재정 고문과 함께 일하는 데 관심이 있다면 먼저 재정 고문이 무엇인지, 고용 비용이 얼마인지 이해하는 것이 중요합니다. 겉보기에 적은 수수료라도 평생 저축할 수 있습니다. 고문의 실제 비용은 다양한 방식으로 지급되기 때문에 크게 다를 수 있습니다.
많은 재정 고문은 저축, 투자, 보험 및 기타 형태의 계획을 포함하여 재정 생활에 대한 개인 계획을 세우는 데 도움을 줄 수 있는 숙련되고 인증된 재정 전문가입니다. 일부는 등록된 투자 고문 또는 RIA라고 하며, 이들은 포트폴리오 관리 수수료를 부과하며 귀하의 최선의 이익을 위해 일해야 합니다. 다른 사람들은 본질적으로 수수료를 받기 위해 금융 상품을 판매하는 중개인이며 귀하의 이익을 위해 일하지 않아도 됩니다. (재무 고문에 대한 자세한 내용은 여기에서 확인할 수 있습니다.)
그러나 대부분의 고문은 법률에 따라 수수료를 미리 공개하고 명세서에 자세히 설명해야 합니다. 가장 일반적인 고문 비용 구조를 자세히 살펴보고 어떤 것이 가장 적합한지 알아보겠습니다.
대부분의 수수료 기반 고문은 관리 대상 자산(AUM)의 연간 비율(일반적으로 1~2%)을 청구합니다. 예를 들어 $100,000를 투자하고 2%의 수수료가 부과되는 경우 첫 해에 고문에게 $2,000를 지불하게 됩니다. 자산이 시간이 지남에 따라 증가함에 따라 수수료도 증가합니다. 일반적으로 연초의 자산 가치를 기준으로 계산됩니다.
포트폴리오가 시장을 능가하는 경우 고문에게 보너스를 지급하는 데 동의하면 비율이 더 낮을 수 있습니다. 그리고 더 많은 돈을 투자했다면 이율은 더 낮을 수 있습니다.
일부 고문은 일반적으로 $1,000에서 $3,000 사이의 고정 수수료를 매년 부과합니다. 그것은 지속적인 수수료일 수도 있고, 재정 계획을 세우기 위한 일회성 수수료일 수도 있으며, 그 후에 AUM의 일정 비율을 지불하게 됩니다. 다른 고문들은 시간당 요금을 부과하는데, 아마도 $100-$300입니다. 이것은 당신을 위해 그들의 모든 작업을 포함할 수 있지만, 종종 시간당 요금은 투자 관리 외에 특별한 프로젝트를 위한 것입니다. 예를 들어, 매년 AUM의 일정 비율을 지불하고 가계 예산이나 유산 계획을 세우는 데 도움을 주는 고문의 시간에 대한 시간당 요금을 지불할 수 있습니다.
수수료 기반 고문은 기본적으로 중개인입니다. 즉, 금융 회사가 귀하의 돈을 주식이나 펀드에 투자할 때 지불을 받습니다. 즉, 직접 지급하는 것이 아니라 금융회사에 지급하는 것입니다. 그들이 투자하는 펀드는 종종 "매출 부하"라고 불리는 높은 연간 관리 비용을 가질 수 있기 때문에 이것이 무료라는 의미는 아닙니다.
최근 금융 자문의 트렌드는 로보어드바이저입니다. 이들은 일반적으로 알고리즘과 소프트웨어를 사용하여 투자를 자동으로 관리하는 인터넷 기반 회사입니다. 목표와 위험 허용 수준을 설명하는 데 도움이 되는 온라인 설문지를 작성합니다. 그런 다음 로봇이 인계를 받아 투자를 할당하고 세금 노출을 재조정하고 최적화합니다.
로보어드바이저는 거의 항상 AUM의 일정 비율을 청구합니다. 그러나 투자에 사람이 쏟아 붓지 않기 때문에 일반적으로 AUM의 0.25%로 훨씬 낮습니다. (실제 비율은 둥지 알의 크기에 따라 다를 수 있습니다.)
