투자가 처음이라면 절차가 약간 혼란스러울 수 있습니다. 어떤 유형의 투자 계정 유형을 선택해야 하며 해당 계정에 어떤 유형의 중개를 사용해야 합니까?
때로는 둘 중 하나를 선택할 수 없습니다. 좋은 예는 고용주가 후원하는 퇴직 계획입니다. 고용주는 플랜뿐만 아니라 귀하의 계정이 보관될 투자 회사도 선택합니다.
그러나 다른 유형의 계정에서는 상황이 더 복잡합니다. 주로 자기 주도적 계좌이기 때문에 어떤 유형의 플랜을 원하는지, 어떤 투자 브로커에 보유할지 결정해야 합니다.
먼저 다양한 투자 계정을 다룬 다음 다양한 유형의 투자 중개인을 다룰 것입니다.
투자 계정에는 과세 대상과 과세 유예의 두 가지 기본 유형이 있습니다.
과세 대상 계정은 자신의 선택에 따라 기여하고 출금할 수 있는 계정입니다. 또한 어떤 유형의 투자 브로커가 계정을 보유할지 선택할 수 있습니다. 열리면 투자할 항목을 선택하고 관리할 수 있습니다.
세금 이연 계좌는 주로 퇴직 계좌입니다. 플랜에 기여할 수 있는 금액에는 제한이 있습니다. 그리고 기부금은 일반적으로 세금 공제가 가능하므로 인출할 때 세금이 부과됩니다.
목적과 기간에 관계없이 사용할 수 있는 과세 대상 투자 계정과 달리 세금 이연 계정은 주로 은퇴 목적으로 설계되었습니다.
과세 대상 계좌 또는 고용주가 후원하지 않는 퇴직 계좌를 개설하려는 경우 플랜 유형과 투자 중개인 모두에 대해 몇 가지 선택이 있습니다.
과세 대상 중개 계좌는 비과세 퇴직 계좌가 아닌 계좌입니다. 그리고 투자금의 대부분을 비과세 계획에 보유하고 싶을 수도 있지만 최소한 투자금의 일부는 과세 대상 계정에 보유하는 것이 좋습니다.
그러나 과세 대상 계정은 세금 혜택을 거의 제공하지 않습니다. 그렇기 때문에 투자 포트폴리오의 대부분을 세금 유예 계획으로 보유해야 합니다.
이름에서 알 수 있듯이 과세 대상 중개 계좌에서 얻은 모든 투자 이익에는 소득세가 부과됩니다. 그러나 과세 대상 계좌가 있으면 퇴직 계좌에서 조기 인출로 인해 과세 대상 분배가 발생하지 않고도 계좌에 있는 돈에 액세스할 수 있습니다. 과세 대상 계정에 대한 기부금은 세금 공제 대상이 아니며, 벌어들인 투자 이익에 대해 세금이 납부되기 때문입니다.
일반적으로 투자 소득은 일반 소득세율로 과세됩니다. 그러나 IRS는 장기 자본 이득에 대해 할인된 세율을 제공합니다. 1년 이상 보유하신 투자에 대한 수익입니다.
장기 양도 이득에 대한 세율은 0%에서 20% 사이이며 대부분의 납세자는 15% 이하를 납부합니다. 이러한 이유로 과세 대상 중개 계좌는 장기 투자를 보유하는 데 가장 적합합니다.과세 대상 중개 계좌는 개별적으로 또는 배우자와 함께 개설할 수 있습니다.
많은 고용주와 대부분의 대규모 고용주는 직원을 위해 후원 은퇴 계획을 제공합니다. 고용주는 계획을 후원하고 관리하며 직원인 귀하는 급여 공제를 통해 자금을 조달합니다. 대부분의 계획에서 계정에 돈을 투자하는 방법도 선택할 수 있습니다.
다음을 포함하여 다양한 플랜이 제공됩니다.
각각 다른 계획이지만 일반적인 매개변수는 각각에 대해 동일합니다. 플랜에 대한 귀하의 기여금은 세금 공제가 가능하며 고용주는 상응하는 기여금을 제공할 수 있습니다. 많은 사람들이 대출 조항과 함께 제공됩니다. 그렇다면 플랜의 기득권 잔액의 최대 50%, 최대 $50,000까지 빌릴 수 있습니다.
연간 최대 $19,000, 50세 이상인 경우 $25,000까지 기부할 수 있습니다. 고용주 매칭 기부를 통해 총 기부 금액은 최대 $56,000가 될 수 있습니다.
플랜에 대한 기여금과 벌어들인 투자 소득 모두 세금이 유예됩니다. 은퇴 연령에 도달하면 플랜에서 인출할 때 세금이 부과됩니다. 59½세가 되기 전에 분배금을 수령하면 10%의 조기 인출 위약금도 내야 합니다.
대부분의 계획에서 투자 수탁자는 고용주가 선택합니다. 일부 플랜은 무제한 투자 옵션을 제공합니다. TSP와 같은 다른 것들은 소수의 자금 중에서만 선택할 수 있도록 합니다.
