이전 게시물 중 하나에서 HDFC Life Sanchay Plus의 기존 계획을 검토했습니다. 이번 포스트에서는 또 다른 인기 있는 기존 플랜인 HDFC 라이프 슈퍼 인컴 플랜을 살펴보겠습니다.
전통적인 계획은 불투명하고 낮은 생명 보장과 낮은 수익을 제공합니다. 따라서 나는 전통적인 생명 보험 플랜에 대해 그다지 높은 의견을 갖고 있지 않습니다. 그러나 금융 상품을 상각하기 전에 상품이 어떻게 작동하는지 이해하고 잠정 수익에 대한 아이디어를 얻어야 합니다. 이번 포스트에서는 그냥 해보자. 먼저 제품 구조를 이해하고 이후에 잠재적 수익을 계산해 보겠습니다. 또한 정기 플랜과 PPF의 간단한 조합이 HDFC Life Super Income Plan에 대해 어떻게 작용하는지 확인할 것입니다.
보험 계약 기간 동안 보험 계약자가 사망한 경우 지명자는 다음을 받게 됩니다.
SumAssured on Death + 누적 보너스 + 임시 보너스(있는 경우) +터미널 보너스(있는 경우)
SumAssured on Death는 다음 중 더 높은 값입니다.
보험 연금(사망 연금 제외)은 사망 시 보장된 총액(최소 사망 연금)이 연간 보험료의 10배 이상인 경우에만 소득세가 면제된다는 점에 유의하십시오. 사망 수당은 관계없이 세금이 면제됩니다.
이 사망 혜택 계산에는 두 가지 구성 요소가 있습니다. 첫 번째 구성 요소는 Sum Assured on 만기입니다. 계산 방법을 모르지만 HDFC Life 웹사이트에서 귀하의 사례에 대해 확인할 수 있습니다. 두 번째 구성요소는 보험료의 배수로, 가입 연령이 50세 이하인 경우 연간 보험료의 10배, 가입 연령이 50세 이상인 경우 연간 보험료의 7배입니다.
플랜 가입 당시의 나이가 50세 이하인 경우 이 보험 플랜의 수익금은 세금이 면제됩니다. 사망보험금의 두 번째 구성요소가 연간 보험료의 10배가 되기 때문입니다.
그러나참가 연령이 50세 이상인 경우에는 그러한 보장이 없습니다. 귀하의 생존 혜택과 만기 혜택에 세금이 부과될 수 있습니다. 다양한 조합(50세 이상)에 대한 Sum Assuredon Maturity 값을 확인했지만 연간 프리미엄의 10배 미만이었습니다. 따라서 수익금을 면세로 만들기 위해 베팅하지 마십시오.
생존급여 Donote 지급은 사망보험금에 영향을 미치지 않습니다. 예를 들어, 사망이 지급 기간의 첫 해 또는 지급 기간의 마지막 해에 발생하든 사망 급여는 동일하게 유지됩니다. 보험 계약자가 사망한 후에는 더 이상의 생존 혜택이 지급되지 않습니다.
프리미엄 지불 기간 + 지불 기간 =정책 기간
지급 기간 동안 만기 보장 총액의 100% 또는 120%를 받습니다. 백분율은 변형에 따라 다릅니다. 혜택은 지급 기간에 걸쳐 균등하게 분배됩니다.
만기가 되면 정책에 따라 다양한 보너스를 받게 됩니다. 또한 보험 기간이 끝나면 터미널 보너스를 받게 됩니다.
성숙 혜택 =누적 ReversionaryBonus(매년 발표) + 중간 보너스(있는 경우) + 터미널 보너스(있는 경우)(해당/만기 연도에만 적용)
도노테, 마지막 생존급여 지급은 만기 급여 지급과 일치합니다.
A45세 남성이 옵션 4(보험료 납입기간:10년, 상환기간:12년, 보험기간:22년)를 구매합니다.
SumAssured on Maturity:Rs 10 lacs
연간 프리미엄은 Rs 1.28 lacs(GST 이전)입니다. GST를 포함하면 첫 해 보험료는 Rs 1.33 lacs이고 이후 연도 보험료는 Rs 1.31lacs입니다.
