엄청난 학자금 빚을 안고 졸업한 사람은 선택하기 힘든 선택을 해야 합니다. 겉보기에 더 저렴한 개인 대출로의 재융자? 연방 학자금 대출을 유지하고 표준 방식으로 상환하시겠습니까? 관용을 이용하여 지불을 미루겠습니까? 각각 250,000달러의 빚을 지고 있는 세 명의 새로운 의사를 살펴보면 각 선택 간의 충격적인 차이점이 강조됩니다.
그들의 사례에서 알 수 있듯이 최상의 선택이 가장 명확하지 않은 경우가 많으며 한 가지 상환 방법으로 대출 기간 동안 거의 $200,000를 절약할 수 있습니다.
개인 학자금 대출에 대한 이전 기사에서 저는 학생들이 개인 대출을 받기 전에 연방 학자금 대출을 받는 것을 고려해야 한다고 강조했습니다. 연방 학자금 대출에는 사립 학자금 대출에는 없는 보호와 혜택이 있습니다. 연방 대출은 차용인이 사망하거나 완전히 영구적으로 장애인이 되는 경우 면제될 수 있습니다. 또한 차용인은 소득 기반 상환(IDR) 계획 및 대출 면제 프로그램에 액세스할 수 있습니다.
사라는 그 기사에서 나의 본보기였다. 그녀는 1년에 $250,000를 버는 의사이며 10년 동안 6%의 이자율과 월 $2,776의 연방 대출 잔액이 $250,000입니다. 사라는 연방 대출을 개인적으로 재융자하여 월 2,413달러로 지불액을 낮출 수 있다는 것을 알게 되었으며 잠재적으로 10년 동안 43,000달러를 절약할 수 있습니다. 그러나 Sarah가 대출을 연방 시스템에 유지하는 데 어떤 이점이 있습니까?
그녀가 가정을 꾸리고 몇 년 안에 아르바이트를 할 생각을 하고 있다면 어떨까요? 그녀가 개인 대출로 재융자하면 파트 타임으로 일하는 동안 일시적으로 수입이 감소하더라도 지불금이 월 $2,413로 고정됩니다.
그녀가 연방 시스템에 따라 대출을 유지했다면 Sarah는 매달 지불해야 하는 금액에 대해 어느 정도 유연성을 갖게 될 것입니다. 첫째, 그녀는 대출금을 더 빨리 상환하고 싶다면 상환 계획에서 최소 월간 금액 이상을 지불할 수 있습니다. 그녀는 또한 소득 기반 상환 계획에 등록하고 소득이 감소할 때 훨씬 더 낮은 금액을 지불할 수도 있습니다.
방문주도상환(IDR) 계획에서 , 차용인의 최소 월 지불액은 소득의 일부를 기준으로 계산됩니다. 차용인은 대출금 전액을 상환하지 않아도 됩니다. 이는 대출자가 대출 원금과 이자를 일정 기간 동안 전액 지불해야 하는 연방 표준 상환 계획이나 개인 대출과 다릅니다. 예를 들어, Sarah가 결혼하여 아이를 낳고 수입이 일시적으로 $150,000로 줄었다면, 그녀는 Pay As You Earn(PAYE) 상환 계획과 같은 IDR 계획 중 하나에 대한 자격이 될 수 있습니다. 그러면 그녀의 월별 최소 지불액은 $978로 줄어들 수 있습니다.
따라서 Sarah의 경우 개인 대출을 통해 $43,000를 절약할 수 있는 가능성이 언뜻 보기에는 그리 좋지 않을 수 있습니다. 변화하는 삶의 환경에 대한 연방 대출의 유연성은 그녀에게 가치가 있을 수 있습니다.