계획이 고용주와 연결되어 있지만 일반적으로 이식 가능합니다. 한 고용주를 떠나는 경우 롤오버를 허용하는 경우 IRA 또는 다음 고용주의 플랜으로 플랜을 롤오버할 수 있습니다.
개인 퇴직 계좌 또는 간단히 IRA는 개인을 위한 세금 면제 퇴직 계획입니다. 기부금을 충당할 근로 소득이 있는 한 거의 모든 사람이 IRA를 가질 수 있습니다.
2019년에는 IRA에 연간 최대 $6,000, 50세 이상인 경우 $7,000까지 기부할 수 있습니다.
대부분의 납세자의 경우 귀하의 기여금은 세금 공제가 가능합니다. 모든 경우에 투자 소득은 세금이 유예됩니다. 고용주가 후원하는 퇴직 계획과 유사하게 계정에서 인출되는 돈에 대해 세금을 납부하게 됩니다. 다시 한 번 말씀드리지만 59.5세 이전에 인출하면 10%의 조기 인출 벌금이 부과됩니다.
IRS는 귀하 또는 귀하의 배우자가 고용주 플랜의 적용을 받는 경우 소득 한도를 기준으로 전통적인 IRA 기부금의 세금 공제를 제한합니다. 이러한 이유로 기존 IRA에 대한 기부금이 항상 과세되는 것은 아닙니다. 공제액.
Roth IRA는 기부 금액과 투자 수익의 세금 이연에 관한 한 전통적인 IRA와 유사합니다.
두 요금제의 주요 차이점은 다음과 같습니다.
간단히 말해서 Roth IRA는 은퇴 계획에 면세 소득을 추가할 수 있는 훌륭한 방법입니다.
Roth와 전통적인 IRA 사이에 또 하나의 주요 차이점이 있습니다. 바로 적격성입니다. IRS는 더 이상 Roth IRA 기부 자격이 없는 소득 한도를 부과합니다.
그러나 Roth IRA에 기부할 수 없더라도 해결 방법이 있습니다. Roth IRA 전환이라고 하며 다른 퇴직 계획을 Roth IRA로 전환하는 데 사용할 수 있습니다.SIMPLE 및 SEP IRA는 IRA이며, 주요 차이점은 더 높은 기여 금액과 자영업 요건입니다.
SIMPLE IRA를 사용하면 연간 최대 $13,000, 또는 50세 이상인 경우 $16,000까지 기부할 수 있으며 고용주 매칭 조항이 있습니다.
SEP IRA의 경우 소득의 25%, 최대 $56,000까지 기부할 수 있습니다. (참고:복잡한 계산 방법으로 인해 효과적 SEP IRA의 기여율은 실제로 20%입니다.)
기존 및 Roth IRA와 마찬가지로 SIMPLE 및 SEP IRA도 자기 주도적입니다. 계정을 보유하고 있는 투자 중개업체를 선택하고 해당 계정에 대한 투자를 관리할 수 있습니다.
비즈니스 소유자는 직원에게 SIMPLE 또는 SEP IRA를 개설할 수 있습니다. 그러나 IRA이기 때문에 각 직원은 별도의 계정을 유지합니다. 이는 401(k) 플랜 및 기타 고용주가 후원하는 퇴직 플랜과 달리 모든 직원이 참여하는 하나의 플랜입니다.
어떤 유형의 투자 계좌를 개설할지 결정했으면 다음 단계는 계좌를 보유할 브로커를 선택하는 것입니다.
다행히도 여러 가지가 있습니다. 귀하의 투자 경험과 기질에 가장 잘 맞는 것을 선택할 수 있습니다.
다음은 네 가지 기본 유형입니다.
Robo-advisors는 귀하를 위해 투자 관리 업무를 완벽하게 처리하며 놀라울 정도로 저렴한 비용으로 처리합니다. 여기에는 목표, 시간 범위 및 위험 허용 범위를 기반으로 포트폴리오를 만드는 것이 포함됩니다.
포트폴리오에는 주식과 채권이 혼합되어 있으며 일부 로보어드바이저는 부동산과 천연 자원도 추가합니다. 투자는 일반적으로 개별 증권이 아닌 상장지수펀드(ETF)에 보관됩니다. 그들은 얻은 배당금을 재투자하고 필요에 따라 포트폴리오의 균형을 재조정합니다.
예를 들어 Betterment는 0.25%에서 0.40% 사이의 연회비로 포트폴리오의 완벽한 관리를 제공합니다. 그리고 최소 초기 투자가 필요 없기 때문에 신규 투자자에게도 좋은 선택입니다.
Wealthfront는 거의 동일한 방식으로 작동하지만 최소 초기 투자 요구 사항은 $500이며 수수료는 0.25%입니다.
