Medicaid가 빈곤층 및 저소득 노인만을 위한 것이라는 일반적인 오해가 있습니다. 그러나 실제로 약간의 적절하고 사려 깊은 유산 계획만 있으면 가장 부유한 사람들을 제외한 모든 사람들이 프로그램 혜택을 받을 자격이 되는 경우가 많습니다.

1965년에 의회는 소득, 현재 건강 상태 또는 과거 병력에 관계없이 보험 적용 범위를 강화하고 노인의 재정 지급 능력을 향상시키기 위해 Medicare 프로그램을 설립했습니다. 동시에 저소득 및 장애인 개인과 가족에게 추가 보장을 제공하기 위해 국가에서 관리하는 자산 기반 프로그램인 Medicaid에 대한 매개변수를 설명했습니다.

그러나 Medicare와 달리 Medicaid는 연방에서 운영하는 프로그램이 아닙니다. 광범위한 연방 지침 내에서 운영되는 각 개별 주에서는 자체 Medicaid 자격 기준, 적격 보장 그룹, 보장되는 서비스, 관리 및 운영 절차, 지불 수준을 결정합니다.

그러나 Medicaid 프로그램을 특히 매력적으로 만드는 것은 장기 요양원 요양 비용과 Medicare에서 보장하지 않는 많은 가정 의료 비용을 충당할 수 있는 능력입니다. 평생 동안 일하고, 저축하고, 투자했지만 가족에게 의미 있는 유산을 제공할 수 있는 자산인 장기 요양 비용으로 인해 재산이 순식간에 사라지는 것을 상상해 보십시오.

소득 요건 충족 전략

비용과 장기 요양에 대한 수요 증가를 감안할 때, Medicaid는 장기 요양 및 많은 가정 건강 서비스에 대한 보장을 제공하는 매우 소중한 혜택이 되었습니다. 그러나 현재 대부분(전부는 아님) 주에서 Medicaid 면제에 대한 소득 한도는 개인당 $2,382/월(연간 $28,584)입니다.

소득이 주의 Medicaid 자격 기준을 초과하는 경우 프로그램 자격을 유지하기 위해 초과 소득을 전용하는 데 사용할 수 있는 일반적으로 사용되는 두 개의 신탁이 있습니다.

• 적격 소득 신탁(QIT) : "밀러 신탁"이라고도 하는 이것은 귀하의 소득이 예치된 후 귀하가 선택한 수탁자가 관리하는 취소 불가능한 신탁입니다. 신탁에 예치된 소득을 어디에 사용할 수 있는지에 대한 매우 엄격한 제한이 있습니다(예:개인 및 해당하는 경우 배우자 모두 "수당이 필요함" 및 개인 건강 보험료 비용을 포함한 모든 의료 비용). . 그러나 기금은 (귀하가 개별적으로가 아니라) 신탁에서 법적으로 소유하기 때문에 더 이상 Medicaid 소득 자격에 포함되지 않습니다.
• 통합 소득 신탁: QIT와 유사하게, 이것은 Medicaid 자격을 유지하기 위해 귀하의 "잉여 소득"을 전용할 수 있는 취소 불가능한 신탁입니다. 그러나 공동 소득 신탁을 이용하려면 장애인 자격이 있어야 합니다. 귀하의 소득은 다른 사람의 소득과 합산되어 수탁자 역할을 하고 신탁이 생성된 개인을 대신하여 비용을 지불하기 위해 매월 지출하는 비영리 자선 단체에서 관리합니다. 사망 시 신탁에 남아 있는 자금은 신탁에 있는 다른 장애인을 돕는 데 사용됩니다.

기본적으로 이러한 소득 신탁은 소득이 너무 많아 지원을 받을 자격이 있지만 자산이 충분하지 않아 증가하는 필요한 치료 비용을 지불할 수 있는 법적 경로를 마련하기 위해 특별히 고안되었습니다.

자산 요구사항을 충족하기 위한 전략

소득 제한과 마찬가지로 Medicaid "자산 심사"는 복잡하고 주마다 다릅니다. 일반적으로 귀하의 주택 가치(최대 금액까지)는 귀하가 그곳에 아직 거주 중이거나 귀국할 의사가 있는 한 면제됩니다. 그러나 그 이상으로 대부분의 주에서는 자격을 갖추기 위해 다른 자산을 1인당 약 $2,000(부부당 $4,000)까지 지출해야 합니다.

단순히 자산 소유권을 다른 가족 구성원에게 이전하도록 선택할 수 있습니다. 그러나 이는 그 사람이 이혼하거나 파산/소송을 겪거나 귀하보다 먼저 사망함으로써 해당 자산을 잃는 등 여러 가지 새로운 위험을 초래합니다. 또한 신뢰할 수 있고 재정적으로 신중하기 위해 그 개인에게 의존하고 있습니다. 그리고 Medicaid의 5년 룩백 기간을 고려하면 말처럼 간단하지 않습니다(자세한 내용은 잠시 후).

