학자금 빚은 항상 갚기 어려운 문제였습니다. 사실, 2018년에 자신의 교육 자금을 조달한 성인 차용인 5명 중 1명은 상환금을 체납했습니다. 이것을 우리가 수십 년 동안 본 가장 어려운 경제 환경 중 하나인 치솟는 실업, 제한된 경력 발전 옵션 및 변동성이 높은 주식과 결합하십시오. 시장에서 학자금 대출을 상환하는 것이 더 어렵거나 일부 사람들에게는 불가능하게 느껴지기도 합니다.
제 실무에서 많은 고객이 교육과 같은 고급 학위가 필요한 분야에 있으며 결과적으로 부채에 시달리는 경우가 많습니다. 우리는 그들이 미래를 위해 저축하고 계획하면서 부채를 갚는 데 도움이 되는 포괄적인 재정 계획을 세울 수 있도록 돕는 것을 목표로 합니다. 그러나 이와 같은 위기 상황에서는 차용인이 큰 그림을 놓치지 않고 즉각적인 도움과 구제를 위한 옵션을 이해하는 것이 특히 중요합니다.
코로나바이러스 원조, 구호 및 경제 보장(CARES)법은 공적 대출이 있는 학자금 대출 차용인에게 약간의 구제를 제공했습니다. 그러나 뉘앙스가 혼동될 수 있어 많은 사람들이 부채를 얼마나 탕감받을 수 있으며 어떻게 탕감받을 수 있는지 궁금해합니다. 또한 많은 고객은 이러한 장애물에도 불구하고 변경 사항이 자신에게 무엇을 의미하는지, 그리고 만족스러운 재정적 미래로 가는 길을 찾는 데 최선을 다하는 방법에 대해 질문을 받습니다.
좋은 소식:공립 학자금 대출이 있는 경우 CARES 법이 약간의 완화를 제공합니다. 모든 Federal Direct Loan 차용자는 2020년 3월 13일부터 9월 30일까지 관리 유예 기간에 자동으로 등록되며 이자가 0%가 됩니다. 연체 잔액은 현재 상태가 됩니다.
3월 13일 이전에 소득 기반 상환 프로그램에 등록했고 공공 서비스 대출 탕감(PSLF)에 대한 다른 자격을 충족한 차용인은 PSLF에 대해 적격 지불을 한 것처럼 매월 크레딧을 받게 됩니다.
CARES 법은 또한 연방 정부가 보유한 모든 연방 가족 교육(FFEL) 융자와 Parent PLUS 융자에 대한 구제를 제공합니다. 개인 학자금 대출, 은행이 보유하고 있는 FFEL 대출 또는 Perkins Loans에는 적용되지 않습니다.
새로운 전략이 마련되면서 내 고객은 이 새로운 규정을 활용하여 6개월 동안 대출 상환을 완전히 중단해야 하는지 아니면 기록적으로 낮은 이자율을 활용해야 하는지 가장 잘 결정하는 방법을 궁금해하고 있습니다. 그리고 재융자. 다음은 현재 학자금 대출 대출자들로부터 가장 많이 받는 질문과 이러한 새로운 변화를 탐색하기 위해 어떻게 조언하고 있는지입니다.
지급금에서 일시적인 구제를 받을 수 있다면 그렇게 해야 하나요?
고객이 3월 13일 이전에 소득 기반 상환(IDR) 계획에 따라 이미 공공 서비스 대출 탕감에 등록한 경우 기술적으로 지불하지 않더라도 COVID-19 인내 기간 동안 매월 탕감이 계속 누적됩니다. , 이는 여전히 대출 탕감에 대한 지불로 간주됩니다.
그러나 고객이 PSLF에 대한 자격이 있는 경우 PSLF에 등록하고 IDR 지불을 더 일찍 하고 COVID 내성을 포기하여 PSLF 신청이 처리되는 동안 적격 지불을 적립할 수 있도록 고려해야 합니다.
PSLF에 등록하려면 시간이 걸리며 관용 기간이 끝나는 시점은 현재 10월 1일입니다.
여전히 상환을 계속할 수 있는 수단이 있는 사람은 대출 탕감 프로그램 자격이 없는 한 계속 상환을 고려해야 합니다. 대출에 대한 이자는 0%가 발생하면서 대출금을 더 빨리 갚을 것이기 때문입니다. 고객은 지불 옵션에 대해 조치를 취하기 전에 세금 및 법률 고문과 상의해야 합니다.
크레딧을 받으려면 이 결제를 계속해야 하나요?
짧은 대답:아니요. 우리는 항상 고객에게 다음과 같이 질문하는 것으로 시작합니다. 지금 당장 지불할 여유가 있습니까? 어떤 경우에는 고객이나 배우자가 최근 COVID-19로 인해 실직했으며 다른 비용에 추가로 월 100달러의 학자금 대출 상환이 불가능합니다. 이러한 경우 PSLF가 옵션인지 확인하고 가능한 경우 최대한 빨리 등록하도록 합니다.
이자율이 사상 최저 수준입니다. 더 낮은 이자율로 대출을 재융자해야 합니까?
현재 금리는 우리가 평생 볼 수 있는 최저 수준입니다. 따라서 PSLF 또는 기타 용서 프로그램을 받을 자격이 없는 차용인 또는 비영리 조직에서 경력을 쌓을 계획이 없는 차용인은 현재의 저금리에서 재융자를 하고 자본을 활용할 수 있는 기회를 이용하는 것이 현명할 것입니다.
용서를 받을 자격이 없지만 해고, 급여 삭감 또는 기타 COVID-19 관련 상황으로 인해 급여를 지불하는 데 문제가 있는 경우 어떻게 해야 합니까?
CARES 법은 기본적으로 공공 차용인에 대한 학자금 대출 상환을 "일시 중지"로 설정하여 지불 누락에 대한 불이익 없이 몇 개월 동안 자립할 수 있도록 합니다. 이는 COVID-19로 재정적으로 영향을 받는 차용인에게 약간의 안도감을 제공할 것입니다.
그러나 CARES 법은 공립 학자금 대출을 받은 사람들에게만 적용되기 때문에 사립 학자금 대출을 받은 사람들은 여전히 의문을 가질 수 있습니다. 특히 민간 대출 기관의 구제 서비스가 일반적으로 포괄적이지 않기 때문입니다. 개인 대출이 있는 경우 대출 기관에서 구제 또는 재융자 옵션을 계속 제공할 수 있으므로 귀하의 옵션을 살펴보고 귀하의 고유한 상황에 가장 적합한 것이 무엇인지 고려하는 것이 좋습니다.
부채는 총체적으로 관리될 때 효과적으로 관리됩니다. 위기 상황에서 기억하는 것이 특히 중요합니다. 단기를 탐색하든 장기적으로 건물을 건설하든 학자금 대출은 은퇴 계획 및 투자와 마찬가지로 전체 포트폴리오의 주요 부분입니다.
대출 지불은 전체 재무 계획에 파급 효과를 줄 수 있으며 생명 보험 지불에서 은행 잔고에 이르기까지 모든 것에 영향을 미칠 수 있습니다. 핵심은 압도적인 학자금 빚을 갚을 수 있는 전략이 있음을 인식하고 이를 관리하는 것입니다. 도움이 될 수 있는 옵션과 이를 활용할 수 있는 방법을 이해하면 부채를 잘 처리하여 재정적 목표를 달성할 수 있습니다.