귀하가 받을 수 있는 가장 저렴하고 덜 복잡한 종류의 생명 보험은 무엇입니까?
정답은 종신보험입니다. 이러한 종류의 생명 보험은 특정 기간 동안 사망 보험금을 제공합니다. 정기 생명 보험은 종신 또는 유니버설 생명 보험과 같은 다양한 유형의 종신 보험이 제공하는 기능을 제공하지 않습니다.
이러한 이유로 정기 보험은 비용이 적게 드는 경향이 있지만 다재다능하지는 않습니다. 그래도 상황에 맞는 솔루션을 제공하는 경우가 있습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
정기 생명 보험의 이점을 보여주는 이 네 가지 예를 자세히 살펴보겠습니다.
1. 즉각적인 가족 보호
때로는 개인적인 책임과 의무가 학교 일정이나 진로와 일치하지 않습니다. 아마도 당신은 아직 대학원에 있는 동안 가정을 꾸리고 있을 것입니다. 또는 아직 경력의 초급 단계에 있는 나이든 부모를 돌보고 있습니다.
특정 상황이 무엇이든, 당신은 당신에게 무슨 일이 일어날 경우에 당신의 사랑하는 사람을 보호하는 것이 우선 순위에 있지만 그렇게 할 재정적 자금은 제한적입니다. 정기 생명 보험은 저렴한 솔루션을 제공할 수 있습니다.
뉴욕 포티스 럭스 파이낸셜(Fortis Lux Financial)의 재무 플래너인 더글라스 콜린스(Douglas Collins)는 “정기 보험은 가족이 재정적 삶의 초기에 가지고 있는 주요 미지급 부채를 커버하는 환상적인 방법입니다. "잘 짜여진 기간 정책은 소득이 있는 배우자로부터 손실된 소득을 대체하는 데 도움이 되며 또한 일하지 않는 배우자가 사망할 경우 자녀 양육비를 지불할 자금원을 마련하는 데 도움이 됩니다."
이러한 능력에서 용어 정책은 일종의 "시작" 정책으로 작용할 수도 있습니다. 정기 생명 보험은 일반적으로 종신 보험이나 다른 유형의 영구 보험으로의 전환을 허용하지만 특정 기간과 더 높은 요율을 적용합니다. 이러한 개종은 시간이 지남에 따라 가족 상황이 변할 때 유리할 수 있습니다.
플로리다주 탬파에 있는 MassMutual 회사인 Coastal Wealth의 재무 전문가인 Jackie Dorsey는 "전환 가능한 기간을 통해 시작하고 나중에 가족이 성장함에 따라 종신 보험으로 이동할 수 있습니다."라고 말했습니다. "결국 은퇴 포트폴리오의 일부가 될 수 있습니다."
특별한 도움이 필요하거나 장애가 있는 사랑하는 사람이 있는 경우 정기 생명 보험도 이용할 수 있습니다.
미주리주 체스터필드에 있는 Synergy Wealth Solutions의 재무 전문가인 J. Todd Gentry는 "정기 보험이 여기에 가장 적합하지 않을 수 있지만, 유일한 저렴한 단기 솔루션일 수 있습니다."라고 말했습니다. “미래에는 더 이상 여기에 있지 않을 때 더 이상 장애를 가진 사람을 제공하기 위해 장기 계획을 세우고 해당 기간 보장을 영구적인 솔루션으로 전환할 수 있는 법적 합의 또는 상속과 같은 일이 발생할 수 있습니다. 그렇게 하세요.”
2. 모기지
많은 사람들에게 주택 구입은 우선순위이자 이정표입니다.
실제로 전국 부동산 중개인 협회(National Association of Realtors®)에서 수집한 통계에 따르면 매년 500만 채 이상의 주택이 판매되고 그 중 거의 3분의 1이 최초 구매자에게 돌아갑니다. 1 첫 주택 구입자의 중위 연령은 32세이고 가구 소득의 중위 소득은 연간 $75,000입니다.
그러나 주택 구입을 위한 모기지는 큰 부담입니다. 그리고 처음 주택 구입자의 경우 모기지를 받는 것은 일반적으로 배우자나 파트너가 대출에 대한 책임을 지는 공동 차용을 포함합니다. 때로는 최초 구매자에게도 공동 서명자가 필요합니다. 일반적으로 모기지 상환에 대한 책임도 지기로 동의하는 친척입니다.
귀하가 더 이상 곁에 없는 경우 파트너 또는 공동 서명인이 감당할 수 없는 모기지 지불로 인해 어려움을 겪지 않도록 하려면 어떻게 해야 합니까?
Dorsey는 "저는 항상 모기지 목적으로만 정기 생명 보험을 추천합니다. “사실 제가 젊은 커플들과 이야기를 할 때 제일 먼저 물어보는 게 있어요. 기간 정책은 해당 모기지를 대상으로 하여 부담이 되지 않도록 하는 데 도움이 됩니다.”
