백만 달러짜리 정기 생명 보험이 너무 많은 보험처럼 들린다고 생각하십니까?
공인 재무설계사로서 저는 매일 보험에 들지 않는 사람들을 봅니다.
나는 그들에게 무엇을 말합니까?
백만 달러짜리 정기 생명 보험은 실제로 일반적인 중산층 가정에 필요한 최소한의 보장일 수 있지만 저렴합니다.
과장된 말처럼 들릴 수 있지만, 조금 더 자세히 알아보면 백만 달러 정책이 매우 합리적일 수 있다는 것을 알게 될 것입니다.
좋은 소식은 정기 생명 보험이 대부분의 사람들이 생각하는 것만큼 비싸지 않다는 것입니다.
기간을 훨씬 더 좋게 만드는 것은 더 큰 정책이 더 작은 정책보다 1,000분의 1 기준으로 비용이 더 저렴하다는 것입니다. 100만 달러 보험의 보험료가 500,000달러의 보험료보다 약간 높다는 것을 알 수 있습니다.
이 리소스에서:
생명 보험으로 가족을 올바로 돌볼 수 있습니다. 무슨 일이 일어나더라도 사랑하는 사람들의 안녕을 위한 재정적 보금자리를 남겨두고 싶을 것입니다. 귀하의 주를 클릭하여 자세히 알아보세요. 아마도, 하지만 알아봅시다. 많은 생명 보험 회사가 사용하는 일반적인 경험 법칙은 소득의 약 10배입니다. 젊다면 15년 이상 동안 소득을 대체할 수 있을 만큼 가족을 부양하기를 원할 수 있기 때문에 낮을 수 있습니다.
오늘날 100만 달러는 주요 생계 수단이 된 생명 보험의 새로운 기준이 되었습니다. 이보다 적으면 가족이 재정적으로 어려움을 겪을 수 있습니다.
일찍 사망하는 불행한 사건에 대비하여 생명 보험에 가입하기를 원하는 모든 다양한 의무 목록이 있습니다.
이제 이러한 의무에 대한 아이디어를 얻었으므로 이 생명 보험 계산기에 백만 달러 보험이 필요한지 알아보도록 하겠습니다.
Policy Genius에 따르면 35세 남성의 1,000,000달러, 20년 만기 생명 보험의 평균 비용은 월 $53입니다. 그러나 귀하의 요금은 다음 요인에 따라 달라집니다.
요금에 영향을 미치는 요소:
시작하기에 가장 좋고 가장 쉬운 곳은 온라인입니다. 최상의 요율과 보장을 받을 수 있도록 2~3개의 보험사가 귀하의 비즈니스를 위해 경쟁하게 하는 것이 좋습니다.
생명 보험이 얼마나 저렴한지 알아보려면 아래 지도에서 귀하의 주를 선택하여 최고의 생명 보험 제공업체와 즉시 연결해 보십시오.
백만 달러가 넘는 보험료를 빠르게 추가할 수 있는 개별 구성 요소를 살펴보겠습니다.
이것은 상황이 약간 위협받을 수있는 곳입니다. 적은 수입을 벌어도 사망 후 그 수입을 대체하려면 거의 100만 달러가 필요할 수 있습니다.
보험 업계의 일반적인 통념은 연간 소득의 10배에서 20배 사이에 해당하는 생명 보험을 유지해야 한다는 것입니다.
귀하가 연간 $50,000를 번다면 이는 $500,000에서 $1백만 사이의 정책을 의미합니다.
오늘날의 복잡한 상황은 낮은 이자율로도 충분하지 않을 수 있다는 것입니다.
예를 들어 연 5%로 투자할 수 있는 100만 달러의 보험 상품이 있는 경우 가족은 향후 20년 동안 벌어들인 이자로 생활할 수 있습니다.
다른 비용을 충당하기 위해 원래의 100만 달러는 그대로 남게 됩니다. 그러나 오늘날의 미시적인 이자율로는 15년 또는 20년 동안은 물론 5%의 보장된 수익을 얻을 수 있는 방법이 없습니다.
그것은 우리를 간단한 수학으로 돌아오게 합니다. 귀하의 연간 소득에 가족의 생활비를 충당해야 하는 연수를 곱하면 됩니다. 이것만으로도 100만 달러의 생명 보험이 필요할 수 있습니다.
여기에서 기본 사항부터 시작하여 최종 업무를 마무리합니다.
여기에는 장례 비용과 남은 의료 비용이 포함됩니다. 일반적인 장례식에 대한 합리적인 추정치는 약 $20,000입니다.
미쳤지? 장례보험에 가입하면 가장 기본적인 최종 비용만 보장받을 수 있습니다.
