미국인 5명 중 1명은 현재 학자금 대출 빚을 갚고 있지만 모두 같은 대출 이율을 갖고 있지는 않습니다. 매년 모든 차용인에게 고정되어 있는 연방 학자금 대출만 받았더라도 5년, 10년 또는 15년 전에 졸업한 다른 사람들과 이율이 다르다는 것을 알 수 있습니다.
이자율은 귀하의 신용도를 반영하고 귀하가 상환해야 하는 원래 부채보다 더 많은 금액을 결정합니다. 재융자를 통해 이자율을 몇 bp 낮추는 것은 수년에 걸쳐 상당한 비용 절감을 의미할 수 있습니다. 그때가 학자금 융자 재융자가 시작됩니다.
재융자는 기존 대출(또는 대출)을 가급적 낮은 이자율로 새로운 개인 대출로 교체하는 것입니다. 대출 금액은 변경되지 않지만 이자 지불에 지출하는 금액은 변경될 수 있습니다. 대출 기관은 귀하가 원래 대출을 받은 이후 귀하의 신용 프로필이 개선된 것을 확인하면 기꺼이 더 낮은 금리를 제안할 수 있습니다. 낮은 이자율을 사용하면 대출을 더 빨리 상환할 수 있어 대출 기간 동안 이자를 덜 지불하게 되거나 월 상환액을 낮추어 다른 용도로 현금 흐름을 확보할 수 있습니다.
재융자는 연방 정부가 아닌 민간 대출 기관에서 이루어집니다. 즉, 가장 낮은 금리와 최고의 상환 옵션을 제공하는 대출 기관을 선택할 수 있습니다. 새로운 대출 기관에서 학자금 대출을 재융자할 때 개설 수수료가 부과될 수 있으므로 서명하기 전에 세부 사항을 읽어보십시오.
연방 학자금 대출 금리는 매년 재설정됩니다. 학부생을 위한 직접 보조금 및 비보조 대출의 고정 이자율은 2019-20 학년도에 4.53%이며 2020-21 학생 차용인을 위해 변경될 가능성이 있습니다. 이것은 꽤 낮은 이율로 느껴질 수 있지만 2013-14년에는 동일한 대출에 대한 이자율이 3.86%에 불과했습니다.
연방 대출 옵션을 한도까지 사용한 경우를 포함하여 여러 가지 이유로 학비를 충당하기 위해 사립 학자금 대출로 전환할 수 있습니다. 연방 대출과 달리 사립 학자금 대출은 신청자의 신용 프로필에 따라 이자율을 제공합니다. 시장은 대출에 사용할 수 있는 이자율을 결정하지만 신용도 또는 신용 프로필은 학자금 대출에 대해 개인적으로 받는 이자율에 영향을 미칩니다. 고정금리는 현재 4~13% 정도이지만, 다시 말하지만 금리는 항상 시장의 변화에 따라 변합니다.
대출 이자율에 영향을 미치는 또 다른 요소는 학생이 선택한 대출 유형입니다. 개인 대출 기관에서 변동 금리 대출을 받은 경우 대출 기간 동안 금리가 변경될 수 있습니다. 민간 대출 기관이 제공하는 변동 이자율은 처음에는 이용 가능한 고정 이자율보다 낮을 수 있지만 대출 기간 동안 변동될 수 있습니다.
신용 점수의 주요 구성 요소 중 하나는 신용 기록입니다. 종종 학생들은 충분한 신용 기록을 가지고 있지 않습니다. 예를 들어, 신용 한도가 다양한 다양한 신용 조합 또는 단순히 신용을 사용하여 대출금을 지불할 수 있음을 대출 기관에 보여줍니다. 또한 학생은 학자금 대출을 받을 당시 어떤 형태의 수입도 없었을 수 있습니다.
위험 때문에 사설 대출 기관은 다음과 같은 이유로 학생들에게 지원서에 공동 서명자를 추가하도록 요청할 수 있습니다. 공동 서명자를 추가하면 대출 기관이 마음의 평화를 얻을 수 있고 스스로 학생에게 제공할 수 있었던 것보다 더 낮은 요율을 제공할 수 있습니다.
