최근에 취득한 신용 카드 부채를 관리하려는 경우 제대로 찾아오셨습니다.
신용 카드 빚은 모든 유형의 불편한 감정을 유발할 수 있지만 '그것'이 비상 사태, 휴가, 특별 행사 또는 단순히 자주 비싼 휴가철이든 상관없이 플라스틱에 넣는 것이 종종 가장 편리한 옵션이라는 것은 부인할 수 없습니다.
많은 경우 신용 카드 부채를 개인 대출로 재융자할 가치가 있습니다. 일반 영어로 말하면 신용 카드를 한 번에 갚는 데 사용하는 더 낮은 이율의 대출을 받고 신용 카드 회사가 아닌 대출 기관에 차후 지불을 하는 것을 의미합니다.
이 전술은 모든 사람에게 의미가 없으므로 신용 카드 부채를 재융자하는 것이 최선의 선택인 경우와 그렇지 않은 경우를 이해하는 데 도움이 됩니다.
개인 대출을 통한 재융자에 대해 알아보기 전에 먼저 적은 금액의 신용 카드 부채가 장기 재정에 해를 끼칠 수 있는 이유를 이해합시다. 신용 카드는 이율이 높을 뿐만 아니라 연체료나 연회비 등 다양한 관련 수수료가 부과될 수 있습니다.
Bankrate에 따르면 2017년 2월 기준 평균 연이율은 12.56%에서 18.49%이고 평균 변동금리는 16.43%입니다. 이 범위에 속한다면 사용 가능한 다른 대출 옵션과 비교할 때 높은 것으로 간주하십시오 .
오늘날 제공되는 대부분의 신용 카드는 변동 금리 대출로 운영됩니다. 저금리 환경에서는 괜찮지만 신용 카드는 일반적으로 금리 인상을 경험하고 신용 카드 부채가 있는 카드는 곧 더 많은 이자를 지불하게 될 수 있습니다.
이 수치가 어떻게 나타나는지 더 잘 이해하기 위해 예를 살펴보겠습니다.
아마도 휴가 기간 동안 카드에 $5,000를 모았고 약 $150의 월별 지불을 위해 예산에 여유가 생겼을 것입니다. 연이율이 18%인 신용 카드의 경우 해당 부채를 상환하는 데 거의 4년이 소요되며(추가로 추가하지 않는다고 가정) 상환 기간 동안 총 이자는 $1,984입니다.
물론 한 달에 더 많이 지불할수록 부채는 더 빨리 탕감될 것입니다(이자 비용도 더 적게 듭니다). 예를 들어, 매월 $500를 지불하면 부채는 11개월 안에 사라지고 이자는 $458입니다. (이 계산기를 사용하여 현재 신용 카드로 빚을 탕감받는 데 걸리는 시간을 계산할 수 있습니다.)
새 대출을 받는 것이 어려울 수 있지만 실제로 신용 카드를 사용하는 것은 본질적으로 스와이프할 때마다 일련의 고금리 대출을 받는 것과 같습니다.
개인 대출은 일상적인 구매에는 적합하지 않지만 특정 목적을 위해 인출한 신용 카드 부채 덩어리가 있는 재정적 책임이 있는 사람에게는 훌륭한 옵션이 될 수 있습니다.
위의 예에서 한 걸음 더 나아가 개인 대출을 받아 5,000달러의 신용 카드 부채를 재융자한다고 가정해 보겠습니다. 월납입금을 낮추어야 하는 경우 3년 상환 계획을 살펴보고 있을 것입니다.
신용 프로필이 좋은 사람들은 3년 대출의 경우 최저 6%의 이율을 적용할 수 있습니다. 이 경우 대출 기간 동안 총 이자 비용이 $463가 됩니다. 이는 거의 2,000달러에 달하는 이자와 비교됩니다. 신용 카드의 동일한 잔액에 대해 3년 대출에 대한 어니스트의 최고 이율이 12%인 경우에도 이자는 총 $1,000 미만입니다(신용 카드 회사에 빚진 금액의 절반 이상).
예산 유연성이 더 있고 월 납입금이 $500에 가깝다면 상황에 따라 1년 대출을 받을 수 있습니다. 이 경우 낮은 쪽(약 5-6%의 이율에 대해 승인된 경우)에 약 $150의 이자를 지불하고 더 높은 이율의 경우 $300에 가까운 이자를 지불하게 됩니다.
그러나 개인 대출은 절약된 달러 측면에서만 유익한 것은 아닙니다. 개인 대출의 경우 대출 계약에 서명하는 순간에 금리가 고정되므로 대출 기간 동안 지불할 금액을 정확히 알 수 있습니다. 신용 카드의 경우 연준이 금리를 변경하는 경우 지불액이 변동될 수 있습니다.
중요한 사건이나 구매로 인한 신용 카드 부채를 재융자하는 것이 많은 사람들에게 이해가 될 수 있지만 다음과 같이 그렇지 않은 경우가 분명히 있습니다.
월별 결제 금액을 약정할 수 있는지 확실하지 않은 경우 최소 금액 이상으로 지불할 수 있는 신용 카드 지불과 달리 개인 대출은 매월 동일한 금액으로 정해진 지불 계획을 세워 이자율을 고정합니다.
신용 등급이 낮으면 대출 승인을 받기가 어려울 수 있습니다. 승인이 되더라도 신용이 좋지 않은 차용인에 대한 이율은 높은 쪽을 향하게 되므로 돈을 절약할 수 없습니다.
신용 카드에 추가 구매를 계속 추가할 수 있도록 개인 대출을 사용하는 경우 갚을 계획인 큰 금액에 대해 이율을 낮추는 일회성 개인 대출을 고려하십시오.
신용카드 빚을 곧 갚고 가까운 시일 내에 일시불로 갚을 계획이라면 —예를 들어 보너스나 세금 환급을 기다리고 있을 수 있습니다. 이 경우 대출을 받기 위해 신청, 승인 및 서명 과정을 거치는 것은 가치가 없을 것입니다.
개인 대출로 신용 카드 빚을 갚는 것이 모든 상황에 해당하는 것은 아닙니다. 그러나 재정적으로 책임이 있는 차용인이 일회성 구매로 부채를 상환하는 경우 재정적으로나 고정 지불 계획이 가져올 수 있는 마음의 평화 면에서 대출이 훨씬 더 합리적일 수 있습니다.