미국에서는 부채 부담이 크며 부채는 특히 남은 가족 구성원에게 큰 부담이 될 수 있습니다. 많은 생명 보험 고객들은 보험으로 대부분의 부채를 상환할 수 있는지 확인합니다.
의료 부채
의료비는 심각한 변수입니다. 건강보험이 아무리 좋아도 사후에 미지급 의료비가 남을 가능성이 높습니다. 이것은 코페이먼트, 공제액 및 공동 보험 조항과 관련이 있습니다.
총체적으로, 그들은 수천 달러까지 추가할 수 있습니다. 하지만 상황이 정말 복잡해지는 경우는 불치병으로 사망하는 경우입니다.
예를 들어, 몇 년 동안 계속되는 질병에 걸리면 보험이 적용되지 않는 여러 비용이 발생할 수 있습니다. 여기에는 개인 관리 비용과 실험적 치료 비용이 포함될 수 있습니다.
모기지
주택은 큰 자산일 수 있지만 종종 주택 소유자의 가장 큰 부채이기도 합니다. Experian 데이터에 따르면 미국의 평균 모기지 잔고는 약 $202,000입니다. 따라서 생명 보험 정책을 사용하여 그 부채를 갚고 사랑하는 사람에게 월별 모기지 상환금을 면제할 수 있습니다.
개인 부채
신용 카드 부채 및 기타 개인 부채는 경우에 따라 이율이 20% 이상인 가장 비싼 부채입니다. 이 매우 비싼 부채를 충당할 수 있는 충분한 자금이 있는지 확인하십시오.
다음은 연간 기준으로 또는 귀하가 사망한 후 어느 시점에 귀하의 가족이 발생할 가능성이 있는 주요 비용의 샘플입니다.
대학
대학 비용은 계속해서 치솟고 있습니다. 교육부는 4년제 공립대학 등록금이 연평균 5%씩 인상돼 물가상승률을 훨씬 웃돌고 있다고 밝혔다. 주 내 공립학교에 다니는 자녀가 한 명 있고, 두 번째는 타주 공립학교에, 세 번째는 사립 대학에 다니는 경우 총 지출액은 $416,560입니다.
교통수단
차량 및 기타 운송 수단은 또 다른 큰 액수입니다. 불행히도 전자 제품 및 안전 기능이 증가함에 따라 새 차의 평균 비용은 계속해서 증가하고 있습니다.
건강 보험
가족이 건강 관리를 위해 귀하의 일에 의존하고 있다면 주의하십시오. 가족의 평균 건강 보험료는 $19,616입니다. 추가 비용으로 월 $2,000 미만의 그늘입니다. 이 비용은 증가할 것이며 그 필요성은 몇 년 동안 지속될 수 있습니다.
지금까지 일반 가정에 영향을 미칠 수 있는 재정적 의무에 대해 설명했습니다.
그러나 덜 명확하지 않은 의무가 발생하는 특정 상황이 있을 수 있습니다.
사업자
예를 들어, 귀하가 사업주라면 사망 시 지불해야 하는 부채 또는 기타 재정적 의무가 있을 수 있습니다.
귀하의 가족 중 누구도 귀하의 사업을 인수할 자격이나 관심을 갖고 있지 않더라도 사업을 매각하려면 이러한 의무를 이행하는 것이 완전히 필요할 수 있습니다.
부동산 투자자
또 다른 가능성은 귀하가 부동산 투자자라는 것입니다.
귀하의 자산에 많은 부채가 있는 경우 자산을 매각할 때까지 보유하거나 기존 부채를 상환하여 소득을 위한 현금 흐름을 확보하기 위해 추가 보험금이 필요할 수 있습니다.
연로한 부모와 같은 대가족을 돌보는 경우 추가 자금이 필요할 수도 있습니다.
이는 보험금으로 충당해야 하는 많은 비용 가능성 중 일부일 뿐입니다.
특정 생명 보험 견적으로 넘어가기 전에 먼저 정기 생명 보험료에 영향을 미치는 요소를 살펴보겠습니다.
이것은 일반적으로 가장 중요한 단일 프리미엄 요소입니다. 나이가 많을수록 보험 기간 내에 사망할 가능성이 높아집니다.
이것은 가까운 두 번째이며 가능한 한 일찍 정책을 신청하는 것이 중요한 이유입니다. 보험료는 말 그대로 매년 인상됩니다.
당뇨병이나 고혈압과 같이 사망에 영향을 미칠 수 있는 건강 상태가 있는 경우 보험료가 더 높아집니다. 이것은 당신이 젊고 건강할 때 지원해야 하는 또 다른 강력한 이유입니다.
