생명 보험에 가입하는 경우 정기 생명 보험이 종신 생명 보험보다 훨씬 저렴하다는 것을 알 수 있습니다. 그런데 왜 그럴까요? 그리고 보험료가 훨씬 더 비싸는데 왜 종신 보험 가입을 고려하겠습니까?

정기 생명 보험과 달리 영구 생명 보험은 평생 지속되며 인출하거나 빌릴 수 있는 현금 가치를 창출합니다. 영구 생명 보험(특히 종신 보험)과 가격 차이가 큰 정기 생명 보험의 차이점에 대해 자세히 알아보려면 계속 읽으십시오.

평생 vs. 기간:차이점은 무엇입니까?

영구 생명 보험과 정기 생명 보험은 보장 기간, 경제성 및 투자 옵션 측면에서 대부분 다릅니다. 이러한 차이점을 분석하면 다음과 같습니다.

• 종신보험: 정기 생명 보험은 일반적으로 1년에서 30년 사이의 특정 기간 동안 보장됩니다. 일반적으로 보험료는 보험 기간 동안 동일하게 유지되며 보험 기간 동안 사망한 경우 보험 수혜자에게 사망 보험금을 지급합니다. 자동차 또는 주택 보험과 같은 다른 형태의 보험과 마찬가지로 정기 생명 보험에는 투자 계정이 포함되어 있지 않습니다. 이 경우 사망 시에만 보험금이 지급됩니다.
• 종신보험: 종신보험은 가장 보편적인 종신보험입니다. 보험료를 제때 납부하고 보험이 만료되지 않는 한 평생 유효합니다. 귀하의 보험은 귀하가 최대 100세까지 사망할 경우 사망 보험금을 지급합니다.

  종신보험은 정기 생명보험과 달리 현금 가치 계정이라는 투자 계정이 있습니다. 월 보험료의 일부는 현금 가치 계정에 예치되고 금액은 시간이 지남에 따라 세금이 유예됩니다. 잔액에 대해 차입하거나, 자금을 인출하거나, 현금 가치를 교환하여 사망 혜택 금액을 늘릴 수 있습니다.

종신보험이 기간보다 더 비싼 이유

종신 보험료는 정기 종신 보험료보다 5배에서 15배까지 비쌀 수 있습니다. 종신보험이 더 비싼 이유는 ​​다음과 같습니다.

• 평생 보호: 종신보험은 보험료를 유지하는 한 평생 동안(또는 보험에 따라 최대 99세까지) 지속됩니다. 대조적으로, 정기 생명 보험료는 귀하가 귀하의 기간 중에 사망한 경우에만 지불하기 때문에 더 낮은 경향이 있으며 귀하가 귀하의 정책보다 오래 살 가능성이 항상 있습니다.
• 현금 가치 계정: 종신보험에는 현금 가치 계정이 포함됩니다. 이 계좌의 돈은 세금을 유예하여 증가하며 살아 있는 동안 자금에 액세스할 수 있습니다.
• 현금 가치 잔액에 대한 대출: 현금 가치 계정에 충분한 자금이 있는 경우 평생 정책에 따라 비상 사태에 대비하고 신용 카드 빚을 갚거나 기타 다른 이유로 대출을 받을 수 있습니다. 상환하지 않은 금액은 보험 증권의 사망 보험금에서 공제됩니다.
• 개인 사용을 위한 출금: 귀하의 정책에 따라 현금 계좌에서 면세 인출이 가능합니다. 그러나 현금 인출은 귀하의 사망 시 수혜자가 받게 될 사망 혜택 금액을 감소시킨다는 점을 기억하십시오. 또한 인출한 금액이 현금 가치 계정에 입금한 총 금액보다 많을 경우 차액에 소득세가 부과됩니다.
• 배당 가능성: 귀하는 귀하의 정책에서 배당금을 얻을 수 있습니다. 상호 보험 회사(계약자가 회사를 상호 소유하는 회사)는 회사가 재정적으로 초과 성과를 낼 경우 귀하에게 연간 보너스를 지급할 수 있습니다. 이 경우 배당금을 수표로 받거나 추가 보장을 구매하는 데 사용할 수 있는 크레딧으로 받을 수 있습니다.
• 수입으로 보험료 지불: 일부 보험에서는 보험 상품의 현금 가치 자금을 사용하여 월 보험료를 충당할 수 있습니다. 그러나 현금 가치 자금을 고갈시키지 않도록 주의하십시오. 보험이 만료되고 생명 보험 보장을 잃을 수 있기 때문입니다.

종신보험 비용은 얼마입니까?

종신보험 비용은 보험사마다 다르며 연령, 성별 및 건강과 같은 요인이 작용합니다. 지불할 것으로 예상되는 금액에 대한 아이디어를 제공하기 위해 PolicyGenius가 11개의 서로 다른 보험사에서 수집한 데이터를 기반으로 한 샘플 월 보험료 요율이 있습니다. 비율은 선호하는 건강 분류의 비흡연자를 위해 계산되며 귀하의 비율은 귀하의 고유한 상황에 따라 다를 수 있습니다.