또는 다음을 고려할 수 있습니다.

• 자산 보호 신탁: 자산의 대부분 또는 전체를 신탁으로 이전할 수 있으며, 이 신탁은 적절하게 설계된 경우 자산에서 해당 자산을 제거합니다. 종종 "메디케이드 신탁"이라고 하는 이러한 자산 보호 구조는 메디케이드 혜택을 받을 자격이 있을 뿐만 아니라 다른 잠재적 채권자로부터 자산을 보호하는 데 도움이 될 수 있습니다. 소득 창출 자산(예:주식 및 채권)을 신탁에 맡긴 경우 해당 자산에서 계속 소득을 받도록 선택할 수 있습니다. 집을 신탁에 양도하고 평생 동안 그 집에서 살 권리를 유지할 수도 있습니다. 그런 다음 귀하가 사망하면 자산은 신탁 문서에 따라 수혜자에게 분배됩니다. 또한 수혜자는 신탁 자산을 수령할 때 모든 신탁 자산을 기준으로 "단계적 상승"을 즐길 수 있습니다. 즉, 평생 동안 발생한 가치의 증가로 인한 자본 이득을 피할 수 있습니다.
• 배우자 이전 및 거부: Medicaid 법률은 5년의 룩백 기간이나 벌금 없이 배우자 간의 자산 이전을 허용합니다. 따라서 기혼 부부는 보살핌이 필요한 배우자의 이름으로 된 모든 자산을 다른 배우자에게 양도할 수 있습니다. 일부 주(예:뉴욕 및 플로리다)에서는 건강한 배우자가 돌봄이 필요한 배우자에 대한 지원 제공을 법적으로 거부하여 즉시 Medicaid 서비스를 받을 수 있는 "배우자 거부"를 허용합니다. Medicaid는 건강한 배우자가 보살핌을 받는 배우자에게 재정적으로 기여하도록 요청할 권리가 있지만 지불을 받기 위해 필요한 법적 조치를 거치지 않기로 선택하는 경우가 있습니다. 그렇게 하는 경우에도 일반적으로 서비스 비용을 크게 할인할 용의가 있습니다. 따라서 이는 효과적인 전략임을 입증할 수 있습니다.

"가산 자산"을 줄이기 위해 고려할 수 있는 또 다른 옵션은 취소 불가능한 장례 신탁을 설정하는 것입니다. 이 신탁을 통해 귀하와 귀하의 배우자 모두 장례 및 장례 비용을 미리 지불할 수 있습니다. 일부 매우 부유한 부부는 메디케이드 이혼을 선택하기도 합니다. 부부가 건강한 배우자를 위해 자산을 보호할 목적으로만 법적으로 이혼하는 경우.

사전 계획이 중요한 이유

건강 관리 계획을 세우기에 너무 늦은 때는 없습니다. 그러나 모든 계획과 마찬가지로 시간이 많을수록 유연성이 높아지고 더 쉬워집니다. Medicare는 신청자의 재정을 조사할 때 5년의 룩백 기간을 사용합니다.

재택 간호가 필요하거나 요양원 또는 생활 보조 시설에 입소하기 5년 이내에 이루어진 특정 자산의 양도는 허용되지 않을 수 있습니다. 즉, Medicaid 목적을 위해 귀하는 여전히 이를 소유한 것으로 간주되며 프로그램 보장 자격을 갖추기 전에 이를 소진해야 합니다. 그리고 개인에게 양도하는 것과 마찬가지로 신탁으로 양도하는 경우에도 여전히 이 확인 기간이 적용됩니다.

Medicaid는 귀하가 진료를 받는 곳과 관련하여 선택의 여지가 거의 또는 전혀 없음을 기억하십시오. 많은 주에서 Medicaid 프로그램을 통해 제한된 가정 건강 관리 서비스만 보장하기 때문에 Medicaid 승인 침대가 있는 시설에서만 귀하를 수용할 수 있으며 치료를 받을 때 집에 머무를 수 있는 능력이 감소합니다. 따라서 전략을 결정하기 전에 재정 고문과 함께 다양한 장기 요양 보험 옵션을 주의 깊게 살펴보는 것이 좋습니다.

30개 주와 컬럼비아 특별구는 장기 요양 보험을 구입하는 거주자에게 주 세금 인센티브를 제공합니다. 그리고 거의 모든 주에서 장기 요양 파트너십 프로그램에 참여합니다. 이 프로그램을 통해 장기 요양 보험에 가입한 사람들은 자산의 일부를 낭비하지 않고 보존하면서 Medicaid 자격을 얻을 수 있습니다.

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