"영구 생명 보험"이라는 인상적인 용어입니다. 그러나 정확히 무엇입니까? 다른 유형의 보험과 어떻게 다르며 귀하의 필요와 목표에 부합합니까?

이 질문에 답하는 첫 번째 단계는 생명 보험의 가장 기본적인 두 가지 범주인 영구 생명 보험과 정기 생명 보험을 이해하는 것입니다.

영구 및 정기 생명 보험

종신 생명 보험과 정기 생명 보험은 모두 사망 혜택을 통해 보호합니다. 그리고 사망 보험금은 일반적으로 수혜자에게 세금 없이 지급됩니다.

그러나 정기 보험은 정해진 기간 동안, 일반적으로 10년에서 30년 사이입니다. 정기 보험 상품의 보험료는 일반적으로 보장 기간 동안 동일하게 유지됩니다. 그리고 일반적으로 종신 보험으로의 전환을 허용하는 정기 보험 정책에 조항이 있습니다.

정기 생명 보험은 제한된 기간 동안만 보장을 제공하기 때문에 더 저렴한 경향이 있습니다. 그러나 잠재적인 보험 계약자와 보험사의 요구 사항에 따라 다양한 정기 생명 보험 상품 간에 중요한 가치 차이가 있을 수 있습니다. (자세히 알아보기 :기간 정책:모두가 동등하게 생성되는 것은 아닙니다)

영구 보험:다양한 유형

종신보험은 종신보험과 달리 일정기간 보험료만 내면 평생 사망보험금을 지급한다.

또한 다양한 유형의 종신 생명 보험은 시간이 지남에 따라 "현금 가치" 구성 요소를 구축할 수 있는 기회를 제공합니다. 보험 계약자는 주택 계약금, 대학 등록금 또는 퇴직 소득 보충 등 어떤 이유로든 영구 생명 보험의 현금 가치를 활용할 수 있습니다. ¹ 그 현금 가치는 과세 유예 기준으로 증가합니다.

그러나 그 외에도 다양한 유형의 종신 보험 상품은 보험료 지불 및 현금 적립과 같은 영역에 대해 서로 다른 기능을 제공합니다.

종신보험 . 이러한 종류의 종신 생명 보험 정책은 아마도 현금 축적으로 평생 보장을 받는 측면에서 가장 간단할 것입니다. 현금 가치는 통신사에서 보장하는 정해진 이자율에 따라 증가합니다.

종신종신보험의 보험료는 보험계약자의 특정한 필요와 자원에 따라 일정 지불 기간 동안 일정 금액으로 설정될 수 있습니다. 예를 들어, 일부 보험은 10번의 보험료 지불 후에 납입할 수 있는 반면, 다른 보험은 100세까지 지불하는 보험료 일정으로 취득할 수 있습니다.

또한 많은 종신보험이 "참여"되어 배당금을 받을 수 있습니다. 배당금은 보험료 지불, 현금 가치에 추가 또는 보험 증권의 사망 보험금 규모를 늘리는 데 사용될 수 있습니다. 배당금은 보장되지 않으며 지급액은 일반적으로 보험사의 운영 결과에 따라 다릅니다. (MassMutual은 1869년부터 적격 보험에 대해 배당금을 지급했습니다.)

유니버설 생명 보험 . 종신과 마찬가지로 유니버설 생명 보험은 보험료를 얼마만큼 지불하느냐에 따라 사망 보험금과 현금 가치 누적을 제공합니다.

보험료는 일반적으로 특정 한도 내에서 유연합니다. 보험 증권에 보험 및 관리 비용을 충당하기에 충분한 현금 가치를 확보한 후에는 보험료 지불을 조정할 수 있습니다. 즉, 개인의 상황에 따라 보험 증서에 더 많거나 적은 금액을 지불할 수 있습니다.

유연한 보험료 지불이 바람직한 이유는 무엇입니까? 어떤 사람들은 보장의 첫 해 동안 보험에 가능한 최대 보험료를 지불하여 보험의 현금 가치를 높입니다. 그 현금 가치는 은퇴 후 소득이 줄어들 경우 보험료를 지불하는 데 사용할 수 있습니다.

