부모가 고려하기 가장 어려운 주제 중 하나입니다. 자녀를 위해 생명 보험에 가입해야 하나요?

표면적으로 그 개념은 불안하고 약간 병적입니다. 생명 보험은 무엇보다도 사망 보험금을 제공하는 것입니다. 그리고 그것은 사람들로 하여금 자녀의 죽음에 따른 결과를 생각하게 합니다.

그런 다음 실용적인 고려 사항이 있습니다. 상대적으로 말하자면 미국에서 사망하는 어린이는 거의 없으며 경제적 지원을 위해 어린이에게 의존하는 어린이는 없습니다.

그러나 부모가 고려해야 할 보험의 다른 중요한 측면이 있습니다. 그리고 그들은 자녀의 미래를 돕는 것만큼 죽음에 관한 것이 아닙니다. 실제로 생명 보험은 나중에 아이에게 상당한 경제적 이점을 제공할 수 있는 장기 재정 전략의 일부가 될 수 있습니다.

미래의 보장성

영구 생명 보험 증권에는 피보험자가 평생 동안 기본적으로 보장 범위를 늘릴 수 있도록 하는 조항(때로는 "특수 특약"이라고도 함)이 포함될 수 있습니다. 보장된 보험 특약 또는 보장된 구매 옵션이라고 하는 이러한 조항은 건강상의 변화와 상관없이 미래의 특정 시점에 추가 보험을 구매할 수 있도록 합니다. (자세히 알아보기: 라이더 알기)

이것은 자녀가 나이가 들면서 심각한 건강 문제를 경험하는 경우 중요할 수 있습니다. 질병으로 인해 보험에 가입할 수 있는 능력이 제한되지 않으며 생명 보험 회사 및 상품 세부 정보에 따라 추가 생명 보험 보장을 계속 구매할 수 있습니다.

American College of Financial Services의 보험 조교수인 Kevin M. Lynch는 이렇게 말했습니다. 작동 할 것이다. “정책 및 보험사에 따라 아동은 건강과 상관없이 18세 또는 해당 주의 법적 동의 연령에 25,000달러의 생명 보험을 추가로 구매할 수 있습니다. 3년 후, 개인은 또 다른 $25,000의 영구 생명 보험에 가입할 기회가 주어집니다. 그 후 3년마다 동일한 기회가 그 사람에게 제공될 수 있습니다.”

이러한 각 단계에서 개인은 보험에 가입할 수 없다는 증거를 제공할 필요가 없으며 같은 연령의 건강한 사람이 지불하는 것과 동일한 보험료를 지불하게 됩니다.

"이것은 당뇨병, 뇌졸중 또는 심장 문제와 같은 특정 질병이 가족 내에서 발생하는 상황에서 특히 유용할 수 있습니다."라고 Lynch는 말했습니다.

이러한 종류의 조항이 있는 생명 보험 증권은 일반적으로 그렇지 않은 증권보다 비용이 더 많이 듭니다. 한편, 건강은 성인이 되어서도 보험에 가입하는 주요 요인입니다. 이는 종신 생명 보험 목적의 보험 가능성에 영향을 미치거나 더 높은 생명 보험료에 기여할 수 있습니다.

보험 계획의 기초라는 책을 공동 저술한 Lynch는 "어린이에 대한 보험을 구입하면 어떤 상황에서는 미래 비용을 상당히 낮출 수 있습니다."라고 말했습니다. . “보험료가 납입되었다고 가정하면 보험계약자는 보험 유지를 위해 앞으로 언제든지 건강 검진을 받을 필요가 없습니다. 부모가 어렸을 때 보험에 가입하지 않은 젊은 성인은 의료 보험에 제출하여 보장 자격을 갖추어야 합니다.”

미래 자금 출처

일부 부모에게 보험이 타당할 수 있는 또 다른 이유는 자녀를 위해 마련한 알입니다.

영구 생명 보험은 시간이 지남에 따라 현금 가치를 구축합니다. 이것은 그러한 정책이 단순히 사망 혜택을 제공하는 정기 생명 보험 정책보다 더 비싸게 만듭니다. 그러나 영구 보험에 가입한 사람들은 자격 없이 어떤 이유로든 현금 가치에서 차입할 수 있습니다. 그리고 대출에 이자가 붙지만 상환할 의무는 없습니다.

물론 현금 가치 대출을 받는 데 따른 결과가 있습니다. 대출에 대한 이자는 상환될 때까지(또는 피보험자가 사망할 때까지) 누적됩니다. 이는 사망 수혜금과 현금 가치를 감소시키고 정책이 만료될 가능성을 높여 소득에 대해 과세 대상이 될 수 있는 사건을 촉발합니다.

