은퇴가 몇 년 남았을 때 받는 투자 조언은 일반적으로 다음과 같습니다. 가능한 한 빨리 최대한 지속적으로 투자하고 복리 이자가 효과가 있을 수 있도록 다양한 투자에 배팅하십시오. 귀하를 대신합니다.
당신이 은퇴를 결정했을 때, 당신 앞에는 여전히 많은 삶이 있기를 바랍니다. 크고 흥미로운 계획이 있을 수도 있고 없을 수도 있습니다. 이러한 계획이 결실을 맺으려면 은퇴 저축을 전략적으로 활용해야 합니다.
"내가 직장에서 발견한 미친 사실은 누군가가 큰 연금을 가지고 있든, 연금이 없든, 큰 달걀을 가지고 있든, 작은 달걀을 가지고 있든, 돈을 버는 것을 두려워하지 않는 사람은 한 명도 없다는 것입니다. "라고 Alera Wealth Services의 자산 관리 부사장인 Clay Hessel은 말합니다. "1,000만 달러의 순자산을 가진 사람들은 여전히 자신이 고갈될 것을 두려워합니다."
평생 저축하고 투자한 돈이 행복하고 건강한 노후를 위한 자금이 될 수 있도록 금융 전문가는 결승선이 수십 년이 남았더라도 이 세 가지 전략에 대해 생각하기 시작할 것을 제안합니다.
당신의 은퇴가 어떤 모습일지 아직 생각하고 있지 않다면 괜찮습니다. 사실, 미래를 위해 지속적으로 저축해 왔다면, 다른 동료들보다 앞서 있을 가능성이 큽니다. PwC의 최근 설문 조사에 따르면 미국 성인의 4분의 1은 퇴직 저축이 없으며 36%만이 퇴직 저축이 제대로 되고 있다고 생각합니다.
전문가들은 은퇴 자금이 어떤 모습일지 생각하는 것이 유용한 운동이라고 말합니다. 특히 미국의 은퇴 구조가 바뀌고 있기 때문입니다. Ubiquity Retirement + Savings의 설립자이자 CEO인 Chad Parks는 "은퇴 소득은 연금, 사회 보장, 개인 저축 등 세 다리로 된 의자였습니다."라고 말합니다. "현실은 붐 세대가 전통적인 사적 연금을 즐기는 마지막 세대라는 것입니다. 일부 회사는 여전히 하고 있고, 그들은 여전히 정부의 일부에서 크지만 연금으로 많은 25세를 만나지는 못할 것입니다. ."
사회 보장 제도에도 문제가 있다고 Parks는 지적합니다. Social Security Trustees의 가장 최근 추정에 따르면, 급여 지급에 사용되는 현금 준비금은 2034년까지 고갈될 것이며, 정책 변경이 없는 한 지불금을 22% 줄여야 할 것입니다.
사회 보장 제도가 사라질 것으로 예상하는 전문가는 거의 없지만 퇴직 소득에 대한 혜택이 얼마나 큰 역할을 하는지는 의문을 제기할 가치가 있다고 Parks는 말합니다. "사회 보장을 '믿을' 건가요? 내 보수적인 계획은 그렇지 않다고 말할 것입니다."라고 그는 말합니다. "좋은 물건이라고 생각하세요."
은퇴 후 소득의 대부분을 투자에 의존해야 할 가능성이 있습니다. 그 목표가 수십 년 앞으로 다가왔다면 재무 전문가들은 포트폴리오의 더 많은 부분을 주식과 같은 더 위험한 자산에 할당하는 것이 현명할 것이라고 말합니다. 시간이 있기 때문에 전통적인 생각은 포트폴리오가 주식 시장의 대규모 하락에서 회복할 시간이 있다는 것입니다. 은퇴가 가까워짐에 따라 기존 계획 규칙에 따르면 더 많은 포트폴리오를 채권과 같은 더 안전한 자산으로 전환해야 합니다.>
그러나 은퇴 시기, 보유하고 있는 돈, 일을 마친 후 추구하는 라이프스타일에 따라 이 전략을 실행하는 것이 까다로울 수 있습니다. 주요 문제:당신은 당신의 돈이 얼마나 오래 지속되어야 하는지 모릅니다. 65세에 은퇴하면 25년치 생활비를 더 벌어서 하고 싶은 골프와 타고 싶은 크루즈를 모두 마련해야 할 수 있습니다.
자신이 원하는 라이프스타일에 자금을 조달하기 위해 포트폴리오의 일부 위험을 감수하고 싶을 수도 있지만 이러한 위험은 계산해야 한다고 Hessel은 말합니다. "당신의 포트폴리오가 은퇴 전이나 은퇴 후 2년 동안 완전히 약세장에 노출된다면, 당신의 둥지에 극도의 영향을 미치게 될 것이고 당신은 아마 고갈될 것이라고 말하는 많은 연구가 있습니다. 돈."
