진행중인 COVID-19 경기 침체로 인해 많은 미국인이 개인 금융을 최우선으로 생각하게 되었습니다. 많은 사람들이 실업 증가로 인해 심각한 재정적 압박에 직면하고 있지만 운 좋게 원격 근무에 적응한 사람들은 소득 감소를 거의 보지 못했습니다. 여행과 오락을 즐길 기회가 줄어들면서 일부 사람들은 예상보다 더 많은 돈을 벌고 있습니다.
선제적 부채 관리는 두 그룹 모두의 재정 계획에서 중요한 역할을 해야 하지만 전염병 기간 동안 재정 상황이 개선된 것을 본 사람들은 역사적으로 낮은 이자율로 부채를 재융자하고 현금 흐름에 집중할 수 있는 독특한 기회를 갖게 됩니다. 다음은 부채 관리를 시작하는 데 도움이 되는 몇 가지 전략입니다.
조치를 취하기 전에 먼저 다음과 같은 모든 부채에 대한 중요한 정보를 이해해야 합니다. 부채 유형은 무엇입니까? 보안 또는 비보안입니까? 이자율과 요구되는 최소 지불액은 얼마입니까? Mint와 같은 집계 소프트웨어도 여기에 도움이 될 수 있습니다.
부채 환경을 보다 명확하게 파악했다면 부채 관리 전략을 채택해야 합니다. 일반적으로 리파이낸싱, 상환에 집중할지 아니면 지불을 최대한 오래 끌지 결정해야 합니다. 가장 좋은 방법은 부채 유형과 특정 재정 상황에 따라 다릅니다.
경기 침체기에 중앙 은행은 지출과 대출을 장려하기 위해 금리를 낮춥니다. 이러한 노력은 또한 기존 부채가 있는 사람들에게 재융자 기회를 제공합니다. 부채 재융자는 종종 신용 점수가 높고 고금리 부채가 많은 사람들에게 좋은 전략입니다.
재융자의 목적은 이자율을 낮추거나 대출 기간을 연장하는 것입니다. 부채가 클수록 재융자가 더 효과적입니다. 20년 만기 모기지와 이자율을 4.5%에서 3%로 낮추는 재융자 기회의 경우를 생각해 보십시오. $400,000 대출의 경우 월 지불액이 $2,531에서 $2,218로 감소하여 $313를 절약할 수 있습니다.
학자금 융자 재융자는 또한 월별 큰 저축을 창출할 수 있습니다. 10%에서 3%로 리파이낸싱하면 10년 상환 기간 동안 월 $350 이상의 대출로 $100,000의 차용인을 절약할 수 있습니다. 또한 많은 기업에서 실직 시 지불을 연기할 수 있는 기능과 같이 이전에는 연방 서비스 대출로만 제공되었던 혜택을 제공하고 있습니다.
신용 카드 부채의 경우 잔액 이체 신용 카드는 월별 지불액과 전체 이자 비용을 줄이는 데도 도움이 됩니다. 차용인은 고금리 신용 카드의 기존 잔액을 더 낮은 이자율의 새 카드로 이체하여 이자를 절약할 수 있습니다.
재융자는 일반적으로 원금을 증가시키므로 상대적으로 대출 잔액이 적은 사람들은 현재 상환 계획을 고수하는 것이 더 나을 수 있음을 명심하십시오.
차용인은 현금 흐름을 잔액을 상환하는 방향으로 전환하는 것을 선호할 수 있습니다. 이 옵션은 소득이 높고 부채가 적으며 부채가 적은 사람들에게 가장 적합합니다. 그리고 COVID-19 전염병은 지출 옵션을 제한하기 때문에 여유 현금을 가지고 부채에 지출하는 차용인은 할 수 있는 경우와 같은 방식으로 "느끼지" 않을 것입니다. 나가서 더 많이 쓰세요.
부채가 많은 차용인에게 가장 먼저 갚아야 할 것은? 한 학파에서는 차용인이 빠른 승리를 거두기 위해 먼저 가장 작은 부채에 대해 추가 지불을 해야 한다고 제안합니다. 또 다른 방법은 이자 비용을 최대한 절약하기 위해 가장 높은 이율의 부채를 먼저 갚는 것입니다.
어떤 방법을 선택하시든 대출 기관을 연결하십시오. 특히 경기 침체 기간 동안 대출 기관은 채무 불이행에 대해 우려하므로 대부분의 경우 대출 기관과 협력하여 가장 신중한 상환 계획을 세울 것입니다.
대부분의 사람들은 부채가 있는 것을 좋아하지 않지만 저리 부채를 유지하는 것이 장기적 순자산을 늘리는 가장 좋은 방법인 때가 있습니다.
어떤 부채를 갚는 데 우선순위를 두어야 하고 어떤 부채를 최소한으로 갚아야 하는지에 대한 엄격하고 빠른 규칙은 없습니다. 일반적으로 이자율이 낮을수록 최소한의 지불만 하는 것이 좋습니다. 예를 들어 모기지와 학자금 대출을 3% 미만으로 재융자하고 부채를 상환하는 대신 초과 현금을 다양한 투자 펀드에 투자한다고 가정해 보겠습니다. 장기적으로 이 투자는 평균 7% 이상의 수익을 올릴 수 있습니다. 3%의 이자를 지불하는 동안, 그렇지 않으면 대출 기관에 보냈을 돈에 대해 7%를 벌 수 있습니다. 수년에 걸쳐 그 차이는 매우 큰 둥지 알로 바뀔 수 있습니다.
올해는 거의 모든 사람에게 도전적인 해였습니다. 은빛 라이닝을 찾고 있다면 올해의 저금리와 비용 절감을 활용하여 부채를 재융자하거나 부채를 더 빨리 상환할 수 있습니다.
결국 올해는 백미러에 비춰질 것입니다. 이제 현명한 부채 관리를 통해 더 밝은 재정적 미래를 향한 게임에서 앞서 나갈 수 있습니다.