건강 문제가 있는 사람들이 정책을 사용할 수 없다는 것이 아니라, 건강 문제가 없는 경우 보험료가 더 저렴하기 때문입니다.
10년 만기 보험은 20년 만기 보험보다 보험료가 낮고 30년 만기 보험보다 낮습니다. 기간이 짧을수록 보험 회사가 만료되기 전에 청구 금액을 지불해야 할 가능성이 낮아집니다.
정책의 규모는 중요하지만 생각하는 방식은 중요하지 않습니다.
예, $100만 보험은 $500,000 보험보다 더 많은 비용이 듭니다. 하지만 비용이 두 배는 되지 않습니다.
정책이 클수록 천당 비용이 낮아집니다.
사망 보험금의 규모를 고려할 때 더 큰 보험은 항상 더 비용 효율적입니다.
예를 들어, 특정 직업은 다른 직업보다 더 위험합니다(경찰관 대 사서 생각). 심해 다이빙은 골프보다 더 위험합니다. 그리고 흡연은 보험료를 상당히 인상할 수 있는 유일한 활동입니다.
이 정보를 염두에 두고 인생 명언이라는 용어를 살펴보겠습니다.
생명 보험에 대한 모든 논의에는 종신 및 정기 생명 보험의 비교가 포함되어야 합니다. 결국 두 제품 모두 올바른 상황에서 매우 가치가 있을 수 있지만 한 제품(전체 수명)은 다른 제품보다 훨씬 더 비쌉니다.
대부분의 경우 논쟁은 비용만을 기준으로 하는 정기 생명 보험에 찬성하여 해결됩니다. 결국 종신 보험은 기간 보험으로 얻을 수 있는 것과 같은 보장 금액의 10배에 달하는 비용을 쉽게 들 수 있습니다.
즉, 종신보험 및 기타 투자형 생명보험 보장은 시간이 지남에 따라 축적할 수 있는 현금 가치 측면에서 가치가 있을 수 있습니다. 종신보험은 또한 상속인에게 평생 지속되는 고정 혜택 금액을 제공하지만 보험료 비용은 동일하게 유지되도록 보장됩니다.
종신보험의 현금 가치도 세금 유예 방식으로 증가하며 대출이 필요한 경우 이 금액에 대해 차입할 수 있습니다. 또한 평판이 좋은 공급자의 많은 평생 보험도 좋은 해에 배당금을 지급하므로 상당한 금액이 될 수 있습니다.
종신보험 및 유니버설 생명과 같은 기타 유사한 정책의 문제는 보험료가 필요한 보장 금액에 비해 터무니없이 높을 수 있다는 사실입니다.
어린 자녀가 있는 부부는 근로 기간 동안 소득 보호를 제공하고 대학 등록금 및 기타 비용을 위해 남은 돈을 마련하기 위해 100만 달러 이상의 보험이 필요할 수 있기 때문에 좋은 본보기가 됩니다.
젊은 가족의 경우 비용이 이미 많이 듭니다.
여기에는 가족을 위한 식비, 보육비, 의료 서비스의 과도한 사용, 아동이 성장함에 따라 의류, 가구 및 오락에 대한 끝없는 수요가 포함됩니다.
State Farm의 아래 비용 비교에서 알 수 있듯이 일반적인 가족 예산에는 필요한 유형의 생명 보험을 감당할 여유가 충분하지 않습니다. 40세의 어머니이자 건강이 우수한 가장은 20년 동안 지속되는 정기 생명 보험에 대해 월 $80.09를 지불하는 반면 동일한 금액의 평생 보험은 월 $1,266.69(또는 연간 $14,560)의 비용이 듭니다.
이것은 정기 보험이 구조에 도움이 되는 고전적인 상황입니다. 가족은 필요한 만큼의 보장을 저렴한 가격에 구입할 수 있는 반면, 같은 금액으로 종신 생명 보험에 가입하는 것은 정당화하기 어려울 것입니다.
그리고 모든 연령대와 상황에서 중요하지만 보험료에 사용되지 않는 추가 자금을 투자하여 재정 상황을 점진적으로 개선할 수 있습니다.
따라서 대부분의 사람들에게 정기 보험이 가장 효과적입니다.
아시다시피 각 테이블에는 다양한 정보가 있습니다. 사람마다 상황이 다르기 때문에 생각할 수 있는 거의 모든 상황에 대해 견적을 제시하고 싶었습니다.
30년, 20년, 10년에 대한 견적을 포함시켰습니다. 귀하가 담배 사용자라면 흡연자를 위한 생명 보험의 인용문도 포함되어 있습니다.
