새 차, 더 큰 집, 열대 휴가 또는 학자금 대출 잔액이 0입니다. 그러나 그 목록에서 항목을 확인하려면 단기 프로젝트를 위해 저축하든 장기 목표를 위해 저축하든 복잡한 계획과 예산 책정 노하우가 필요합니다.
Heather Arnold의 위시리스트에 새 집이 있습니다. 현재 열 지수가 세 자릿수까지 치솟는 남부 루이지애나에서 차고 없이 임대 생활을 하고 있는 개인 트레이너인 Arnold는 "우리는 충분한 침실과 차고가 있는 집을 찾고 있을 뿐입니다."라고 말했습니다.
그녀는 폐쇄 비용과 새 냉장고와 같은 추가 비용을 지불하기 위해 10,000달러를 목표로 2년 동안 저축했습니다. Arnold는 “돈을 받으면 즉시 저축 계좌로 돈을 이체합니다. “10%는 하려고 해요. 때로는 10% 이상, 15% 이상을 합니다." 그리고 그녀는 거의 거기에 있습니다. 그들은 주택에 대해 두 가지 제안을 하기도 했지만 아직까지는 차고가 없는 임대에서 살고 있습니다.
집과 함께 Arnold는 학자금 대출을 상환하기 위해 노력하고 있습니다. 그녀는 매달 315달러를 지불하고 있으며 2025년에 상환될 대출금에 약 20,000달러가 남아 있습니다.
캘리포니아에 있는 One Wealth Management 금융 및 보험 서비스의 부사장인 Mike Watts는 세 가지 다른 타임라인을 사용하여 고객의 재정적 미래 계획을 돕습니다.
"저는 다음과 같이 간격을 둡니다. 단기 목표는 1~3년, 중간 규모의 목표는 3~10년, 그리고 10년 후의 모든 목표는 장기 목표입니다."라고 그는 말했습니다. 피>
Watts는 "많은 사람들이 저에게 와서 부채의 균형을 맞추는 방법과 부채의 일부를 청산하는 방법을 알아내려고 합니다."라고 말했습니다. 기타 일반적인 단기 목표.
가장 흔한 저축 함정은? Watts는 예산이 부족하다고 말했습니다.
얼마나 많은 돈을 가져오고 얼마를 지불해야 하는지 파악하는 것은 간단하게 들리지만 Watts는 대부분의 고객이 종이에 한 줄 한 줄 망치로 두드리는 것보다 머리에 느슨한 탭을 유지하는 것을 인정한다는 것을 발견했습니다.
"우리는 청구서를 지불하고, 청구서 만기일을 알고, 임대료가 얼마인지 알고 있으며, 남은 것은 우연이라고 생각합니다. 재미를 위한 것이든 저축을 위한 것이든 원하는 것은 무엇이든 할 수 있습니다." 그는 말했다. “내가 특히 젊은 고객에게 하는 일은 '괜찮아, 예산을 줄이자. 그리고 저는 재미있는 경찰이 아닙니다. 그들에게도 그렇게 말합니다.”
예, 여전히 쇼핑을 하고 술을 마시러 나갈 수 있다고 Watts는 말했습니다. “당신이 원한다면 여전히 카보에 갈 수 있습니다. 한 두 달 정도 추가 비용을 절감해야 할 수도 있지만, 여전히 거기에 돈을 투자하고 있습니다.”
“단기 목표가 4,000~5,000달러의 신용카드 빚을 지고 있는데 금리 때문에 더 빨리 줄어들고 싶은 것이라면 그 돈이 지금 어디로 가고 있는지 봅시다. 그리고 다시 조정하자"고 말했다. "한 달 동안 옷 값을 40~50달러, 커피 값을 40~50달러 줄일 수 있습니다."
Arnold는 그녀와 그녀의 남편이 저축 계좌를 채우기 위해 케이블 코드를 끊었다고 말했습니다. 그들은 또한 집에서 요리하고 외식을 피하기 위해 식사를 계획하며 Arnold는 여전히 12살 된 차를 몰고 있습니다.
급여가 크든 작든 누구든지 약간의 여유를 둘 수 있습니다.
“취업하는 순간부터 손도 대지 않는 통장에 10% 이상은 넣어두세요. 당신은 그것을 무언가에 사용할 것이고 항상 편리할 것입니다.”라고 그녀는 말했습니다. “200달러의 10%는 20달러에 불과하고 누구나 할 수 있습니다. 그런 식으로 사는 것에 적응하게 될 것이고 결코 성공하지 못할 것입니다.”
