대부분의 미국인은 자신이 경제적으로 문맹이라고 생각하지만 실제로는 그렇지 않은 것으로 나타났습니다. 부채 증가와 퇴직금 부족은 금융 교육의 필요성을 보여줍니다. 4월은 건전한 금융 습관을 되새길 수 있는 금융 문맹 퇴치의 달입니다.
나이에 상관없이 견고한 재정 계획은 인생의 여러 단계를 탐색하는 데 도움이 됩니다. 집을 구입하고, 가정을 꾸리고, 자녀의 대학 교육을 위해 저축하는 데 필요한 예산을 마련하는 데 도움이 될 수 있습니다. 재정 계획을 세울 때 다음 세 가지 중요한 단계를 고려하십시오.
가계 부채는 사상 최고이며 미국인들은 거의 15조 달러를 빚지고 있습니다. 신용 카드 부채에서 학자금 대출 및 모기지에 이르기까지 모든 세대가 영향을 받습니다. 50세 이상의 미국인은 모든 학자금 대출 부채의 22%를 보유하고 있습니다. 이는 2004년의 10%에서 증가한 수치입니다. 특히 경제적으로 불확실한 시기에는 부채 관리가 최우선 과제가 되어야 합니다. 은퇴를 준비하는 고객들은 신용카드 빚과 같은 고금리 빚부터 시작하여 빚을 청산할 것을 조언합니다. 퇴직자는 고정 수입으로 생활하며 모든 부채 상환액은 예산에 포함되어야 합니다.
부채를 처리할 때 두 가지 인기 있는 방법이 있습니다. 눈사태 방법은 이자율에 따라 부채를 정리하도록 권장합니다. 가장 높은 이자율을 가진 부채를 먼저 처리하는 것부터 시작합니다. 부채가 상환되면 다음으로 높은 이자율로 이동합니다. 눈덩이 방식은 빚진 금액만큼 부채를 정리하도록 권장합니다. 다음으로 가장 작은 잔액으로 넘어가기 전에 가장 작은 잔액으로 부채를 먼저 갚습니다. 각 방법을 사용하여 모든 부채를 갚기 위해 노력하면서 다른 부채에 대한 최소한의 지불을 계속하십시오.
비상 기금이 무엇인지, 왜 비상 기금이 필요한지 이해하지 못한다면 지금이 비상 기금을 시작하는 것에 대해 진지하게 생각할 때입니다. 연령이나 재정 상황에 관계없이 비상 자금은 재정적 안정에 매우 중요합니다. 이것은 머니 마켓이나 저축 계좌와 같이 쉽게 접근할 수 있는 계좌에 적립된 돈으로, 급여 누락, 해고 또는 응급 의료비와 같은 예상치 못한 비용을 지불하기 위해 언제든지 사용할 수 있습니다. 비상 자금에는 6개월의 비용을 충당할 수 있는 충분한 현금이 있어야 합니다. 이 안전망이 없으면 많은 사람들이 생계를 꾸리기 위해 신용 카드나 은퇴 계좌로 전환해야 합니다. 이것이 나쁜 선택이 된 이유는 다음과 같습니다. 신용 카드의 평균 이자율은 거의 17%입니다. 즉, 몇 달 동안 해당 청구서를 갚을 수 있습니다. 그리고 59.5세 이전에 은퇴 계좌에서 인출하면 10% 조기 인출 벌금이 부과되고 미래의 은퇴가 위험에 처할 수 있습니다.
퇴직자에게도 비상금이 중요합니다. 건강 관리는 은퇴자가 직면하는 가장 큰 비용 중 하나입니다. 낙상이나 심각한 진단으로 인한 예상치 못한 의료비는 도중에 지불해야 합니다. 이것을 예산에 포함시키지 않으면 계획보다 빨리 퇴직 기금에서 너무 많은 금액을 인출하여 돈이 고갈될 위험이 있습니다.
비상 자금이 부족하거나 없는 경우 먼저 예산을 살펴보고 삭감할 영역을 찾으십시오. 매주 $50-100를 따로 떼어 두십시오. 이미 개설한 저축 계좌에 돈을 넣는 것이 가장 쉬워 보일 수 있지만 대신 비상 자금 전용 계좌를 별도로 개설하십시오. 그래야 목적이 있고 비상시에만 사용됩니다.
401(k)s에서 IRA 및 기타 투자 계좌에 이르기까지 미래를 위한 저축과 관련하여 많은 옵션이 있습니다. 비과세 계정, 비과세 계정 및 과세 계정이 있습니다. 각각의 작동 방식과 장기 퇴직 계획에 어떤 이점이 있는지 이해하는 것이 중요합니다.
전통적인 IRA 또는 401(k)와 같은 세금 이연 계좌에 저축하면 세전 금액을 기부함으로써 과세 소득을 낮출 수 있습니다. 그 돈은 은퇴 후 인출할 때 세금이 부과됩니다. Roth IRA 또는 Roth 401(k)와 같은 면세 계좌에 넣은 돈은 현재 과세되지만 은퇴 시 인출에 대해서는 세금을 내지 않습니다. 당신의 돈은 또한 면세로 성장합니다. 과세 대상 계정에는 중개 및 저축 계정이 포함됩니다. 귀하는 귀하가 벌어들인 이자와 배당금 또는 이익에 대해 세금을 냅니다.
어디서부터 시작해야 할지 모르겠다면 고용주가 후원하는 401(k)부터 시작하십시오. 완전한 고용주가 될 수 있을 만큼 충분히 기여하고 있는지 확인하십시오. 그런 다음 Roth IRA를 열어 은퇴 시 세금 부담을 다변화하는 데 도움이 됩니다. 과세 대상 투자 계정도 중요합니다. 투자하기 전에 재정 고문과 상담하십시오. 포트폴리오가 위험 허용 범위와 일치하는지 확인하고 싶습니다. 어떤 조합의 계정을 선택하든 모든 급여의 최소 15%는 은퇴 저축에 사용되어야 합니다.
이 세 단계는 장기적인 재정적 안정의 핵심입니다. 아직 하지 않았다면 재정 고문을 만나 계획을 세우십시오. 재정 계획은 삶의 여러 단계를 탐색하는 데 도움이 됩니다. 주택 구입과 같은 큰 지출을 위한 예산을 책정하는 데 도움이 될 수 있지만 은퇴를 계획하고 준비할 때 충족해야 하는 저축 목표에 대해서도 설명합니다.