생명 보험은 삶의 필수 요소 중 하나이며, 다양한 유형의 상품이 다양한 삶의 단계를 목표로 합니다. 젊고 경력의 형성기에 있을 때, 정기 생명 보험은 상대적으로 저렴한 비용으로 피부양자에게 충분한 재정적 보호를 제공할 수 있습니다. 후기 생애 단계에서 종신 생명 보험은 정책 유형에 따라 다양한 필요에 사용할 수 있는 현금 가치를 세금 이연 발생 기준으로 축적할 수 있는 기회를 제공할 수 있습니다.

많은 사람들이 고민하는 질문은 어떤 유형의 생명 보험이 어떤 삶의 단계에 가장 적합한가입니다. 쉽게 답할 수 있는 중요한 질문입니다. 두 가지 유형의 생명 보험과 다양한 옵션 및 순열은 광범위한 구매자 요구와 재정적 고려 사항을 해결하도록 설계된 고유한 혜택을 제공합니다.

정기 생명 보험과 종신 생명 보험은 사망 보험금을 제공하지만 다른 많은 면에서 다릅니다. 예를 들어, 영구 생명 보험은 보험료가 지불된다는 가정 하에 보험 계약자가 얼마나 오래 살았는지에 관계없이 수혜자에게 지급되는 사망 혜택인 종신 보호를 제공합니다. 반면, 정기 생명 보험은 10년 또는 20년과 같은 특정 기간 동안 보장을 제공합니다. 보험 기간이 끝나면 사망 보험금도 종료됩니다.

이것들은 단지 기본적인 차이점일 뿐입니다. 많은 정기 생명 보험의 소유자는 기간이 종료되면 보험을 갱신할 권리가 있지만 갱신 시 비용이 증가하고 상당할 수 있습니다. 종신보험(종신보험과 유니버설 생명보험을 포함)은 매년 증가하는 보장된 현금 가치를 축적할 가능성이 있습니다. 경우에 따라 유니버설 생명보험이 이 기능을 제공할 수도 있고 제공하지 않을 수도 있습니다.

생명 단계의 관점에서 볼 때 생명 보험 유형 간의 또 다른 주요 차이점은 비용입니다. 종신 보험과 동일한 사망 혜택에 대한 정기 생명 보험의 보험료는 일반적으로 훨씬 적기 때문에 이제 막 경력을 쌓고 가족을 시작하는 사람에게 적용할 수 있습니다. (관련 :정기보험이 답이 될 때)

펜실베니아 주 브린 모어에 있는 American College의 보험 조교수인 Kevin Lynch는 "제공된 사망 보험금을 고려할 때 비용이 매우 저렴합니다."라고 말했습니다.

린치는 정기 생명 보험과 영구 생명 보험의 차이를 주택 임대와 구매의 차이와 동일시합니다.

"당신은 젊고, 경력을 시작하고, 처음으로 혼자 생활합니다."라고 Lynch는 말했습니다. “방 3개, 화장실 2개 반짜리 집을 사십니까, 아니면 임대합니까? 일반적으로 임대합니다. 정기 생명 보험과 영구 생명 보험을 구매하기로 결정한 경우에도 마찬가지(유추)가 적용됩니다.”

사람들이 인생에서 소득이 더 많고 재정적 필요가 증가하는 시점에 도달하면 재정적 가치를 높일 수 있는 주택을 구입할 수 있는 수단과 인센티브를 갖게 됩니다.

린치는 "재정적으로 합리적인 한 임대합니다."라고 말했습니다. “소득이 증가하는 지점에 도달하고 배우자 및 부양 가족과 같은 새로운 책임이 생기면 일반적으로 고정 모기지가 있는 집과 같이 더 영구적인 집을 선택합니다. 이것이 바로 종신보험을 바라보는 관점입니다. 집처럼 평생 동안 당신의 것이며 시간이 지남에 따라 더 큰 가치를 창출할 수 있습니다.”

정기 보험에 가입하지 않는 이유는 무엇입니까?

