기회는 종종 가장 기대하지 않을 때 나타납니다. 당신은 오랫동안 레스토랑을 확장하는 꿈을 꾸었습니다. 갑자기 옆자리 공간이 나옵니다. 당신은 휴일을 위해 소매 재고를 준비하고 있고 공급업체는 당신에게 시즌의 가장 인기 있는 장난감에 대한 할인을 제공합니다. 이러한 기회를 이용하려면 사업 대출을 받아야 할 수도 있습니다. 하지만 신용이 나쁘면 기회가 왔을 때 문을 닫아야 합니까? 더 이상은 아닙니다. 오늘날, 신용 불량으로 소기업 대출을 받을 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다.

중소 기업 대출에 기업 신용 점수가 필요합니까?

사업을 시작한 지 1년 미만이라면 신용 보고 기관이 귀하의 사업이 부채를 관리하는 방법에 대한 충분한 정보를 아직 갖고 있지 않기 때문에 사업 신용 점수가 없을 것입니다. 대신 대출 기관은 귀하의 개인 신용 점수를 검토하여 귀하가 대출 자격이 되는지 여부를 결정합니다. 일반적으로 기존 대출 기관(은행 및 신용 조합)은 대출을 승인하기 전에 최소 개인 신용 점수 650점을 확인하기를 원하며 많은 경우 680점 이상을 요구합니다.

사업을 시작한 지 1년이 넘었다면 대출 기관은 사업 신용 점수와 개인 신용 점수를 모두 고려할 것입니다. (비즈니스 신용 점수가 얼마인지 확실하지 않은 경우 비즈니스 신용 보고서의 무료 사본을 받아 알아보십시오.) 기존 대출 기관은 비즈니스 신용 점수를 더 많이 평가하는 반면 대체 자금 조달 출처(예:온라인 대출)는 중점을 둡니다. 개인 신용 점수 및 비즈니스 수익 또는 미수금과 같은 재무 지표에

신용 불량 소기업 대출 승인을 받는 방법

신용 불량 기업 대출을 받으려면 다음 단계를 따르십시오.

• 신용 점수를 확인하세요. 신용 보고서 사본을 받아 개인 신용 점수와 비즈니스 신용 점수를 확인하십시오. 보고서에 오류가 있는지 검토하고 발견한 오류에 대해 이의를 제기하려면 신용 조사 기관에 문의하십시오. 신용 점수가 어느 정도인지 알면 자격이 될 가능성이 가장 높은 대출 유형을 결정하는 데 도움이 됩니다.
• 옵션을 조사합니다. 최저 비용으로 필요한 금액을 제공하고 상황에 맞는 상환 기간이 있는 비즈니스 대출을 찾으십시오. (신용이 나쁜 사람들을 위한 다양한 종류의 사업 대출에 대한 자세한 내용을 계속 읽으십시오.)
• 사업 계획을 작성합니다. 일부 대출 기관은 대출 신청서의 일부로 사업 계획을 요청합니다. 대출 기관이 필요하지 않더라도 사업 계획을 작성하는 것은 현명한 조치입니다. 당신의 낮은 신용 점수가 자금 관리 문제에서 비롯된 경우, 잘 생각한 사업 계획을 가지고 있으면 사업 재정에서 같은 실수를 저지르지 않도록 도와줄 것입니다. SCORE(은퇴자 서비스 군단) 또는 지역 중소기업 개발 센터(SBDC)의 전문 컨설턴트로부터 사업 계획에 대한 무료 조언을 얻을 수 있습니다. DIY 방식을 선호합니까? 온라인에서 사업 계획 템플릿을 검색해 보세요.
• 담보 제공. 담보물을 제공하면 신용이 나쁜 사업체 대출을 받을 가능성이 높아집니다. 대출금을 상환할 수 없는 경우 대출 기관은 담보를 지불로 받습니다. 주택과 같은 개인 자산을 사업 대출을 위한 담보로 사용하지 마십시오. 사업이 실패하면 사업과 가정을 모두 잃을 수 있습니다. 대신 장비 또는 미지급 채권과 같은 비즈니스 자산을 담보로 사용할 수 있는 대출을 선택하십시오.
• 공동 서명자를 찾습니다. 비즈니스 대출을 받고 싶지만 신용이 좋지 않은 경우, 대출에 기꺼이 공동 서명할 수 있는 좋은 신용 점수를 가진 사람을 찾을 수 있는지 알아보십시오. 이 사람은 당신이 할 수 없는 경우 대출금을 인계받을 것이라고 보장하고 있으므로 그들이 감당할 수 있는지, 그리고 두 사람 모두 이 약정에 진정으로 만족하는지 확인하는 것이 중요합니다.