그럼에도 불구하고 자녀가 장래에 주택을 구입하거나 학자금 대출을 상환하는 데 도움을 제공하고자 하는 부모에게 영구 생명 보험의 현금 가치 구성 요소는 매력적인 기능이 될 수 있습니다. 그리고 아이가 어릴수록 생명보험의 보험료가 저렴해지고 현금 가치를 축적해야 하는 시간이 늘어납니다. ( 자세히 알아보기: 현금 가치 이해)

또한 수년에 걸친 생명 보험 증권의 지속은 특히 보험 증권에 서명하는 시간이 가까워짐에 따라 부모와 자녀가 재정적 문제와 결과에 대해 논의할 기회를 제공합니다.

재정적 장단점

많은 재무설계사들은 어린이를 위한 종신보험에 가입하는 것이 가치가 있다고 생각하지만, 이는 미래의 어린이를 위한 재정적 가치를 구축하는 한 가지 방법일 뿐이라는 점에 주의하십시오.

Aita Financial Group의 Dean Aita CFP® 사장은 "금융 상품이 없고 보험 상품과 증권을 모두 판매하며 가족의 계획에 필요한 만병통치약이자 만병통치약입니다."라고 말했습니다. "모든 것이 가족의 목표로 돌아갑니다."

그는 자녀를 위한 대학 저축 기금을 마련하거나 미래에 개인의 결혼식 비용을 지불하고자 하는 가족이 가장 바람직한 투자 전략에 대해 논의할 가치가 있는 목표라고 설명했습니다.

"이러한 경우 주식, 채권, 뮤추얼 펀드 등의 증권을 추천합니다."라고 Aita가 말했습니다. “계정을 보유하는 데 드는 비용을 뺀 잠재적 수익은 역사적으로 다른 많은 대안보다 낫습니다. 이 자금은 또한 언제든지 원금 손실의 상당한 위험에도 불구하고 유동적이며 사용 가능합니다."

“반면에 부모가 가족에게 끔찍한 질병의 병력이 있고 생명 보험 목적으로 자녀의 미래 보험 보장에 대해 걱정하고 있다고 지적한다면 생명 보험에 대한 면밀한 조사가 필요할 것입니다.”라고 그는 덧붙였습니다. . “생명 보험은 그 자체로 훌륭한 저축 수단으로 선전되어서는 안 됩니다. 그것은 가족들이 다른 투자로 하고 있는 것을 증가시켜야 합니다. 더 중요한 전제는 부동산을 만드는 것입니다.”

린치(Lynch)와 같은 다른 사람들은 생명 보험을 고도로 다각화된 자산 포트폴리오의 구성 요소로 간주하여 보다 균형 잡힌 투자 접근 방식을 허용합니다.

“현금 가치를 보장하는 영구 생명 보험은 제가 '안전 포트폴리오'라고 부르는 것을 나타냅니다."라고 그는 설명했습니다. “일정 기간에 걸친 종신 생명 보험으로 축적된 현금 가치는 주식처럼 '확실하지' 않습니다. 보장됩니다.”

손실 비용

물론 충격적일 수 있지만 자녀나 가족을 잃는 경우 고려해야 할 비용이 있습니다.

전국 장례지도사 협회(National Funeral Directors Association)는 장례 및 매장 비용의 중앙값을 7,000달러 이상으로 집계했습니다. ¹ 금고가 필요한 경우 중간 비용은 $9,000 이상으로 증가합니다. 협회는 미국과 전 세계 39개국의 10,000개 이상의 장례식장을 대표합니다.

린치는 “이런 예상치 못한 비용을 지불할 여력이 있는 부모라도 가족 상담이나 무급 휴가 등 추가 비용을 충당하기 위해 보험금을 사용할 수 있다”고 말했다. "상당한 재정적 수단이 없는 다른 사람들의 경우 [보험 수익] 수입으로 이러한 다양한 비용을 지불하기 위해 빚을 지게 될 가능성을 상쇄할 수 있습니다."

확실히, 신생아의 부모는 특정 상황에 적합한 결정을 내릴 때 이러한 다양한 장단점을 고려해야 합니다. 대부분의 사람들에게 아이의 죽음을 생각하는 것은 끔찍하지만 그러한 충격적인 사건은 발생합니다. 마찬가지로, 질병 및 기타 건강 문제가 젊은이들에게 발생하여 영구 생명 보험에 대한 보험 자격에 영향을 미칩니다.

결론은 영구 생명 보험은 우리의 삶과 사업에서 발생하는 나쁜 일을 상쇄할 수 있는 여러 재정 도구 중 하나라는 것입니다. 보장된 보험 옵션이 있는 영구 생명 보험과 관련하여 이 기능은 통상적인 사망 보험금에 추가하여 성인이 될 때까지의 어린이에게 재정적 완충 장치를 제공할 수 있습니다.