생명 보험에 가입하는 경우 가장 많이 접하게 될 선택 항목은 변액유니버설생명보험(VUL)입니다.
이러한 종류의 생명 보험은 특정 보험 계약자에게 유리할 수 있는 보호 외에도 재정적 유연성을 제공합니다. 그러나 귀하에게 적합한지 결정하기 전에 해당 기능을 이해하는 것이 중요합니다.
영구 생명 보험 가족의 일원
먼저 VUL은 일종의 영구 생명 보험입니다. 일정기간 보험료를 납입하면 평생 사망보험금을 지급하는 생명보험입니다. 영구 보험은 지정된 기간 동안만 보장을 제공하는 정기 보험과 다릅니다.
또한 영구 생명 보험은 다음을 제공합니다.
VUL 정책은 다른 영구 정책과 달리 현금 가치 축적을 위한 다양한 투자 옵션을 제공합니다. 뮤추얼 펀드와 마찬가지로 이러한 투자 옵션은 시장 기반 성과를 포함하여 다른 투자 특성을 가지고 있습니다. 일반적으로 보장된 이자율을 제공하는 고정 계정 옵션도 있습니다.
이러한 계정 옵션을 통해 보험 계약자는 시장 및 투자 위험에 대한 내성을 수용하면서 특정 목표에 부합하는 투자에 계정 가치를 할당할 수 있습니다.
VUL 정책은 가족과 사랑하는 사람을 위한 기본적인 생명 보험 보호 외에도 투자 수익을 기반으로 한 현금 가치를 원하는 사람들에게 어필할 수 있습니다. 또한, 이러한 증권의 사망 보험금은 항상 현금 가치보다 일정 비율 높아야 합니다. 이는 투자 옵션에서 상당히 긍정적인 성과가 미래에 생명 보험 보호 수준을 증가시킬 수 있음을 의미합니다.
또 다른 VUL 차이점
다른 종류의 생명 보험 상품은 정해진 일정에 따라 보험료를 지불해야 하는 반면 VUL은 보험료의 유연성을 높여줍니다. 보험 계약자는 보험 비용과 보험 증권의 관리 비용을 충당하기에 충분한 현금 가치가 있는 한 보험료에서 매년 또는 매월 지불하는 금액을 조정할 수 있습니다.
보험 증권이 이러한 비용을 충당할 만큼 충분한 현금 가치가 없을 수 있는 위험을 해결하기 위해 VUL 보험은 지불한 보험료 수준에 따라 일정 기간 동안 보험이 소멸되지 않도록 하는 일종의 대체 보증을 제공하는 경우가 많습니다.
따라서 VUL은 보험 계약자가 특정 한도 내에서 보험료 지불 금액과 빈도를 선택할 수 있도록 하는 동시에 다양한 투자 옵션에 대한 액세스를 제공합니다. 이를 통해 보험 계약자는 현금 가치 계정의 수익과 함께 보험 비용을 조정할 수 있습니다.
전체적으로 VUL은 보험 계약자가 다음을 수행할 수 있도록 허용합니다.
계정 투자의 수익이 양수이면 보험료 및 보험 관리 비용을 충당하는 동시에 현금 가치를 추가할 수 있습니다. 상당한 양의 수익은 또한 잠재적으로 보험 증권의 사망 보험금 규모를 증가시키거나 보험 계약자가 미래 보험료 지불을 하향 조정하는 것을 고려할 수 있도록 합니다.
반면에 계정은 시장 성과와 관련이 있기 때문에 가치가 감소할 수 있습니다. 이는 차례로 사망 보험금을 지급하는 데 사용할 수 있는 기금 금액에 영향을 미칠 수 있습니다. 이로 인해 보험 계약자가 보험료를 더 많이 지불해야 할 수도 있습니다.
프리미엄 유연성과 투자 옵션의 조합은 투자 결정을 자유롭게 통제하고 그에 따라 프리미엄 지불 수준을 원하는 사람들에게 어필할 수 있습니다.
동시에 개인의 재정 상황에 따라 투자 및 프리미엄 선택이 때때로 복잡해질 수 있습니다. 많은 사람들이 자신의 선택에 대해 금융 전문가와 상담하기를 선택합니다. (재무 전문가가 필요하십니까? 저희에게 연락하십시오)
VUL은 누가 봐야 하나요?
얼마나 많은 생명 보험 보장이 필요한지 알고 있지만 투자 이익을 통해 더 많은 보장을 받거나 보험 비용과 다른 저축 목표의 균형을 맞추려면 VUL이 매력적일 수 있습니다.
동시에 잠재적인 보험 계약자는 시장 참여와 관련된 위험과 가능한 투자 손실에 대한 자신의 내성을 인식해야 합니다.
미주리주 체스터필드에 있는 시너지 웰스 솔루션(Synergy Wealth Solutions)의 재무 전문가 J. 토드 젠트리(J. Todd Gentry)는 “상당히 어리고 불리한 위험이 크지 않은 사람에게는 변액유니버설 생명보험이 적합할 수 있다”고 말했다. "남아 있는 위험은 시장 위험이며, 젊고 시장 위험이 사라질 수 있는 충분한 시간을 가진 사람에게는 장기적으로 이러한 종류의 정책이 유리할 수 있습니다."
또한 다른 유형의 생명 보험과 마찬가지로 VUL 정책에는 발행 항공사에 따라 특약이라는 다양한 추가 기능이 포함될 수 있습니다. 여기에는 건강 관리 요구를 충족하는 데 도움이 되도록 사망 보험금의 일부를 신속하게 지불하는 조항이나 건강 검진 없이 미래에 보장 범위를 늘릴 수 있는 조항이 포함될 수 있습니다.
어떤 장점이 맞나요?
뉴욕시 Fortis Lux의 재무 플래너인 Doug Collins는 "저에게 VUL 정책을 받는 것은 젊고 사망 혜택이 아닌 세금 유예 성장에 초점을 맞추는 것이었습니다."라고 말했습니다. "이제 몇 년이 지났으므로 주택 개조 프로젝트를 보완하기 위해 소액 대출을 받을 수 있었고 언제든지 상환할 수 있습니다."
시장 위험 요소 없이 이러한 기능을 원하는 사람들에게는 종신 보험이 해결책이 될 수 있습니다. 이러한 종류의 영구 정책은 세금 이연 현금 축적으로 평생 보호를 제공합니다. 하지만 현금 가치는 이동통신사에서 보장하는 정해진 이자율에 따라 증가합니다.
Gentry는 "보수적인 고객에게는 평생이 더 적합할 것입니다."라고 말했습니다. “VUL 보험료는 더 낮을 수 있지만 VUL을 사용하면 시장 위험을 감수하는 반면 운송업체는 모든 위험을 감수하고 평생 동안 일정 수준의 수익을 보장하기 때문입니다. 또한 향후 VUL 현금 가치를 사용할 계획이라면 시장 변동성이 일련의 수익 위험을 통해 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.”
결론
VUL 정책이 제공하는 투자 선택과 유연한 보험료는 특정 개인에게 매력적일 수 있습니다. 그러나 그러한 잠재적인 보험 소유자가 관련된 시장 위험과 이러한 기회에 대한 대가로 필요한 약속을 이해하는 것이 중요합니다. 많은 경우 재정 전문가가 선택에 대한 지침을 제공할 수 있습니다.