AUM의 일정 비율을 부과하는 등록된 투자 고문의 이익은 일반적으로 귀하의 이익과 일치합니다. 이는 등록되어 귀하의 수탁자로 일할 뿐만 아니라 귀하가 더 많이 벌수록 더 많이 벌기 때문입니다. 그러나 비율 수수료는 여전히 귀하의 둥지 계란을 물릴 수 있습니다.
당신이 고문에게 주식 시장에 투자하기 위해 $10,000를 주고 그녀에게 매년 1%를 지불한다고 가정해 봅시다. 매년 $10,000를 추가로 벌어들이고 포트폴리오의 연평균 수익률이 5.6%라고 가정합니다. 30년 후에는 고문에게 거의 $130,000를 지불하게 됩니다. 그리고 고문은 일반적으로 청구서를 보내지 않고 자산에서 수수료를 빼기 때문에(알림을 보내긴 하지만) 시간이 지남에 따라 얼마를 지불하고 있는지 눈치채지 못할 수도 있습니다.
반면에 다른 고문에게 연간 $2,000의 고정 요금을 지불한다고 가정해 보겠습니다. 처음에는 처음 지불하는 금액의 거의 두 배에 달하는 많은 금액입니다. 그러나 이 고문의 비율은 자산이 증가해도 증가하지 않습니다(인플레이션에 따라 증가할 수 있음). 따라서 30년 후에는 그녀에게 6만 달러만 지불하게 됩니다. AUM의 일정 비율을 청구하는 고문을 선택했다면 지출했을 것의 절반 미만입니다. 고정 수수료 구조의 한 가지 단점은 투자 실적이 얼마나 좋든 나쁘든 상관없이 고문에게 동일한 금액을 지불하게 된다는 것입니다.
커미션 기반 어드바이저는 수수료를 부과하지 않지만 위에서 언급했듯이 어드바이저가 가장 좋아하는 적극적으로 관리되는 투자를 구매하는 데 많은 비용을 지불할 수 있습니다. 그리고 계정 명세서를 검토하지 않는 한 수수료를 눈치채지 못할 수도 있습니다.
이제 막 투자를 시작했다면 로보어드바이저가 "설정 후 잊어버리기" 서비스로 좋은 가치를 제공할 수 있습니다.
그러나 일단 저축을 많이 했다면, 적어도 일 년에 한 번(전화로 통화 가능) 만나 옵션을 안내해 줄 인간 고문의 도움을 받을 수 있습니다. 변동성이 큰 시장에서 특히 유용할 수 있습니다. 고정 요금으로 계획을 세우고 자금을 관리할 사람을 찾으십시오. 아마도 전문 작업에 대한 시간당 요금이 있을 수 있습니다.
고문이나 잠재적 고문에게 수수료에 대해 직접 물어보는 것을 두려워하지 마십시오. SEC(Securities and Exchange Commission)에서 양식 ADV를 제출하기 위해 관리 중인 2,500만 달러 이상의 재정 고문이 필요하기 때문에 자체 조사를 수행할 수도 있습니다. 이 문서에는 잠재적 고문에 대한 모든 종류의 정보가 포함되어 있습니다. 수수료뿐 아니라 그들이 관리하는 총 자산, 제공하는 서비스, 심지어 그들이 직면한 징계 조치까지 포함됩니다. SEC 웹사이트에서 고문의 양식 ADV를 조회할 수 있습니다.
로보어드바이저의 인기는 인간 고문에게 압력을 가했습니다. 그리고 사실, 오늘날 대부분의 고문은 자산을 관리하기 위해 정교한 프로그램을 사용하여 각 고객에게 소요되는 시간을 줄입니다. 따라서 고문이 수수료를 줄이는 데 더 개방적임을 알 수 있습니다. 물어봐도 나쁠건 없습니다.
한편, 대형 뮤추얼 펀드 그룹은 자체 자문 부서와 함께 자문 게임에 뛰어들고 있습니다. 이러한 회사는 일반적으로 최소 투자 요구 사항을 충족하는 한 기술과 사내 전문 지식을 결합하여 저렴한 비용으로 조언을 제공합니다.
잠재적인 고문에게 작업하기 전에 다음과 같은 질문을 하여 귀하가 지불할 가능성이 있는 금액을 결정하고 그들이 귀하에게 가장 유익한지 알아보십시오.