우리 대부분은 부채에 관해서는 아예 피하는 것이 가장 좋다는 말을 들어왔습니다. 어디에서나 들어본 적이 있을 것입니다. 주택과 같은 주요 구입을 제외하고 현금으로 지불할 수 없다면 할 수 없습니다. 그럴 여유가 없습니다.
물론 말은 하는 것보다 쉽습니다. 연준에 따르면 2월 소비자 부채는 4조 5000억 달러로 늘었다. 그리고 모든 부채가 나쁘다는 것은 아닙니다. 부채를 올바르게 사용하면 집을 사고, 대학 등록금을 지불하고, 예상치 못한 의료비를 비롯한 기타 필요한 자금을 조달할 수 있습니다.
그러나 너무 많은 부채는 압도될 수 있습니다. 실제로 푸르덴셜 파이낸셜을 대신하여 실시한 최근 Harris Poll 조사에 따르면 미국인의 거의 4분의 1(23%)이 부채가 은퇴 저축보다 많다고 말합니다. 그리고 49%의 미국인이 재정적 목표로 신용카드 부채를 줄이거나 상환하는 것을 언급하지만, 28%만이 할 수 있다고 자신합니다. Prudential의 2018 Financial Wellness Census에 따르면.
소비자는 안심할 수 있습니다. 사실, 가장 흔한 부채 중 일부를 갚고 퇴직금과 비상금을 동시에 마련할 수 있습니다. 하지만 어디서부터 시작합니까? 다음은 장기 부채 관리를 위한 몇 가지 시도되고 진정한 전략입니다.
총계를 집계하고 전체 가계 예산의 일부로 현실적인 목표를 설정하십시오. Northwestern University의 연구원은 작은 승리가 부채와의 전쟁에서 승리하는 데 도움이 되므로 합리적인 목표를 설정하면 진정한 부채 감소를 위한 최선의 방법이 될 수 있음을 발견했습니다.
하나의 작은 목표는 50/30/20 규칙을 따르는 것입니다. 즉, 가계 필수품에 50%, 저축 증가 및 부채 상환에 20%, 임의적 목적에 30%를 사용합니다. 하지만 모든 경우에 적용되는 단일 솔루션은 없으며 재무 전문가가 귀하의 특정 재정 웰빙 여정에 맞는 계획을 조정하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
경험상 가장 높은 이자율의 부채를 먼저 갚는 것이 중요하므로 주요 부채 유형과 각 부채를 해결하는 방법을 이해하는 데 도움이 됩니다.
신용카드 부채: 신용카드 평균 금리가 15%대를 상회하는 상황에서 신용카드 부채는 종종 소비자 부채 유형 중 가장 높은 이율을 나타냅니다. 가장 이자율이 높은 카드부터 시작하여 신용 카드 잔액을 공격적으로 공격하는 것이 좋습니다. 가장 높은 이자율의 부채를 상환하기 위해 남은 자금을 사용하면서 모든 카드에 대해 최소한의 지불을 하는 눈사태 방법은 많은 사람들에게 효과적입니다.
또는 동기 부여를 유지하기 위해 빠른 승리가 정말로 필요한 사람들을 위해 눈덩이 방법을 사용할 수 있습니다. 여전히 모든 신용 카드에 대해 최소 지불액을 지불하고 남은 금액을 사용하여 가장 작은 잔액을 먼저 지불하여 장부를 완전히 정리합니다. 이 방법을 사용하면 동기를 유지할 수 있지만 시간이 지나면서 더 많은 이자를 지불하게 될 수 있습니다.
학자금 대출: 연방 정부가 지원하는 학자금 대출의 이자율은 4.5%에서 7% 이상이며 민간 대출 기관의 이자율은 최대 13%에서 14%입니다. 이러한 광범위한 범위에서 학자금 빚을 갚기 위한 최선의 조치는 귀하의 특정 상황에 따라 다릅니다.
예를 들어, 학자금 대출 이자율이 6% 이상인 경우 일부 사람들은 대출 이자에 대해 최대 $2,500까지 세금 공제를 받을 자격이 있음을 기억하는 것이 중요합니다. 자격이 되는 경우 해당 공제액을 비상 및 퇴직 저축으로 전환하거나 다른 종류의 부채로 사용할 수도 있습니다.
개인 대출의 경우 이자율에 따라 더 낮은 이자율로 재융자를 고려하는 것이 합리적일 수 있습니다. 새로운 대출 계약에 서명하기 전에 항상 전문적인 재정 조언을 구하십시오.
모기지 부채: Freddie Mac에 따르면 2019년 6월 중순 현재 평균 3.82%인 30년 고정 모기지 이자율이 역사적 최저치에 근접한 상황에서 오늘날에는 이러한 유형의 부채에 대처하는 방법에 대해 과거와 다르게 생각할 수 있습니다. 모기지론을 갖고 정시에 지불하면 신용이 높아집니다. 이것이 모기지 부채가 종종 "좋은" 부채로 간주되는 이유 중 하나이며 책임감 있게 처리할 경우 재정적 성취를 위한 초석이 될 수 있습니다.
부채 상환에 중점을 두더라도 비상 저축 및 퇴직 계좌에 동시에 자금을 조달하는 것과 균형을 맞추는 것이 중요합니다. 많은 금융 전문가들은 사람들이 장기적으로 은퇴 저축으로 평균 6~8%의 수입을 올릴 수 있다고 추정합니다. 학자금 대출과 같은 저금리 부채 상환 전략을 평가할 때 최소 대출 상환금을 최신 상태로 유지하고 은퇴 저축을 위한 추가 자금을 따로 두는 것이 돈에 굴복하는 것보다 더 나은 효과를 볼 수 있습니다. 대출을 먼저 갚는 자연스러운 경향.
유사하게, 역사적으로 낮은 모기지 이자율은 주택 부채에 추가 지불금을 추가하기 전에 은퇴 저축을 최대한 활용하는 것이 합리적일 수 있음을 의미합니다. 은퇴하기 전에 모기지론을 갚는다면 은퇴에 기여하는 것이 집을 조기에 갚는 것보다 장기적인 재정적 안정에 더 도움이 될 것입니다.
비상 저축 기금을 만들거나 은퇴를 위한 저축과 관련하여 목표를 달성하는 데 가장 효과적인 것이 무엇인지 고려하십시오. 너무 공격적이지 않으면서 부채에서 벗어날 수 있어 동시에 돈을 절약할 수 있습니다.
현실적인 목표를 설정하는 것이 중요하듯이, 너무 궁핍해져서 예전의 소비 습관으로 되돌아갈 정도로 돈을 절약하고 저축하는 것을 피하는 것도 중요합니다. 가끔 밤을 즐기십시오. 특별한 것을 과시하십시오. 코스를 유지하는 데 도움이 되는 몇 가지 방종을 위해 여유를 두십시오.
문제를 해결하는 데 도움이 필요한 경우 많은 금융 전문가가 무료 상담을 제공하고 부채 감소 계획을 세우는 방법에 대한 조언을 공유할 것입니다.
부채를 통제할 수 있게 되면 최근 몇 년 동안 특히 밀레니얼 세대 사이에서 인기를 얻고 있는 철학인 FIRE 운동을 수용할 수 있습니다. FIRE는 "재정적 독립, 조기 은퇴"의 약자입니다. 이 접근 방식은 수입을 늘리거나 비용을 줄이는 방법을 찾아 저축을 극대화하는 데 중점을 둡니다. 동기와 상관없이 부채를 줄이고 상환하는 것은 항상 좋은 생각입니다.