3. 부채 의무
모기지 외에도 사망할 경우 사랑하는 사람에게 부정적인 영향을 미칠 수 있는 다른 유형의 부채가 있습니다.
학자금 대출을 받으세요. 많은 부모, 심지어 조부모도 자녀의 대학 교육 자금 조달을 돕기 위해 공동 서명합니다. 실제로 Consumer Reports에 따르면 독점 업계 데이터를 인용하여 사립 학부 학자금 대출의 약 93%에 2018-2019 학년도의 공동 서명자가 있었습니다. 2 그리고 많은 경우에 대출을 받은 학생이 사망하더라도 그 대출은 여전히 갚아야 합니다.
또는 사업을 시작하거나 기존 기업 또는 파트너십을 구매하기 위해 돈을 벌기 위해 종종 꺼내는 사업 대출. 이러한 대출에는 공동 차용인이나 공동 서명자가 포함되거나 개인 자산이 담보로 제공되는 경우가 많습니다. 이러한 의무를 예기치 않게 전가하는 것을 목표로 하는 기간 정책은 남겨진 사람들의 부담을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다.
"사업을 시작할 때 대출을 보호하기 위해 정기 생명 보험을 고려해야 합니다."라고 Gentry는 설명했습니다. "비즈니스 파트너와 가족에게 도움이 됩니다."
4. 이혼
생명 보험은 결혼 생활의 주요 생계에 무슨 일이 발생하더라도 위자료나 자녀 양육비가 계속 유지되도록 하는 방법으로 이혼 합의의 일부로 포함되는 경우가 많습니다. 정기 생명 보험은 이전 파트너가 해당 지불금에 의존할 수 있는 기간 동안 보호를 제공합니다.
Gentry는 "자녀 및/또는 배우자와 같은 부양비 지급은 지급하던 전 배우자가 사망하면 중단됩니다."라고 지적했습니다. “이혼 합의서는 양육비를 책임지는 파트너가 최소한 양육비 지급 기간 동안 생명 보험에 가입하도록 요구할 수 있습니다. 그것이 정기 보험이 될 것입니다.”
이러한 보호는 양육비를 지불하는 파트너에게도 이익이 될 수 있습니다.
"당신이 부양비를 지불하는 부모라면, 당신이 여기에 있지 않으면 당신의 아이들이 고통을 겪을 수 있다는 것을 인식하십시오."라고 Gentry는 덧붙였습니다. "당신은 그저 당신이 사랑하는 아이들을 보호할 뿐입니다." (더 알아보기: 신뢰가 도움이 될 수 있는 7가지 상황)
정기 생명 보험의 더 많은 혜택
이것은 정기 생명 보험이 유용할 수 있는 단 4가지 상황입니다. 분명히 개인의 상황과 필요가 다르고 상황에 적합한 생명 보험의 유형도 다를 것입니다.
실제로 일부 사람들은 시간이 지남에 따라 다양한 기간에 걸쳐 특정 부채(예:모기지) 또는 책임(예:자녀의 대학 교육)을 목표로 하는 다양한 정기 보험에 가입합니다. 이 "래더링" 전략은 포괄적인 보호 전략을 개발하기 위한 영구 정책과 함께 수행할 수 있습니다.
정기 보험은 많은 경우에 적절한 답을 제공할 수 있습니다. 불행히도 많은 사람들이 그것을 깨닫지 못합니다. 한 연구에 따르면 인구의 절반 이상이 기간 정책 비용이 실제 비용보다 3배 더 높다고 생각합니다. 3
비용은 얼마입니까? 담배를 피우지 않는 건강한 35세 남성은 MassMutual에서 $500,000, 20년 만기 보험을 월 $25에 구입할 수 있습니다. 4 (나만의 견적 받기 )
마지막으로, 정기 보험은 조기에 보험 가능성을 보호하는 방법이기도 합니다. 예를 들어, 당신은 의대생이나 법대생이고 보호해야 할 수입이나 가족이 많지 않을 수 있습니다. 그러나 졸업하고 연습을 시작하면 미래의 잠재적인 수입이 급증할 것입니다. 조기 생명 보험에 가입하면 나중에 필요할 수도 있는 보장을 받을 수 있는지 확인하는 데 도움이 됩니다. 귀하의 건강과 보험에 영향을 미치는 일이 발생하는 경우 특히 유용할 수 있습니다.
생명 보험을 구입할 때 가장 중요한 것은 가족을 완전히 보호하는 데 필요한 보장을 받는 것입니다. 어떤 사람들은 의무와 장기적인 재정 목표에 따라 필요한 금액을 결정하는 데 도움을 줄 수 있는 재정 전문가와 상담하는 것이 유용하다고 생각합니다.