거가 없다는 의견을 제시했기 때문에 PIL이 기각되었습니다. 이 문제에 대한 마지막 단어는 아직 작성되지 않았지만 LIC Jeevan Saral의 문제는 전통적인 생명 보험이 어떻게 작동하고 어떤 요소가 잠재적으로 수익에 영향을 미칠 수 있는지 이해하는 좋은 방법입니다.
문제를 자세히 살펴보겠습니다.
문제는 일부 투자자들이 투자한 것보다 적은 금액을 받았다는 것입니다. 즉, 만기 가치가 지불한 모든 보험료의 합계보다 적습니다. 일찍 항복하면 기존 계획에 투자한 자본을 잃을 수 있다는 것을 알고 있습니다. 그러나 우리 대부분은 만기까지 계획을 실행하더라도 돈을 잃을 수 있다고 믿지 않을 것입니다. LIC의 계획도 마찬가지입니다. 우리는 LIC 또는 민간 보험사의 전통적인 계획이 낮은 수익을 제공하지만 마이너스 수익(또는 손실)은 여전히 차트에서 벗어났다는 것을 알고 있습니다. 그렇지 않아? 그러나 이것이 정확히 일어난 일입니다.
다음은 Money Life 잡지의 기사에서 발췌한 것입니다.
그리고 그들은 다른 기사에서 그러한 사례를 많이 강조했습니다.
Jeevan Saral에서 보장된 합계는 월 보험료의 배수입니다. LIC Jeevan Saral에서 보장된 총액은 월 보험료의 250배 또는 연간 보험료의 20배 이상입니다. 이 관계는 연령에 관계없이 일정하게 유지됩니다.
연간 보험료의 20배가 넘는 생명 보장은 엄청납니다. 내가 읽은 바에 따르면, 이것은 역시 탁월한 영업 프레젠테이션이었습니다. 동시에 사망 비용의 영향도 클 것입니다. . 많은 나이든 투자자들에게 사망 비용의 영향은 너무 커서 LIC Jeevan Saral Plan의 수익이 마이너스였습니다.
모든 전통적인 생명 보험 플랜에서는 다른 모든 것이 동일하므로 연간 보험료는 나이가 들수록 증가합니다. 보험료를 계산하려면 보험금과 보험 기간을 선택합니다. 이것은 예를 통해 가장 잘 이해할 수 있습니다.
LIC New Jeevan Anand의 연간 보험료 Rs 10 lacs 20년의 보험 기간 동안 보장된 합계는 세금 전 ~Rs 55,000입니다.
50세의 동일한 보험에 대한 연간 보험료는 연간 ~Rs 70,000입니다.
이제 LIC New Jeevan Anand의 보너스는 연령에 따라 달라지지 않고 보장된 총액과 보험 기간에 따라 달라집니다. 따라서 두 보험계약자는 동일한 만기 가치를 갖게 됩니다. 그러나 고령자는 동일한 만기 가치에 대해 훨씬 더 높은 프리미엄을 지불했습니다. 따라서 고령 투자자의 순수익(IRR)은 더 낮을 것입니다.
이것은 보험 회사가 노인에게 생명 보장을 제공하기 위해 더 많은 비용을 청구하기 때문에 발생합니다. 이러한 계산은 명확하지 않지만 더 높은 사망률에 대한 조항은 더 높은 연간 보험료에 포함됩니다.
이것은 모든 투자 및 보험 콤보 상품에 대해 발생합니다. ULIP에서도 발생합니다. 그러나 ULIP에서는 다른 방식으로 작동합니다. 더 높은 사망률은 더 높은 보험료에 포함되지 않습니다. 사망 비용은 펀드 단위를 청산하여 정산됩니다. 나이가 높을수록 사망률이 높을수록 비용을 회수하기 위해 청산해야 하는 단위의 수가 많을수록 수익은 낮아집니다. 경로는 다를 수 있지만 이 관계는 모든 투자 및 보험 상품에 적용됩니다.
어떤 극단적 인 경우에는 사망 비용으로 전체 투자가 사라질 수 있습니다. 이 경우 Rs 3.2 lacs는 6년 후에 Rs 11,000가 됩니다. 다른 곳에서는 50,000루피가 5년 후에 248루피가 되었습니다.
이 게시물에서 이 부분에 대해 자세히 논의했습니다.
이러한 이유로 고령 투자자는 생명 보험 상품을 구매하기 전에 다시 한 번 생각해야 합니다.
모든 계획에서 LIC는 기본 보장 금액을 언급합니다. 차명인은 보험 계약자가 사망한 경우 기본 보장 총액(보너스 또는 로열티 추가가 있는 경우 추가)을 받습니다. 보험 계약자가 보험 기간 동안 생존하는 경우 보험 계약자는 보장 총액 + 보너스(또는 로열티 추가)(있는 경우)를 받습니다. 따라서 최악의 경우에도 귀하 또는 귀하의 지명인은 최소한 보장 금액을 돌려받을 것입니다.
기본적으로 Sum Assured는 하나만 있습니다. 사망 수혜금과 만기 수혜금이 모두 관련되어 있습니다.
LIC Jeevan Saral에는 그런 것이 없습니다.
