건강 관리는 비쌉니다. 그리고 가격 상승이 멈추지 않는 것 같습니다! 그래서 아예 피하는 사람도 있습니다. 그러나 건강 보험을 건너 뛰는 것은 구명 조끼없이 급류 래프팅과 같습니다. 태양과 스프레이는 잠시 동안 기분이 좋을지 모르지만, 너무 지나치면 한 번 껴보고 싶어질 것입니다.
그래서, 이 고르지 못한 바다에서 예산을 생각하는 남자나 여자는 무엇을 해야 할까요? 많은 사람들에게 답은 더 높은 본인 부담 비용의 가능성을 받아들이면서 더 낮은 보험료의 혜택을 누리는 것입니다. 이를 HDHP(High-Deductible Health Plan)라고 합니다.
이름에서 짐작할 수 있듯이 높은 공제액 건강 플랜은 다른 플랜보다 공제액이 높습니다. 그러나 월 보험료가 낮아 상당한 보상이 있습니다. HDHP는 건강 보험에 대한 비교적 새로운 접근 방식이지만 직원 혜택과 자영업자 모두에게 매년 인기를 얻고 있습니다.
HDHP의 두 가지 목적은 다음과 같습니다.
그들은 어떻게 그 목적을 달성합니까? 사람들이 때때로 남용하도록 부추기는 경향이 있는 정액 요금에 대해 뭔가가 있습니다. 혜택. Betsy 이모와 Mike 삼촌처럼요? 예, 일반적으로 건강하지만 혈액 검사를 위해 의사에게 그리고 그들이 재채기를 할 때마다 MRI는 절대적으로? 이러한 전망은 시간이 지남에 따라 비용이 급증할 뿐만 아니라 지출이 급증하여 의료 비용이 계속 상승할 수 있습니다.
그러나 건강 관리와 관련된 비용의 일부를 부담해야 하는 경우 보험을 절약할 방법을 찾으려고 할 것입니다. 아무도 원하지 않습니다. 더 많이 지출해야 합니다.
따라서 HDHP를 더 가치 있는 시간으로 만들기 위해 IRS는 이러한 종류의 계획을 매우 예산 친화적으로 만드는 몇 가지 기능을 구축했습니다. 하지만 그것이 당신에게 적합한 계획입니까?
HDHP 자격을 얻고 모든 관련 혜택을 이용하기 위해 IRS는 최소 공제액과 최대 본인 부담 비용을 설정합니다. 2020년 수치는 다음과 같습니다.
한 가지 좋은 점은 백신, 연례 건강 검진 및 일부 검사와 같은 예방 치료가 HDHP에서 보장된다는 것입니다. 그러나 이 플랜은 의사 방문, 처방전 또는 응급실 방문과 같은 사항을 보장하도록 설계되지 않았습니다. 공제액 한도 내에서 본인 부담금을 보장해야 하며, 이는 종종 본인 부담 한도액과 같거나 거의 비슷합니다.
그러나 HDHP의 좋은 점은 당신이 비교적 건강할 때 낮은 보험료와 가끔 발생하는 의료비 때문에 곤경에 처하게 될 것이라는 점입니다. 또한 응급 수술이나 새로 진단된 건강 상태에 대한 치료가 필요한 것과 같은 재난으로부터 잘 보호됩니다. 이러한 상황은 건강 보험 없이 발생한 경우 파산할 수 있습니다.
HDHP는 주머니에서 이와 같은 이벤트에 대해 큰 부분을 지불하는 것을 의미하지만 더 낮은 보험료는 타격을 완화하는 데 도움이 됩니다. 따라서 하면 이와 같은 과정을 거치면 특히 HDHP에 등록된 사람들만 사용할 수 있는 도구인 HSA(Health Savings Account)를 활용하는 경우 최대 실제 지출 비용을 감당할 수 있을 것입니다.
HSA가 있으면 자금을 늘리는 데 사용할 수 있는 세 가지 조세 쉼터입니다. HSA가 계획의 필수 부분은 아니지만 HDHP가 있는 경우 반드시 열어야 하는 항목입니다. 건강 관리를 위한 401(k)와 거의 같습니다! (그러나 Baby Steps를 사용하는 경우 Baby Step 3까지 기다렸다가 기부를 시작하세요.) HSA가 작동하는 방식은 다음과 같습니다.
이것은 기본적으로 의료비를 위한 터보차저 비상 기금을 갖는 것과 같습니다. 매년 연간 공제액을 기부할 수 있다면 더욱 좋습니다! 최소한 고용주가 일치하는 기회를 이용하고 돈이 늘어나는 것을 지켜보십시오.
HDHP가 있다는 것은 기존 플랜보다 보험료가 더 저렴하다는 것을 의미한다고 너무 자주 말할 수는 없습니다. 이는 월예산에서 더 많은 유연성을 의미합니다. 다음은 예입니다.
