종신보험에는 여러 가지 이점이 있습니다. 보장된 저축 계좌(현금 가치라고도 함)가 있습니다. 평생은 또한 장기 사망 혜택 보호를 제공합니다. 종신보험에 가입해야 하는 이유는 여러 가지가 있지만 현재 저금리로 인해 기존 종신보험가입자들에게는 부담이 되고 있습니다.
평생 정책을 가지고 있다면 여전히 잘하고 있습니까? 앞으로 추가 프리미엄 지불에 직면할 수 있습니까? 지금이 세 가지 이유로 귀하의 평생 보험을 재평가할 좋은 시간이 될 수 있습니다.
낮은 이자율은 일부 회사에는 좋을 수 있지만 일반적으로 보험 회사에는 좋지 않습니다. 저금리는 평생 배당금과 정책 대출에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 연간 배당금은 보험계약자 보험료의 반환입니다. 보장되지는 않지만 시간이 지남에 따라 평생 정책을 수행하는 데 중요합니다. 배당금은 보험증권의 현금 가치에 재투자되고 저축 계좌가 성장하는 데 도움이 됩니다. 15-18년 후, 대부분의 경우 배당금은 일반적으로 미래 프리미엄을 지불할 만큼 충분히 큽니다. 보험 증권 소유자는 더 이상 지불할 필요가 없으며 잠재적으로 평생 "지불된" 보험이 있습니다. 배당금의 미래 성과에 따라 달라지기 때문에 저는 "잠재적으로"라고 말합니다.
낮은 금리는 보험 계약자에게 더 낮은 배당금을 의미할 수 있습니다. 보험사들은 보수적인 고정수익 자산에 보험료를 많이 투자하기 때문이다. 고정 수입 투자가 낮은 이자율로 인해 더 적은 수익을 낸다면 보험사는 더 적은 돈을 벌고 배당금을 덜 받게 됩니다. 배당금이 낮게 유지되면 종신 보험 소유자는 처음에 예상했던 기간 동안 보험 계약에 지불해야 할 수 있습니다. 배당금이 정책을 "지급"할 만큼 크지 않을 수 있습니다.
종신보험 가입자는 살아 있는 동안 현금 가치에서 돈을 빌릴 수 있습니다. 보험 회사는 대출에 대한 이자를 부과합니다. 대출 금리가 낮고 배당금이 높기 때문에 이는 문제가 되지 않았습니다. 그러나 보험 회사는 채권 포트폴리오에서 덜 벌기 때문에 대체 수입원을 찾고 있습니다. 일부 보험사는 보험 계약자에게 부과하는 대출 금리를 인상하고 있습니다. 최근 한 대형 보험사는 대출금리를 3.5%에서 5%로 올렸다. 계약에 미지불 대출이 있는 보험 계약자의 경우 이는 현금 가치의 성과를 떨어뜨리는 추가 비용입니다. 다시 말하지만, 이것은 처음에 예상했던 것보다 더 오래 지불하는 것으로 해석될 수 있습니다.
제게는 종신보험 사망보험금이 더 이상 필요하지 않은 60세 고객이 있습니다. 그의 아이들은 더 나이가 들었고 모기지론은 상환되었습니다. 대신 퇴직금과 장기요양보험이 우선순위가 높았다. 우리는 보험 회사에 그의 기존 종신 보험에 대한 견적을 요청했습니다. 당연히 그들은 그가 더 많은 보험료를 낼 필요가 있다고 예상했습니다. 배당금은 정책을 지불 상태로 만들만큼 높지 않았습니다. 다른 옵션을 평가할 때가 되었습니다.
