생명 보험은 최악의 시나리오에 대비한 재정적 보호 수단을 제공할 수 있습니다. 종신보험과 지수유니버설생명보험(IUL)은 평생 보장에 관심이 있는 경우 고려할 수 있는 두 가지 유형의 영구 보험입니다. 두 정책 모두 사랑하는 사람을 위한 사망 보험금을 남겨두고 현금 가치를 축적할 수 있는 기회를 제공할 수 있지만 완전히 동일하지는 않습니다. IUL과 종신 보험의 차이점을 이해하면 자신에게 적합한 보험을 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다.
재무 고문은 적합한 보험 유형을 결정하는 것뿐만 아니라 성공적인 재무 계획에 필요한 모든 결정을 정리하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
종신보험은 종신보험의 일종입니다. 종신보험에 가입하면 보험료를 납부하는 한 평생 보장됩니다. 이는 20년 또는 30년과 같이 정해진 기간 동안만 보장하는 정기 생명 보험과 다릅니다.
종신보험에 가입하면 사망 시 수혜자에게 지급되는 보장된 사망 보험금이 있습니다. 보험료는 일반적으로 나이가 들어도 동일하게 유지되며 보험은 시간이 지남에 따라 현금 가치를 축적합니다.
필요한 경우 해당 현금 가치에 대해 차입하거나 보험료를 충당하는 데 사용할 수 있습니다. 사망 시 남아 있는 미지급 대출금은 보험 수혜자에게 지급되는 사망 보험금에서 공제됩니다.
인덱스 유니버셜 생명 보험은 또한 영구 생명 보험 적용 범위입니다. 종신보험과 마찬가지로 IUL 보험은 시간이 지남에 따라 현금 가치를 축적할 수 있습니다. 현금 가치에 대해 대출을 받거나 성장을 위해 정책에 맡길 수 있습니다.
평생과 IUL의 가장 큰 차이점은 현금 가치가 축적되는 방식입니다. 종신보험은 보험회사에서 현금가치를 보장합니다. 생명 보험을 투자로 사용하고 있다면 보험 증권의 수익률을 상당히 예측할 수 있음을 의미합니다.
반면 색인화된 보편적인 삶은 다르게 작동합니다. 수익률과 정책에서 현금 가치가 축적되는 비율은 기초 주식 시장 지수의 성과를 기반으로 합니다. 주식 시장 지수는 시장의 특정 부문이나 부문을 추적합니다. 예를 들어 IUL 정책은 S&P 500 종합 가격 지수 또는 나스닥의 움직임을 추적할 수 있습니다.
인덱스 유니버설 생명 보험의 수익 가능성은 종신 보험보다 높을 수 있지만 수익이 무제한은 아닙니다. 보험 회사는 매년 수익에 상한선 또는 상한선을 부과할 수 있습니다. 예를 들어, 귀하의 정책에는 연간 3% 또는 4%의 상한선이 있을 수 있습니다. 보험 회사는 최소 보장 수익률을 제공할 수도 있습니다.
인덱스 유니버셜 생명보험과 종신보험 모두 사망보험금을 유지하면서 현금 가치를 축적하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 재정적 필요와 목표에 따라 하나가 다른 것보다 더 적합할 수 있습니다. 이것은 각각이 수행하도록 설계된 것을 이해하는 데 도움이 되는 곳입니다. 예를 들어 다음과 같은 경우 종신 보험을 선택할 수 있습니다.
종신보험은 정기 생명보험보다 비싸지만 인덱싱된 유니버설 생명보험보다 저렴할 수 있습니다. 또한 보장된 수익으로 인해 두 가지 중 덜 위험한 옵션이 제공되므로 재정 계획에 보다 보수적인 추가 항목을 찾고 있는 경우 매력적일 수 있습니다.
반면에 평생 동안 IUL 정책을 선택하면 몇 가지 이점이 있습니다. 예를 들어, 다음과 같은 경우 색인화된 보편적 생명 보험을 고려할 수 있습니다.
인덱싱된 유니버설 생명 보험은 보험 증권의 기본 지수가 얼마나 잘 수행되는지에 따라 수익이 좌우되기 때문에 더 많은 위험을 감수합니다. 돈을 잃을 수도 있지만 보험 회사가 보장된 최소 수익률을 제공한다면 그 손실은 제한될 수 있습니다.
또한 종신 보험료에 비해 IUL 보험료에 더 많은 여유가 있습니다. 예를 들어, 보험료 금액을 조정하거나 보험료 지불을 일시적으로 중단하고 보험 증권의 현금 가치로 이를 처리하도록 허용할 수 있습니다.
두 가지 유형의 정책 모두 현금 가치는 과세 유예 기준으로 증가할 수 있습니다. 정책을 포기하지 않는 한 소득에 대한 양도소득세를 내지 않을 것입니다. 그리고 귀하의 보험 수혜자에게 전달되는 사망 혜택은 세금이 면제됩니다.
생명 보험은 대부분의 사람들이 가지고 있어야 하는 것이며 보험을 선택할 때 고려해야 할 몇 가지 질문이 있습니다. 구체적으로 다음과 같이 자문해 보십시오.
이러한 질문은 정기 생명 또는 영구 생명 보험이 더 적합한지 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그리고 영구 생명 보험을 선택하면 IUL과 종신 보험 중에서 결정하는 데 도움이 될 수도 있습니다.
세 번째 영구 생명 보험 옵션도 있음을 잊지 마십시오. 변액유니버셜 생명보험입니다. 변액 유니버설 생명 보험을 사용하면 주식 시장 지수를 추적하는 대신 보험의 현금 가치 부분을 뮤추얼 펀드 또는 기타 증권에 직접 투자하게 됩니다. 이러한 유형의 정책은 가장 높은 수익 잠재력을 제공할 수 있지만 가장 큰 위험을 수반할 수도 있습니다.
보험 대리인이나 중개인과 상담하면 IUL과 종신 보험 또는 다른 유형의 생명 보험 중 어느 것이 가장 합리적인지 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다. 또한 재산 계획을 세울 때 생명 보험을 효과적으로 사용하는 방법에 대해 재정 고문과 상의할 수도 있습니다.
인덱스 유니버셜 생명보험은 기본적으로 투자 도구와 생명 보험을 결합한 상품입니다. 해당 연도의 401(k) 기부금 또는 IRA 기부금을 모두 소진했지만 여전히 투자할 돈이 있는 경우 매력적일 수 있습니다. 반면에 평생 보장되는 보장된 사망 혜택을 원하는 경우 종신 보험에 기댈 수 있습니다.
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