소득주도상환(IDR) 계획과 용서 프로그램이 함께 작동하는 방식을 보기 위해 다른 예를 살펴보겠습니다. Jimmy는 250,000달러의 연방 학자금 대출로 레지던트 프로그램에서 연간 60,000달러를 버는 최근 의대 졸업생입니다. 그는 10년 표준 플랜으로 매달 2,776달러를, 재융자 후 월 2,413달러를 지불하는 것이 어려울 것이라고 생각합니다. 그는 의과대학 동급생인 Tom이 졸업 후에 하기로 결정한 것처럼 주치의로서 높은 급여를 지불할 수 있을 때까지 지불 유예를 신청해야 하는지 궁금합니다.
그 질문에 대한 나의 대답은 아니오입니다. 관용을 신청하는 대신 Jimmy는 IDR 계획에 등록하는 것을 고려해야 합니다(Tom도 마찬가지입니다). 예를 들어, REPAYE(Revised Pay As You Earn) 상환 계획에서 그는 최대 25년 동안 소득의 10%를 기준으로 매월 지불해야 하며 나머지 잔액은 면제되어 소득으로 과세됩니다. Jimmy의 대출이 RPAYE 대상인 경우 월 지불액은 $337에서 시작하여 표준 플랜에 비해 월 $2,439를 비울 수 있습니다!
그러나 Jimmy가 Medical Residency Forbearance를 사용하여 지불을 일시 중지할 수 있는 옵션이 있는데 지불을 선택해야 하는 이유는 무엇입니까? 용서 프로그램이 작동하는 방식을 고려할 때 분명해집니다. 탕감 프로그램 중 하나로 잠재적으로 얼마를 절약할 수 있는지 알아보기 위해 Jimmy와 Tom이 모두 비영리 또는 정부 고용주를 위해 일하면서 대출을 상환하여 공공 서비스 대출 탕감 대상이 된다고 가정해 보겠습니다. (PSLF).
PSLF 프로그램에서 Jimmy는 소득을 기반으로 IDR 계획(그의 경우 REPAYE)으로 120회만 지불하고 나머지 잔액을 면세로 면세 받으며, 이는 그가 가능한 한 적게 상환하려고 노력해야 함을 의미합니다. 그가 $250,000를 벌기 시작하기 전에 5년 동안 거주자 급여 $60,000를 기준으로 월 상환금을 계산했다고 가정하면, 그는 총 $141,000의 지불금을 10년 동안 지불한 후에 대출 상환금으로 끝낼 수 있습니다!
원금과 이자를 포함하여 총 $333,061를 지불하는 표준 10년 상환 계획과 비교할 때 그는 공공 서비스 대출 탕감을 추구함으로써 $190,000 이상을 절약할 수 있습니다.
Jimmy는 거주자로서의 낮은 급여를 기반으로 PSLF 자격 지불을 시작했기 때문에 인내심을 선택하고 IDR 플랜에 등록하고 거주 후까지 PSLF를 추구했던 Tom에 비해 대출을 더 일찍 탕감받고 총 지불액이 적습니다. Tom이 Jimmy와 동일한 대출 및 상황을 가지고 있지만 $250,000 급여를 기준으로 PSLF 자격이 있는 모든 지불을 했다고 가정하면 Tom은 총 약 $263,000를 지불하게 되며 이는 Jimmy가 지불한 총액보다 $121,000 이상 많은 금액입니다.
보시다시피, 학자금 대출(특히 연방 학자금 대출)이 있고 인생 및 직업 계획에 맞는 전략이 있는 경우 옵션을 탐색하는 것이 중요합니다. 수십 또는 수십만 달러를 절약할 수 있습니다.
아마도 더 중요한 것은, 계획이 있고 부채를 관리하고 있다는 사실을 아는 것이 인생의 사건을 준비하고 마음의 평화를 얻는 데 도움이 될 수 있다는 것입니다. 그러나 그것은 함정으로 가득 찬 복잡한 과정입니다. 학자금 대출을 어떻게 해야 할지 모르겠다면 학자금 대출에 대한 전문 지식을 갖춘 전문가에게 문의하세요!