비용은 얼마나 듭니까? 모든 제품에 대한 모든 소비자의 합리적인 질문입니다. 생명보험의 경우, 대답은 '다르다', '아마도 생각보다 적습니다'입니다.

"그것은 의존한다" 부분은 관련된 생명 보험의 유형 및 귀하의 개인 상황과 관련이 있습니다. "생각보다 적음" 요소는 대부분의 사람들이 보험 비용을 과대평가한다는 사실을 일관되게 보여주는 수년간의 업계 연구를 기반으로 합니다.

과대 평가:잘못된 추측

예를 들어, LIMRA의 2020년 설문조사에서 응답자들은 건강한 30세 남성의 20년 만기 생명 보험 비용을 250,000달러로 추정하도록 요청받았습니다.

• 응답자의 절반 이상이 연간 $500 이상이라고 답했습니다.
• 이러한 정책의 평균 비용은 연간 $160에 가깝습니다.

"높은 비용에 대한 인식은 지난 몇 년 동안 바뀌지 않았습니다."라고 LIMRA는 결과를 발표할 때 언급했습니다. 10년 넘게 연례 설문조사를 실시해 왔습니다. ¹

또한 연구에 따르면 젊을수록 비용을 과대평가할 가능성이 더 높습니다.

비용 요소:보험 유형

다양한 유형의 생명 보험에는 다양한 수준의 비용이 포함됩니다.

종신보험이 가장 저렴합니다. 그 이유는 "기간"이라는 정해진 기간 동안만 기본 보험 보장을 제공하기 때문입니다. 가장 일반적인 기간 정책은 10년 또는 20년이지만 짧게는 5년에서 최대 30년까지의 기간도 있습니다.

종신보험은 가격 스펙트럼의 반대편에 있는 경향이 있습니다. 보험료 의무가 충족된다고 가정하면 보호 및 재정적 성장과 관련하여 더 많은 것을 제공하기 때문입니다.

종신보험은 다음을 제공합니다:

• 평생 보호를 보장합니다. 평생 보호는 사랑하는 사람을 보호하거나 정기 보험에서 규정한 특정 기간을 훨씬 넘어 유산 목표를 달성하는 데 도움이 될 수 있습니다.
• 과세 후 현금 가치 축적 보험 상품의 현금 가치는 운송업체가 보장하는 요율에 따라 세금을 유예하여 증가합니다.
• 현금 가치에서 차입할 수 있는 능력. 이를 통해 대학 등록금이나 추가 퇴직 소득 등을 위한 예비 자금을 마련할 수 있습니다. ²
• 배당금을 받을 수 있는 기회 배당금은 현금 가치를 높이고 보험 보호를 강화하거나 보험에 대한 본인 부담 비용을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다. ³

다른 유형의 영구 보험은 예외가 있을 수 있지만 일반적으로 기간 및 종신 보험의 비용 범위가 다릅니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.

• 유니버설 생명 보험. 이러한 종류의 생명 보험은 유연한 보험료를 제공하므로 충분한 계정 가치가 있는 한 지불 금액을 조정할 수 있습니다. (자세히 알아보기)
• 변액유니버셜 생명보험. 유연한 보험료 외에도 이러한 종류의 생명 보험은 현금 가치에 대한 다양한 투자 옵션을 이용할 수 있습니다. (자세히 알아보기)
• 색인형 유니버설 생명 보험. 적립된 이자가 다양한 시장 지수와 연관될 수 있는 일종의 보편적인 생명 보험입니다. (자세히 알아보기)
• 그룹 유니버설 또는 그룹 정기 생명 보험. 이들은 일반적으로 급여 계획에서 고용주가 제공하는 생명 보험의 종류입니다. 개인의 필요에 미치지 못하거나 한계가 있을 수 있습니다. (자세히 알아보기)

개별 비용 요소

모든 유형의 보험에 드는 비용은 주로 연령과 건강에 따라 결정되는 위험 프로필에 따라 다릅니다. 일반적으로 나이가 어리고 건강이 좋을수록 비용이 낮아집니다. 성별도 요인입니다. 여성은 평균적으로 남성보다 오래 살기 때문에 여성의 생명 보험은 일반적으로 더 낮습니다. (계산기: 얼마나 많은 생명 보험이 필요합니까?)

