사랑하는 사람을 보호하기 위해 몇 년 전에 생명 보험에 가입했습니까? 미국 성인의 절반 이상이 생명 보험에 가입하고 있으며 더 많은 사람들이 생명 보험을 구입하는 데 관심이 있다고 말합니다. 그러나 나중에 아이들이 성장하고 퇴직금이 재정적 충격을 흡수할 만큼 충분히 커 보일 때 필요가 바뀔 수 있습니다. 임박해 은퇴를 앞둔 사람들은 처음 가입했을 때보다 생명보험에 가입해야 하는 이유가 줄어들고 내야 하는 보험료가 부담스러울 수 있습니다.
그러나 많은 사람들에게 세금, 유산 계획 및 장기 요양과 관련하여 생명 보험 정책을 유지하거나 은퇴 후 특정 유형을 구매하면 잠재적인 이점이 있습니다. 다음은 당신이 모를 수도 있는 생명 보험을 활용하는 몇 가지 방법입니다.
생명 보험 정책의 세금 혜택은 "스트레치 IRA"가 더 이상 존재하지 않기 때문에 잠재적으로 훨씬 더 가치가 있습니다. 2019년 SECURE Act(은퇴 향상을 위한 모든 커뮤니티 설정)는 배우자가 아닌 수혜자가 평생 동안 RMD(최소 분배 필요)를 늘릴 수 있는 옵션을 제거했습니다. 이제 배우자가 아닌 대부분의 수혜자는 원래 소유자가 사망한 후 10년 이내에 세금 유예 퇴직 계좌를 빼야 합니다. 계좌 잔고와 수취인의 세금 상황에 따라 세금 부담이 증가하고 상속 계좌의 세금 혜택이 더 빨리 종료될 수 있습니다.
대조적으로, 수혜자에게 지급되는 생명 보험 수익은 일반적으로 소득세가 면제됩니다. 사실, 일부 개인은 부를 다음 세대로 이전하는 데 도움이 되는 생명 보험 사용을 고려해야 합니다. 생명 보험 증권은 사업 부채 상환, 누군가의 사업 또는 재산과 관련된 매매 계약 자금 조달 또는 퇴직 계획 자금 조달과 같은 사업 소유자에게 추가 기회를 제공할 수 있습니다.
오늘날 65세 미국인의 70%가 어느 시점에서 장기 요양을 필요로 하는 것으로 추산되며 비용은 엄청날 수 있습니다. 생활 보조 시설의 중앙값 연간 비용은 $51,600이고 중앙값
요양원의 개인실 연간 비용은 $105,850 이상입니다. 그러나 은퇴를 앞둔 많은 미국인들은 장기 요양 보험에 가입하지 않았습니다. 장기 요양 비용을 계획하려는 많은 사람들은 전통적인 장기 요양 보험에 투자하기를 원하지 않을 수 있습니다. 보험료가 크게 올라갈 수 있고 소유주가 장기 요양을 전혀 필요로 하지 않는 경우 일반적으로 혜택이 없기 때문입니다.
그 결과, 전통적인 장기요양보험은 지난 10년 동안 인기가 떨어졌습니다. 대안 옵션은 장기 요양 혜택이 있는 생명 보험 증권을 사용하는 것입니다. 이 정책은 옵션 라이더를 구매하여 장기 요양 보험의 혜택과 영구 생명 보험의 혜택을 결합합니다. 소유자가 장기 요양을 필요로 하지 않고 사망한 경우에도 사망 보험금을 제공할 수 있습니다. 소유주가 장기 요양을 필요로 하는 경우 비용을 충당하기 위해 일정 금액의 돈이나 시간이 할당됩니다. 이 금액이 소진되지 않은 경우 일부 보험은 사망 또는 보험 해지 시 "보험료 반환" 보증을 제공할 수 있습니다. 잔금을 전달하면 정책에 따라 수혜자는 면세 혜택을 받을 수 있습니다.
이러한 종신보험은 기존의 장기요양보험과 달리 보험료가 오르지 않습니다. 그러나 일부는 초기에 일시금을 지불해야 하므로 일부는 보험 가입이 어려울 수 있습니다.
귀하의 재정 계획 요구 사항은 은퇴가 가까워지고 진입함에 따라 변경될 수 있지만, 이것이 반드시 귀하의 생명 보험이 구식이라는 의미는 아닙니다. 은퇴 또는 유산 계획을 세울 때 조사할 기존의 용도 외에도 생명 보험에는 많은 잠재적인 이점이 있습니다. 전문가가 귀하의 특정 정책이 어떻게 작동하는지, 그리고 이러한 전략이 귀하의 재정 계획에 적용될 수 있는지 이해하는 데 도움을 줄 수 있습니다.