밀레니얼 세대는 정착하고 집을 구입하여 성인의 식탁에 오르고 싶은 바로 그 순간에 무거운 학자금 대출을 짊어지고 있습니다. 그러나 주택 구입을 위해서는 대부분의 사람들이 모기지 형태로 더 많은 부채를 떠안아야 하기 때문에 많은 주택 소유자가 되기를 희망하는 많은 사람들은 이 중대한 결정의 문턱에서 주저합니다.
학자금 빚을 지고 있다면 주택 빚도 떠안아야 할까? 대부분의 큰 재정 결정과 마찬가지로 대답은 다음과 같습니다. 상황에 따라 다릅니다.
한편으로 신용이 양호하면 해당 지역에 최소 3~5년 동안 머물 계획임을 알고 소득이 계속 증가하고 경제가 튼튼하면 주택 소유를 검토하는 경우가 있습니다. 그러나 쇼핑을 하기 전에 모기지 대출이 어떻게 작동하는지, 그리고 학자금 대출이 대출 능력에 어떤 영향을 미치는지에 대한 몇 가지 숙제를 하는 것이 좋습니다.
젊은 성인들은 작년보다 낮은 비율로 주택을 구입하고 있습니다. 컨설팅 회사 Young Invincibles의 연구에 따르면 1989년에서 2016년 사이에 25~34세의 주택 소유 비율이 13% 감소했습니다. 그러나 구매는 많은 젊은 성인의 목표로 남아 있습니다. 그들이 수입 모멘텀을 구축하고 부채를 줄이는 동안 구매를 미루더라도 불가능한 것은 아닙니다.
다음은 학자금 대출 부채를 관리하면서 주택 구입을 감당할 수 있는지(또는 계속 추구해야 하는지) 논의할 때 고려해야 할 재정적 고려 사항 중 일부입니다.
첫째, 좋은 소식입니다. 모기지 대출 기관은 부채가 소비자 생활의 현실임을 알고 부채를 짊어질 수 있기를 기대합니다. 학자금 대출, 자동차 또는 신용 카드를 위해 빚을 지고 있는지 여부에 관계없이 대출 기관은 차용인이 다양한 비용을 관리할 것으로 기대합니다. 대출 기관은 대출 여부와 금액을 평가할 때 두 가지 비율을 고려합니다. '프론트 엔드' 및 '백엔드' 비율이라고도 합니다.
우선, "프론트 엔드"에서 대출 기관은 귀하가 28% 이상을 지불하는 것을 원하지 않습니다. 모기지 상환금(원금과 이자로 구성), 재산세 및 보험을 포함한 주택 비용에 대한 총(세전) 총 소득. 이 수치는 'PITI'라고도 하며 원금, 이자, 세금 및 보험을 나타내는 약어입니다. 따라서 귀하가 한 달에 $5500를 벌고 있다면, 그들은 귀하가 그 모든 비용을 합하여 $1540 이상을 지불하는 것을 보고 싶어하지 않습니다. (그리고 구매하지 않더라도 이 원칙을 임대료에 얼마를 지불하는지에 적용하는 것이 좋습니다. 구매를 위한 예산을 준비하는 것입니다.)
두 번째로 대출 기관은 주택 지불액과 다른 부채(신용 카드 또는 학자금 대출 등)가 총수입의 일정 비율을 초과하는 것을 원하지 않습니다. 대출 환경, 대출 유형, 신용, 계약금에 따라 허용되는 '백엔드' 수치는 일반적으로 36%이지만 신규 차용자에 대한 FHA 대출의 경우에도 총 소득의 50%까지 확장될 수 있습니다.
최대 50%를 사용하여 한 달에 $5500를 번다면 대출 기관은 주택 및 기타 비용이 $2750를 초과하는 것을 원하지 않습니다. 주택 지불금이 $1540이고 학자금 대출 지불액이 $650이고 신용 카드 지불액이 $100이고 자동차 지불액이 $250인 경우 총 비용은 $2540 또는 총 수입의 46%입니다. 그리고 그것은 많은 경우에 허용 가능한 비율입니다. 대출 기관의 경우 관리하고 있는 부채의 종류는 중요하지 않습니다. 단지 전체 수치일 뿐입니다. (물론, 신용 카드 부채는 높은 이자와 더 많은 위험을 수반하므로 부채가 전적으로 신용 카드 기반인 경우 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 그러나 대출 기관은 차용인이 원하는 수의 부채 유형을 가질 수 있다는 점을 인정합니다.)
