P2P 대출은 금융 위기 이후 강세를 보였으며 우연이 아닙니다. 은행이 아무도 대출하지 않기로 결정한 무렵이었습니다. 이 결정은 자유 시장이 사람들이 돈을 빌릴 수 있는 또 다른 방법을 제공할 수 있는 기회를 제공했습니다. 그때부터 P2P(Peer-to-Peer) 현상이 대중화되기 시작했습니다.
P2P 대출이 빠르게 성장한 데에는 여러 가지 이유가 있습니다. 그러나 그것이 당신에게 좋은 대출 출처입니까? 여기에서 의사 결정 과정의 일부로 대출을 받는 방법에 대해 자세히 알아보세요.
P2P 대출은 느슨하게 비은행 은행으로 생각할 수 있습니다. 즉, 기존의 은행을 이용하지 않고 대출과 차입을 하는 과정입니다. 그렇기 때문에 기존의 은행 업무와는 완전히 다르게 보입니다.
P2P 대출은 대부분 온라인 활동입니다. 차용인은 다양한 P2P 대출 웹사이트를 찾아 지역 은행을 통해 얻을 수 있는 것보다 더 나은 조건의 대출을 찾고 있는 반면 투자자는 은행에서 얻을 수 있는 것보다 훨씬 더 높은 수익률로 돈을 빌려주려고 합니다. .
표면적으로는 P2P 대출 투자자에게 더 높은 이율을 지불하면 차용인에게 더 높은 대출 이율을 주는 것처럼 보일 수 있지만 일반적으로 그렇지 않습니다.
일반적으로 "P2P"로 알려져 있으며, 더 일반적으로 은행가로 알려진 "중개자를 차단"하는 방식입니다.
P2P 대출은 차용인과 투자자를 동일한 웹사이트에서 모을 수 있습니다. 일반적으로 "P2P"로 알려진 이 방식은 "중개자를 차단"하는 방식으로, 일반적으로 은행가로 알려져 있습니다.
문제는 은행을 운영하는 데 돈이 든다는 것입니다. 구매하고 유지 관리해야 하는 실제 은행 지점이 필요합니다. 또한 작업에 직원을 배치해야 하며, 이를 위해서는 여러 급여와 관련 직원 혜택을 지급해야 합니다. 그 다음은 사내 컴퓨터 시스템 및 소프트웨어와 같은 값비싼 장비와 정교한 보안 장비의 구입 및 유지 관리입니다.
이제 단일 은행 지점의 비용에 여러 지점을 곱하면 동일한 은행에서 예치한 자금에 대해 1% 미만의 수익을 올릴 수 있는 대출에 대해 15%를 지불해야 하는 이유를 알 수 있습니다. 이는 평등하거나 민주적인 재정적 합의가 아닙니다.
P2P 대출에는 은행 지점의 부동산, 수백 또는 수천 명의 직원 또는 고가의 장비가 없습니다. 그리고 그러한 이유로 10%의 대출 금리와 8%의 투자 수익과 비슷한 방식을 볼 수 있습니다.
P2P 대출의 전체 개념은 수십 년 전에 제3세계에서 시작되었지만 현재 미국에서는 수십 개의 P2P 플랫폼이 운영되고 있습니다. 대부분의 사람들은 Prosper and Lending Club(더 이상 P2P 대출을 제공하지 않음)에 대해 들어보았지만 미국 시장에는 다른 여러 대출 기관이 있습니다.
Lending Club은 더 이상 P2P 대출을 제공하지 않지만 , 그들은 확실히 이 분야에서 가장 큰 이름 중 하나가 되었습니다. 2007년에 시작된 Lending Club은 웹에서 가장 큰 P2P 대출 플랫폼으로 성장했습니다. 2015년 말까지 이 사이트는 해당 연도의 마지막 분기에 25억 달러 이상을 포함하여 거의 160억 달러 상당의 대출을 지원했습니다. 분명히 Lending Club은 많은 일을 제대로 하고 있습니다. Radius Bank를 인수하면서 보다 전통적인 은행 모델 대신 P2P 대출 서비스를 중단할 것이라고 발표했습니다. 어느 쪽이든, 내가 My Lending Club 투자 검토에서 공유하는 과정에서 여러분이 유용하게 사용할 수 있는 교훈이 있습니다.
