모기지 이자율은 2016년 이후 볼 수 없었던 수준으로 떨어졌고 주택 소유자들은 재융자를 서두르고 있습니다. 요율을 전체 백분율로 낮추지 않아도 혜택을 받을 수 있습니다. 경험상 무시해도 됩니다. 문제는 월 납부금에 대한 저축으로 마감 비용을 만회할 수 있을 만큼 충분히 오랫동안 집에 머물 것인지 여부입니다. 빠른 답변을 원하시면 Bankrate.com에서 refi 손익분기점 계산기를 사용하여 숫자를 실행하십시오.
모기지 데이터, 분석 및 소프트웨어 제공업체인 Black Knight에 따르면 2018년에 대출을 마감한 차용자들이 비용을 주도하고 있습니다. 지난 가을 4.5%의 30년 고정 금리로 $300,000 모기지를 받았다고 가정해 보겠습니다. 3.8%의 비율(Freddie Mac이 7월 중순에 보고한 전국 평균 비율)로 재조정하면 월간 원리금 상환액을 $145에서 $1,375로 줄이고 총 마감 비용(추정 대출 잔액의 2%) 41개월 동안 매월 저축합니다.
변동금리 모기지론(ARMs)이 있는 차용자들은 2007년 이후 가장 높은 고정금리로 재융자를 하고 있으며, 아마도 다시는 생각할 필요가 없는 낮은 금리를 확보하기 위함일 것입니다. 7월 중순 기준 5/1 ARM(최초 5년간 금리는 고정, 이후 매년 조정)의 평균 금리는 3.5%, 7/1 ARM은 4%였다. Bankrate.com.
원래 FHA 대출을 받았지만 이후 재정 프로필이 개선되었거나 20%의 자기 자본이 축적된 경우 Fannie Mae 또는 Freddie Mac이 지원하는 대출로 재융자하여 이자율을 낮출 뿐만 아니라 모기지 보험 비용을 없앨 수 있습니다. 대부분의 FHA 대출에 영구적으로 적용됩니다.
자산을 더 빨리 마련하거나 모기지 상환을 더 빨리 하고 싶다면(예:은퇴를 대비하여) 더 저렴한 다른 30년 모기지로 재융자를 하고 월 저축을 사용하여 모기지론을 선납할 수 있습니다. 또는 더 높은 월 지불금을 처리할 수 있다면 15년 또는 20년의 더 짧은 기간으로 새로운 모기지를 받을 수 있습니다. 7월 중순 15년 평균 금리는 3.2%였습니다.
정보를 수집하세요. Zillow.com 또는 Trulia.com에서 주택의 시장 가치 추정치를 찾을 수 있습니다. 또는 귀하의 사업을 방해할 수 있는 부동산 중개인에게 최근 비교 가능한 판매를 기반으로 한 주택의 시장 가치를 제공하도록 요청하십시오.
다음으로 신용을 확인합니다. 자격이 강할수록(자본이 많을수록 신용 점수가 높아지고 부채가 적음) 받을 수 있는 이자율은 낮아집니다. 현금을 인출하거나, 융자 잔액이 $484,351 ~ $726,525인 초 적합 모기지(Super Conforming Mortgage)를 사용하거나 다중 유닛 또는 투자 부동산에 재융자를 하면 이율이 더 높아집니다.
쇼핑하기 훨씬 전에 세 가지 주요 신용 보고 기관인 Equifax, Experian 및 TransUnion의 신용 보고서를 다시 한 번 확인하여(연간creditreport.com에서 매년 무료) 점수에 오류가 없는지 확인하십시오. 신용 카드 발급사의 웹사이트에서 무료로 신용 점수를 확인할 수 있으며 모든 사람은 Discover.com에서 자신의 신용 점수를 볼 수 있습니다. (신용 점수를 빠르게 높이는 6가지 방법 참조)
기존 대출의 개시자를 포함하여 다양한 대출 기관을 쇼핑하십시오. 현재 대출 기관, 은행 또는 신용 조합, 빠른 대출; 또는 도매 요율을 전달할 수 있는 모기지 브로커(finamortgagebroker.com에서 독립 브로커 찾기). 덴버의 모기지 브로커인 Adam Smith는 점보 모기지가 필요하고 은행의 자산 자문 그룹의 고객이라면 최고의 거래를 제안할 수 있다고 말합니다. (Bankrate.com에 따르면 7월 중순 평균 점보 금리는 4.1%였습니다.)