많은 모기지 계산기를 사용하여 정확한 수치를 가지고 놀 수 있으므로 대출 자격이 있는 금액을 모델링할 수 있습니다. 모기지 계산기.org 또는 Zillow의 도구에서 계산기를 사용해 볼 수 있습니다.
가능하기 때문에 특정 재정 프로필로 주택을 구입하기 위해 빌리는 것은 해야 해야 함을 의미합니까? ? 재무 계획가와 투자 고문은 모기지 부채를 떠맡아야 하는지에 대해 서로 다른 관점을 가질 수 있습니다. 그렇지 않다면 주택을 빌릴 때 얼마나 많은 돈을 빌리는 것이 합리적인지 또는 이전에 확인하고 싶은 다른 전제 조건에 대해 보다 보수적인 견해를 가질 수 있습니다. 당신은 도약합니다.
주택 구입은 모든 소비자의 가처분 소득에서 큰 영향을 미칩니다. 즉, 과도하게 구입하는 사람들은 은퇴를 위한 투자를 희생하면서 그렇게 할 수 있습니다. 집의 가치가 시간이 지남에 따라 상승하고 소유자가 자기 자본을 구축할 수 있게 해준다 하더라도 그 수익이 증권 시장 투자를 능가할 수 있는지는 논란의 여지가 있습니다. 그러나 반대로 소득이 증가하고 주택 지불이 일정하게 유지되면 주택 비용(및 학자금 대출이 차지하는 소득의 상당 부분)이 소득에 비례하여 줄어들어 투자할 여지가 남게 됩니다.
모기지 차용인은 엄청난 수준의 학자금 대출 부채를 가지고 있을 수 있지만 빨리 갚지 못할 수도 있지만 일부 보고서에 따르면 구매를 방해하는 것은 학자금 대출이 아니라 신용 카드 부채라고 합니다. 학자금 대출 상환액을 관리하는 것이 중요하지만 신용 카드 잔액을 상환하거나 신용 카드 이자율을 낮추는 전략을 추구하여 카드 상환 방식이 더 빨리 시행되도록 하는 것이 더 중요할 수 있습니다.
5자리 학자금 대출 잔액은 모기지 대출을 받기 전에 지우기 어려울 수 있지만 학자금 대출 상환으로 인해 모기지 대출 기관의 비율이 떨어지지 않도록 고이자 소비자 부채를 상환하는 것이 더 쉽고 일반적으로 재정적으로 더 현명합니다. 보고싶다. 신용 카드 부채를 없애면 소비자에게 더 나은 모기지 대출 전망을 제공할 수 있을 뿐만 아니라(위의 계산기를 사용해 보세요!) 주식 시장이나 비상 저축으로 성장할 수 있는 투자 가능한 돈을 제공할 수 있습니다.
부채에 시달리는 예비 구매자는 학자금 대출 빚을 지고 있는 동안 모기지를 받을 수 있지만 원하는 만큼 빌리지 못하거나 현재 시장에서 살기 위해 필요하다고 느낄 수 있습니다. 이러한 이유로 밀집된 대도시 지역에 거주하며 일하는 밀레니얼 세대는 도시 주택 옵션을 건너 뛰고 가격이 더 저렴한 교외에서 구매하고 있습니다.
구매자에게 학자금 대출이 있다는 사실을 알고 두 주택 커뮤니티 개발자 Lennar 대출 기관 Fannie Mae 학자금 대출과 모기지 대출을 동시에 관리할 수 있는 대출 상품을 설계했습니다.
그러나 궁극적으로 대출 기관이 원하는 비율을 충족하기 위해 부채 수준을 낮추는 방법을 찾는 것이 소유한 주택과 견고한 재정적 미래 모두에 대한 열쇠를 손에 넣는 가장 빠른 방법일 수 있습니다. 그것이 소비자 또는 자동차 부채를 금지하여 학자금 대출 부채가 모기지를 신청할 때 짊어지는 유일한 부채인지, 학자금 대출 부채를 재융자하고 통합하여 지불이 수입의 관리 가능한 부분을 구성하는지 여부에 관계없이 학자금 대출이 어떻게 변색되는지 이해하는 것이 중요합니다. – 그러나 반드시 배제하지는 마십시오 – 주택 구입 과정.