Social Finance의 줄임말인 SoFi , 어디에서나 사용할 수 있는 학자금 재융자에 대한 주요 소스 중 하나가 되었습니다. 이 사이트는 모기지와 개인 대출도 제공하지만 사실상 학자금 대출과 동의어입니다.
플랫폼은 대학 현장에 가깝고 학자금 융자 재융자의 뉘앙스를 잘 아는 사람들에 의해 설립되었습니다. 그것은 은행 산업에서 적절하게 제공되지 않는 금융 분야입니다. 학자금 재융자 서비스를 제공하는 주요 대출 기관은 소수에 불과하며 SoFi가 그 중 하나입니다.
SoFi는 직업 유형, 졸업한 대학, GPA, 전공과 같은 비전통적인 기준과 소득 및 신용 프로필을 기반으로 학자금 재융자가 크게 부여되는 대출 플랫폼입니다. . 그러나 이것은 대출 승인이 엄격하게 소득이나 신용을 기반으로 하지 않는다는 것을 의미합니다. 교육 관련 기준이 결정에 큰 영향을 미칩니다.
학자금 대출은 사실상 자동으로 이루어지지만 학자금 대출 재융자는 상환 능력에 따라 자격이 있어야 하기 때문에 이는 중요합니다. SoFi는 귀하의 학력을 상환할 수 있는 증거의 일부로 간주합니다.
또한 SoFi는 주 7일 이용 가능하며 전체 지원 절차를 온라인으로 완료할 수 있습니다.
이 사이트는 일반 회원이 학자금 대출을 재융자한 결과 평균 $14,000를 절약할 수 있다고 주장합니다.
SoFi는 현재 고정 금리 대출의 경우 APR 3.50%에서 7.49%, 변동 금리 대출의 경우 APR 2.13%에서 5.68% 사이의 학자금 재융자 금리를 제공합니다. 플랫폼에 최대 대출 금액이 표시되어 있지 않기 때문에 현재 보유하고 있는 학자금 대출 전체 금액을 재융자할 수도 있습니다.
개인 학자금 융자와 연방 학자금 융자를 모두 재융자할 수 있지만 사이트에서는 연방 융자 재융자 시 주의할 것을 권장합니다. 연방 대출에는 개인 소스 대출이나 SoFi 재융자에서 사용할 수 없는 특정 보호 기능이 있기 때문입니다. 어떤 종류의 대출 기관에서도 그러한 개방성과 정직성을 인정해야 합니다!
이들은 미국에서 증가하고 있는 P2P 회사의 소수에 불과합니다.
2005년에 설립된 Prosper는 인기 있는 피어 2 피어 대출 사이트 중 최초입니다. 이 사이트는 2백만 명이 넘는 회원을 보유하고 있으며 지금까지 50억 달러 이상의 대출을 지원했습니다. 플랫폼은 Lending Club과 유사한 방식으로 작동하지만 동일하지는 않습니다.
Prosper는 개인 투자자와 차용인을 동일한 웹사이트에 모읍니다. 이러한 투자자 중 일부는 Sequoia Capital, BlackRock, Institutional Venture Partners 및 Credit Suisse NEXT Fund와 같은 큰 관심사입니다. 이러한 제도적 참여는 그 자체로 중요합니다. P2P 대출이 빠르게 성장함에 따라 대규모 기관 투자자들이 자금 조달 측면에서 더욱 적극적으로 참여하고 있습니다.
Prosper는 $2,000에서 $35,000 사이의 개인 대출을 제공합니다. 대출 수익금은 부채 정리, 주택 개조, 사업 목적, 자동차 대출, 단기 및 교량 대출을 포함한 거의 모든 목적에 사용할 수 있습니다.
또한 자녀를 입양하기 위해 돈을 빌리거나, 약혼 반지를 구입하거나, 재생 에너지를 기반으로 하는 시스템에 자금을 조달할 수 있는 "녹색 대출"을 받을 수 있습니다.