Tala Hadavi의 동영상
이러한 운명을 피하기 위해 Hessel은 은퇴자들이 저축한 바구니에 다양한 용도를 할당하는 "버킷" 접근 방식을 사용할 것을 제안합니다. 하나의 전략에 따라 음식, 주택과 같은 필수 생활비를 계산해야 합니다. "이러한 비용을 사회 보장, 연금, 연금과 같은 보장된 소득원에 연결하십시오."라고 그는 말합니다. "여행 및 접대와 같은 더 많은 재량 비용의 경우 더 많은 위험을 감수할 의향이 있는 돈에서 인출할 수 있습니다."
기회를 노리는 사람들을 위한 또 다른 접근 방식:은퇴자로서 10년치 지출을 충당할 수 있을 만큼 충분한 포트폴리오를 판매할 계획을 세울 수 있습니다. "당신은 그 돈을 위험이 없는 유동 자산에 넣어 '내 다음 10년을 사서 지불했습니다'라고 말할 수 있습니다."라고 그는 말합니다. "그러면 포트폴리오의 나머지 부분을 10년 기간으로 투자할 수 있습니다." - 투자자로서 더 많은 시장 변동성을 견디는 데 도움이 될 수 있는 시간입니다.
은퇴할 것으로 예상되는 재정 환경도 문제가 될 수 있습니다. 예를 들어, 오늘날의 저금리 세계에서 채권은 퇴직자들에게 계속해서 포트폴리오 보호를 제공하지만 이자 지급 방식은 거의 제공하지 않습니다. DPL Financial Partners의 설립자이자 CEO인 David Lau는 "기존의 40% 주식, 60% 채권 퇴직 포트폴리오에서는 채권에서 쿠폰을 잘라서 먹고 살 수 있었습니다."라고 말했습니다. "주식에서 얻는 모든 위험을 감수하지 않고 소득을 창출하는 것은 퇴직자들에게 큰 문제입니다."
일부 퇴직자들의 경우, 그 문제에 대한 해결책의 일부는 보험 회사가 발행한 계약인 연금을 사는 것입니다. 이 계약은 그것을 사는 사람이 평생 동안 꾸준히 지불할 것을 보장합니다. 일시불 또는 월 보험료를 지불하여 연금을 구매할 수 있습니다.
일반적으로 월 지불액의 규모는 투입한 돈, 지불금 징수를 연기하는 기간 및 기대 수명에 따라 달라집니다. 라우는 "안전한 투자로 얻을 수 있는 수익은 거의 없습니다."라고 말합니다. "저렴하고 수수료가 없는 연금은 평생 5%, 6%, 7%를 생성할 수 있습니다."
많은 퇴직자들은 보장된 소득으로 필수 비용을 충당하는 것을 목표로 채권 포트폴리오의 약 절반을 연금으로 대체합니다. 이것이 실행 가능한 전략인지 여부는 포트폴리오의 크기에 따라 다릅니다. 온라인 계산기를 사용하여 보장된 소득의 일정 금액이 얼마인지 결정할 수 있습니다. 이 계산기는 수수료를 고려하지 않으며 선택한 연금 및 지불 옵션에 따라 상당히 높을 수 있습니다.
많은 사람들에게 지불해야 하는 금액은 충격적일 수 있다고 Parks는 말합니다. "평생 수입을 보장하려면 많은 돈이 필요합니다."라고 그는 말합니다. "그리고 보험 회사는 거래에 앞서 나올 가능성이 높은 방식으로 이를 계산할 것입니다."
연금을 추가하는 것이 귀하에게 적합할 수 있지만 전문가들은 연금을 구입하기 전에 금융 전문가와 상담하는 것이 현명하다고 말합니다. 이를 둘러싼 규칙은 복잡하며, 이를 이해하지 못하면 세금에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 또 다른 위험: 연금은 연방 정부의 지원을 받지 않으므로 지불 보장은 보험 회사가 지불할 수 있는 정도까지만 보장됩니다. "보험 회사는 실패할 수 있습니다. 그들은 과거에 실패했습니다."라고 Parks는 말합니다. "그들이 한 약속은 사라질 수 있습니다. 위험하지 않습니다." 재무 전문가는 또한 AM Best의 재무 건전성 등급과 같은 회사 등급에 대한 정보를 제공할 수 있어야 하며, 이는 보험사가 지속적인 의무를 이행할 수 있는 능력을 기반으로 합니다.
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