밀레니얼 세대만이 막대한 학자금 대출을 상환해야 하는 의무를 안고 있는 것은 아닙니다. 많은 부모들이 자녀의 대학 등록금 마련을 위해 자신의 명의로 대출을 받고 있으며, 이러한 대출이 은퇴와 같은 목표를 달성하는 데 방해가 되는 경우가 많습니다.
연방 학자금 대출 시스템에 따라 부모는 부양 학부 학생을 위해 Parent PLUS 대출을 받을 수 있습니다. Parent PLUS 대출과 학생들이 받는 대출의 주요 차이점 중 하나는 Parent PLUS 차용인이 이용할 수 있는 상환 옵션이 적다는 것입니다. Parent PLUS 대출은 표준 상환 계획, 점진적 상환 계획 및 연장 상환 계획에만 해당됩니다.
그러나 Parent PLUS 부채를 관리하기 위한 다른 전략이 있습니다. Direct Consolidation Loan으로 통합되면 Parent PLUS 대출은 소득 조건부 상환(ICR) 계획에 적격하게 될 수 있습니다. 이 플랜에서는 차용인이 최대 25년 동안 임의 소득의 20%를 지불합니다.
현재 ICR은 Parent PLUS 대출을 상환하는 연결 대출이 대상이 되는 유일한 소득주도 상환 계획입니다. 그러나 부모 차용인이 두 개의 직접 통합 대출을 함께 통합하면 부모는 잠재적으로 더 나은 상환 계획에 대한 자격을 갖추고 월별 지불액을 더 줄일 수 있습니다.
55세의 Nate를 예로 들어 부모가 어떻게 Parent PLUS 대출을 관리하면서도 희망대로 은퇴할 수 있는지 알아보겠습니다.
Nate는 연간 $60,000를 벌어들이는 공립학교 교사이며 교사이기도 한 Nancy와 막 재혼했습니다. Nate는 이전 결혼에서 낳은 두 자녀인 Jack과 Jill이 꿈꾸던 대학에 다닐 수 있도록 130,000달러의 Direct Parent PLUS 대출을 평균 6%의 금리로 받았습니다. Nate는 Nancy가 자신에게 무슨 일이 생겼을 때 이 대출에 대한 책임을 지는 것을 원하지 않으며, 또한 자신이 계획한 대로 10년 후에는 은퇴할 수 없을까봐 걱정합니다!
Nate가 연방 표준 상환 계획에 따라 10년 안에 전체 대출 잔액을 상환하려고 하면 그의 월 상환액은 $1,443입니다. 그가 오늘날의 역사적으로 낮은 이율로 개인적으로 재융자하더라도 그의 지불금은 여전히 약 1,200달러가 될 것이며, 이는 Nate가 매달 처리하기에는 너무 많은 금액입니다. 또한 Nate의 연방 대출은 그의 이름으로만 되어 있기 때문에 Nate가 사망하거나 영구 장애를 받으면 면제될 수 있습니다. 따라서 Nancy가 책임을 지지 않도록 이러한 대출을 연방 시스템에 보관하는 것이 좋습니다.
이와 같은 경우, 연방 차용자가 표준 상환 계획으로 월 상환금을 감당하기 어려울 때 소득 주도 상환 계획 중 하나를 사용하여 대출 면제가 옵션인지 확인하는 것이 좋습니다. Nate의 경우, 그의 Parent PLUS 대출은 하나 이상의 직접 통합 대출로 통합할 경우 소득 조건부 상환(ICR) 계획의 대상이 될 수 있습니다. Nate가 ICR에 등록하면 재량 소득의 20% 또는 월 $709를 지불해야 합니다. Nate는 표준 10년 계획에 비해 ICR에 통합 및 등록함으로써 월간 부담을 절반으로 줄일 수 있습니다!
하지만 그게 다가 아닙니다...
Nate에게는 이중 통합이라는 추구할 가치가 있는 또 다른 전략이 있습니다. . 이 전략은 몇 개월에 걸쳐 최소 3번의 통합이 필요하며 다음과 같은 방식으로 작동합니다.