대출 기간은 36개월에서 60개월 사이이며 이자율은 연이율 5.99%에서 연이율 36.00%입니다. 귀하의 대출 금리는 귀하의 Prosper Rating을 기준으로 계산됩니다. 귀하의 신용 점수 및 신용 프로필, 대출 기간 및 대출 금액을 기반으로 합니다.
대출은 고정금리 할부 대출로 대출 기간이 끝날 때까지 부채가 완전히 상환됩니다. Prosper는 수수료를 부과하지만 선불 위약금이나 숨겨진 수수료가 없습니다.
다시 한 번, 전체 프로세스는 온라인으로 이루어지며 몇 분 안에 신청서를 완료하고 Prosper Rating을 얻을 수 있습니다. 그 시점부터 귀하의 이자율이 결정되고 귀하의 대출 프로필은 대출 자금을 조달하기로 결정할 잠재 투자자에게 제공됩니다. 자금 조달은 여러 투자자로부터 작은 증분으로 이루어지기 때문에 충분한 투자자로부터 충분한 관심이 있을 때까지 대출은 완전히 자금이 조달되지 않습니다. 그러나 그 과정이 하루나 이틀이면 일어날 수 있습니다.
Prosper 전체 리뷰에서 미국에서 가장 오래된 P2P 회사에 대해 자세히 알아보세요.
PeerStreet는 Lending Club과 Prosper가 개인 대출을 위해 한 것을 부동산에 적용하고 있습니다. 2013년에 설립된 Peerstreet는 빠르게 확장되었으며 프라이빗 마켓플레이스는 사용하기 매우 쉽습니다.
투자자를 REIT에 투자하는 다른 회사와 달리 PeerStreet는 투자자가 부동산 대출에 직접 투자할 수 있도록 합니다. 대출은 일반적인 30년 모기지가 아니라 단기 대출(6-24개월)입니다. 대출은 집주인이 임대를 원하는 부동산의 재활과 같은 특수한 상황을 위한 것입니다.
평균 투자자의 연간 수익률은 6-12%이며 최소 $1,000로 투자를 시작할 수 있습니다.
PeerStreet는 또한 부동산에 대한 모든 자체 인수를 수행하고 모든 대출 기관을 평가합니다.
PeerStreet의 한 가지 단점은 시장에 참여하려면 공인 투자자여야 한다는 것입니다. 이것은 대부분의 소액 투자자가 이 독특한 P2P 대출 기관을 이용할 기회를 거의 없애줍니다.
부동산만 취급하는 또 다른 크라우드펀딩 소스는 펀드라이즈(Fundrise)다. 집주인의 일상적인 업무를 수행하지 않고도 부동산에 투자할 수 있는 방법을 찾고 있다면 Fundrise와 함께 투자하는 것이 성공할 수 있는 훌륭한 방법이 될 수 있습니다.
Fundrise 투자의 장점 중 하나는 1,000달러로 시작할 수 있다는 것입니다. Fundrise는 더 큰 대출에 투자하기 위해 작은 기부금을 모두 사용합니다. Fundrise는 기본적으로 수익을 창출하는 부동산을 소유하는 회사인 REIT입니다.
Fundrise의 웹사이트 성능 페이지에 따르면 2016년에 8.76%의 수익을 올렸습니다.
수수료를 볼 때 Fundrise에는 1.0%의 연회비가 있습니다. 여기에는 모든 고문 수수료와 자산 관리가 포함됩니다. 1.0%는 다른 투자 경로에 비해 많은 것처럼 들릴 수 있지만 Fundrise는 다른 REIT보다 수수료가 저렴합니다.
Fundrise를 선택하면 몇 가지 이점이 있습니다. 그들의 수익이 계속 유지된다면 전통적인 REIT나 다른 P2P 사이트보다 더 많은 수익을 올릴 수 있습니다. 반면에 이러한 투자는 다른 옵션보다 약간 더 위험할 것입니다.
