나는 몇 년 전에 새로운 건강 보험 플랜을 선택할 때 $3,000를 절약했습니다. 아내와 나는 아이를 갖기로 결정했습니다. 많은 연구 끝에 우리는 보험료가 더 높지만 본인 부담 비용이 더 낮은 플랜을 선택했습니다. 배상 계획에 가입하여 얻은 1,000달러의 혜택과 함께 현재 상태보다 3,000달러 더 나은 금액을 얻게 되었습니다.
얼마나 걸립니까? 기획과 조사에 1시간이 걸렸다. 훌륭한 시간당 요금입니다.
대부분의 기업 경영진과 고위 관리자는 세부 사항을 자세히 살펴보기보다 현상 유지에 동의하는 경우가 많습니다. 알겠습니다.
까다로운 직업으로 인해 그들은 밤늦게까지 일하고 끝없는 할 일 목록을 가지고 있습니다. 공개 등록 문서는 두문자어의 알파벳 수프로 구성되어 혼란스러울 수 있습니다. PPO 또는 HDHP에 등록해야 합니까? HSA 자격이 됩니까? STDI와 LTDI가 필요한가요?
자산 계획가가 되기 전에 소방관/구급대원으로 일한 8년 동안 저는 각계각층의 사람들이 부상, 질병 및 손실과 싸우는 것을 보았습니다. 아무도 그런 일이 일어나기를 원하지 않지만, 그렇게 된다면 올바른 보험(예:의료, 생명, 장애)이 재정과 웰빙에 상당한 변화를 가져올 수 있습니다.
대부분의 다른 작업을 잘 수행하는 것과 마찬가지로 올바르게 수행하려면 시간과 연구가 필요합니다. 계획의 세세한 부분에 얽매이는 대신 이번 가을에 기업 혜택 계획에 등록하는 모든 사람을 위한 4가지 권장 사항이 있습니다.
세 가지 일반적인 건강 보험 유형을 살펴보겠습니다. 작동 방식은 다음과 같습니다.
건강 유지 기구(HMO) 계획은 일반적으로 가장 낮은 비용을 제공하지만 가장 적은 유연성을 제공합니다. 그룹 의료 제공자는 치료를 제공하기로 계약했습니다. HMO는 낮은 보험료와 본인 부담 비용을 제공하기 위해 비용 관리 및 예방 관리를 강조합니다. 그러나 응급 상황을 제외하고 모든 치료를 조정하고 비용을 절감하며 네트워크에 속한 의사를 만나려면 주치의와 협력해야 합니다. 전문의를 만나려면 추천이 필요합니다.
우대 제공자 조직(PPO) 의료 제공자 협회입니다. 보험 회사와 협력하여 할인된 가격으로 서비스를 제공하므로 이 네트워크 내에서 치료를 받으면 비용이 절감됩니다. 전문의를 만나기 위해 추천이 필요하지 않기 때문에 PPO에 따라 더 많은 자유가 있습니다. 그러나 본인 부담 비용이 더 높을 수 있습니다.
이름에서 알 수 있듯이 높은 디덕터블 건강 플랜(HDHP ) 보험료는 낮지만 공제액은 높습니다. 이러한 플랜은 2022년에 개인의 경우 최소 $1,400 또는 가족의 경우 $2,800이어야 하는 공제액에 도달하지 못할 가능성이 있는 건강 문제가 거의 없는 사람들에게 호소합니다.
이러한 계획의 중요한 이점은 에 액세스할 수 있다는 것입니다. 건강 저축 계좌(HSA). 이 계정은 트리플 세금 플레이를 제공합니다. 세전 기준으로 돈을 기부함으로써 미래를 위해 저축할 수 있습니다. 귀하의 기부금은 비과세되며, 적격 의료비에 사용되는 경우 분배금도 비과세됩니다. 매년 몇 년 동안 기부하는 사람은 그 동안 건강 관리에 필요하지 않은 경우 많은 돈을 모을 수 있습니다.
