십대들이 단 몇 달러로 투자를 시작하고 모든 투자 결정을 내릴 수 있는 투자 앱이 있다면 좋을 것입니다. 청소년을 위한 투자 옵션은 법적 제한으로 인해 극히 제한적입니다.
그렇다고 해서 18세나 21세가 될 때까지 앉아서 투자를 시작해야 한다는 의미는 아닙니다. 지금 시작할 수 있도록 설정할 수 있는 다양한 보관 유형 계정이 있습니다. 여기에는 저축 및 자금 조달, 투자 결정 참여가 포함될 수 있습니다.
문제는 부모, 보호자 또는 조부모의 도움이 필요하다는 것입니다. 이로 인해 투자 경험이 제한될 수 있지만 여전히 훌륭한 시작이 될 것입니다. 인생의 초기에 투자의 요령을 배우기 시작할 뿐만 아니라 성인이 되기 전에 저축하고 부를 쌓기 시작할 것입니다. 그리고 투자에 관해서는 일찍 시작할수록 더 강해집니다.
십대들에게 투자 옵션을 제공할 수 있는 세 가지 광범위한 투자 계좌 유형을 살펴보겠습니다. 세 가지 중 하나에서 뮤추얼 펀드나 상장지수펀드(ETF), 심지어 개별 주식과 부동산 투자 신탁(REIT)에 투자할 기회가 있습니다.
기존 IRA 계정은 소득이 있는 모든 사람이 사용할 수 있습니다. 이는 십대가 아르바이트나 여름 직장에서 번 소득으로 계좌에 자금을 조달할 수 있음을 의미합니다. 그녀는 연간 최대 $5,500로 계좌에 자금을 조달할 수 있으며, 자기 주도 투자 중개 계좌에 그 돈을 보관할 수 있습니다.
전통적인 IRA를 사용하면 십대도 기부금에 대한 세금 공제를 받습니다. 최대 $5,500까지 기부된 모든 기금은 연방 및 (일반적으로) 주 소득세 목적으로 그녀의 소득을 줄입니다. 그러나 미성년자의 소득이 2018년에 $6,500에 도달할 때까지 세금 신고서를 제출할 필요가 없기 때문에 이것은 결정적인 이점이 아닙니다. 그러나 미성년자의 소득이 이 기준을 초과할 경우 전통적인 IRA가 올바른 선택이 될 수 있습니다.
IRA의 주요 장점 중 하나는 투자 수익의 세금 이연 축적과 함께 제공된다는 것입니다. 10대에게는 평생 놀라운 복리 혜택을 제공할 수 있습니다.
13세가 5년 동안 평균 $3,000를 투자하고 연간 평균 투자 수익률이 7%라면 18세가 되면 계정이 $17,253로 증가합니다. 그가 65세가 될 때까지 그것은 $414,861에 달할 것입니다.계정에 기여한 자금과 투자 수익은 모두 59½세 이후에 인출될 때까지 과세 대상이 아닙니다. 해당 연령 이전에 인출하는 경우 일반 소득세 및 10% 조기 인출 벌금이 부과됩니다.
IRA가 있으면 또 다른 이점이 있습니다. 나중에 십대는 첫 주택 구입 시 계약금을 지불하거나 교육 목적으로 계정에서 벌금 없이 인출할 수 있습니다.
Roth IRA는 기존 IRA와 유사한 이점이 있습니다. 그들은 투자 소득의 세금 이연 축적을 허용합니다. 그들은 또한 첫 주택 구입이나 교육 목적에 대해 벌금 없는 인출을 허용합니다.
하지만 여기서 유사점은 끝입니다.
기존 IRA는 단순히 세금 유예 – 인출 시 자금이 과세됨을 의미합니다 – Roth IRA 계정에서 인출된 자금은 면세가 될 수 있습니다. 59.5세에 도달하고 최소 5년 동안 플랜에 참여하고 있습니다. 십대는 성인이 되기 전에 은퇴를 위한 면세 소득을 얻을 수 있습니다!
Roth IRA는 또한 세금 공제 가능한 기여를 할 수 없습니다. 그러나 이는 또 다른 고유한 이점을 만듭니다. Roth IRA에서 인출한 기부금은 언제든지 세금과 벌금이 면제됩니다. 이것은 투자 계정을 만들고 은퇴하기 훨씬 전에 자금이 필요할 가능성이 있는 십대에게 엄청난 이점입니다.
게다가 IRS는 전통적인 IRA와 마찬가지로 기부금과 투자 수입 사이에 인출을 비례 배분하지 않습니다. 십대 기부금 전액을 인출할 수 있습니다.
