연방 정부에서 학자금 대출을 빌리는 것의 주요 이점 중 하나는 신용 점수와 상관없이 모든 사람이 동일한 이자율을 받을 수 있다는 것입니다. 2006년 7월 현재 모든 금리는 대출 기간 동안 고정되어 있습니다.
이 헤드라인 요율은 학생들을 위해 매년 조정되지만 헤드라인 수치에는 총 대출 비용이 포함되지 않습니다. 이를 얻으려면 대출의 연이율(APR)을 계산해야 합니다.
우리 중 많은 사람들이 대출 이자율에 대해 잘 알고 있지만 APR은 서류에 서명하기 전에 아는 것이 훨씬 더 중요합니다.
이자율은 돈을 빌리는 데 드는 비용입니다. 매월 발생한 이자는 원금을 전액 상환할 때까지 매월 지불해야 하는 원금에 추가됩니다.
APR에는 이자율 외에 대출 계약에 서명할 때 추가될 수 있는 개시 수수료 또는 기타 비용이 포함됩니다. 모기지 대출 기관의 경우 이러한 비용을 일반적으로 주택 융자를 받을 때 마감 비용이라고 합니다. 진실 대출법(Truth in Lending Act)에 따라 대출 기관은 대출에 서명하거나 신용 의무를 지기 전에 APR을 공개해야 합니다. 일반적으로 수수료는 APR이 금리 제안보다 높다는 것을 의미합니다.
연방 대출 차용인에게 이것이 의미하는 바는 무엇입니까? 연방 학자금 대출은 총 대출 금액의 일정 비율에 해당하는 수수료를 설정했습니다. 고정 이자율과 유사하게 대출 유형에 따라 다르며 매년 설정됩니다. 수수료는 학교에 등록하는 동안 받은 각 대출 지출에서 공제됩니다.
예를 들어, 4.236%의 수수료는 학자금 대출로 $10,000를 빌린다면 학교에서 $10,000를 받지만 수수료를 충당하기 위해 해당 학자금 대출에 대해 원금으로 $10,423.6을 "효과적으로" 차용한다는 의미입니다.
이제 각 대출 유형에 대한 수수료가 있으므로 APR을 찾는 다음 단계는 월별 지불 금액을 추정하는 것입니다. 계산기나 펜과 종이를 분리하지 말고 Excel이나 Google Sheets를 열고 다음 수식을 입력하세요.
=PMT(비율,nper,pv)
어디에:
이제 해당 지불 수치를 사용하여 다음을 사용하여 Excel에서 APR을 계산할 수 있습니다.
=RATE(nper,pmt,pv)
어디에:
APR 대 이자율이 실제로 어떻게 보일 수 있는지에 대한 예가 필요하십니까? 우리는 10년의 상환 기간 동안 제공되는 각 유형의 연방 대출을 해결했습니다.
그러나 10년 이내에 다시 융자를 하거나 상환할 것이라고 생각한다면 어떻게 하시겠습니까? 수수료가 선불로 청구되면 유효 APR이 훨씬 더 높아집니다. 예를 들어, 5년 이내에 GradPLUS 대출을 상환해야 하는 경우 유효 GradPLUS APR은 선불 수수료 4%를 감안할 때 실제로 7.03% 이상입니다.
이자율은 월 지불액이 얼마인지에 대한 좋은 아이디어를 제공할 수 있지만 전체 그림이 아닙니다. 예상 상환 일정에 따라 APR을 계산하는 것은 연방 또는 사립 학자금 대출인지 여부에 관계없이 대출 기관으로부터 대출을 받는 비용을 아는 데 중요합니다.
Scarlett Li 및 Carolyn Pairitz Morris 작성