중년 이후까지 기간 생명 보험을 유지하는 데 전혀 문제가 없지만 보험 비용은 일반적으로 갱신 시 연령과 함께 증가합니다. 매년 갱신 가능한 정책은 갱신할 때마다 더 높은 가격이 책정됩니다. 10년 또는 20년 수준의 프리미엄 기간 정책을 갱신하는 경우에도 동일하게 적용됩니다. 정기 보험은 또한 현금 가치를 창출하지 않습니다. 개인이 영구 생명 보험에 가입했다면 사망 보험금을 영구적으로 유지하면서 향후 추가 퇴직 소득의 잠재적으로 중요한 원천(보험 유형에 따라 다름)에 접근할 수 있었습니다(그러나 사망 보험금 대출 또는 부분 해약의 경우 보험의 현금 가치가 감소하고 보험이 만료될 가능성이 높아집니다.

마찬가지로 경력 초기에 종신 보험에 가입하는 것도 문제가 없습니다. 문제는 이것이 많은 사람들에게 실현 가능하지 않을 수 있으며 제품의 상대적으로 높은 비용을 제공한다는 것입니다. 이러한 경우 정기 생명 보험이 더 나은 선택이 될 수 있습니다.

결정은 개인의 필요와 재정적 자금으로 귀결됩니다. 젊고 부양 가족이 있는 경우 필요는 높지만 재정적 자금이 부족한 경우가 많습니다.

린치는 “당신이 젊고 연간 수입이 35,000달러라면 내일 당신이 죽는다면 당신의 배우자와 아이들이 당신의 평생 소득의 20~30년에 해당하는 재정적 보상을 받도록 하고 싶을 것입니다.”라고 말했습니다. "결국 생명 보험의 본질적인 목적은 '수표를 집으로 가져오는' 기능을 대체하는 것입니다." (견적 받기)

부부 또는 동거 파트너가 각각 급여를 받는 경우, 둘 다 상대방의 지속적인 수입원을 제공할 수 있는 능력을 대체할 수 있습니다. 배우자나 파트너 중 한 명이 일하고 다른 한 명이 자녀나 다른 가족을 돌보기 위해 집에 머무는 경우 생명 보험은 한 사람이 사망할 경우 재정적 영향을 흡수하는 데 도움이 됩니다. 두 가지 예에서 정기 생명 보험은 이러한 구매자의 재정적 범위 내에 있지 않을 수 있는 영구 생명 보험보다 훨씬 저렴한 비용으로 수혜자에게 충분한 사망 혜택을 제공합니다. 그러나 앞으로 5년에서 10년 후에는 그 사람의 재정적 자산이 눈에 띄게 증가할 수 있습니다. 이것이 사실이라면 개인에게 영구 생명 보험이 더 저렴할 수 있습니다. (계산기: 얼마나 많은 생명 보험이 필요합니까?)

“종신보험과 종신보험 중 어느 쪽이 더 나은지 선택하는 것이 아닙니다. 한 사람의 인생에서 현재 기간에 적합한 정책이 있는 경우입니다.”라고 Lynch는 말했습니다.

많은 사람들은 또한 영구 생명 보험과 정기 생명 보험의 조합이 그들이 감당할 수 있는 가격으로 평생 보호와 현금 가치 축적을 제공할 수 있다는 사실을 알게 되었습니다.

돈이 중요

금융 전문가들은 두 가지 형태의 생명 보험이 개인의 생애 단계에 따라 뚜렷하게 중요한 목적을 수행한다는 데 동의합니다.

코네티컷에 소재한 금융 자문 회사인 Aita Financial Group Inc.의 사장인 Dean Aita는 “정기 생명 보험은 예산이 제한적일 때 매우 유용합니다. “당신은 매우 적은 수입을 가진 사람이 지속적으로 감당할 수 없는 영구 생명 보험을 구입하는 것을 결코 원하지 않을 것입니다. 내년 보험료를 내지 않으면 보험이 소멸될 수 있습니다.”

개인의 소득이 증가함에 따라 Aita는 보험료가 눈에 띄게 오르고 현금 가치가 누적되지 않기 때문에 정기 생명 보험을 계속 구매하는 것은 의미가 없다고 말했습니다.

“더 나은 대안은 현금 가치가 있는 종신 생명 보험을 구입하는 것일 수 있습니다.”라고 그는 설명했습니다. "보험료를 더 많이 지불하게 되지만 사망 금액 이상의 추가 혜택을 받게 됩니다."