계정에 연간 $3,000를 기부하고 18세까지 $17,253를 보유한 13세의 위 예를 기반으로 이를 살펴보겠습니다. 그의 계정에는 $15,000의 기부금과 $2,253의 누적 투자 수입이 포함되어 있습니다. 그는 소득세와 벌금 없이 최대 $15,000까지 인출할 수 있습니다. 나머지 $2,253의 누적 투자 수익은 계속 증가할 수 있습니다.이것은 미래에 어떤 재정적 필요가 생길지 정확히 알 수 없기 때문에 젊은 사람이 가질 수 있는 훌륭한 선택입니다. 십대는 필요에 따라 자금을 조기에 인출하거나 은퇴를 위해 자금을 늘릴 수 있는 옵션이 있습니다. 완벽합니다!
모든 투자 중개 회사가 미성년자의 IRA 계좌 개설을 허용하지는 않습니다. 일부 중개인 및 뮤추얼 펀드 회사에서는 보관 IRA를 설정할 수 있습니다. 귀하는 자녀의 사회 보장 번호를 제공해야 하지만 귀하의 자녀가 귀하의 주에서 법적 성년에 도달할 때까지 귀하는 계정의 관리자로 남아 있습니다. 이는 18세에서 21세 사이의 어느 곳이든 가능합니다. 그동안 귀하는 투자 결정 권한을 포함하여 계정을 제어할 수 있습니다.
그러나 그것이 십대 자녀의 이름으로 통제되는 순수한 투자 계좌는 아니지만 차선책입니다. 십대가 투자 결정에 완전히 참여할 수 있도록 하면서 계정에 대한 법적 통제를 유지할 수 있습니다.
투자 결정을 스스로 내릴 수 있는 지식과 경험이 있는 십대는 거의 없기 때문에 훌륭한 출발입니다. 그러나 그것은 그들이 배울 수 있는 좋은 기회입니다. 계좌를 개설한 다음 최종 승인에 따라 십대 자녀가 투자를 선택하게 할 수 있습니다. 십대가 투자에 능숙해짐에 따라 계정을 보다 적극적으로 선택하고 관리하기 시작할 수 있습니다. 결국 그녀는 투자 결정을 내리고 귀하는 계정 관리자로서 거래를 실행하게 됩니다.
모든 투자 중개 회사가 보관 IRA를 제공하는 것은 아닙니다. 그러나 십대를 위한 전통적인 IRA와 Roth IRA(최소 초기 투자 요건)를 모두 제공하는 일부 기업은 다음과 같습니다.
로보어드바이저가 미성년자를 위한 양육 IRA를 제공하지 않는 한 위에 나열된 중개 회사는 잘 작동할 수 있습니다.
UTMA 및 UGMA 계정은 다양한 투자 계정으로 설정할 수 있습니다. 계정에 투자된 자금은 모든 용도로 사용할 수 있습니다. 여기에는 대학 교육 자금 지원에 대한 현재 십대의 필요가 포함됩니다.
미성년자를 위해 UTMA/UGMA 계정이 생성됩니다. 자녀가 거주하는 주에서 성년이 될 때까지 보호자(대개 부모)가 관리합니다.
계정의 투자 소득은 자녀의 세율로 과세됩니다. 자녀가 19세 미만이거나 24세 미만이고 풀타임 학생인 경우 납세 의무는 다음과 같이 계산됩니다.
하지만 십대들이 투자를 시작할 수 있는 훌륭한 방법이 될 수 있습니다. 10대도 투자운용에 참여할 수 있습니다.
또한 UTMA/UGMA 계정을 보유할 수 있는 장소가 훨씬 더 많습니다. 여기에는 위에 나열된 은행, 뮤추얼 펀드 및 투자 중개인이 포함될 수 있습니다.
기부금에 대한 제한은 없지만 연간 $14,000를 초과하는 경우는 거의 없습니다. 이는 기부자가 기부한 금액에 대해 증여세를 납부해야 하는 기준입니다.
십대를 위한 투자 옵션은 성인만큼 많지 않습니다. 십대는 미성년자이며 투자 계정을 소유하거나 관리할 법적 권한이 없습니다. 그러나 보관 IRA를 사용하든 UTMA/UGMA 계정을 사용하든 십대가 투자 과정을 배울 수 있는 기회입니다.
계정에 대한 직접적인 소유권이 없으며 실제로 거래를 실행할 수도 없습니다. 그러나 투자 조사에 참여하고 투자할 증권이나 펀드를 선택할 수 있습니다. 그렇게 하면 법적으로 성인이 되었을 때 "혼자"가 되기 전에 실제 투자 경험을 얻을 수 있는 진정한 기회를 얻을 수 있습니다.
미래의 자신이 고마워할 것입니다! 당신은 고등학교나 대학에서 투자 관리를 배우지 않을 것입니다. 대부분의 사람들은 실제 경험을 통해서만 배웁니다. 기존 계정을 선택하든 Roth IRA를 선택하든 UTMA/UGMA 계정을 선택하든 미래의 자산은 물론 투자 교육도 빠르게 진행할 수 있습니다.