귀하와 귀하의 가족에게 적합한 플랜은 무엇입니까? 각각의 비용과 이점을 비교할 수 있습니다. 여기와 여기에서 계산기를 사용하여 어떤 유형의 요금제가 더 유리한지 확인하세요.
장애 보험에는 단기와 장기의 두 가지 유형이 있습니다. 많은 회사에서 무료로 그룹 직원 혜택을 제공하며 개인도 이 혜택에 대해 자비로 지불할 수 있습니다.
어떤 선택을 하시든 저는 대부분의 일하는 전문가들에게 장기 장애 보험을 적극 권장합니다. 당신은 장애인이 될 수 없기 때문에 이것을 필요하지 않은 것으로 무시하지 마십시오. 교통사고는 언제든지 발생할 수 있으며 이동성, 시력, 청각 및 인지 능력에 영향을 미칩니다. LLIS에 따르면 30세는 65세 이전에 사망하는 것보다 장애가 될 가능성이 4배 더 높습니다.
장애 보험은 질병이나 부상으로 인해 일을 할 수 없을 때 소득의 일부를 대체합니다. 표준 정책은 일반적으로 기본 급여의 60%를 커버하며 보너스, 커미션 및 인센티브 수당을 고려하지 않을 수 있습니다. 또한 일반적으로 혜택에 한도(예:$10,000/월)가 있습니다.
귀하의 현금 저축과 결합된 정책은 충분한 돈을 제공할 수 있습니다. 그렇지 않은 경우 회사나 민간 보험사를 통해 추가 보장을 구매하는 것을 고려하십시오. 그리고 비상금에 몇천불이 없다면 단기 장애 보험에 가입하는 것을 강력히 추천합니다. 이 플랜은 초기 대기 기간(7~30일)이 짧고 장기 장애 보험이 시작될 때까지 그 격차를 메울 수 있습니다.
세금에 대해 알아야 할 사항:세후 달러로 장애 보험료를 지불할 수 있는 경우 받은 모든 혜택은 소득세가 면제됩니다. 고용주가 보험료를 지불하고 그 비용을 소득으로 인정하지 않는 경우 장애 혜택 수령 시 과세 대상이 될 수 있습니다.
가족이 소득에 의존하는 경우 생명 보험은 거의 항상 필수입니다.
많은 고용주는 급여의 1배에서 3배에 이르는 최소한의 금액을 단체 혜택으로 제공합니다. 이것은 훌륭한 시작이지만 자녀와 모기지가 있는 경우 더 많은 돈이 필요할 것입니다. 하지만 얼마? 미지급 부채, 자녀 교육비, 생존 가족의 지속적인 수입을 충당하려면 수입의 10~12배를 유지하는 것이 간단한 경험입니다. 재무 전문가가 귀하를 위해 상세하고 개인화된 계산을 실행할 수 있습니다.
많은 회사에서 직원이 추가 보험에 가입할 수 있도록 합니다. 이 옵션은 건강 문제로 인해 개인 보험에 가입할 자격이 없는 사람들에게 중요한 혜택입니다. 건강한 개인의 경우 외부 보험 회사로부터 보험을 받는 것을 고려하십시오. 더 저렴할 수 있으며 직장을 그만두더라도 휴대성에 대해 걱정할 필요가 없습니다.
더 많은 기업이 기존 제품에 포함되지 않은 상당한 이점을 추가하고 있습니다.
2020년 2월 MassMutual Financial Wellness Trends Study에 따르면 10개 회사 중 6개 회사가 현재 회사에서 재무 웰니스 프로그램을 제공하거나 구현했습니다. 현재 일부 고용주에서 이용할 수 있는 기타 혜택으로는 상담, 휴가 구매 계획, 피부양자 보호 및 FSA(유연 지출 계정), 등록금 상환 및 기타 특수 혜택이 있습니다.
공개 등록은 연중 바쁜 시기에 몰래 잠입할 수 있습니다. 그러나 시작되면 한 시간 동안 옵션을 연구하고 혜택에 대해 정보에 입각한 결정을 내리십시오. 숫자를 계산하고 전문가와 상담하고 가족 재정 계획의 이 부분이 양호한지 확인하십시오.