대출 기관이 대출을 재융자할 때 고려하는 한 가지 요소는 소득 대비 부채 비율입니다. 이러한 이유로, 당신의 인생에서 중요한 재정적 이정표에 도달했다면 대출 재융자를 고려할 좋은 시기가 될 수 있습니다. 월 수입에 영향을 미칠 인상이나 승진을 했습니까? 당신은 더 높은 학위를 졸업하고 다시 직장에 복귀할 예정입니까? 다른 기존 부채를 다 갚으셨나요? 이는 소득 대비 부채 비율을 개선하고 학자금 대출 이자율을 재검토해야 하는 이유가 될 수 있는 상황의 몇 가지 예일 뿐입니다. 학자금 대출을 재융자하기 위해 대출 기관에서 졸업 또는 졸업 후 6개월 이내에 요구할 수 있음을 기억하는 것이 중요합니다.
더 낮은 이자율을 받을 수 있는지 여부가 확실하지 않은 경우, 많은 대출 기관(어니스트 포함)은 하드 크레딧 풀을 수행하지 않고도 얻을 수 있는 이자율을 확인할 수 있는 기능을 제공합니다. 다양한 옵션을 사용할 수 있으므로 다른 대출 기관과 계약하기 전에 다른 대출 기관의 금리를 알아보는 것이 가능하고 또 그래야 합니다.
모든 사람이 부모가 부모 플러스 대출을 재융자할 수 있다는 것을 알고 있는 것은 아닙니다. 성인 자녀가 있는 사람들은 종종 훨씬 더 긴 신용 기록과 확립된 신용 점수를 가지고 있기 때문에 대출 기관은 더 많은 정보를 갖고 현재 지불하고 있는 것보다 더 낮은 요율을 제공할 수 있습니다. 은퇴를 생각하는 부모에게 재융자는 학생을 더 빨리 돕도록 대출을 상환하는 훌륭한 솔루션이 될 수 있습니다.
연방 대출을 단일 직접 통합 대출로 통합해야 하는지 아니면 재융자해야 하는지 확실하지 않습니까? 가장 큰 차이점은 대출 이자율을 계산하는 방법입니다. 직접 통합 대출을 사용하여 연방 대출을 통합할 때 새로운 이자율은 기존 이자율의 가중 평균이 됩니다. 대출을 개인 대출로 융자할 때 새로운 이자율은 현재 재정 상태를 반영합니다.
연방 학자금 대출의 직접 대출 통합은 이자율과 상환 조건에 만족하지만 모든 대출을 한 번의 지불로 묶고 싶은 경우에 유용할 수 있습니다.
직접 통합 대출 또는 개인 재융자에 포함할 대출을 선택할 수도 있으며 모두 다시 포장할 필요는 없습니다.
더 낮은 이율로 재융자는 모든 사람에게 올바른 결정이 아닐 수 있습니다. 재융자를 하면 개인 대출 기관에서 새로운 대출을 받게 됩니다. 대출 탕감, 융통성 있는 상환 계획(예:현재 대출과 관련된 소득 기반 상환, 연기 또는 이자 보조금)을 활용하거나 향후 혜택을 받을 수 있다고 생각하는 경우 이러한 혜택을 포기하게 됩니다. 대출 조건 및 상환 옵션을 변경하고 싶지 않을 수 있습니다.
학교에 다니는 동안 연방 대출을 연기하고 있는 경우 재융자 후 상환을 시작하므로 학자금 융자를 재융자하고 싶지 않을 수 있습니다. 일부 연방 대출은 연기하는 동안 이자가 발생하지 않으며, 이는 또한 보유하는 것이 큰 이점입니다.
마지막으로, 학자금 대출을 재융자하는 대출 기관은 강력한 월 상환 이력도 찾습니다. 지불하는 데 문제가 있거나 학자금 대출을 체납하거나 참지 못하셨습니까? 당신이 가지고 있는 잠재력을 반영하는 이자율을 보지 못할 수도 있습니다. 대신, 완전하고 정시에 대출금을 지불하기 위해 노력하고, 신용 보고서를 검토하여 개선할 수 있는 방법을 확인하고, 대출 기관에 귀하가 재융자 대상임을 보여주기 위한 조치를 취하십시오.