100만 달러 기간의 보험이 비싸다고 생각하는 사람들은 건강이 좋은 25세 남성의 경우 연간 비용이 $645에 불과하고 35세의 경우 연간 비용이 $795라는 것을 금방 알 수 있습니다.
거의 아무것도 없는 월 단위입니다!
| 나이 | 섹스 | 회사 1 | 회사 2 | 회사 3 |
|---|---|---|---|---|
| 25 | MALE | 배너 수명 $645 | 북미주식회사 $645 | TRANSAMERICA $650 |
| 25 | FEMALE | 미국 제너럴 $514 | 북미주식회사 $515 | SBLI $520 |
| 35 | MALE | 배너 수명 $795 | 젠워스 파이낸셜 $804 | ING $808 |
| 35 | FEMALE | SBLI $640 | 미국 제너럴 $694 | 젠워스 파이낸셜 $695 |
| 45 | MALE | 배너 수명 $1,885 | 젠워스 파이낸셜 $1891 | 미국 제너럴 $1,894 |
| 45 | FEMALE | SBLI $1,450 | 배너 수명 $1,455 | 미국 제너럴 $1,456 |
20년에서 30년 사이에는 보험업자가 기대 수명에 대해 크게 걱정할 필요가 없기 때문에 가격이 크게 하락합니다.
많은 사람들에게 20년 보험은 보험 기간이 만료될 때 원하는 삶의 위치에 정확하게 도달합니다.
| 나이 | 섹스 | 회사 1 | 회사 2 | 회사 3 |
|---|---|---|---|---|
| 25 | MALE | 미국 제너럴 $414 | 배너 수명 $425 | SBLI $440 |
| 25 | FEMALE | 미국 제너럴 $354 | SBLI $360 | 배너 수명 $365 |
| 35 | MALE | SBLI $450 | 배너 수명 $455 | 북미주식회사 $485 |
| 35 | FEMALE | SBLI $390 | 미국 장군 $404 | 배너 수명 $405 |
| 45 | MALE | 배너 수명 $1,155 | SBLI $1,160 | 젠워스 파이낸셜 $1,173 |
| 45 | FEMALE | SBLI $880 | 배너 수명 $895 | TRANSAMERICA $930 |
다시 한 번, 약정 기간을 10년 더 잃음으로써 연간 보험료가 $200 감소합니다.
귀하의 생명 보험 대리인이 이러한 모든 기간 옵션을 제공하지 않고 사망 보험금에만 초점을 맞춘다면 다른 대리인이 필요합니다.
| 나이 | 섹스 | 회사 1 | 회사 2 | 회사 3 |
|---|---|---|---|---|
| 25 | MALE | SBLI $260 | 배너 수명 $285 | 미네소타 라이프 $290 |
| 25 | FEMALE | SBLI $230 | 배너 수명 $245 | ING $248 |
| 35 | MALE | SBLI $270 | 배너 수명 $295 | 미네소타 라이프 $300 |
| 35 | FEMALE | SBLI $240 | 배너 수명 $255 | ING $258 |
| 45 | MALE | 배너 수명 $585 | TRANSAMERICA $630 | 젠워스 파이낸셜 $637 |
| 45 | FEMALE | SBLI $520 | 배너 수명 $525 | ING $528 |
모든 흡연자를 위해 – 조심하십시오! 여기에서 볼 수 있는 생명 보험 풍선 비용. 습관을 버릴 생각이라면 지금이 가장 좋은 때입니다.
일부 생명 보험 회사는 인정된 금연 프로그램을 완료하고 최소 2년 동안 금연을 유지하면 더 낮은 보험료를 제공합니다.
당장의 상황에는 도움이 되지 않지만 아래 프리미엄 요금을 보면 해결해야 할 일이라는 데 동의할 수 있습니다!
| 나이 | 섹스 | 회사 1 | 회사 2 | 회사 3 |
|---|---|---|---|---|
| 35 | MALE | North American Co. $3595 | SBLI $3630 | MetLife $3639 |
| 35 | FEMALE | North American Co. $2555 | 미국 횡단 $2720 | 프루덴셜 $2765 |
백만 달러짜리 정기 생명 보험에 가입하는 것은 대부분의 사람들이 생각하는 것만큼 비싸지 않습니다. 위의 지도에서 귀하의 주를 선택하여 다양한 주요 생명 보험사로부터 견적을 받아보실 수 있습니다.
더 비싼 종신보험을 선택하신 분들도 몇 번이나 그 가격에 놀라실 것입니다.
어느 쪽이든, 당신은 더 많은 양의 보장을 받을 수 있고 여전히 은행을 깰 수 있습니다. 하지만 아직 젊고 건강할 때 지금 보험을 들어보세요.