변액유니버설 생명보험 . 이러한 종류의 보험을 통해 보험 계약자는 보험 회사가 관리하는 투자 계좌에 보험 상품의 현금 가치를 입금할 수 있습니다.

계정의 수입은 현금 가치에 추가되며 보험 증권의 사망 보험금 규모를 증가시킬 수 있습니다. 보험 및 기타 비용은 계정에서 지불됩니다. 그러나 이 계정은 시장 성과와 관련이 있기 때문에 손실을 기록할 수 있습니다. 이는 차례로 기본 보험 보호를 위해 지불할 수 있는 자금의 양과 사망 보험금 규모에 영향을 미칠 수 있습니다.

이러한 종류의 정책은 소득세 혜택과 함께 보험으로 투자 이익을 얻을 수 있는 기회를 원하는 사람들에게 어필하는 경향이 있습니다.

또한 이러한 종류의 정책은 일반적으로 범용 정책의 우수한 유연성을 제공합니다. 결과적으로 보험 계약자는 종신 보험에서 제공되는 것보다 더 큰 현금 가치 이익을 얻을 수 있는 기회를 가질 수 있습니다. 그리고 그들은 시장 투자가 생산하는 경향이 있는 상승 또는 하락에 대응하여 보험료 지불을 조정할 기회가 있습니다. 따라서 정책의 투자 이익 또는 보험료가 상승할 수 있는 경우 보험료가 감소할 수 있으며, 해당 투자가 손실을 입었을 때 사망 보험금이 축소될 수 있습니다.

색인된 보편적인 삶 . 이러한 유형의 보험은 일반적으로 주식 시장 지수의 성과와 관련된 투자 옵션도 제공합니다. 그러나 이익과 손실은 특정 수준에서 제한됩니다. 이를 통해 보험 계약자는 특정 수준까지 강력한 시장 성과를 활용할 수 있습니다. 동시에 보험계약자는 시장 침체에서 어느 정도 보호를 받습니다.

생존 보험. 이것은 두 명의 보험 계약자를 보장하고 두 번째 사망 시 보험금을 지급하는 생명 보험입니다. 종신 또는 다른 유형의 영구 생명 보험 정책이 될 수 있으며 일반적으로 둘 다 통과한 후 수혜자에게만 돈을 남기고자 하는 커플을 위해 고안되었습니다. 예를 들어, 생존 정책은 특별한 도움이 필요한 자녀가 있는 기혼 부부 또는 다음 세대로의 소유권 이전을 계획하려는 사업주에게 이상적일 수 있습니다. (자세히 알아보기: 생존자 보험이란?)

나중에. 만년에 미납 청구서와 장례 비용으로부터 사랑하는 사람을 보호하고자 하는 사람들을 위해 특정 유형의 보험(간단한 발행 종신 보험 및 보장된 수락 생명 보험)이 있습니다. 이러한 옵션은 기존의 의학적 상태로 인해 자격이 없거나 나이 때문에 전통적인 보험료가 엄청나게 비싸기 때문에 보다 전통적인 보험을 받을 수 없는 사람들을 대상으로 합니다. 이러한 정책은 일정 기간 동안 제한된 혜택을 제공할 수도 있습니다. (자세히 알아보기: 만년의 생명 보험 옵션)

라이더

영구 보험은 또한 라이더를 보험에 추가할 수 있습니다. 이것은 미래에 더 많은 보험에 가입하거나 특정 상황에서 보험료 지불을 면제할 수 있는 기회와 같은 것을 허용하는 추가 혜택입니다. 이러한 조항은 일반적으로 보험 비용을 추가하지만 특정 상황이나 보호 요구 사항을 해결하려는 보험 계약자에게 솔루션을 제공합니다. (자세히 알아보기: 생명보험 라이더 이해하기)

결론

결국, 기본 기간 보험에서 더 복잡하고 아마도 위험한 변액 보편적 생명에 이르기까지 많은 유형의 생명 보험을 사용할 수 있습니다. 일부 유형은 다른 유형보다 일부 사람들에게 더 적합하며 소비자는 종종 금융 전문가에게 도움을 받아 옵션을 분류합니다. 그러나 다양한 유형의 생명 보험의 차이점에 대한 기본 사항을 아는 것은 귀하에게 적합한 것이 무엇인지 결정하는 좋은 첫 번째 단계입니다.