대부분의 뮤추얼 펀드 계획은 2018년 초 이후로 좋은 성과를 거두지 못했습니다. 이는 시장의 전반적인 성과와 대체로 일치합니다. 지난 몇 달 동안 고객/독자로부터 흥미로운 질문을 받기 시작했습니다. 최근에, 즉 지난 2-3년 동안 투자를 시작한 고객에게 더 많이 발생합니다. ULIP 및 기존 계획에 대한 투자를 시작해야 합니까? 메시지와 함께 플랜 이름을 언급하거나 플랜 브로셔를 첨부합니다. 충분히 공정합니다.
기존 투자가 어려울 때 다른 투자를 모색하는 것이 정상이지만 사실을 더 깊이 살펴봐야 합니다. 같은 일을 하고 다른 결과를 기대할 수는 없습니다.
ULIP는 뮤추얼 펀드와 마찬가지로 시장에도 투자한다는 점을 이해해야 합니다. ULIP에 투자할 때 프리미엄/누적 펀드 가치의 일부는 생명 보장(사망 비용)을 제공하는 데 사용되고 나머지는 선택한 펀드에 투자됩니다. 이 ULIP 펀드(돈이 투자되는 곳)는 뮤추얼 펀드와 다르지 않습니다. 자금은 기금의 명령에 따라 모아지고 투자됩니다.
ULIP는 투자 및 생명 보험의 두 가지 서비스를 제공합니다. 이 보험은 무료로 제공되지 않습니다. 치사율로 치러야 합니다. 따라서 순수한 투자 상품을 원하신다면 ULIP를 선택하시는 것은 좋지 않습니다. 필요하지 않은 생명 보험에 불필요하게 비용을 지불하게 됩니다. 그리고 ULIP의 생명 보험은 비쌀 수 있습니다.
읽기 :3.2락스가 6년 만에 11,678루피가 된 이유는?
그런데, 나는 저가의 ULIP에 대해 이야기하고 있습니다. 고가의 ULIP는 더 많은 요금을 부과합니다. 공격적으로 밀어붙이고 있다면 고비용의 ULIP를 얻을 가능성이 높습니다.
저비용 ULIP =ULIP 펀드(뮤추얼 펀드와 유사) + 사망 비용
고비용 ULIP =ULIP 펀드(뮤추얼 펀드와 유사) + 사망 비용 + 기타 많은 비용
저비용 ULIP에서 사망 비용 회수는 성과에 영향을 미칩니다. 즉, 귀하가 경험하는 성과 =ULIP 기금의 성과 – 사망 비용 회수의 영향입니다.
고가의 ULIP에서는 더 많은 요금이 부과되기 때문에 영향이 훨씬 더 큽니다. 다양한 ULIP 요금이 반품에 미치는 영향에 대한 자세한 내용은 이 게시물을 참조하세요.
ULIP 펀드 매니저가 특별한 재능을 가지고 있다고 생각하지 않는 한(그렇게 믿을 이유가 없음) 확률은 당신에게 불리합니다.
내가 관찰한 바에 따르면 ULIP의 펀드 관리 비용(FMC)은 뮤추얼 펀드 계획의 직접 계획의 비용 비율보다 높습니다. 대부분의 ULIP 주식 펀드의 경우 FMC는 IRDA에서 허용하는 최대값인 연 1.35%입니다. 직접 뮤추얼 펀드의 경우 비용 비율이 더 낮을 가능성이 높습니다.
보험자 웹사이트에서 볼 수 있는 ULIP 펀드의 성과는 모든 비용을 조정하기 전입니다. 오해의 소지가 있습니다. 청구 금액이 모두 회수된 후 받게 됩니다.
다른 모든 것이 동일하다면 ULIP 펀드는 동일한 수준의 투자 성과를 제공하기 위해 뮤추얼 펀드보다 훨씬 더 나은 성과를 내야 합니다. 그 이유는 ULIP는 주식 뮤추얼 펀드보다 비용 구조가 더 비쌉니다. ULIP 만기 수익금은 면세인 반면 주식 펀드의 LTCG는 연 10%의 세금이 부과된다고 주장할 수 있습니다. 세금 혜택에도 불구하고 내 투표는 여전히 주식 뮤추얼 펀드에 간다. ULIP 및 뮤추얼 펀드에 대한 자세한 내용은 이 게시물을 참조하십시오.
그래도 ULIP에 투자해야 한다면 저렴한 ULIP에 투자하세요.
판매 메시지에도 문제가 있습니다. 한 고객은 XYZ ULIP이 최소 8%의 보장된 수익을 제공할 것이라고 들었습니다. 보험 회사는 연결 계획(ULIP) 또는 참여 계획(전통)의 수익을 보장할 수 없다는 것을 알고 있습니다. 반품 보장에 대한 언급이 정말 있다면 오배송입니다.