좋은 출발은 기존 운송업체에 유효한 일러스트레이션을 요청하는 것입니다. 시행 중인 일러스트레이션은 현금 가치와 사망 혜택 가치를 보여줍니다. 또한 이 정책에 자금을 조달하는 데 얼마나 더 오래 걸릴 수 있는지도 보여줍니다. 나는 일반적으로 현재 배당금보다 낮은 배당률을 실행하여 시행 중인 일러스트레이션을 스트레스 테스트합니다. 정책이 "지급" 상태에 도달하기 위해 몇 가지 더 많은 보험료 지불이 필요한 경우 여전히 자금을 조달하는 것이 타당한지 여부를 평가하려고 합니다. 다른 옵션을 살펴봐야 할 때입니다.
제 60세 퇴직자의 경우 보험금을 5번 더 지불해야 했습니다. 우리는 그의 오래된 평생 정책이 앞으로 그의 요구를 충족시키지 못할 것이라고 결론지었습니다. 대신, 우리는 그의 오래된 평생 현금 가치를 전액 납입된 장기 요양 보험으로 부분 1035 면세 교환을 했습니다. 1035 교환을 통해 납세자는 평생 현금 가치의 이득을 다른 생명 보험, 장기 요양 또는 연금 정책으로 교환할 경우 소득세를 내지 않아도 됩니다. 새로운 장기 요양 보험에는 사망 혜택이 있지만 더 중요한 것은 제 고객에게 최대 6년 동안 장기 요양 비용을 충당할 수 있는 자금 풀을 제공한다는 것입니다. 이것은 그가 은퇴 소득을 위해 다른 IRA와 은행 계좌를 유지하는 데 도움이 될 것입니다.
남은 평생 현금 가치에 대해 추가 퇴직 소득을 제공하기 위해 1035를 이연 연금으로 교환했습니다. 월 소득은 65세에 시작하여 평생 지속됩니다. 그는 그 돈을 메디케어 보험료 및 기타 퇴직 관련 비용을 지불하는 데 사용할 계획입니다.
예상보다 긴 기간 동안 평생 보험료를 지불하는 것에 대해 우려하는 보험 계약자를 위한 많은 옵션이 있습니다. 보험 회사에 사망 보험금을 줄여달라고 요청하면 보험료가 낮아지고 보험 비용이 절감되며 보험료 약정 기간이 단축될 수 있습니다.
어떤 경우에는 새로운 정책이 의미가 있습니다. 내 60세 고객이 가족을 위해 생명 보험을 유지하기를 원했다면 우리는 현금 가치를 새로운 생명 보험 정책에 통합하여 완전히 지불했을 것입니다. 즉, 더 이상 보험료가 필요하지 않습니다. 이는 새로운 가변 유니버설 또는 인덱스 유니버설 보험이 과거보다 더 나은 사망 보장을 제공하기 때문에 가능합니다.
전생과 유니버설 사이에는 차이가 있지만 이 기사의 범위를 넘어서는 자격을 갖춘 에이전트에게 확인하는 것이 가장 좋습니다. 귀하의 건강은 또한 새로운 정책이 가능한지 여부를 결정하는 데 영향을 미칩니다. 최근에 암이나 건강 문제가 있었다면 새로운 보험에 대한 의료 보험 가입이 불가능할 수 있습니다. 그렇지 않은 경우, 최신 지수의 보편적 또는 보장된 변동 보험은 평생 사망 보험금을 보장하면서 평생보다 더 큰 현금 가치 성장 잠재력을 제공할 수 있습니다. 탐색할 가치가 있을 수 있습니다. 귀하의 옵션을 평가하는 데 아무런 해가 없습니다.
세상은 많이 변했습니다. 낮은 금리와 같은 일부 변경 사항은 종신 보험 계약자에게 좋지 않습니다. 지금이 장기간의 저금리 환경이 귀하의 미래 보험료 약정에 어떤 영향을 미치는지 평가할 적절한 시기가 될 수 있습니다. 고용 또는 퇴직 목표와 같은 기타 변경 사항도 오래된 평생 계약을 재평가해야 하는 정당한 이유입니다.
앞으로 프리미엄 달러 또는 현금 가치를 더 잘 사용할 수 있습니다. 어느 쪽이든, 옵션을 평가하는 것이 좋은 첫 번째 단계입니다.