졸업하고 특정 기술을 보유하고 자신에게 투자하고 경력을 시작합니다. 인생의 앞날을 대비하기 위한 좋은 전략은 무엇입니까? 이 단계에 있는 많은 사람들은 "래더링"으로 전환합니다. 즉, 특정 기간 동안 특정 위험을 해결하기 위해 다양한 생명 보험 정책을 사용하는 아이디어입니다.
사다리는 보험에만 국한된 개념이 아닙니다. 일반적인 금융 개념입니다. 하나의 큰 차량 대신 다양한 기간의 여러 소형 화폐 차량을 구입하는 아이디어입니다. 이러한 작은 "횡단"은 단일 대규모 투자보다 안정적인 수익과 유연성을 제공할 수 있습니다.
금융의 사다리 전략
예를 들어, 사다리 기법을 사용하는 채권 투자자는 먼 미래에 만기가 되는 하나의 큰 채권보다 다른 시기에 만기가 되는 여러 채권에 투자할 수 있습니다. 그런 식으로 포트폴리오의 채권이 성숙함에 따라 자본 흐름이 생깁니다. 장기 채권 시장에 문제가 발생하더라도 모든 투자가 해당 시장에 투입되는 것은 아닙니다.
일부 저축자는 예금 증명서(CD)와 함께 사다리 전략을 사용합니다. 5년 후에 만기가 되는 $3,000짜리 대형 CD 한 장을 사는 대신 래더 세이버(laddering-saver)는 $1,000짜리 CD 세 장을 살 것입니다.
CD가 이자와 함께 성숙함에 따라 돈은 또 다른 5년 CD에 재투자되어 지속적인 투자 수익 주기를 생성할 수 있습니다. 또는 필요한 경우 주기를 통해 2년마다 투자 현금을 사용할 수 있습니다.
동일한 아이디어를 생명 보험에 적용하여 특정 기능을 수행하고 특정 위험을 처리하기 위해 다양한 기간 또는 다른 시기에 다양한 종류의 보험 상품을 구매함으로써 포괄적인 보호 전략을 수립할 수 있습니다. 개별적으로 보면 각 정책이 종합적인 계획에 미치지 못할 수 있습니다. 그러나 종합하면 특정 개인에게 이상적인 전반적인 보장을 제공할 수 있습니다. (계산기: 얼마나 많은 생명 보험이 필요합니까?)
예를 들어, 전문 학교를 막 졸업하고 가정을 꾸리고 있는 사람을 생각해 보십시오. 그러한 개인의 돈은 일반적으로 빠듯합니다. 그러나 계획해야 할 몇 가지 의무가 있습니다. 학자금 대출 상환, 자녀의 학교 교육, 모기지 상환, 귀하와 귀하의 배우자를 위한 노후 주택 마련 등입니다.
하나의 큰 종신 보험 증권이 모든 요구 사항을 충족할 수 있습니다. 보험료를 계속 유지한다면 종신 보험은 평생 동안 귀하를 보장하며 현금 가치를 높이고 배당금을 지급할 수 있는 추가 이점이 있습니다. (여기에서 종신보험에 대해 자세히 알아보십시오.)
그러나 대규모 평생 보험은 비용이 많이 들 수 있습니다. 또한 단기적으로 필요한 경우에만 장기 보장을 제공할 수도 있습니다.
생명 보험 조합
일부 사람들을 위한 더 나은 전략은 소규모 종신 보험을 구입하고 다양한 정기 생명 보험 정책으로 보장 범위를 보완하는 것일 수 있습니다. 정기 보험은 특정 기간 동안 보장을 제공합니다. 그러나 종신보험의 혜택은 포함되지 않습니다. 그래서 가격이 저렴해지는 경향이 있습니다. (여기에서 정기 보험에 대해 자세히 알아보십시오)
그러나 정기 보험의 저렴한 비용은 다른 보험과 함께 보다 저렴한 보험 옵션을 제공할 수 있음을 의미합니다.