신용 불량에 대한 중소기업 대출 유형

신용이 좋지 않으면 은행에서 전통적인 사업 대출을 받기가 어렵습니다. 다행히도 사용할 수 있는 다른 많은 자금 조달 출처가 있습니다.

• 비즈니스 신용 카드 :비즈니스 신용 카드를 사용하면 자본에 접근할 수 있을 뿐만 아니라 제때 지불하면 비즈니스 신용 점수를 높이는 데 도움이 됩니다. 결과적으로 비즈니스 신용 카드는 신용 기록을 구축해야 하는 신생 기업에 좋은 자금 조달 옵션이 될 수 있습니다. (주요 신용 보고 기관에 지불을 보고하는 비즈니스 신용 카드를 선택하십시오. 모든 신용 보고 기관이 그렇지는 않습니다. 이 정보를 얻으려면 카드 발급 기관에 문의해야 할 수도 있습니다.) 다른 유형의 자금 조달은 신속하게 전액 상환할 수 있는 소액 자금 조달에 가장 적합합니다.
• 단기 대출 :전통적 대출과 대안적 대출 모두 일반적으로 6개월에서 24개월 사이의 단기 대출을 제공합니다. 고정된 월별 지불 대신 일부 대출 기관은 비즈니스 은행 잔고에서 매일, 매주 또는 매월 지불금을 자동으로 인출합니다.
• 단기 신용 한도 :할부 대출(월 고정 납입금 필요)이 아닌 회전 신용(신용카드 등)이라는 점을 제외하면 단기 대출과 유사한 조건을 제공합니다. 사업주는 급여나 재고와 같은 비용을 지불하기 위해 운전 자본이 필요할 때 종종 단기 대출이나 단기 신용 한도에 의존합니다.
• 인보이스 팩토링 :미지급 미수금이 있는 소상공인은 팩토링을 통해 이를 현금화할 수 있다. 팩토링 회사는 가치의 일정 비율(일반적으로 약 80% ~ 85%)에 대해 미지불 인보이스를 구매합니다. 팩터는 고객으로부터 송장에 대한 지불을 수집하고 송장에서 팩토링 수수료를 뺀 잔액을 지불합니다. 신용 점수가 아닌 인보이스의 가치가 주요 고려 사항입니다.
• 인보이스 파이낸싱 :인보이스 팩토링과 유사하지만 이 단기 자금 조달 방법에는 몇 가지 중요한 차이점이 있습니다. 당신의 송장을 사는 대신, 금융 회사는 당신에게 송장의 가치를 올려줍니다. 귀하는 고객으로부터 지불금을 수금하고 대출 및 관련 수수료를 상환할 책임이 있습니다.
• 장비 자금 조달 :사업을 위해 장비를 구매해야 합니까? 이 유형의 대출은 장비 자체를 담보로 사용하여 장비 구매 자금을 조달하는 데 사용됩니다. 이것은 신용이 ​​나쁜 사람들이 더 많은 이자를 지불하게 되더라도 상대적으로 낮은 이자율을 유지하는 데 도움이 됩니다. 장비 제조업체는 장비 대출을 찾을 수 있는 가장 좋은 곳입니다. Currency Capital, CIT 및 Balboa Capital을 비롯한 제3자 장비 대부업체도 있습니다.
• 소액 대출 :소액의 돈($500~$10,000)만 필요한 경우 비영리 단체의 소액 대출이 답이 될 수 있습니다. 이 대출은 주로 소외된 지역 사회에 거주하거나 사회적으로 책임 있는 사업을 운영하는 사업주를 대상으로 합니다. 귀하의 비즈니스 목표는 빈곤층을 위한 새로운 일자리 창출과 같은 비영리 단체의 목표와도 일치해야 합니다. 낮은 신용은 소액 대출에 대한 거래 차단기가 아닙니다. 그러나 대출 기관은 대출을 승인하는 조건으로 정기적인 비즈니스 상담을 받거나 비즈니스 수업을 듣도록 요구할 수 있습니다. 소액 대출에 대해 자세히 알아보려면 Kiva 및 Accion과 같은 인기 있는 소액 대출을 확인하세요.
• 판매자 현금 서비스 :신용카드 결제가 많은 사업체(소매점, 음식점 등)는 신용불량자를 위한 단기 대출을 받을 수 있습니다. 대출 기관은 귀하의 사업체의 미래 신용 카드 판매액에 대해 일시불로 대출한 다음 매일 귀하로부터 해당 판매액의 일정 비율을 징수합니다. 매출을 기준으로 결제하기 때문에 매출이 적은 날에는 큰 금액을 결제할 필요가 없습니다. 그러나 가맹점 현금 서비스는 이자율과 수수료가 높기 때문에 대부분의 기업에서는 이를 최후의 수단으로 사용해야 합니다.