이 비율로 연간 $25에 $10,000 또는 $250에 $100,000를 전문적으로 관리할 수 있습니다. 또는 연간 2,500달러로 100만 달러를 관리할 수도 있습니다.새로운 투자자이고 시작하는 데 필요한 자금을 모으는 데 어려움이 있다면 소액 투자 앱이 있습니다. 그들은 로보 어드바이저 스타일로 당신의 돈을 투자할 뿐만 아니라 처음부터 돈을 절약할 수 있도록 도와줍니다.
예를 들어, Acorns로 알려진 앱은 "반올림" 호출 방법을 사용하여 투자 비용을 절약할 수 있도록 도와줍니다. Acorns 앱을 지출 계정에 연결하면 구매가 반올림되어 차액을 저축하고 궁극적으로 투자할 수 있습니다.
$6.25를 구매했다고 가정해 보겠습니다. Acorns는 귀하의 계정에 $7를 청구하고 판매자에게 $6.25를 지불하고 $0.75를 저축으로 이동합니다. 저축 부분이 $5에 도달하면 Acorns 로보어드바이저 투자 계좌로 이체됩니다. 거기에서 처음 $5,000에 대해 월 $1의 수수료로 관리되고 더 높은 잔액에 대해 0.25%의 수수료로 관리됩니다.Stash는 또 다른 소액 투자 앱이지만 다른 방법론을 사용하여 비용을 절약합니다. 당좌 예금 계좌에서 $5 단위로 투자 계좌로 돈을 이체할 수 있습니다. Stash 투자는 월 $1의 고정 수수료를 사용하여 다양한 계획을 제공합니다.
이러한 앱 중 하나는 저축과 투자를 시작하는 데 도움이 되며, 많은 수의 아주 작은 거래를 통해 이를 수행할 수 있는 돈을 축적합니다. 투자를 시작하기 위해 자금을 모으는 데 어려움을 겪고 있다면 훌륭한 옵션입니다.
노련한 투자자이거나 투자자가 되고자 한다면 최고의 선택은 풀 서비스 브로커가 될 것입니다. 주식, 채권, 뮤추얼 펀드, ETF, 옵션 및 기타 투자를 저렴한 수수료로 거래할 수 있습니다. 이제 대부분은 자체 로보어드바이저 옵션도 제공하므로 동일한 플랫폼에서 관리형 투자와 자기 주도형 투자를 모두 유지할 수 있습니다.
풀 서비스 브로커의 가장 큰 장점은 투자하고 더 나은 투자자가 되는 데 필요한 모든 것을 제공한다는 것입니다. 여기에는 교육 리소스, 거래 도구, 투자 추적 및 투자 성과를 개선하는 데 도움이 되는 시뮬레이터가 포함됩니다.
두 개의 가장 큰 풀 서비스 브로커는 Charles Schwab과 Fidelity입니다. 각각은 주식 및 ETF 거래에 $4.95의 수수료를 부과하며 연중무휴로 지식이 풍부한 고객 서비스를 제공합니다.
할인 브로커는 풀 서비스 브로커와 유사하게 작동하며 일부는 풀 서비스 지원도 제공하지만 거래 수수료가 더 저렴합니다. 그들은 낮은 수수료를 제공함으로써 주로 활동적인 거래자들에게 서비스를 제공합니다.
저명한 할인 브로커 중 하나는 Ally Invest입니다. Fidelity 및 Charles Schwab과 달리 주식, ETF 및 옵션에 대해 거래당 0달러를 부과합니다. 추가 보너스로 조건을 충족하면 무료 가입 보너스(최대 $3,500)를 받을 수 있습니다.
수수료 없는 거래를 위해 고려할 수 있는 또 다른 플랫폼은 Robinhood입니다.
수수료 없는 거래와 함께 제공되는 제한 사항은 Robinhood가 대부분의 다른 중개인이 제공하는 투자 제품군이나 고객 서비스를 제공하지 않는다는 것입니다. 그리고 거래할 수 있는 투자도 더 제한적입니다. 그러나 Robinhood는 중개 업계에서 매우 드문 암호화폐 거래를 허용합니다.
보시다시피, 어떤 목적을 위한 투자 계정만 있는 것은 아닙니다. 그러나 모든 수준의 투자자를 위한 특정 유형의 투자 중개인이 있습니다.
소액 투자 앱으로 시작하여 투자 자본을 축적한 다음 포트폴리오가 성장함에 따라 로보어드바이저로 넘어갈 수 있습니다. 그리고 결국에는 자신만의 투자를 선택하기로 결정할 수도 있습니다. 그때가 풀 서비스 중개 회사에 계좌를 개설할 때입니다.
그리고 정말 투자를 좋아하고 자주 거래하는 사람이 된다면 할인 중개 계좌로 돈을 이체할 수 있습니다. 그러면 수수료가 낮고 수수료가 없다는 이점이 있습니다.
이것이 바로 요점입니다. 이전보다 더 많은 투자 선택권이 있다는 것입니다.