사망으로 인한 경제적 비용으로부터 소중한 사람들을 보호하기 위해 생명 보험에 가입하는 것을 생각할 때 가장 먼저 선택해야 하는 것은 정기 생명 보험을 구매할지 영구 보험을 구매할지입니다.
적절한 선택을 하려면 다음과 같은 목표에 대해 생각해야 합니다.
각 고려 사항에는 약간의 생각이 필요할 것입니다. 종신보험과 종신보험의 특징은 확연히 다릅니다. 그리고 이러한 고려 사항에 대한 답변에 따라 고려해야 할 정책 유형이 결정됩니다.
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조지아주 애틀랜타에 있는 Palisades Hudson Financial Group의 부사장이자 CIO인 Paul Jacobs는 "생명 보험을 구매할 때 어떤 위험에 대해 보험에 가입할 것인지 먼저 생각하는 것이 중요합니다."라고 말했습니다.
그는 인터뷰에서 “일반적으로 새로운 사람이 생계를 유지하기 위해 수입에 의존할 때 생명 보험에 먼저 가입합니다. 배우자나 새 자녀가 될 수 있습니다.
이 경우 사람들이 보험에 가입하는 위험은 돌보는 책임과 수입의 손실입니다. 귀하가 오늘 사망한다면 귀하의 배우자 및/또는 자녀가 귀하 없이 경제적으로 편안한 삶을 살 수 있습니까? 대답이 아니오인 경우 보험이 필요합니다. 일반적으로 소득세가 면제되고 거의 즉시 지급되는 사망 혜택은 손실된 소득을 보상하고 유족 양육 또는 유족에게 필요한 기타 모든 지원에 기여할 수 있습니다. (계산기: 얼마나 많은 생명 보험이 필요합니까?)
배우자와 자녀가 가장 일반적인 생명 보험 수혜자이지만 재정적으로 귀하에게 의존하는 모든 사람의 이익을 위해 보험을 구입하는 것이 합리적일 수 있습니다. 이것은 형제자매, 부모, 다른 가족 구성원, 비즈니스 파트너 또는 친구일 수 있습니다.
부양 가족을 부양하기 위해 기간 정책으로 충분할 수 있습니다. 그러나 금융 전문가들은 종종 다각적인 접근 방식을 제안합니다.
예를 들어 Jacobs는 은퇴를 위한 장기 분산 포트폴리오에 투자하는 것과 함께 정기 생명 보험에 가입할 것을 권장합니다.
"생명 보험은 조기 사망의 위험으로부터 보호할 수 있지만 포트폴리오는 자산이 수명을 다할 위험으로부터 보호할 것입니다."라고 그는 말했습니다.
일반적인 생명 보험 전략은 예상 은퇴 연령까지 지속되는 정책을 구입하는 것입니다. 보험이 만료될 때쯤이면 부양 가족이 자급할 수 있게 되며 생존 배우자를 부양하기에 충분한 퇴직 자산을 갖게 될 것입니다.
정기 생명 보험:한도가 있는 경제성
정기 생명 보험은 일반적으로 제공하는 보장 금액에 비해 저렴할 수 있습니다. 일부 기간 보험에는 동일한 수준의 보험료가 있을 수 있지만 다른 보험에는 매년 인상되는 보험료가 있을 수 있습니다.
그리고 시간 제한이 있습니다. 대부분의 보험이 더 높은 비율로 적용 범위를 연장하도록 규정하고 있지만 생명 보험 적용 기간은 보험에 가입할 때 선택한 지정된 연수 후에 만료됩니다. 정기 보험 기간은 일반적으로 10년에서 30년 사이입니다. 그리고 일부 기간 정책은 특정 조건에서 영구 정책으로 전환될 수 있습니다.
귀하가 30세이고 100만 달러 가치의 30년 만기 보험을 구입하여 배우자를 주요 수혜자로 지정하고 자녀를 우발 수혜자로 지정한다고 가정해 보겠습니다. 60세 이전에 사망하고 보험료를 계속 유지했다면 배우자는 보험 회사로부터 100만 달러를 면세로 받게 됩니다. 귀하의 아내가 귀하보다 먼저 사망한 경우 귀하의 자녀가 모든 돈을 받게 됩니다.
생명 보험 정책의 혜택은 수혜자에게 직접 지급될 수 있으며 일반적으로 검인과 관련된 비용과 지연을 피할 수 있습니다. (자세히 알아보기: 사람들이 검인을 두려워하는 이유)
그러나 수익금은 소득세가 면제되지만 상속세 목적으로 과세 대상 유산의 일부로 포함될 수 있습니다.
57세에 보험료 납부를 중단하고 보험 증서가 만료되면 배우자와 자녀 모두 아무 것도 얻지 못할 것입니다. 그리고 귀하가 기간이 만료된 후 62세에 사망하고 연장 조항을 이용하지 않은 경우에도 혜택을 받을 수 없습니다.
영구 생명 보험 옵션
어떤 경우에는 영구 생명 보험이 피부양자에게 더 나은 선택이 될 수 있습니다.
종신보험은 현재 보험료를 납부하고 있다면 사망 당시 나이에 상관없이 보장된 사망 혜택을 제공합니다. 종신보험의 종류에는 종신보험, 유니버설보험, 변액보험이 있습니다. 이러한 정책에는 세금을 유예할 수 있는 현금 가치와 같은 추가 기능이 있으며 일부는 보험료를 지불하거나 더 큰 사망 보험금을 구매하는 데 사용할 수 있는 배당금을 받을 자격이 있을 수 있습니다. 배당금이 보장되지 않는다는 점에 유의해야 합니다.