기존 계획과 관련된 또 다른 질문이 있습니다. 특정 전통적인 계획은 연 7-8%의 보장된 수익을 제공합니다. FD 금리는 하락했고 더 하락할 것으로 예상됩니다. 전통적인 계획을 사용하면 최소한 연 7-8%의 수익을 얻을 수 있습니다. 투자해야 하나요?
그렇지 않습니다.
경제의 이자율이 거기에서 하락하면 LIC 정책에 대한 보너스는 결국 고통을 받기 시작할 것입니다. 결국 LIC는 같은 채권에 투자할 것입니다. 그렇죠? 낮은 이자율은 기존 채권이 상승하지만 새로운 투자/재투자가 낮은 이자율로 이루어질 것임을 의미합니다.
최근 2019년 11월 29일 연간 7.72% 30년 만기 국채가 연 7.18%의 수익률로 경매(재발행)되었습니다. 자, 이것은 소버린의 후원을 받는 악기 중 하나입니다. 보험사가 이 채권에 투자하면 어떻게 연 8%를 제공할 수 있습니까? 비용 후 연간? 비용에는 매우 무거운 선행 수수료, 생명 보장 비용, 관리 비용 등이 포함됩니다.
기존 계획은 ULIP와 달리 불투명하기 때문에 각 구성 요소를 분해하기가 어렵습니다. 그러나 이러한 제품이 연 4-6%를 제공했다는 사실에서 영향을 평가할 수 있습니다. 지금까지 (이자율이 훨씬 높았을 때). 커미션과 관련하여 3년(현재는 2년으로 감소)에 대한 보험료를 지불하기 전에 플랜을 포기하면 기존 플랜에서 아무 것도 돌려받지 못한다는 점에 유의해야 합니다. 나는 이것이 부분적으로 투자자들이 제품을 너무 빨리 떠나는 것을 막기 위한 것이라는 데 동의합니다. 그러나 제 생각에 가장 큰 이유는 초기 보험료의 대부분이 수수료로 사용되기 때문입니다. 보험 회사는 너무 일찍 퇴사하면 돌려줄 수 있는 것이 별로 없습니다.
보험 회사는 더 나은 수익을 제공하기 위해 신용 위험이나 활성 금리 위험을 감수할 수 있습니다. 나는 이것에 내기하지 않을 것입니다. 매우 높은 주문처럼 보입니다. 더군다나 신용위험이 있어 수익을 보장할 수 없습니다.
1. ULIP와 기존 계획은 다른 행성에 투자하지 않습니다. 그들은 뮤추얼 펀드와 동일한 주식 및 채권 시장에 투자합니다. 따라서 총 투자 성과(비용 전)는 주식 또는 부채 뮤추얼 펀드의 성과와 유사해야 합니다.
2. ULIP 및 기존 계획의 더 높은 비용 구조는 귀하가 경험하는 수익을 잠식합니다.
3. 실적은 ULIP 펀드가 총액 수준으로 보고됩니다(FMC 제외). 사망 및 기타 비용이 수익을 잠식할 것입니다.
4. ULIP에 대한 반환 보증을 제공하거나 기존 계획에 참여하는 것은 허용되지 않습니다. 따라서 누군가가 보장된 투자 수익을 언급하면 의심스럽습니다.
5. 뮤추얼 펀드의 지난 2년 수익률과 ULIP 펀드의 10년 수익률을 비교하는 것은 사과와 오렌지를 비교하는 것과 같습니다.
6. 귀하의 연령은 ULIP 및 기존 플랜의 수익에 영향을 미칩니다. 다른 모든 것이 동일하다면 30세 투자자는 50세 투자자보다 더 나은 수익을 올릴 것입니다. 동일한 ULIP, 동일한 ULIP 펀드, 동일한 날짜에 동일한 금액을 투자하더라도 마찬가지입니다. 따라서 늙어서 갑자기 ULIP 및 기존 계획에서 장점을 찾으면 다시 생각하십시오.
내 의도는 당신이 뮤추얼 펀드를 고수하도록 영향을 미치는 것이 아닙니다. 목적은 정보에 입각한 결정을 내리는 데 도움이 되는 것입니다. 투자가 기대한 만큼의 수익을 내지 못하면 실망하고 다른 투자 기회를 모색하는 것이 정상입니다. 그러나 새 제품이 어떻게 작동하는지 이해하고 정보에 입각한 결정을 내리는 것이 중요합니다. 순전히 투자 상품으로서 ULIP 또는 기존 계획은 뮤추얼 펀드에 비해 더 나은 선택이 아닙니다.