이 글은 어니스트의 고객 행복 팀장인 Olivia Kendall이 작성했습니다.
저는 학자금 대출을 모두 갚았고 제 FICO는 40포인트의 큰 타격을 받았습니다! 무엇을 제공합니까? 나는 가능한 한 빨리 부채를 상환하는 것이 (비상 기금에 정기적으로 기부하면서) 책임 있는 일이라고 생각했습니다. 예상보다 빨리 대출금을 전액 상환하여 신용 위험이 낮다는 것을 증명하면 점수가 40점 올라야 하지 않을까요?
서명됨,
샌프란시스코에서 잠 못 이루는 밤
잠 못 이루는 사람,
학자금 대출 완료를 축하합니다! FICO 점수에 무슨 일이 일어났든 그것은 대단한 성취이며 매달 지불할 필요가 없으므로 투자, 저축 또는 치료와 같은 일을 하는 데 더 많은 수입을 확보할 수 있습니다.
TL;DR은 "학자금 대출을 갚으면 점수가 올라가야 하는 것 아닌가요?" is:반드시 그런 것은 아닙니다. 그 이유는 다음과 같습니다.
대출을 갚고 폐쇄하는 경우 관련 계정, 그것은 몇 가지 방법으로 FICO 점수에 영향을 미칠 수 있습니다. (FICO 점수에 대한 간략한 설명:주요 신용 조사 기관에서 이 수치를 계산하는 데 사용하는 공식에는 신용 활용도, 신용 기록 기간, 지불 내역 및 신용 조합을 비롯한 여러 요인이 있습니다.)
첫째, 회전 계좌(예:신용 카드)를 폐쇄하면 신용 이용률 또는 보유하고 있는 이용 가능한 신용 대비 보유하고 있는 회전 부채 금액에 영향을 미칠 수 있습니다. 사용하지 않은 $0 잔액 신용 카드를 폐쇄하면 사용률이 높아집니다. 그리고 이는 FICO 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
다음으로, 계정을 폐쇄하면 해당 계정과 관련된 상환 내역이 삭제될 수 있습니다. 정시 상환의 오랜 역사는 신용을 쌓는 데 도움이 됩니다. 또한 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
셋째, 할부 대출로 간주되는 학자금 대출 계정을 폐쇄하고 신용 카드와 같은 리볼빙 신용만 남거나 다른 신용이 전혀 남지 않으면 신용 조합이 변경됩니다. 이것은 또한 FICO 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 연방 학자금 대출 또는 사립 학자금 대출이 있을 수 있습니다. 대출 잔액을 전액 상환하면 서비스 제공자의 계정이 폐쇄되고 신용에 영향을 미칩니다.
신용 기록이 많을수록 FICO가 계정 폐쇄와 같은 단일 이벤트의 영향을 덜 받습니다.
자세히 알아보기:신용 보고서 읽는 방법
좋은 신용 점수에 타격을 입었고 단기간에 다시 쌓고 싶다면 신용 카드나 다른 유형의 신용을 책임감 있는 방식으로 사용하여 신용을 높일 수 있습니다. 신용 거래. 이를 달성하는 가장 좋은 방법은 매월 잔액을 전액 지불하고 매월 사용하지 않더라도 계정을 열어 두는 것입니다.
할부 부채(예:학자금 대출 또는 자동차 대출) 및을 모두 현명하게 관리할 수 있음을 보여줍니다. 회전(신용 카드와 같은)은 전체 점수의 한 요소입니다. 이것은 신용 조합을 개선하는 데 도움이 될 수 있습니다. 신용 파일이 비교적 얇은 경우(즉, 신용을 처음 접하거나 재무 전략의 일부로 활용하지 않기 때문에 항목이 많지 않은 경우) 신용 조합은 훨씬 더 중요합니다.
앞으로는 대출 기관에 귀하가 예측 가능하고 그리고 최소한 FICO 채점의 관점에서는 책임감이 있다는 것을 보여주는 것보다 때로는 더 유리합니다.
마지막으로 계좌를 폐쇄할 때 준비해야 할 또 하나의 사항은 수수료 가능성입니다. 대출 회사의 세계에서는 차용인이 상환 계획 기간이 만료되기 전에 대출을 상환할 때마다 "선불"로 간주됩니다. 많은 대출 서비스 업체가 선불을 좋아하지 않는 한 가지 이유는 대출을 추적하고 관리하기가 더 어렵기 때문입니다. 사실, 많은 전통적인 대출 기관은 만기일 전에 대출금을 상환할 경우 추가 수수료를 부과함으로써 사람들이 이 일을 하지 못하게 합니다. (참고:어니스트는 추가 지불이나 대출 상환에 대해 수수료를 부과하지 않습니다.)
시간이 지남에 따라 신용 점수가 향상되어 대출 기관이 더 낮은 이자율을 제공할 수 있도록 하기 위해 할 수 있는 최선의 방법은 무엇입니까? 개인 재정 및 은행 계좌에 주의를 기울이고, 질문하고, 대출 기관과 좋은 관계를 유지하고, 새로운 대출 또는 신용 한도 조건을 진정으로 이해하고 있는지 확인하십시오.
이 작품에 기여한 어니스트의 보험업자인 존 데이비슨(John Davidson)에게 특별한 감사를 전합니다.