Fundrise를 시작하고 투자하는 것은 쉽습니다. 계정을 만들고 즉시 투자를 시작할 수 있습니다. 부동산 투자에 대한 경험이 없더라도 Fundrise를 사용하면 매우 쉽습니다. 사실, 그들은 이제 당신을 위해 모든 투자를 처리할 Fundrise 2.0을 가지고 있습니다. Fundrise 2.0은 eFunds와 eREITS를 선택하고 목표에 따라 투자를 다양화합니다.
자세한 내용은 전체 Fundrise 리뷰를 확인하세요.
Funding Circle은 비즈니스 대출을 찾는 사람들을 위한 P2P 대출 사이트입니다. 이는 중소기업 시장이 은행 업계에서 완전히 소외되어 있기 때문에 중요합니다.
은행은 일반적으로 소기업에 대출을 하기 전에 광범위한 요구 사항을 가지고 있을 뿐만 아니라 더 잘 설립된 대기업에 대출하는 것을 선호합니다. 소규모의 한 남자 또는 여자 상점은 종종 사업 자금 조달과 관련하여 추위에 빠지곤 합니다.
이 플랫폼은 전 세계 12,000개 이상의 중소기업에 20억 달러 이상의 대출을 제공했습니다.
Funding Circle을 사용하면 최저 5.49%(범위는 5.49%에서 20.99% 사이)부터 시작하는 이자율로 비즈니스 대출에 대해 최소 $25,000에서 최대 $500,000까지 빌릴 수 있습니다. 대출 기간은 고정 금리이며 1년에서 5년 사이입니다. 물론, Funding Circle에는 일반적으로 대출 금액의 4.99%에 해당하는 개설 수수료가 있습니다.
기존 부채 재융자, 재고 또는 장비 구매, 운영 공간 이전 또는 확장, 더 많은 직원 고용을 포함한 다양한 비즈니스 목적을 위해 돈을 빌릴 수 있습니다.
Funding Circle의 가장 큰 특징 중 하나는 사업 기간이 6개월에서 3년밖에 되지 않는다는 것입니다. 신청 절차는 10분이면 완료되며 10일 이내에 자금을 받을 수 있습니다.
전체 프로세스는 온라인으로 진행되며 프로세스를 안내하는 데 도움을 줄 계정 관리자가 지정됩니다. 펀딩 서클 리뷰에서 중소기업 대출 및 투자에 대해 자세히 알아보세요.
최근 P2P 사이트 목록에 새로 등장한 Upstart는 2014년에 운영을 시작했지만 이미 3억 달러 이상의 대출 자금을 조달했습니다. 주요 P2P 대출 중 Upstart는 SoFi와 가장 공통점이 많습니다. SoFi와 마찬가지로 Upstart는 귀하가 다녔던 학교, 학업 분야, 학업 성취도 및 경력을 고려하는 등 대출자의 잠재력을 우선적으로 고려하여 비전통적인 인수 기준을 자세히 살펴봅니다.
그들은 신용 및 소득과 같은 보다 전통적인 대출 기준을 고려합니다. 주요 초점은 "미래 프라임" 차용인을 식별하는 것입니다. 그들은 인생의 초기이지만 강한 미래 잠재력의 징후를 보이는 차용인입니다. 이러한 이유로 플랫폼은 미래의 재무 안정성에 기여하는 요소를 신중하게 평가하고 그에 따라 대출을 합니다.
예를 들어, Upstart는 플랫폼의 평균 차용인이 FICO 점수 691점, 평균 수입 $106,182, 대학 졸업자일 가능성이 91%, 신용 카드 재융자 가능성이 76%라고 보고합니다. 마지막 요점이 중요합니다. 신용 카드를 재융자하는 차용인은 일반적으로 이자율을 낮추고 월 지불액을 줄이며 회전 부채를 할부 대출로 전환함으로써 거의 즉시 재정 상태를 개선하고 있습니다.
대출 금액은 $3,000-$35,000이며 기간은 3년에서 5년이며 선불 벌금은 없습니다. 이 사이트는 그들의 이율이 다른 대출 기관보다 평균 30% 낮다고 주장합니다. Upstart는 3년 대출의 경우 평균 이자율이 15%라고 보고하지만 3년 대출의 경우 4.00%에서 26.06%, 5년 대출의 경우 6.00%에서 27.32% 사이입니다. 다른 P2P 대출과 마찬가지로 Upstart도 대출의 1%에서 6% 사이의 범위에서 개시 수수료를 부과합니다. Upstart Loans Review에서 자세한 내용을 확인하세요.