단기간에 측정 가능한 결과를 얻을 수 있는 다른 저축 방법은 무엇입니까? 보육 또는 위치 기반 공제와 같은 추가 세금 공제를 추가하고 401k를 다시 조정하십시오.
“예산을 맞추는 데 문제가 있고 급여에 돈이 조금 더 필요하다면 수표의 6%를 401k에 넣는 대신 잠시 동안 3~4%를 넣어두면 됩니다. 조금 더 많은 돈이 들어올 것입니다.”라고 Watts가 말했습니다.
“하지만 당신은 그것을 당신 앞에서 연습으로해야합니다. 머리로는 할 수 없습니다.”라고 Watts가 말했습니다. “조금 넘어가면 세상의 끝이 아니라 그 예산에 대해 더 많은 책임을 져야 하고, 그 예산이 눈앞에 있으면 이 추상적인 개념과는 반대로 현실이 됩니다. 얼마나 많은 돈을 가지고 있는지.”
또한 간단한 스프레드시트에 작성된 예산이나 Bankrate.com의 온라인 예산 계산기와 같은 온라인 도구를 사용하여 단기 목표를 추적할 수도 있습니다. Mint, Wally 및 PocketGuard와 같은 몇 가지 무료 예산 앱도 있습니다.
장기적 목표는 앞으로 10년 또는 그 이상이 될 가능성이 있는 무언가를 위해 저축하기 때문에 조금 더 많은 노력이 필요합니다.
“장기적으로, 당신이 정말로 하고 싶은 것은 무엇입니까? 여행을 많이 다니는 모습을 상상하고, 움직이는 모습을 상상하시나요?” Watts는 고객에게 묻는다고 말했습니다. “자녀가 있다면 자녀가 대학에 갈 때 도움이 되도록 계좌를 만들어 두십시오. 또는 은퇴 후 생활하는 데 얼마나 많은 돈이 필요하다고 생각하는지 알아내십시오.”
Watts는 그가 "버킷"이라고 부르는 일련의 방식으로 수년에 걸쳐 돈을 늘릴 것을 권장합니다. 즉, 주식 시장이나 5년에서 7년 만기 연금에 돈을 넣고 401k에 최대한 많은 금액을 기부하여 혜택을 누릴 수 있습니다. 고용주의 매칭 프로그램.
“위험에 대한 내성이 무엇인지에 달려 있습니다. 현재 주식 시장은 꽤 잘 나가고 있고 몇 년 동안 꽤 잘 하고 있지만 우리도 조정을 받아야 합니다.”라고 Watts가 말했습니다. "여러 가지 화분에 담아두려고 합니다. 그 중 일부는 다른 화분보다 더 빨리 자라고 일부는 다른 화분만큼 불안정하지 않을 수도 있습니다. 그러나 결정하면 황금 낙하산에 도달하기 위해 모든 것이 동기화됩니다. 종료라고 합니다.”
Arnold는 남편처럼 은퇴를 위한 저축에 대해 적극적이지 않았다고 인정합니다. 남편은 남편이 "손대지 마세요" 기금을 보관하고 있으며 남편은 세금 환급이나 기타 추가 기금의 형태로 기부합니다.
그녀는 또한 정기적으로 기부하는 401k를 보유하고 있으며 "집이 생기면 저처럼 계속 저축할 것입니다."
Watts는 때때로 멍하니 쳐다보기도 하지만, 그는 가장 어린 고객들에게도 은퇴 연령을 위해 돈을 미루도록 부추긴다고 말했습니다.
"주님은 제가 20대에 그것에 대해 생각하지 않았다는 것을 알고 계십니다." Watts가 웃으며 말했습니다. “우리는 밖에 나가서 친구들을 만나고 영화를 보고 맛있는 저녁을 먹느라 바빴어요. 그리고 은퇴나 저축은 부모님의 말씀과 상관없이 갈 길이 멀었습니다.”
그는 수학을 하라고 말했다. 65세에 은퇴할 때까지 100만 달러를 저축했다면 많은 것 같죠? 반드시는 아닙니다. Watts는 은퇴의 일반적인 규칙은 안락한 생활과 생활을 위해 매년 은퇴 자금의 3~4%만 지출하는 것이라고 말했습니다. 100만 달러로 연간 30,000~40,000달러에 불과합니다. 일부 지역에서는 편안하게 살 수 있지만 대부분의 지역에서는 그렇지 않다고 그는 경고했습니다.
그는 "지금 더 많이 저축할 수 있는 돈이 많아질수록 더 많은 돈을 벌어들이고 은퇴할 때 더 많은 돈을 인출해야 합니다"라고 말했습니다.