현재 기존 플랜에서 가족 건강 보험에 대해 한 달에 $500를 지불하고 있고 보험이 시작되기 전에 $500 공제액이 있다고 가정해 보겠습니다. HDHP로 전환하려면 최소 공제액에 서명해야 합니다. 2,800달러. 하지만 또 어떤 변화가 있을 것 같습니까? 프리미엄. 한 달에 $150까지 쉽게 떨어질 수 있습니다. 매월 350달러, 연간 4,000달러 이상을 절약할 수 있습니다! 다음은 해당 시나리오의 분석입니다.
| 전통적 플랜 | HDHP | |
| 연간 보험료 | $6,000 | $1,800 |
| 공제액 | $500 | $2,800 |
| 공동 보험 이전의 총 비용 | $6,500 | $4,600 |
| HSA 자격이 있습니까? | 아니요 | 네 |
하지만 만날 때 절약할 수 있습니다. 당신의 공제액! 당신이 비교적 건강하고 일년 내내 의료비로 800달러만 쓴다면? 또 2,000원 절약! HSA에 속해 있는 경우 얻을 수 있는 엄청난 세금 혜택을 계산하기도 전입니다. 연간 비용만 보면 HDHP가 예산에 더 적합하다는 것을 알 수 있습니다. 이 예에서는 거의 $2,000을 절약할 수 있습니다. 더 낮은 보험료로 1년 안에.
더 높은 본인 부담 비용의 위험을 감수한다는 생각이 들린다면—음, 위험 - 우리는 그것을 얻는다. 하지만 장점은 그 이상의 가치가 있습니다! 아직도 확신이 서지 않습니까? HDHP가 승자인 이유를 간단히 요약하면 다음과 같습니다.
우리가 HDHP를 좋아하는 만큼 모든 사람을 위한 것은 아닙니다. 귀하 또는 귀하의 가족 중 누군가가 만성 질환으로 고통받는 경우 HDHP는 아닐 수 있습니다. 최선의 선택이 되십시오. 필요한 치료를 확실히 받기 위해 진료실에서 많은 시간과 돈을 소비하게 되면서 건강 보험의 재정적 이점은 거의 또는 전혀 얻지 못할 수 있기 때문입니다.
조를 봅시다. 그는 $3,000의 가족 공제액이 있는 HDHP를 가지고 있고 $300의 월 보험료를 지불합니다. Joe와 그의 아내는 어린 아들의 천식을 관리하기 위해 한 달에 500달러를 지출합니다.
6월까지 Joe는 의사 방문과 약값을 충당하기 위해 약 3,000달러를 지불하게 됩니다. 그때까지 그는 가족 공제액을 충족했지만 이제 그는 올해 남은 기간 동안 비용의 25%에 해당하는 공동 보험을 책임지게 됩니다. 물론 그는 일년 내내 보험료를 지불할 것입니다.
Joe의 가족에 대한 연간 의료비 내역은 다음과 같습니다.
여기 문제가 보이나요? 이것은 Joe에게 비슷한 금액 또는 그가 전통적인 계획에서 지불할 수 있는 것보다 더 많은 비용이 들게 할 수 있습니다. 동시에 그는 중반이 될 때까지 보험의 도움을 받지 못할 것입니다.
Joe's와 같은 경우에는 더 높은 보험료와 더 낮은 공제액이 있는 플랜을 살펴보는 것이 좋습니다. 이 콤보는 비용의 일부를 연초에 건강 플랜으로 전환하여 비용을 절약하는 데 도움이 될 수 있습니다.
계획에 따라 그리고 가족의 변화하는 요구 사항에 따라 달러와 수학이 달라질 수 있으므로 어떤 일에 전념하기 전에 수치를 확인하십시오. 가능한 최고의 보장을 받고 있는지 확인하려면 및 가능한 한 많이 저축하려면 수치를 확인하고 플랜을 비교하는 데 도움을 줄 수 있는 건강 보험 전문가와 상의하는 것이 좋습니다.
이 질문에 대한 "일률적인" 대답은 없습니다. HDHP는 더 많은 고용주가 항상 제공하고 있지만 의료는 너무 복잡하여 하나의 보편적인 접근 방식으로 해결할 수 없습니다. 결정할 때 고려해야 할 몇 가지 사항은 다음과 같습니다.
우리는 의료비를 지불하는 방법을 알아내는 것이 두통처럼 느껴질 수 있다는 것을 알고 있습니다. 그러나 더 고통스러울 수 있는 것은 물에 떠 있을 계획도 없이 뗏목에서 떨어지는 것입니다. 우리 모두는 삶의 어느 시점에서 큰 의료 비용을 처리합니다. 그리고 보험 없이 그들과 마주하는 것은 누구도 감당할 수 없는 일입니다. HDHP는 수백만 명의 미국인이 의료비를 지불하도록 돕고 있습니다.
HDHP를 고려 중이거나 이미 HDHP에 있는 경우 건강 저축 계좌와 페어링해야 합니다. 가장 좋은 유형의 HSA는 유연하고 주문형으로 사용할 수 있으며 의료비를 지불하는 데 사용할 수 있는 직불 카드가 포함된 것입니다. 그리고 우리는 당신을 위해 그것을 찾았습니다. 지금 HSA 계정을 개설하십시오!