모기지를 구매할 때 여러 신용 조회가 점수 계산 전 30일 이내에 발생하면 신용 점수가 감소하지 않습니다. 그리고 최신 버전의 FICO 점수에서는 45일 이내에 이루어진 여러 문의가 하나의 문의로 간주됩니다.
대출 기관은 일반적으로 대출 잔액의 1%에서 3%를 재융자하도록 청구합니다. 마감 비용에는 대출 기관의 개설 수수료, 제3자 비용(감정 비용, 소유권 검색 등 포함) 및 녹음 비용이 포함됩니다.
클로징 비용을 부담 없이 지불할 수 있습니다. 그러나 그렇게 하기 전에 더 나은 수익을 위해 어떻게 자금을 배치할 수 있는지 고려하십시오. 자본이 충분하다면 마감 비용을 대출 잔액에 추가하여 자금을 조달할 수 있습니다. 이율이 너무 낮기 때문에 월 모기지 상환액에 미치는 영향은 미미할 수 있습니다. 그러나 더 높은 대출 잔액과 가치 대비 대출 비율은 당신을 더 높은 이자율과 함께 더 높은 위험 범주로 이끌 수 있습니다.
또는 마감 비용을 상쇄하는 대출 기관 신용에 대한 대가로 더 높은 이자율을 지불할 수 있습니다. HSH.com에서 Tri-Refi 계산기를 사용하여 결과의 차이를 추정할 수 있지만 대출 담당자는 refi의 이점을 최대화하기 위해 올바른 결정을 내리는 데 도움을 줄 것입니다.
재융자가 진행되면 대출 기관이 마감 직전에 귀하의 부채 대 소득 비율을 재확인할 것이기 때문에 새로운 신용 한도를 개설하거나 기존 신용 잔액을 늘리지 마십시오. 비율이 대출 기관의 한도를 초과하면 자격을 다시 부여해야 합니다.
증명하십시오. 대출 기관은 대출을 승인하기 전에 고용, 소득, 자산 등을 문서화하고 확인해야 합니다. 그러나 대출 기관은 기술을 사용하여 신청에서 마감까지의 프로세스를 간소화하려고 합니다. 예를 들어, Quicken에서 고객은 은행이나 중개 회사에서 직접 계정 명세서를 가져올 수 있습니다.
집의 가치에 대한 평가가 필요합니다. 대출 기관은 자동 평가를 수락할 수 있습니다. 그러나 충분한 데이터에 액세스할 수 없거나 현금을 인출하는 경우 대출 기관은 아마도 감정인을 보내 집을 방문할 것입니다.
주택 소유자들은 주택 붕괴 이전과 거의 같은 수준의 주택 자산을 축적했지만 추출에 대해 신중했습니다. Fannie Mae와 Freddie Mac은 집 가치의 최대 80%까지 대출이 가능하고 FHA는 12개월 동안 제때 상환하면 최대 95%까지 대출이 가능하지만 대부분의 대출자는 다음과 같습니다. Quicken Loans의 수석 부사장인 Bill Banfield는 더 보수적이어서 평균적으로 집 가치의 65~70%만 빌리고 있다고 말합니다.
프레디 맥(Freddie Mac)은 캐쉬아웃 재융자를 통해 주택 자산을 활용하는 주택 소유자들이 더 비싼 부채를 갚고, 집을 수리하거나 개선하고, 저축에 추가하거나, 자동차 또는 기타 주요 구매를 하거나, 저축을 하는 데 그 돈을 사용하고 있다고 말합니다. 또는 대학 비용을 지불하십시오.
새로운 세법에 따라 주택을 실질적으로 개선하는 데 돈을 사용하지 않는 경우 항목별로 대출의 해당 부분에 대한 이자는 공제할 수 없습니다.