생명 보험에 가입하는 것은 당신에게 의존하는 사람이 있는 경우 현명한 조치입니다. 그렇다면 미국인의 약 54%가 어떤 종류의 생명 보험을 가지고 있다는 것은 놀라운 일이 아닙니다. 이 수치는 COVID-19 이후에 증가하여 생명 보험에 대한 수요가 증가했습니다. 젊거나 최근에 결혼했거나 가정을 꾸리려는 경우 대부분의 경우 올바른 길이 있다는 데 동의합니다. 생명 보험에 가입해야 합니다.
그러나 20년 또는 30년 후 모든 일이 순조롭게 진행되고 귀하의 정책이 만기가 임박했거나 사랑하는 사람의 재정적 복지가 크게 변했다면 어떻게 하시겠습니까? 이것은 당연한 일이며 단순히 새 보험을 구입하는 것이 항상 최선의 선택이라고 생각할 수도 있지만 실제로는 그렇지 않습니다.
문제는 어떤 경우에는 보험이 만료되기 직전에도 만료되도록 두는 것이 더 현명한 선택이 될 수 있다는 것입니다. 그러한 정책을 유지함으로써 얻을 수 있는 안정감은 항상 위안이 되지만, 어떤 경우에는 그 느낌이 잘못 인도될 수 있습니다.
이 주제를 다루는 신뢰할 수 있는 정보 출처를 찾기가 어렵습니다. 대부분이 보험을 갱신하거나 새 보험을 구매하도록 하는 재정적 인센티브를 제공하기 때문입니다. 여기에서는 보험을 갱신해야 하는 상황을 다루지만, 종종 간과되는 주제도 다룰 것입니다. 언제 보험이 만료되도록 두는 것이 합리적입니까?
생명 보험 증권은 보험 계약자인 귀하와 보험사 간에 체결되는 계약입니다. 귀하가 사망할 때 계약서에 이름을 지정한 수혜자가 일정 금액의 돈을 받게 될 것을 보장합니다. 그 대가로 보험료를 지불해야 합니다. 일반적으로 일회성 또는 매월 정기적으로 지불해야 합니다.
최악의 상황이 발생하면 수혜자는 사망 보험금 또는 보험 액면가를 받게 됩니다. 사랑하는 사람을 안전하게 보호하는 데 필요한 대략적인 금액을 기준으로 해당 금액을 선택하게 됩니다.
보험을 신청할 때 보험 가입 절차를 거치게 됩니다. 보험 회사는 연령, 성별, 건강, 이력 및 직업상의 위험과 같은 요인을 기반으로 보험 회사가 노출되는 위험 수준을 평가합니다.
정기 생명 보험 정책이 있고 살아 있는 동안 만료되면 수혜자는 지불금을 받지 못할 것입니다. 보험료 납부를 중단하면 보험이 소멸되며 그 시점까지 납부한 보험료를 환불받을 수 없습니다.
그러나 한 번의 지불을 놓치더라도 자동으로 생명 보험 정책이 무효화되지는 않습니다. 미국의 모든 생명 보험 상품은 법에 따라 일반적으로 30일의 유예 기간을 제공해야 합니다. 하지만 코로나바이러스의 출현으로 많은 생명 보험 제공업체에서 유예 기간을 60일 또는 90일로 연장했습니다.
그러나 유예 기간 지불은 일반적으로 일반 지불보다 훨씬 높습니다. 유예 기간이 만료되면 대부분의 경우 귀하의 정책은 공식적으로 무효가 됩니다. 그럼에도 불구하고 일부 보험 회사에서는 보험 증권을 갱신할 수 있는 기간을 복원 기간이라고 합니다.
귀하의 보험 제공자가 그러한 옵션을 제공하는지 여부를 항상 알고 있어야 합니다. 대부분의 경우 해당되는 경우 보험 증서 만료 후 한 달 이내에 인수 없이 보험 증서를 복원할 수 있습니다.
그러나 복직 기간을 초과하면 보험 회사는 귀하의 위험 프로필이 변경되었는지 확인하려고 할 것입니다. 고맙게도 보험 증권을 복구하는 데 필요한 인수 절차는 생명 보험 증권에 가입하는 초기 절차보다 시간과 노력이 훨씬 적게 소요됩니다.
정책 복원에는 항상 수수료가 따릅니다. 그러나 전반적으로 보험을 복원하는 것이 새로운 생명 보험에 가입하는 것보다 훨씬 저렴합니다. 정책을 복원하지 않으면 소멸됩니다.
이제 그런 일이 일어나도록 하기로 결정한 몇 가지 이유를 살펴보겠습니다.
이 질문에 대한 답을 찾는 가장 간단한 방법은 다음과 같이 자문해 보는 것입니다. 내가 내일 죽는다면 나에게 의존하는 사람이 심각한 재정적 어려움에 직면하게 될까요?
은퇴를 위해 충분히 저축했고, 집을 갚았고, 큰 부채가 없다면, 보험 기한이 만료되도록 하는 것이 더 비용 효율적인 결정이 될 수 있습니다. 보험을 갱신하는 것은 항상 훨씬 더 높은 보험료를 수반한다는 것을 명심하십시오. 그리고 보험은 해마다 갱신되기 때문에 그러한 보험에 대해 지불하는 것이 계속 가치가 있는지 알아보는 것이 완전히 합리적입니다.
귀하의 가족이 현재의 생활 수준을 유지하면서 정기적인 지불금(모기지, 자동차 대출, 학자금 대출 등)을 유지할 수 있는 위치에 있고 재정적 의무가 해결된 경우 갱신할 이유가 거의 없습니다. 정책. 생명 보험의 목적은 우리가 통과해야 하는 경우 사랑하는 사람들을 재정적으로 안전하게 유지하는 것이며, 위에 나열된 기준이 충족된다면 귀하의 가족은 이미 안전한 위치에 있을 것입니다. 따라서 보험을 갱신하는 것은 재정에 과도한 부담을 주는 유일한 영향을 미칠 수 있습니다.
반대로, 아직 청산되지 않은 상당한 양의 부채를 안고 있거나 은퇴를 위한 저축이 충분하지 않은 경우 보험을 갱신하는 것이 수혜자들이 앞으로 몇 년 동안 안전할 수 있도록 하는 좋은 방법이며, 무슨 일이 있어도.
생명 보험을 갱신할 때 보험료가 더 높지만 여전히 현재 요구 사항에 맞게 더 적으면서도 더 저렴한 지불금에 가입하도록 선택할 수 있습니다.
20대 또는 30대에 재정 지원 없이 배우자나 자녀를 방치하면 100만 달러 이상의 지불금이 있는 정책이 정당화됩니다. 그러나 정년이 임박한 경우 최악의 상황이 발생하면 수십만 달러가 충분할 수 있습니다.
일부 고용주가 후원하는 정책에는 세금 혜택이 따를 수 있습니다. 예를 들어, 그룹 정기 생명 보험은 처음 $50,000 상당의 보장에 대해 과세되지 않으므로 과세 대상 소득을 상당한 금액으로 줄일 수 있습니다.
또한 많은 보험 정책에는 생활 혜택도 제공된다는 점을 염두에 두어야 합니다. 장기적으로 건강상의 합병증을 겪을 경우 귀하와 귀하의 가족이 겪을 재정적 부담을 크게 줄일 수 있습니다.