LIC Jeevan Saral은 데스 썸 어슈어드(Death Sum Assured)와 만기 썸 어슈어드(Maturity Sum Assured)라는 개념을 가지고 있습니다. 일부 보험증권에서 보장된 만기금액이 공백이거나 보장된 사망금액의 값이 보장된 만기금액 필드에 복사되어 구매자에게 잘못된 인상을 준다는 내용을 읽은 적이 있습니다. 이로 인해 LIC는 몇 가지 소송을 제기할 수 있습니다. 제 생각에는 이것은 좀 더 전문적인 것입니다.
이번 포스트에서는 구조에 대해 댓글을 달아 추후에 이런 실수를 하지 않도록 하고자 합니다.
MoneyLife는 LIC Jeevan Saral의 병을 강조하는 데 큰 역할을 했습니다. 게시물 1 게시물 2
제품 판매 과정에서 했던 약속은 잘 모르겠습니다. 일부 상담원도 이 정책이 마이너스 수익을 냈다는 사실에 놀란다는 글을 읽었습니다.
우리는 LIC 또는 그러한 정책을 나이든 투자자에게 판매한 대리인의 능력과 의도에 의문을 제기할 수 있습니다. 동시에 투자자들도 일부 책임을 분담해야 합니다. 그들은 제품을 더 잘 이해했을 것입니다.
그건 그렇고, LIC Jeevan Saral은 모든 투자자에게 부정적인 수익을 제공하지 않습니다. 마이너스 수익률은 나이든 투자자들에게 더 가능성이 높습니다. 다른 사람들의 경우 다른 전통적인 계획과 마찬가지로 수익이 좋지 않고 한 자릿수입니다.
이 웹사이트에서 LIC Jeevan Saral 계산기를 확인했습니다. 사용된 가정에 들어가고 싶지 않거나 계산이 정확하다면 가입 연령이 50세 이상(10년 보험 기간 동안)이 되면 수익이 마이너스가 됩니다. 나는 어떤 라이더도 고려하지 않았으므로 수익이 마이너스가 되는 연령을 줄일 수 있습니다.
10년의 정책 기간 동안 이 플랜에 연간 Rs 1.2 lacs(Death Sum Assured Rs 25 lacs)를 투자하는 25세의 경우 연간 약 5.5%의 수익을 올렸을 것입니다. 좋지는 않지만 전통적인 생명 보험 플랜에서 일반적으로 벌어들이는 금액과 일치합니다. 따라서 입학 연령에 따라 많이 다릅니다.
35세의 연봉은 약 5.1%입니다.
45세라면 연 3.1%의 수입을 올렸을 것입니다.
55세는 연 -4%를 벌었을 것입니다. 이 투자자는 약 12락의 총 보험료에 약 9.6락을 돌려받을 것입니다.
내 생각에 보험 상품이 마이너스 수익을 제공하는 경우(또는 귀하가 지불한 보험료보다 적게 받는 경우) 잘못된 것은 없습니다. 결국, 정기 보험에서는 아무것도 돌려받지 못하지만 우리는 불평하지 않습니다. LIC Jeevan Saral은 다른 전통적인 생명 보험 플랜에 비해 더 높은 생명 보험을 제공했으며 이는 나이든 투자자에게 마이너스 수익을 가져다줍니다.
잘못은 잘못된 기대치를 설정하는 데 있습니다. 그리고 이에 대해서는 LIC와 판매 대리점의 잘못입니다. 결함은 만기 금액에 대한 더 높은 생명 보장의 효과를 인식하지 못하는 데 있습니다. LIC 팀이 계획을 매각했을 때 미래의 성과에 대해 낙관적이었을 가능성이 있습니다. 하지만 LIC의 좋은 성능 때문에 -4%가 +4%가 된 것은 아닙니다. 이것은 LIC 보험계리사나 제품팀이 알고 있어야 하는 것입니다. 그들이 몰랐던 경우 , 그들은 그들의 위치에 있을 자격이 없습니다. 알고 있었다면 , 그들은 대리인에게 이에 대해 알리고 입장 연령 제한을 두거나 광고에 적절한 공개를 제공해야 합니다. LIC가 이를 알고 대리인에게 전달하지 않은 경우 LIC는 잘못된 판매 혐의를 받을 수 있습니다. LIC가 에이전트와 에이전트가 여전히 이전 고객에게 판매되고 있음을 알린 경우 에이전트는 잘못된 판매로 기소될 수 있습니다.
생명보험에서 더 높은 생명보험을 원하는 것은 잘못된 것이 아닙니다. 그러나 투자 각도(전통적인 플랜 및 ULIP)도 있는 생명 보험 증권에서는 이것을 하지 마십시오. 그러한 플랜의 매우 높은 생명 보장(연간 보험료의 배수)은 플랜의 수익에 해로울 것입니다. 소득세법은 최소 사망 보험금이 연간 보험료의 10배 이상인 한 귀하의 보험 수익에 대해 세금을 면제하도록 허용합니다. 따라서 이는 귀하에게 좋은 벤치마크입니다.
단순하게 유지하십시오.
보험과 투자를 분리하십시오.
정기 보험에 가입하고 순수 투자 상품에 투자하십시오.
더 저렴한 비용으로 더 높은 보장을 받을 뿐만 아니라 더 나은 수익을 얻을 수 있습니다.