생명 보험을 구입할 때 얻은 보호와 보안을 포기하고 싶으십니까? 그냥 지나치세요.
간단히 말해서 생명보험의 보험료를 체납하여 보험의 종류에 따라 현금가치가 소진되는 현상이 발생합니다. "Lapse"는 "Lapse in Coverage"의 줄임말로, 보험이 더 이상 피보험자에게 사망 보험금을 지급하지 않음을 의미합니다.
스펙트럼의 다른 쪽 끝에는 모든 보험료 의무가 충족되고 보험이 피보험자의 남은 생애 동안 유효하게 유지되는 지불된 보험이 있습니다. 아래에 76세의 예가 있습니다.
절차 경과
과실이 반드시 정책의 즉각적인 종료를 의미하지는 않습니다. 생명 보험 증권은 보험 증권이 여전히 유효하거나 최소한 일부 혜택을 제공하는 미납 후 유예 기간이 있는 경우가 많습니다.
종신 보험 정책의 경우 보험료를 놓친 경우 정책을 계속 유지하기 위해 현금 가치에서 대출이 자동으로 충당되는 경우가 있습니다. 이를 자동 프리미엄 대출이라고 하며 일반적으로 보험 상품을 구매할 때 선택해야 합니다. 유니버설 생명과 같은 다른 유형의 보험도 정책을 유효하게 유지하기 위해 계정 가치를 활용합니다.
그러나 유예 기간이 지나고 가능한 현금 가치가 소진되면 만료된 정책이 종료되고 생명 보험 혜택이 사라집니다.
그러나 때로는 생명 보험의 종류와 약관에 따라 보험을 복원할 수 있는 기회가 있습니다.
최소한 놓친 보험료는 이자로 만회해야 합니다. 또한 보험이 언제 복구되는지에 따라 새로운 인수가 필요할 수 있습니다. 이는 보험 회사가 귀하의 보험 가능성에 대한 비용을 재평가할 것임을 의미합니다. 나이와 건강상의 변화 가능성을 감안할 때, 이 과정은 귀하가 보험을 처음 구입했을 때보다 보험료가 인상될 가능성이 높습니다. 사실, 상황은 단순히 더 높은 프리미엄으로 새로운 보험을 구입하는 것과 같을 수 있습니다.
따라서 과실은 보호를 상실할 뿐만 아니라 보호를 되찾기 위해 더 많은 비용을 지불해야 함을 의미할 수도 있습니다.
숫자에 따른 경과
그럼에도 불구하고 실수가 발생합니다. 한 추정에 따르면, 그룹, 기간 또는 비즈니스 정책을 포함하지 않는 일반 생명 보험의 액면가(총 사망 수당 금액)의 5년 평균 경과율은 2020년에 약 5.43%였습니다. 1 이에 비해 같은 기간 매스뮤추얼의 경과율은 4.17%였다. 경과율이 낮을수록 더 좋습니다. 이는 부분적으로 더 적은 수의 사람들이 자신의 정책이나 운송업체의 서비스에 불만족했을 수 있음을 나타내기 때문입니다.
물론 때때로 정책이 무효화되는 정당한 이유가 있습니다.
예를 들어, 특정 기간 동안 보장을 제공하는 기간 정책은 모기지 또는 비즈니스 대출과 같은 특정 위험으로부터 보호하기 위해 때때로 사용됩니다. 그 의무가 끝나면 - 모기지 상환 또는 대출 상환 - 그 보험은 더 이상 필요하지 않을 수 있습니다.
그렇기 때문에 보험 유형에 따라 감률이 다릅니다.
생명 보험 수명
생명 보험 업계 그룹인 LIMRA와 보험계리사 협회에서 2009~2013년 데이터를 조사한 결과 종신보험의 손해율이 정기 보험의 약 절반 수준인 것으로 나타났습니다. 2
미주리주 체스터필드에 있는 Synergy Wealth Solutions의 재무 전문가인 J. Todd Gentry는 “종신보험은 여러 가지 이유로 강력한 도구입니다. “보장된 계약이며 프리미엄 약정이 충족되는 한 소멸되지 않습니다. 물론 이를 위해서는 예산 범위를 유지하고 함께 성장할 수 있는 계획을 세우는 등 현명한 구매 결정을 내려야 합니다.”
실제로 2020년 말 기준으로 50년 이상 동안 123,000개 이상의 생명 보험이 MassMutual과 함께했습니다.
사실, 지난 여름에 MassMutual은 제2차 세계 대전 당시 작성된 정책에 대한 사망 청구를 지불했습니다. 1943년에 어머니가 곧 미 육군 42 nd 에 입대한 17세 아들을 위해 구입했습니다. 일반적으로 "무지개 사단"으로 알려진 보병 사단. 그 부대는 1944년 독일과 오스트리아로 진격한 주요 부대 중 하나가 되었고 1945년 4월 악명 높은 다하우 강제 수용소를 해방했습니다.
조지아주 애틀랜타에 있는 아치 자문 그룹의 재무 전문가인 브랜든 조던은 “그는 93세의 아주 멋진 사람이었습니다. “그는 베테랑이었고 용감하게 조국을 위해 봉사했으며 2개의 브론즈 스타와 퍼플 하트를 수상했습니다. 그리고 그는 가족에게 헌신했습니다. 그는 보험을 포기하고 현금을 받기까지 70년이 넘는 시간이 있었지만 그렇게 하는 것보다 가족을 더 걱정했습니다. 그리고 76년 이상 된 보험을 보유한 보험 회사는 많지 않습니다.”
이 정책은 원래 액면가가 $1,000였습니다. 그러나 시간이 지남에 따라 배당금으로 인해 약 $15,000를 지불하게 되었습니다.
정책이 만료되지 않았기 때문입니다.