장기 요양 보험에 가입하는 것은 필요할 때 미리 미리 구입하는 사람들에게 귀중한 투자가 될 수 있지만 이 천재적인 옵션을 이용하는 미국인은 거의 없습니다. 그러나 이 구매를 하지 않았다고 해서 반드시 바보는 아닙니다.

보험이자 위험인인 Daniel Gottlieb와 Olivia S. Mitchell의 2015년 3월 보고서에 따르면 미국인의 약 70%가 어느 시점에서 장기 요양 서비스를 필요로 하지만 현재 미국 인구의 약 8%만이 장기 요양 보험에 가입되어 있습니다. University of Pennsylvania의 Wharton School 경영 교수

장기 요양에는 약물 제공, 옷 입기, 식사, 배변 및 목욕을 포함한 일상 생활 지원을 포함한 다양한 건강 및 개인 관리 서비스가 포함됩니다.

이러한 치료는 보다 급박하게 진행 중인 필요에 대해 전문 간호 시설에서 받을 수도 있고, 생활 보조 시설과 같은 지역사회 기반 환경에서도 받을 수 있습니다. 그러나 그러한 서비스를 관리하는 데 비용이 많이 들 수 있습니다.

장기 요양 보험 제공업체인 Genworth의 2015년 요양 비용 조사에 따르면 미국에서 생활 지원 요양의 월 중앙값은 3,600달러입니다. 요양원 요양의 경우 반개인실에서 요양을 받는 전국 중앙값 일일 요금은 $220이고 개인실의 경우 250달러입니다.

그리고 이 두 서비스 모두 수년에 걸쳐 증가하고 있으며, 생활 보조 서비스는 5년 동안 연간 2.48%의 성장률을, 간호 서비스는 개인실의 경우 3.95%, 반개인실의 경우 3.53% 증가했습니다.

선택하는 정책에 따라 장기 요양 보험은 재택 요양 및 성인 데이 케어 서비스도 보장할 수 있습니다. 장기 요양 보험 비용도 귀하가 구매하기로 선택한 보험이 적용되는 서비스에 따라 다릅니다.

그렇다면 장기 요양 보험이 그렇게 많은 사람들에게 훌륭한 자원이 될 수 있는데 왜 사람들은 구매하지 않습니까? 다음은 3가지 이유입니다.

1. 비용 압박

보험은 더 나이가 들었을 때보다 더 어린 나이에 구매하는 것이 더 저렴합니다. 나이가 많고 건강 상태가 심각한 경우 보장을 받지 못할 수도 있습니다. 그리고 그렇게 한다면 훨씬 더 많은 비용을 지출해야 할 수도 있다고 AARP는 말합니다.

미국장기요양보험협회(AALTCI)의 요율에 따르면 55세 독신의 경우 장기요양보험의 평균 비용은 연간 2,007달러가 될 수 있습니다. 이는 일일 혜택 $150 및 혜택 기간 3년을 기준으로 초기 보험 혜택이 $164,00라고 가정합니다.

커플의 경우 비용이 훨씬 더 높을 수 있습니다. 예를 들어, AALTCI 수치에 따르면 55세의 부부는 동일한 보험에 대한 평균 비용이 최저 2,080달러에서 최고 4,824달러에 이른다는 것을 알 수 있습니다.

시간이 지남에 따라 요양 비용이 상승함에 따라 보험 증권에서 인플레이션 보호를 선택하지 않는 한 장기 요양 혜택이 줄어들기 시작한다는 점에 유의하는 것이 중요하다고 AARP는 조언합니다.

AARP는 "정책이 얼마나 유용한지 결정하려면 해당 정책의 일일 혜택 금액을 해당 지역의 평균 치료 비용과 비교하고 차액을 지불해야 한다는 것을 기억하십시오." 장기요양보험.”

장기 요양 비용의 위험과 장기 요양 보험의 잠재적인 이점을 감안할 때 실제로 그러한 보험을 구매하는 미국인은 거의 없다고 Gottlieb와 Mitchell은 "Narrow Framing and Long-Term Care Insurance"라는 제목의 보고서에서 작성합니다.

그리고 사람들이 장기 요양 보험에 가입하지 않는 이유를 설명할 수 있는 것이 바로 이 "협소한 프레임" 개념입니다.

2. "좁은 프레임"

Gottlieb와 Mitchell은 "좁은 틀"을 사람들이 고립되어 결정을 내리는 경향이라고 설명합니다. 특히 많은 사람들이 특히 복잡한 결정을 내릴 때 직면하는 다른 위험을 설명하지 못한다는 심리학자의 말을 인용합니다.

Gottlieb와 Mitchell은 "이러한 접근 방식은 불확실한 상황에서 의사 결정을 단순화하는 경우가 많지만 비용이 많이 들 수도 있습니다."라고 말합니다.

재정과 관련하여 이러한 현상은 수익률이 포트폴리오에 함께 집계될 때 사람들이 각 자산의 수익률을 개별적으로 표시할 때보다 투자를 수락할 가능성이 더 높다는 것을 시사한다고 연구원들은 주장합니다.

3. 사람들은 이익과 손실에 대해 다른 태도를 보입니다.

Gottlieb와 Mitchell은 "마찬가지로 사람들은 수익을 더 많이 볼 때보다 덜 자주 볼 때 위험을 덜 감수합니다."라고 말합니다. “좁은 틀은 보험에 대한 결정을 내리는 사람들에게 특히 문제가 될 수 있습니다. 보험의 목적은 손실의 영향을 완화하는 것이므로 보험 비용과 함께 손실을 피할 수 있는 잠재적 이점을 평가하지 않으면 보험 상품을 구매하는 것이 바람직하지 않은 것처럼 보일 수 있습니다.”

BBC 기사에서 Evensky &Katz라는 회사의 재무 계획을 이끄는 Harold Evensky는 사람들이 이익과 손실에 대해 생각하는 다양한 방식을 다음과 같이 설명합니다. $800,000를 얻을 확률이 100%이거나 $1,000,000를 얻을 확률이 80%이고 아무것도 얻지 못할 확률이 20%이면 그들은 확실한 것을 택합니다.

“뒤돌아보면 80만 달러를 잃을 확률이 100%이고, 100만 달러를 잃을 확률이 80%이고 아무것도 잃지 않을 확률이 20%입니다. 그들은 도박을 합니다. 정확히 같은 질문이지만 고객이 위험을 회피하는 것과 손실을 회피하는 것의 차이점을 이해하는 데 도움이 됩니다.”

장기요양보험이 나에게 적합합니까?

장기요양보험에 가입하기로 한 결정은 큰 일입니다. 공인 은퇴설계사의 조언과 지도가 필요할 수 있습니다. 또한 장기 요양 비용을 충당할 수 있는 다른 방법을 모색할 수도 있습니다. 장기 요양을 계획하고 자금을 조달하는 5가지 창의적인 방법이 있습니다.