포인트 참고 :만기에 보장된 총액은 Rs 10 lacs이고 연간 보험료는 Rs 1.33 lacs입니다. 분명히, 만기에 SumAssured는 연간 보험료의 10배 미만입니다. 그러나 저축 유예는 가입 연령이 45세라는 것입니다. 따라서 DeathBenefit의 두 번째 구성 요소는 최소 사망 보험금이 연간 보험료의 10배임을 보장합니다. 이것은 또한 귀하의 정책 혜택이 세금에서 면제된다는 것을 보장합니다. 참가 당시 50세 이상이었다면 이런 사치를 누리지 못했을 것임을 기억하십시오.
생존 혜택 t:보험 계약자는 만기 보장 총액의 10%, 즉 11 일 말부터 연간 1락을 받습니다. 보험 연도 22 nd 까지 정책 연도.
만기 혜택 :보너스 비율이 보장되지 않고 미리 알려지지 않기 때문에 만기 혜택 계산이 까다롭습니다. 반전 보너스의 경우 역사적 비율을 사용할 수 있습니다. 다음은 HDFC Life Super Income Plan의 복귀 보너스 비율에 대한 데이터입니다.
5.5%의 단순 반전 보너스를 받았다고 가정해 보겠습니다. 복귀 보너스는 만기 보장 총액의 백분율로 표시됩니다. 이 경우 만기 보장 총액을 Rs 10 lacs로 선택했습니다. 따라서 연간 보너스는 Rs 55,000입니다. 이 보너스는 귀하에게 지급되지 않고 보험 증권에 추가된다는 점을 기억하십시오. 보험 만기 시 혜택을 받습니다.
22년 보험 기간의 경우 Rs 55,000*22 = Rs 12.1 lacs가 됩니다.
최종 보너스, 사전 데이터가 없습니다. 이 정책에서 터미널 보너스는 아직 발표되지 않았습니다. .몇 가지 가정을 하고 수치를 계산할 것입니다.
보험 회사는 4% 및 8%의 투자 수익률로 일러스트레이션을 공유해야 합니다. 이러한 종류의 계획에 대해 8%의 투자 수익은 수행될 투자의 종류를 감안할 때 훌륭한 가정으로 보입니다. 다음은 그림에서 고려한 것과 동일한 가상의 예에 대한 그림의 스냅샷입니다.
만기 혜택으로 Rs 18.9 lacs가 표시됩니다. 우리의 가정에 따라 Rs 12.1 lacs는 이미 반전 보너스에서 나왔습니다. 터미널 보너스가 Rs 7 lacs라고 가정해 보겠습니다. 따라서 총 만기 가치는 Rs 19.1 lacs입니다.
이 22년 투자에 대한 수익률은 연 5.84%입니다. (가정으로). 연 최대 6%를 기대할 수 있습니다. 그건 그렇고, 수익은 젊은 투자자에게 더 좋고 나이든 투자자에게는 더 나쁠 것입니다.
핵심은 보험 회사가 연 8%의 수익을 내야 한다는 것입니다. 투자에 대해 연 5.84%만 벌게 됩니다. 사망률을 포함한 다양한 비용 때문입니다.
동일인이 50락(약정기간 22년)의 기간을 구매하고 나머지 금액을 PPF에 투자합니다. 연간 정기 보험료는 Rs 13,584(45년, 22년 보험 기간)입니다.
PPF로 연간 8%의 수익을 얻는다고 가정해 보겠습니다. 또한 PPF에서 정기 보험료 지불 및 생존 수당(수퍼소득 구조를 복제하기 위해)을 위해 매년 돈을 인출할 수 있다고 가정합니다. 결국, 당신은 Rs 25.5 lacs를 갖게 될 것입니다(Super Income 계획에서 Rs 19.1 lacs만 받았습니다).
다음은 보험과 투자를 분리하여 유지하는 추가 이점입니다.
한마디로 HDFC 생활 슈퍼 인컴 플랜을 피할 수 있습니다. 당신이 필요로 하는 것은 저렴한 생명 보장, 잘 생각한 투자 및 투자 원칙뿐입니다. 그렇게 할 수 없으면 전문가의 도움을 받으십시오.