샘플 생명 보험 요율:Term Life vs. Whole Life

평생 비용에 영향을 미치는 요인은 무엇입니까?

생명 보험료는 기대 수명에 영향을 미칠 수 있는 여러 요인에 따라 결정됩니다. 보험료 비용에 영향을 미치는 가장 중요한 요소는 다음과 같습니다.

• 나이: 젊은 보험 가입자는 남은 기대 수명이 더 길기 때문에 더 낮은 보험료를 내는 경향이 있습니다. 일반적으로 보다 저렴한 보험료를 이용하려면 더 어린 나이에 생명 보험에 가입하는 것이 좋습니다. LIMRA(Life Insurance Marketing and Research Association)와 Life Happens의 공동 연구에 따르면 보험에 가입한 미국인의 거의 40%가 더 어린 나이에 생명 보험에 가입하기를 원합니다.
• 성별: 여성은 일반적으로 남성보다 기대 수명이 더 길기 때문에 생명 보험에 대해 더 낮은 보험료를 지불합니다. 미국 인구조사국에 따르면 여성의 기대 수명은 남성보다 약 5년(각각 82세, 77세) 더 길다.
• 건강: 건강한 사람들은 일찍 죽을 가능성이 적기 때문에 생명 보험에 더 적은 비용을 지불하는 경향이 있습니다. 요율을 설정할 때 보험사는 질병이 있는지 알아보기 위해 병력을 고려할 것입니다. 또한 귀하의 키와 체중을 고려하여 귀하의 전반적인 건강과 기대 수명을 단축할 수 있는 상태에 걸릴 가능성을 판단할 수 있습니다.
• 흡연 상태: 흡연은 호흡기 질환 및 기타 건강 문제를 유발할 수 있기 때문에 흡연자는 일반적으로 비흡연자보다 생명 보험에 더 많은 비용을 지불합니다. 또한 보험 회사는 담배, 베이프 또는 대마초를 피우는 경우 더 높은 보험료를 책정할 가능성이 있습니다.
• 장애: 미국 장애인법(ADA)은 장애인이 특정 서비스를 거부당하지 않도록 보호하지만 생명 보험 공급자는 장애 관리 방법 및 심각도와 같은 요소를 고려할 수 있습니다.
• 보장 금액: 위의 표에서 알 수 있듯이 사망 보험금이 높을수록 월 보험료를 더 많이 지불할 것으로 예상할 수 있습니다.
• 크레딧: 통계에 따르면 재정 상태를 제대로 관리하지 못하는 보험 계약자는 청구를 제기할 가능성이 더 높기 때문에 일부 보험 회사는 신용 기반 보험 점수를 사용하여 보험료를 설정합니다. 신용 기반 보험 점수는 기존 신용 점수와 동일하지 않지만 연체, 미지급 부채 및 신용 기록 기간과 같은 많은 동일한 요소를 고려합니다.

종신보험은 비용을 들일 가치가 있습니까?

당신이 그것을 감당할 수 있다면, 특히 고정 보험료의 예측 가능성을 중시한다면 종신 보험이 의미가 있을 수 있습니다. 이러한 장단점을 고려하여 종신 보험이 그만한 가치가 있는지 판단하십시오.

장점

• 보험료는 일반적으로 시간이 지나도 동일하게 유지됩니다.
• 보장은 보험료를 유지하는 한 평생 지속됩니다.
• 종신보험은 가입자가 보험료를 지불하면 사망 시점에 관계없이 수혜자에게 사망 보험금을 지급합니다.
• 보장된 세율로 세금을 이연하여 증가하는 현금 가치 계정을 포함합니다.
• 현금 계좌에서 자금을 빌리거나 인출할 수 있습니다.
• 일부 정책은 계약자에게 연간 배당금을 지급합니다.

단점

• 보험료는 정기 생명 보험보다 최대 15배 비쌉니다.
• 다른 유형의 투자에 비해 수익률이 낮습니다.
• 귀하가 사망하면 수혜자는 사망 보험금만 받습니다. 보험 회사는 현금 가치 자금을 흡수합니다.
• 일부 정책은 100세에 만료됩니다.
• 당신이 빌리거나 인출한 돈은 보험 증권의 사망 보험금에서 공제됩니다.

종신 보험에 가입하지 않은 경우 정기 생명 보험이 사랑하는 사람에게 사망 보험금을 남길 수 있는 보다 저렴한 방법일 수 있습니다. 일부 주에서는 보험사가 보험료를 설정할 때 신용을 고려하는 것이 합법이므로 보험을 신청하기 전에 신용을 확인하고 필요한 경우 개선하는 것이 현명합니다.