미주리주 체스터필드에 있는 Synergy Wealth Solutions의 재무 전문가인 Brian Roberts는 이메일 교환에서 "여기서 장점은 상대적으로 낮은 본인 부담 비용으로 상당한 양의 사망 보험금을 받을 수 있다는 것입니다."라고 말했습니다. . “정기 보험의 단점은 일정 기간 동안만 지속된다는 것입니다. 문제는 고객의 요구가 종종 기간을 초과하여 확장된다는 것입니다. 이것은 문제를 일으킬 수 있습니다. 이것이 영구 생명 보험이 실행 가능한 솔루션이 될 수 있는 곳입니다. 영구 보험의 장점은 영원히 또는 죽을 때까지 지속된다는 것입니다. 이러한 방식으로 고객은 자신의 필요가 충족되고 가족이 보살핌을 받는다는 확신을 갖게 됩니다. 문제는 영구 보험에 대한 자본 투자가 정기 보험보다 높다는 것입니다. 여기에서 고객이 보장 범위를 사다리화하여 이점을 찾는 것을 볼 수 있습니다.”
그렇다면 이러한 사다리 전략은 실제로 어떻게 작동합니까?
초보 전문가의 경우를 가정해 보겠습니다. 그 또는 그녀는 소액의 종신 보험에 가입할 수 있지만 다음과 같은 사다리형 생명 보험으로 이를 보완할 수도 있습니다.
이 사다리꼴 배열은 삶의 다양한 시기에 다양한 재정 문제를 해결하는 방법을 제공합니다. 또한 래더링은 필요한 만큼만 비용을 지불하는 맞춤형 방법을 제공합니다.
지정된 위험을 커버하는 것 외에도 이 계층적 생명 보험 전략은 유연성도 제공할 수 있습니다. 기간 보험은 일반적으로 연장을 허용하지만 원하는 경우 더 높은 요율을 적용합니다. 따라서 파트너와 함께 시작한 소규모 비즈니스에 대한 지원과 같이 중기 정책 중 하나를 계속해야 할 이유가 있다면 옵션이 있습니다.
구매한 평생 보험의 조건에 따라 다른 이점도 있을 수 있습니다. 종신보험은 일반적으로 구매자가 젊고 건강할 때 비용이 적게 듭니다. 그러나 다시 인수 절차를 거칠 필요 없이 추가 보장을 허용하는 라이더라고 하는 조항으로 구입할 수 있습니다. (관련: 종신보험이 생애주기별 도움이 되는 방법)
기타 중요한 기능은 다음과 같습니다.
Synergy Wealth Systems의 재무 전문가인 J. Todd Gentry는 "정기 생명 보험의 일부를 영구 보장으로 전환하는 것을 고려할 때가 올 것입니다."라고 말했습니다. “영구 생명 보험은 사망 수당을 제공하지만 은퇴 시 소득 창출 옵션을 창출한다는 전략적 목표에도 부합합니다. 일부 영구 생명 보험을 소유한다는 목표를 빨리 달성할수록 미래에 더 많은 선택권을 갖게 됩니다. 이것은 옵션과 유연성을 만드는 것입니다.”
따라서 여기에서 제안한 래더링 전략을 사용하면 기간 보험료를 지불하는 데 사용된 돈을 전체 생명 보험 내에서 보장 및 가치를 강화하기 위해 리디렉션할 수 있습니다. 구매자가 나이가 들면 유용할 수 있습니다. 그리고 평생 보험에 보험료 면제 또는 장애 발생 시 사망 보험금의 가속화를 허용하는 특약이 있다면 더욱 좋습니다. (자세히 알아보기: 보험 라이더 이해)
다양한 요구사항
물론 이러한 생명 보험 사다리 타기 전술은 재정적 상황과 필요가 다르기 때문에 사람마다 달라야 합니다.
"모든 고객의 상황은 고유합니다."라고 Roberts는 말했습니다. “우리는 고객과 협력하여 현재와 향후 고객의 요구 사항을 평가하려고 노력합니다. 이러한 요구 사항은 부채 탕감, 교육 계획, 생존 배우자 소득, 모기지 탕감 및 최종 비용에 이르기까지 다양합니다.”
개인의 필요 또는 목표의 일부 차이는 다음을 의미할 수 있습니다.
또한 앞서 언급한 바와 같이 관련된 정책의 조합과 보장에서 어떤 유형의 옵션이 선택되는지에 따라 많은 것이 달라집니다. 많은 사람들이 옵션이 복잡해질 수 있으므로 재정 전문가와 자신의 상황에 대해 논의하기를 선택합니다.
하지만 미리 알아두면 도움이 됩니다... 항상 래더 전략을 사용할 수 있습니다.