Nate가 16개의 연방 대출을 가지고 있다고 가정해 봅시다(Jack과 Jill의 각 대학의 각 학기에 하나씩). Nate가 8개의 대출을 통합하면 Direct Consolidation Loan #1이 됩니다. 남은 8개의 대출을 통합하면 Direct Consolidation Loan #2가 됩니다. 직접 통합 대출 #1과 #2를 통합하면 단일 직접 통합 대출 #3이 생성됩니다.
Direct Consolidation Loan #3은 Direct Consolidation Loans #1과 2를 상환하므로 더 이상 Parent PLUS 대출을 상환하는 연결 대출을 ICR만 받을 수 있도록 제한하는 규칙이 적용되지 않습니다. Direct Consolidation Loan #3는 IBR, PAYE 또는 REPAYE를 포함한 기타 소득 기반 상환 계획에 적격할 수 있으며, 여기서 Nate는 임의 소득의 20%가 아닌 10% 또는 15%를 지불합니다.
예를 들어 Nate가 PAYE 자격이 있고 Nancy와 함께 MFS(Married Filing Separately) 상태를 사용하여 세금을 신고하는 경우 Nate의 $60,000 소득만 월별 지불액을 계산하는 데 사용됩니다. 이제 그의 월 지불액은 $282로 줄어들 것입니다. 그가 RPAYE를 선택했다면 결혼 후 월별 지불 계산을 위해 Nancy의 연간 수입 $60,000를 포함해야 했기 때문에 그의 지불금은 $782가 되었을 것입니다.
이중 통합은 매우 힘든 과정일 수 있지만 Nate는 월 지불액을 $1,443에서 $282로 줄이기 위해 이를 수행하기로 결정합니다.
Nate는 공립학교 교사이기 때문에 PSLF(Public Service Loan Forgiveness) 자격이 있으며 120회의 적격 상환금을 지불한 후 남은 대출 잔액을 면세로 탕감받을 수 있습니다.
Nate는 용서를 구하고 있기 때문에 월세를 더 줄이기 위해 할 수 있는 중요한 일이 한 가지 더 있습니다. Nate는 고용주의 퇴직 계획에 더 많은 기여를 할 수 있습니다. Nate가 403(b) 플랜에 한 달에 $500를 기부한 경우 월별 지불액을 계산하는 데 사용되는 과세 대상 연간 소득 금액이 줄어들어 월 지불액이 $232로 감소합니다.
보시다시피, 연방 학자금 대출의 부모 차용인이 사용할 수 있는 옵션과 전략이 있습니다. 이러한 전략에 적용된 개념 중 일부는 학생 자신이 보유한 학자금 대출에도 적용될 수 있습니다.
연방 학자금 대출의 나이가 많은 차용인이라면 기억해야 할 중요한 점은 전체 대출 잔액을 상환하는 것이 유일한 선택이 아닐 수도 있다는 것입니다. 특히 소득주도상환제도에 가입하고 퇴직이 임박한 경우 퇴직금을 최대한 적립해 두 마리의 새를 한 번에 죽일 수 있다. 또한 연방 학자금 대출은 사망 시 면책될 수 있으므로 상환액을 최대한 최소화하고 사망 시 상환하도록 하는 전략적 조치가 될 수 있습니다.
또한 대출 통합은 이 예에서와 같이 유익할 수 있지만 통합 이전에 대출 탕감에 대해 적격한 지불을 했다면 탕감에 대한 진행 상황을 모두 잃게 됩니다!
항상 그렇듯이 모든 상황은 고유하므로 학자금 대출로 무엇을 해야 할지 잘 모르겠다면 학자금 대출에 대한 전문 지식을 갖춘 전문가에게 문의하십시오.
*참고:옵션 2에서 4까지의 예측은 Nate의 PSLF 자격 고용 상태와 가족 규모가 동일하게 유지되고 Nate의 수입은 매년 3%씩 증가하여 매년 월 지급액이 증가합니다. 개인의 상황에 따라 결과가 크게 달라질 수 있습니다.