PeerForm은 2010년에 설립된 P2P 대출 플랫폼으로 개인과 중소기업 모두에게 대출을 제공합니다. 이 사이트는 600점 정도의 낮은 점수를 가진 차용인에게 빌려준다는 점에서 신용 점수에 대해 다소 관대합니다(대부분의 다른 사이트는 600점 중반 이상의 점수를 요구함).
다른 P2P 플랫폼과 마찬가지로 몇 분도 걸리지 않는 간단한 온라인 신청서를 작성하는 것으로 시작합니다. 원하는 대출 유형과 금액을 선택하면 요청이 사이트의 대출 목록에 등록됩니다. 투자자가 대출 자금을 조달하기로 결정하는 곳입니다(절차는 하루에서 최대 2주가 소요될 수 있음). 승인이 완료되면 신청서에 제공한 정보가 확인되고 자금 조달 절차가 시작됩니다.
이자율은 최저 6.44%에서 최고 29.99%까지이며 대출 금액의 1%에서 5% 사이의 개설 수수료가 필요합니다. 그러나 신청 수수료 및 선납 위약금이 없습니다. 대출은 무담보이며 담보가 필요하지 않습니다.
부채 정리, 결혼 대출, 주택 개조, 의료비, 이사 및 이전, 자동차 융자 등을 포함하여 다양한 목적으로 돈을 빌릴 수 있습니다.
대출 금액은 $1,000~$25,000이며 모든 대출 기간은 3년입니다. 투자자와 차용인을 위한 Peerform 리뷰에서 이 훌륭한 회사에 대한 모든 세부 정보를 얻으십시오.
더 높은 투자 수익은 강력한 동기 부여입니다. 머니 마켓 펀드 및 예금 증명서와 같은 완전히 안전한 단기 상품의 이자율은 일반적으로 연간 1% 미만이기 때문에 특히 그렇습니다. 그리고 더 높은 수익을 얻기 위해 장기 증권에 투자하고 싶어도 거기에 없습니다. 예를 들어, 미국 10년 만기 국채는 현재 연간 1.82%만 지불합니다. 그것을 얻기 위해 10년 동안 돈을 묶어 두어야 한다는 점을 고려하면 매우 낮은 수익입니다.
귀하의 선택은 다음과 같습니다. 1. 낮은 수익으로 돈을 묶거나 2. 더 많은 위험과 더 많은 보상으로 돈을 빌려줍니다.
대조적으로, 투자자는 P2P 플랫폼을 통해 자신의 돈을 투자함으로써 혼합 신용 프로필이 있는 5년 만기 대출 어음 포트폴리오에 대해 연 10%에 가까운 수익을 쉽게 얻을 수 있습니다.
예, P2P 플랫폼을 통한 투자/대출에는 더 많은 위험이 있습니다. 결국 귀하의 돈에 대한 FDIC 보험은 없습니다. 그러나 이 비율은 기존의 고정 수입 상품보다 훨씬 높으며 P2P 투자자가 자신의 위험 허용 범위에 맞게 자신의 포트폴리오를 만들 수 있다는 사실입니다.
이러한 이유로 P2P 대출 플랫폼은 대출할 투자자 자금이 많은 경향이 있습니다. 그리고 당신이 차용인이라면 그것은 당신을 위한 승리입니다.
P2P 사이트를 통한 투자가 투자자에게 합리적이라면 차용인이 사이트에서 대출을 받고 싶어하는 더 많은 이유가 있을 것입니다.
각 P2P 대출 기관은 다른 대출 기관과 약간 다르게 작동하지만 대출 신청 절차에는 몇 가지 공통 단계가 있습니다.
프로세스가 몇 주가 걸리는 것처럼 보일 수 있지만 필요한 모든 문서를 즉시 제공할 준비가 되어 있다면 실제로는 매우 빠르게 진행됩니다. 일반적으로 정보를 스캔하고 이메일로 보낼 수 있으므로 전체 신청 절차를 며칠로 단축할 수 있습니다.