사업 대출을 신청하기 전에 고려해야 할 사항

사업 대출 승인 가능성을 높이려면 신청하기 전에 다음 핵심 요소를 이해하십시오.

승인 확률에 영향을 미치는 요소

• 대출 기관 유형 :전통적인 대출 기관은 대출 승인에 대한 엄격한 요구 사항이 있습니다. 대부분은 여러 페이지로 된 대출 신청서를 작성하고 3년치 재무제표와 사업 계획을 제공해야 합니다. 또한 개인 신용 점수와 사업 신용 점수를 모두 검토하므로 확실한 사업 신용 기록이 필요합니다. 전통적인 은행 대출 승인을 받는 데 몇 달이 걸릴 수 있습니다. 대조적으로, 대체 또는 온라인 대출은 일반적으로 훨씬 더 관대한 요구 사항을 가지고 있습니다. 예를 들어, 회계 소프트웨어에 연결하거나 비즈니스 은행 거래 내역을 확인하도록 요청할 수 있습니다. 기준을 충족하면 일부 대체 대출 기관에서 몇 분 이내에 대출을 승인합니다.
• 개인 신용 점수 :앞서 언급했듯이 650은 전통적인 비즈니스 대출을 승인받기 위해 필요한 최소 개인 신용 점수입니다. 그러나 대체 대출 기관에도 최소 신용 점수 요구 사항이 있습니다. 일반적으로 대체 대출 기관으로부터 사업 대출을 받으려면 최소 500점 이상의 점수가 필요합니다. 점수가 600점 이상이면 더 많은 옵션이 제공됩니다.
• 사업 연령 :전통적인 대출 기관은 일반적으로 대출 신청의 일부로 3년치 세금 보고서와 재무제표를 요구합니다. 사업을 시작한 지 3년 미만이라면 이러한 대출 기관으로부터 대출 승인을 받는 데 어려움을 겪을 가능성이 큽니다. 대체 대출 기관은 비즈니스 연령에 대한 요구 사항이 덜 엄격합니다. 사실, 많은 기업이 신생 기업을 대상으로 합니다.

대출을 선택할 때 비교해야 할 요소

이상적으로는 하나 이상의 대출 옵션 중에서 선택할 수 있습니다. 귀하의 비즈니스에 가장 적합한 대출을 결정하려면 다음 요소를 비교하십시오.

• 대출 기간 :단기 대출은 일반적으로 24개월 이하입니다. 중기 대출은 일반적으로 2~5년입니다.
• 이자율 및 연이율: 이자율과 대출 수수료 또는 기타 대출 비용을 포함하는 이자율과 연이율(APR)을 모두 알고 있습니다. 또한 대출 기간 동안 지불하게 될 총 이자를 고려하십시오.
• 대출 한도 :이미 미지급 대출이 있으면 두 번째 사업 대출을 받기가 더 어렵습니다. 여러 자금 조달 출처에 신청할 필요가 없도록 필요한 전체 금액을 제공하는 하나의 대출을 받으십시오.
• 대출 수수료 :대출에 관련된 모든 수수료를 이해했는지 확인하십시오. 여기에는 개시 수수료, 인수 수수료, 마감 비용, 연체료 및 요소 수수료가 포함될 수 있습니다.

대출 기관이 고려하는 요소

대출 기관은 비즈니스 대출 신청서를 검토할 때 어떤 요소를 고려합니까? 그들이 알고 싶은 것은 다음과 같습니다.

