사람들은 모든 부채가 동등하게 창출되는 것으로 생각하는 경향이 있습니다. 월말에 300달러를 지불해야 한다면 그 돈을 어떻게 빌렸는지가 무슨 상관입니까?
그러나 발생하는 부채 유형은 상환 과정의 모든 부분에 영향을 미칠 수 있습니다. 이자율, 대출 기간 등의 요인에 따라 같은 금액을 갚는 사람들의 경험이 크게 다를 수 있습니다.
그렇다면 두 가지 인기 있는 부채 상품인 월급날 대출과 개인 대출은 어떻게 쌓이나요? 다음은 알아야 할 사항입니다.
급여일 대출은 수표 대출 또는 현금 서비스라고도 하는 단기 대출입니다. 대부분의 급여일 대출은 최대 금액이 약 $500 이하이며 큰 수수료가 부과됩니다. 소비자 금융 보호국(CFPB)에 따르면 대부분의 급여일 대출의 연이율은 400%입니다.
월급날 대출 수령인은 이자 및 수수료와 함께 대출 총액을 단기간 내에 상환하는 데 동의합니다. 대부분의 급여일 대출은 차용인이 다음 급여를 받기로 예정되기 전인 30일 이내에 만기가 됩니다. 월급날 대출은 무담보이므로 담보나 이를 뒷받침하는 자산이 없습니다.
급여일 대출은 신용이 좋지 않고 개인 대출 및 신용 카드와 같은 전통적인 부채 상품에 대한 접근이 제한된 사람들을 위해 고안되었습니다. 급여 담보 대출을 받기도 비교적 쉽습니다. 18세 이상이고 유효한 신분증, 은행 계좌 및 고용 증명서만 있으면 됩니다.
이론적으로 차용인은 현금이 조금 부족할 때 월급날 대출을 받고 다음 월급이 들어올 때 상환합니다. 실제로 대부분의 차용인은 만기 전에 빌린 금액을 마련하기 위해 고군분투합니다. 그런 다음 대출, 이자 및 수수료를 새로운 수수료 세트로 새 대출로 이월해야 합니다.
이것은 탈출하기 매우 어려운 부채의 순환을 만듭니다. CFPB에 따르면 급여일 대출의 80%가 여러 번 갱신되며 대부분의 차용인은 원래 빌린 것보다 수수료와 이자를 더 많이 지불합니다.
차용인이 기한이 되기 전에 대출을 갱신하지 못하면 대출 기관은 차용인의 은행 계좌에서 돈을 인출하려고 시도합니다. 은행 계좌에 자금이 충분하지 않으면 더 많은 돈을 입금할 수 있을 때까지 계좌 소유자에게 당좌 대월 수수료가 부과됩니다. 이것은 월급날 대출이 왜 그렇게 비쌀 수 있는지에 대한 또 다른 예입니다.
급여일 대출에 대한 또 다른 놀라운 사실이 있습니다. 일반적으로 세 가지 주요 신용 조사 기관인 Experian, Equifax 및 TransUnion에 활동을 보고하지 않습니다. 즉, 차용인이 제시간에 지불을 하더라도 신용 점수가 증가하지 않습니다.
개인 대출은 은행, 신용 조합 또는 온라인 대출 기관에서 받을 수 있습니다. 대부분의 개인 대출은 무담보이며 담보로 뒷받침되지 않습니다. 담보가 있는 개인 대출은 일반적으로 무담보 개인 대출보다 이자율이 낮습니다.
2018년 U.S. News 설문조사에 따르면 소비자들은 부채 정리, 주택 개조, 예상치 못한 의료비, 자동차 수리, 고액 구매, 휴가, 결혼식 또는 기타 축하를 위해 개인 대출을 가장 자주 받는 것으로 나타났습니다.
또한 불임 치료, 애완 동물 의료비, 성형 수술 등을 위해 개인 대출을 받을 수 있습니다. 일부 대출 기관은 차용인이 돈을 사용할 수 있는 범위에 대해 특정한 제한이 있는 반면 다른 대출 기관은 더 느슨합니다.
신용이 좋으면 신용카드보다 낮은 금리로 개인 대출을 받을 수 있습니다. 그래서 개인 대출을 받는 가장 일반적인 이유는 신용 카드 빚을 갚기 위해서입니다. 차용자는 이 전략을 통해 수백 명의 이자를 절약할 수 있습니다.
이러한 낮은 금리는 일부 사람들이 신용 카드 대신 주요 비용을 지불하기 위해 개인 대출을 사용하는 이유이기도 합니다. 현금으로 지불할 만큼 충분한 돈을 저축하지 않았다면 자동차, 가구 및 의료비와 같은 고액의 티켓 품목은 개인 대출로 더 저렴할 수 있습니다.
개인 대출 기간은 종종 2년에서 7년 사이입니다. 빌릴 수 있는 금액은 일반적으로 $1,000 ~ $50,000이며 개인 대출의 이자율은 4% ~ 36%입니다.
개인 대출의 이자율은 개인의 신용 점수, 부채 비율 및 기타 요인에 따라 다릅니다. 승인 여부는 신청하는 금액과 대출 사유에 따라 달라질 수 있습니다.
월급날 대출과 개인 대출의 주요 차이점은 기본 조건입니다. 급여일 대출은 일반적으로 한 달 이내에 만기가 되는 극히 단기 대출이지만 개인 대출의 기간은 최소 2년입니다.
개인 대출은 급여일 대출보다 이자율이 훨씬 낮기 때문에 부채 통합 대출로 사용하거나 긴급 상황에 대비할 때 도움이 될 수 있습니다. 월급날 대출은 또한 보통 $500 이하의 작은 최대 금액을 가지고 있습니다. 일부 개인 대출 회사에서는 $100,000까지 빌릴 수 있습니다.
월급날 대출은 개인 대출보다 훨씬 쉽게 접근할 수 있습니다. 30분 이내에 대출을 받을 수 있는 월급날 대출 상점에 들러야 합니다. 개인 대출은 처리하는 데 며칠이 소요될 수 있습니다.
급여일 대출과 개인 대출의 잘 알려지지 않은 차이점 중 하나는 개인 대출만 신용 보고서에 표시된다는 것입니다. 개인 대출을 받고 제때 갚으면 신용 점수가 올라갑니다. 그러면 앞으로 더 나은 대출과 이자율을 받는 데 도움이 될 것입니다.
급여일과 개인 대출의 주요 유사점은 둘 다 종종 무담보이므로 대출 뒤에 재산이나 자산이 없다는 것입니다. 즉, 월급날 대출이나 개인 대출을 불이행하면 대출 기관이 압류할 수 있는 것이 없습니다.
급여일 대출과 개인 대출 사이에 옵션이 있다면 후자가 항상 더 저렴한 옵션이 될 것입니다. 개인 대출을 신청하려고 했으나 자격이 되지 않는다면 다른 무엇을 할 수 있는지 살펴보십시오.
부업을 신청하거나 상사에게 초과 근무를 요청할 수 있습니까? 신용 카드에 비용을 넣을 수 있습니까? 가족이나 친구에게 돈을 빌릴 수 있습니까? 이 모든 대안은 월급날 대출을 받는 것보다 더 낫고 비용도 적게 듭니다.