부여된 대출 금액은 일반적으로 $2,000에서 $35,000 사이이지만 많은 플랫폼에서 다양한 목적으로 더 높은 금액을 대출할 수 있습니다. 대출 목적에 따라 최대 $100,000까지 가능합니다. 신용이 손상된 사람들을 위한 대출이 점점 보편화되고 있지만 자격을 얻으려면 일반적으로 신용 점수가 600점 중반 이상이어야 합니다. 그리고 대출은 일반적으로 3년에서 5년 사이에 실행되지만 다시 한 번 다양한 대출 유형과 다양한 대출 플랫폼에 대해 상당한 유연성이 있습니다.
P2P 플랫폼은 일반적으로 대출과 관련하여 은행에서 일반적으로 부과하는 신청 수수료 또는 다양한 수수료를 부과하지 않습니다. 그러나 당신이 알아야 할 P2P 대출에 대한 한 가지 수수료는 일반적으로 개시 수수료를 부과한다는 것입니다. 그들은 제공된 대출 금액의 1%에서 5%를 나타낼 수 있으며 일반적으로 대출 수익에서 공제됩니다. 따라서 $10,000 대출에 대해 2%의 수수료가 부과되는 것으로 승인된 경우 받게 될 대출 금액에서 $200가 공제됩니다.
개설 수수료의 실제 금액은 대출 등급과 밀접하게 연관되어 있으며, 이는 전적으로 귀하의 신용 프로필에 의해 결정됩니다. 기타 요인으로는 대출 기간, 목적, 대출 금액, 소득 또는 고용이 있습니다.
P2P 대출 기관의 수가 증가함에 따라 이를 통해 이용할 수 있는 대출 유형도 늘어났습니다.
모든 P2P 대출 기관이 이러한 대출을 모두 수행하는 것은 아닙니다. 사실 단일 플랫폼은 일반적으로 한두 가지 대출 유형만 전문으로 취급합니다. 그러나 어딘가에 P2P 플랫폼을 통해 특정 종류의 대출을 사용할 수 없다고 가정하지 마십시오. 새로운 사이트가 계속 등장하고 있으며 일부는 이전에 미개척 영역으로 이동하고 있습니다.
P2P(Peer-to-Peer) 사이트를 통한 투자에 대한 관심이 높아짐에 따라 투자자가 투자하고자 하는 특정 대출(또는 어음)을 선택하는 데 도움이 될 수 있는 소프트웨어 서비스에 대한 수요가 증가하고 있습니다. 이러한 소프트웨어 서비스는 건설, 관리에 도움이 됩니다. P2P 대출 포트폴리오에 대한 , 양육권 및 보고 요건.
이러한 소프트웨어 서비스는 P2P 대출 포트폴리오에 대한 구성, 관리, 보관 및 보고 요구 사항을 지원합니다.
이러한 제공자의 예로는 작년에 P2P 투자 소프트웨어 서비스 시장에 진출한 NSR Invest가 있습니다.
NSR Invest는 새로운 산업임에도 불구하고 혼자가 아닙니다. 더 유명한 P2P 투자 소프트웨어 서비스는 다음과 같습니다.
이들 각 회사는 P2P 플랫폼에 대한 투자 경험을 개선하기 위해 적극적으로 노력하고 있습니다. 그렇게 함에 따라 대출 프로세스 자체가 점점 더 간소화되고 효율적이 될 것입니다.
P2P 대출이 미국에서 발생한 지 불과 몇 년 밖에 되지 않았음에도 불구하고 그 관행은 빠르게 성장하고 있습니다. 일반 참여가 증가하고 업계에서 제공할 다양한 대출 유형과 함께 P2P 대출 기관은 대출과 관련하여 은행에 심각한 경쟁을 제공할 것입니다.
그러나 수십만 명의 사람들이 이미 실행 중인 많은 P2P 대출 플랫폼을 통해 대출을 받았기 때문에 미래는 이미 와 있습니다. 투자자 또는 차용인으로서 아직 사용해 보셨습니까?