일부 영구 증권은 배당금을 받을 자격이 있으며 보장되지는 않지만 증권의 현금 가치와 사망 혜택을 높이는 데 도움이 됩니다. 보험계약자는 보험증권 내에서 현금 가치를 축적함에 따라 대출 또는 부분 해약을 통해 현금 가치에 접근할 수 있으며, 이는 긴급 상황에 대한 빠른 현금 또는 퇴직 소득 보충과 같은 다양한 개인적 필요에 사용할 수 있습니다. (자세히 알아보기: '사다리' 보험 전략)

"많은 영구 정책을 통해 배당금을 적용하여 미래 보험료를 지불할 수 있습니다."라고 Aita가 말했습니다. "용도는 다양하며 각 개인의 재정적 필요에 따라 다릅니다."

현금 가치 기능은 매력적인 옵션이지만 생명 보험의 현금 가치를 활용하면 가치와 사망 혜택이 줄어들고 보험이 만료될 가능성이 높아진다는 사실을 기억하는 것이 중요합니다. 그리고 비용 기준을 초과하는 미지불 대출로 정책이 만료되면 과세 대상입니다.

트위스트 앤 턴

생명은 예측할 수 없기 때문에 정기 보험에는 특정 전환 기간(예:20년 보험의 첫 10년) 내에 정기 보험을 영구 보험으로 전환하는 기능이 추가되는 경우가 많습니다.

“연기 보험을 구입하려면 기본적으로 건강 검진과 같은 보험 가입 증명서가 필요합니다. 개인이 나이가 들면 새 보험을 구입하지 못할 수도 있습니다. 다행히 업계에서 이 가능성을 해결했습니다.”

그는 전체가 아닌 일부 정기 생명 보험 증권의 중요한 구성 요소를 언급하고 있습니다. 즉, 전환 기간 동안 보험 계약자의 건강이나 보험 가능성의 증거와 상관없이 정기 보험의 전체 또는 일부를 영구 생명 보험으로 전환할 수 있는 능력입니다. .

지금 또는 나중에

많은 정기 생명 보험 계약자들의 핵심 질문은 언제 정기 생명 보험에서 종신 생명 보험으로 진행(또는 전환)하는 것이 가장 좋은가 하는 것입니다. 이와 관련하여 각 사람의 결정은 고유한 상황으로 인해 다릅니다. (관련 :종신보험의 종류)

린치는 “이 결정은 개인의 현재 및 예상 소득원, 부양 가족 수, 배우자 소득, 가족의 자산과 저축 등에 달려 있다”고 말했다. "재정적 관점에서 볼 때 종신 보험으로 전환하는 기간은 젊을수록 더 좋습니다. 보험료는 보험료가 적지만 갱신할 때마다 정기 보험료는 올라갈 수 있기 때문입니다."

그는 "금융 전문가나 보험 대리인과 상의하여 한 증권에서 다른 증권으로 이동할 적절한 시기를 결정하거나 두 가지(유형의) 증권을 제자리에 유지하는 것이 항상 가장 좋습니다."라고 덧붙였습니다.

Aita는 이러한 관점에 동의했습니다. 그는 “가성비가 관건”이라고 말했다. “종신보험은 나이가 들수록 보험료가 오르기 때문에 조기에 상품을 구매하거나 정기보험으로 전환할수록 초기 비용이 낮아집니다. 또한 특정 정책에 따라 현금 가치가 더 빨리 누적됩니다.”

잠재적 구매자는 영구 생명 보험의 가치를 단순한 사망 보험금 이상을 제공하는 것으로 인식해야 한다고 덧붙였습니다. Aita는 "보험료를 적절하게 지불하고 정책을 수년 동안 모니터링하면 영구 수명은 개인의 전반적인 은퇴 및 유산 계획을 보완하는 데 도움이 될 수 있는 매우 유익한 금융 자산이 될 수 있습니다."라고 말했습니다. "전체 자산 관리에서 필수적인 역할을 하는 이 제품은 독립형 제품 그 이상입니다."

Aita는 몇 가지 생명 보험을 소유하고 있다고 말했습니다. 그는 "20년 동안 고객에게 정기 생명 보험에서 종신 보험으로 전환하도록 조언해 준 것에 대해 감사를 표했습니다. ... 보험 정책의 가치가 크게 증가할 수 있습니다."라고 말했습니다. "매우 유용한 계획 도구입니다."