평생 동안 특별한 도움이 필요한 자녀, 배우자 또는 기타 사랑하는 사람이 있는 경우 적절한 계획과 함께 영구 정책을 통해 귀하가 사망했을 때 귀하의 나이에 관계없이 혜택을 받을 수 있습니다. 은퇴할 돈이 충분하지 않을 것으로 예상되고 생존자를 부양하거나 최소한 최종 비용을 충당할 방법이 필요한 경우 영구 생명 보험이 더 나은 선택이 될 수 있습니다.
20년을 초과하는 필요에 대해서는 영구 생명 보험이 더 비용 효율적일 수 있다고 텍사스 샌안토니오에 있는 기독교 재정 고문 협회(Association of Christian Financial Advisors)의 전무 이사인 Rob Drury는 말했습니다. 3,000명 이상의 재무설계사, CPA, 부동산 설계사 및 기타 금융 전문가가 있습니다. 인터뷰에서 그는 누군가가 상속인에게 보장된 평생 사망 보험금을 제공해야 할 때 종신 또는 경과 없는 보장이 있는 고정된 보편적 삶을 선호한다고 말했습니다. (자세히 알아보기: 상속인이 싸우지 않도록 하는 방법)
피부양자 및 임종 간호 제공
소위 생활 혜택을 제공하는 생명 보험도 존재합니다. 즉, 장애가 발생하거나 만성 또는 말기 질환이 있는 경우 살아 있는 동안 보험 혜택의 일정 비율을 이용할 수 있도록 하는 조항입니다.
예를 들어, 일상 생활의 6가지 활동(식사, 목욕, 옷 입기, 화장실 가기, 걷기, 요실금) 중 2가지를 수행할 수 없거나 정신 장애가 있는 경우 다음 중 일부에 액세스할 수 있습니다. 그러한 조항이 있는 정책에 따라 귀하의 사망 혜택. 선지급 혜택이라고도 하는 이러한 조항은 일반적으로 특약으로 보험에 추가되며 보험료가 인상됩니다.
피츠버그 광역 지역의 RPS 파이낸셜 솔루션의 독립 재무 플래너인 Richard Sabo는 "일반적으로 생명 보험은 의료에 필요하지 않은 경우 상속인에게 100% 소득세를 무료로 전달합니다.
Sabo는 "필요하지 않은 경우 생활 수당에 사용할 수 있는 전체 금액을 받을 필요가 없으므로 상속인에게 더 많은 사망 수당을 유지합니다"라고 덧붙였습니다. 귀하가 사용하는 생활 수당은 일반적으로 사망 수당 달러를 감소시킵니다. $500,000 보험이 있고 $50,000의 생활 혜택을 사용하는 경우 상속인은 $450,000를 받게 됩니다.
세금 감면
보험 사망 혜택은 기간 또는 영구 생명 보험 정책에 관계없이 일반적으로 수혜자에게 소득세를 무료로 전달합니다. 이러한 지불액이 클 수 있으므로 큰 세금 청구서를 피하는 것이 상당히 유리할 수 있습니다.
영구 정책은 추가적인 세금 혜택을 제공합니다. 첫째, 현금 가치는 과세 유예 기준으로 증가합니다. 그리고 그 현금 가치는 대출이나 부분적 포기를 통해 세금 혜택을 받을 수 있습니다(정책이 수정된 기부 계약이 아닌 한). 그러나 그렇게 하면 생명 보험 증권의 현금 가치에 접근하면 현금 가치와 사망 보험금이 줄어들고 보험이 만료될 가능성이 높아지므로 몇 가지 결과가 있습니다.
영구 보험은 또한 대규모 401(k) 계정과 같이 과세되지 않은 자산이 있는 경우 상속인에게 더 많은 부를 전달하는 데 도움이 될 수 있습니다. 계정 잔액은 보통 소득세율로 과세되는 일시불로 수혜자에게 분배되는 경우가 많습니다. 어떤 사람들은 그러한 세금을 충당하기 위해 종신 생명 보험에 가입할 것입니다.
양쪽 모두의 장점
Pennsylvania Wexford에 있는 Pensionmark Financial Group의 금융 전문가인 Glen M. O'Connor는 인터뷰에서 기간 및 영구 보장이 모두 가능하며 두 가지 옵션 중 하나만 사용하는 것보다 더 많은 혜택을 제공하는 경우가 많다고 말했습니다.
“만 28세에 기혼이며 세 자녀가 있고 배우자가 사망할 경우 생활비를 충당하고 자녀를 위한 대학 자금을 마련하려는 경우 보험 수요가 상당할 것입니다.”라고 그는 설명했습니다. “전체 필요에 대해 영구 보험에 적절한 자금을 조달할 수 없을 수도 있습니다. 그러나 대부분의 필요에 대해서는 장기 보험을 구입하고 평생 동안 보장을 받을 수 있도록 보장하는 소규모 영구 보험을 구입할 수 있습니다. "
실제로, 정기 보험과 영구 보험의 조합을 사용하는 것부터 정기 보험 전환을 이용하는 것, 표준 보험에 특약을 추가하는 것까지 보험 적용 범위에서 다양한 옵션을 사용할 수 있습니다. 많은 경우 사람들은 개인 상황에 가장 적합한 생명 보험 보장 범위를 파악하기 위해 금융 전문가와 가능성에 대해 논의합니다.