• 연간 수익 :전통적인 대출 기관은 귀하의 사업에 안정적인 수입이 있는지 확인하기 위해 지난 연도의 재무제표를 검토합니다. 온라인 대출 기관은 수익이 낮은 비즈니스를 승인할 가능성이 더 큽니다. 인상적인 연간 수익은 나쁜 신용 점수를 상쇄하고 비즈니스에서 대출을 쉽게 받을 수 있도록 도와줍니다.
• 현금 흐름 :매출이 좋은 기업이라도 현금흐름이 좋지 않으면 대출 승인이 어렵습니다. 대출 기관은 대출을 상환하고 다른 비즈니스 의무를 충당하기에 충분한 현금 흐름이 있는지 확인하기를 원합니다.
• 현재 부채 부담 :대출 기관은 귀하가 추가 부채를 처리할 수 있는지 확인하기 위해 현재 보유하고 있는 부채 금액을 평가합니다.
• 사업 계획 :전통적인 대출 기관은 건전한 비즈니스 모델, 강력한 관리 팀, 현실적인 재무 및 판매 예측을 찾고 귀하의 비즈니스 계획을 검토합니다. 대체 대출 기관은 일반적으로 사업 계획을 요구하지 않습니다.
• 대출 목적 :기존의 대출 기관은 대출 수익금을 정확히 무엇에 사용할지, 대출이 매출 증대 또는 생산량 증대와 같은 비즈니스에 미칠 재정적 영향을 정확히 알고 싶어합니다.

더 나은 조건으로 사업 대출을 받는 방법

이러한 대출 대안이 귀하의 필요에 맞는 대출을 제공하지 않는다면 어떻게 됩니까? 지금 나에게 맞는 사업 대출 승인을 받을 수 없다면 포기하지 마십시오. 다음 단계에 따라 향후 더 나은 조건의 사업 대출을 받을 자격을 갖추십시오.

• 개인 신용 점수 향상 :가능한 한 빨리 연체금을 최신 상태로 유지하고 신용 보고서의 오류에 대해 이의를 제기하는 것부터 시작하십시오. 신용 카드 및 대출금뿐만 아니라 임대료, 공과금 및 전화 요금도 제때에 지불하십시오. 새 신용 계좌를 신청하거나 사용하지 않은 신용 계좌를 폐쇄하지 마십시오. 이러한 조치 중 하나는 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 마지막으로 신용 카드 부채 및 기타 회전 신용을 상환하기 위해 노력하십시오. 사용 가능한 총 크레딧의 30% 이하를 사용하는 것을 목표로 하십시오. 개인 신용 점수를 높이는 방법에 대해 자세히 알아보세요.
• 비즈니스 신용 구축 :비즈니스 신용 보고서가 정확한지 확인하고 연체된 지불금을 최신 상태로 만든 후 신용을 확보하고 책임감 있게 사용하여 비즈니스 신용 구축에 노력하십시오. 사용하는 모든 비즈니스 신용 카드가 세 가지 주요 비즈니스 신용 보고 기관(Experian, TransUnion 및 Equifax) 중 하나 이상에 지불 내역을 보고하는지 확인하십시오. 공급자와 거래 신용을 얻을 수 있는지 확인하고 신용 보고 기관에 보고하도록 요청하십시오. 거래 신용 한도가 매우 낮아도 도움이 될 수 있습니다. 청구서를 제시간에 지불하면 신용 점수를 높이고 공급업체가 더 많은 신용을 제공하도록 장려할 수 있습니다.
• 사업 계획 재평가 :사업 계획을 검토하여 비용을 절감하거나 수익을 높일 수 있는 방법이 있는지 확인하십시오. 두 가지 전략 모두 필요한 자금 조달 금액을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다. 귀하를 거절한 대출 기관에 귀하의 사업 계획에 대한 피드백을 요청할 수도 있습니다. 배운 내용을 사용하여 계획을 수정하고 향후 대출 기관에 더 매력적으로 만드십시오.

마침내 대출

사업 대출을 받는 것이 가능한지 알아보려면 신용 보고서를 무료로 받으십시오. 개인 신용 점수가 500점 이상이면 생각보다 많은 사업 자금 조달 옵션이 있습니다. 신용불량자 사업체 대출을 받기는 쉽지 않지만, 자신에게 맞는 대출 상품을 찾기 위해 숙제를 하면 가능합니다.