기존 모기지의 경우 민간 모기지 보험(PMI) 비용은 일반적으로 연간 대출 금액의 약 0.2~2%이지만 때로는 훨씬 더 높을 수도 있습니다. 지불할 정확한 금액은 대출 유형, 보험 제공자, 신용 점수 및 가치 대부금(LTV) 비율에 따라 달라질 수 있습니다. 다음은 PMI가 총 모기지 비용에 미치는 영향과 PMI를 취소하여 비용을 절약할 수 있는 방법에 대해 자세히 살펴보겠습니다.
PMI는 지불을 놓치는 차용인으로부터 대주를 보호하는 보험 정책입니다. 주택 구입을 위해 일반 대출을 받을 때 20% 미만을 적금하면 일반적으로 PMI를 지불하게 됩니다. 그러나 낮은 다운페이를 원할 경우 정부가 지원하지 않는 대출을 받을 수 있는 몇 안 되는 방법 중 하나이기도 합니다.
대출 기관이 대출에 PMI를 요구하는 경우 일반적으로 월 모기지 청구서의 일부로 보험료를 지불하게 됩니다. 일부 대출 기관에서는 전체 금액을 선불로 지불하거나 일부 금액을 선불로 지불하고 일부는 월별 지불로 지불하는 옵션을 제공할 수도 있습니다.
대출 기관은 20% 미만의 계약금으로 PMI가 없는 기존 모기지를 제공할 수도 있습니다. 그러나 이러한 대출에는 대출 기관이 지불하는 개인 모기지 보험(LPMI)이 있을 수 있으며 대신 더 높은 이자율을 받을 수 있습니다.
PMI가 월별 지불액을 증가시키긴 하지만 그것이 모두 나쁜 것은 아닙니다. FHA(Federal Housing Authority) 대출에 대한 모기지 보험료(MIP)와 같은 특정 정부 지원 대출에 대한 모기지 보험 요건과 달리 대출 기간 동안 PMI를 지불할 필요가 없습니다. 대출 기관에서 자동으로 취소할 수 있으며 사전에 취소할 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다. 자세한 내용은 아래에서 확인하세요.
PMI는 월별 지불의 초기 비용을 증가시키지만 가치 있는 절충점이 될 수 있습니다. 20% 다운할 필요가 없다면 집을 더 빨리 구입할 수도 있습니다. 또는 거액의 계약금을 내는 것보다 더 크거나 더 좋은 집을 살 수도 있습니다.
또한 PMI가 있는 일반 대출과 MIP가 있는 정부 지원 모기지 대출을 비교하여 어떤 것이 가장 낮은 월 상환액을 제공하는지 확인할 수 있습니다. Urban Institute의 2021년 보고서는 차용인의 계약금 및 신용 점수를 기반으로 PMI를 사용한 기존 대출 및 MIP를 사용한 FHA 대출에 대한 초기 월 상환액을 보여줍니다.
| PMI 대 MIP:월별 모기지 상환액 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 3.5% 감소 | 5% 감소 | 10% 감소 | 15% 감소 | |
| PMI가 있는 일반 대출(620-639 신용 점수) | $1,604 | $1,476 | $1,300 | $1,130 |
| MIP를 통한 FHA 대출 (620-639 신용 점수) | $1,329 | $1,298 | $1,229 | $1,161 |
| PMI가 있는 일반 대출(신용 점수 760점 이상) | $1,197 | $1,165 | $1,126 | $1,005 |
| MIP를 통한 FHA 대출 (760점 이상의 신용 점수) | $1,329 | $1,298 | $1,229 | $1,161 |
출처:Urban Institute
월별 수치는 $275,000 주택에 대한 것이며 그 금액은 주택 소유자 보험이나 재산세와 같은 일부 비용을 설명하지 않습니다.
일반적으로 저축을 많이 하지 않거나 신용이 좋지 않은 경우 FHA 대출은 월 상환액이 낮을 수 있습니다. 그러나 신용 점수가 좋거나 더 많은 계약금을 지불할 수 있다면 일반 대출과 PMI를 사용하는 것이 더 나을 수 있습니다.
미국 농무부(USDA) 대출 및 재향 군인 업무국(VA)을 통한 대출과 같은 다른 유형의 정부 지원 모기지론으로 모기지 보험 비용을 지불하지 않아도 될 수 있습니다. 그러나 대신 선불 또는 월별 요금을 지불할 수 있습니다. 두 가지 유형의 대출에 대한 자격이 있는 경우 이러한 대출에 대한 선결제 및 월별 비용도 고려해야 합니다.
또한 주택에 얼마나 오래 거주할 계획인지, 모기지를 재융자할 가능성이 있는지도 고려하십시오. FHA 융자의 보험료는 융자 기간 동안 남아있어 장기 비용이 증가할 수 있습니다. 그러나 PMI를 취소하고 월별 지불액을 낮추는 방법에는 여러 가지가 있습니다.
집을 처음 구입할 때 PMI 프리미엄을 지불해야 할 수도 있지만 PMI를 없애는 네 가지 방법도 있습니다.
모기지 페이먼트를 낮추기 위해 가능한 한 빨리 PMI를 없애고 싶을 수도 있습니다. 보험이 차용인을 보호하지 않기 때문에 약간의 단점이 있습니다.
주택 구입을 준비할 때 대출을 신청하기 전에 얼마를 저축할 수 있는지와 신용을 향상시킬 수 있는지 여부를 고려하십시오. 다운 페이먼트와 신용 점수가 높을수록 더 유리한 조건으로 모기지 자격을 얻는 데 도움이 될 수 있습니다. 그리고 PMI를 받아야 하는 경우 보험료를 덜 낼 수 있습니다. Experian 신용 보고서는 온라인에서 무료로 확인할 수 있습니다. 계정을 만든 후 고유한 신용 프로필을 기반으로 신용 향상을 위한 맞춤 추천을 받을 수도 있습니다.