그렇다면 이러한 고려 사항은 보험료에서 어떻게 작용합니까?

가장 저렴한 종류의 생명 보험인 정기 ​​보험의 가상적인 예를 살펴보겠습니다.

• 25세의 비용 $100,000에 대한 20년 약정 보험의 우수한 건강 상태의 여성 비흡연자는 일반적으로 연간 약 $111입니다.
• 55세 의 비용 $100,000의 20년 기간 보험에 대해 우수한 건강 상태의 여성 비흡연자는 일반적으로 연간 약 $336입니다.

평생 지속되고 더 많은 기능을 제공하기 때문에 더 비싼 생명 보험은 어떻습니까?

피보험자가 100세가 될 때까지 보험료가 지불되는 $100,000 종신 보험에 대한 가상의 예상 비용을 살펴보겠습니다.

• 25세의 비용 이러한 종신보험에 가입할 수 있는 우수한 건강 상태의 여성 비흡연자는 연간 약 $767입니다.
• 55세의 비용 이러한 종신보험에 가입하는 우수한 건강 상태의 여성 비흡연자는 연간 약 $2,552입니다.

그러나 종신보험은 영구적인 보장이며 시간이 지남에 따라 현금 가치를 축적한다는 사실을 기억하십시오. 현금 가치의 금액은 귀하가 구매하는 전체 생명 보험 증권의 금액, 특정 시점에 보험료로 지불된 금액 및 운송업체가 보장하는 성장률에 따라 다릅니다. 또한 배당금은 보험이 제공하는 생명 보험 금액과 현금 가치를 모두 높이는 데 사용될 수 있습니다. 더 적고 더 큰 보험료를 가진 보험은 더 적은 금액을 지불하는 보험보다 현금 가치를 더 빨리 축적하는 경향이 있습니다.

이러한 전 생애의 예에서 25세는 20년 후에 축적된 보장된 현금 가치로 $13,000 이상을 갖게 될 것입니다. 더 제한된 기간에 보험료를 더 많이 내야 하는 55세 노인은 20년 안에 그 금액의 3배 이상을 모을 것입니다. (MassMutual 금융 전문가 상황에 따른 비용을 구체적으로 알려줄 수 있습니다. 여기에서 찾거나 연락을 달라고 알려주십시오.)

기타 생명 보험 비용 요소

물론 유형에 관계없이 생명 보험 증권의 비용에 영향을 미치는 다른 요인이 작용할 수 있습니다.

예를 들어, 사망 보험금 금액은 보험료에 필요한 금액을 변경합니다. 특정 혜택이나 우발 사항을 제공하는 정책에 추가된 조항으로 특약을 추가하면 비용도 변경될 수 있습니다.

또한 직업이나 생활 방식도 요인이 될 수 있습니다. 사망에 부정적인 영향을 미치는 것으로 입증된 흡연은 생명 보험 비용을 증가시킬 것입니다. 그리고 고위험 직업도 도전이 될 수 있습니다. 예를 들어, 아폴로 11호 우주 비행사는 생명 보험도 가입할 수 없었고 임무가 잘못될 경우 가족이 일부 지원을 받을 수 있도록 다른 수단에 의존해야 했습니다.

결론

결국 생명 보험 비용은 여러 요인이 작용할 수 있기 때문에 크게 달라질 수 있습니다. 그러나 종종 생각보다 적습니다. 또한 보호 및 보안이 제공되고 일부 유형에서 사용할 수 있는 재정적 혜택을 고려할 때 가족 재정에서 의미 있는 자산이 될 수 있습니다.