우리는 당신이 스트레스를 받고 있다는 것을 알고 있습니다. 하루에 따라잡을 것으로 예상되는 모든 것이 여기저기서 당신의 삶을 조금 더 쉽게 만드는 방법을 찾는 데 도움이 될 수 있습니다. 우리의 전략은 재정 생활을 단순화, 합리화 및 정리하여 시간과 현금을 모두 확보하는 데 도움이 될 수 있습니다.
보세요.
지역 심장 병동보다 뮤추얼 펀드 포트폴리오에 더 많은 티커가 있다면 단순화해야 할 때입니다. 20개의 주식 펀드로 구성된 포트폴리오는 주식 시장 전체를 반영할 가능성이 높으며, 그렇다면 축소된 포트폴리오로 비용을 절감하고 시간을 절약할 수 있습니다.
모든 계란을 한 바구니에 담는 단순함을 좋아한다면 Vanguard Wellington (기호 VWELX)는 소유하는 바구니입니다. 1929년 7월에 출범한 이 유서 깊은 펀드는 주식과 채권을 혼합하여 투자하며 우리가 가장 좋아하는 무부하 펀드인 Kiplinger 25의 일원입니다. Wellington은 가치 기울기가 있습니다. 즉, 월스트리트가 저평가한 주식과 채권을 검색합니다. 현재 이 펀드는 포트폴리오의 미국 주식 53.9%, 국제 주식 11.7%, 채권 31.9%를 보유하고 있습니다. 이 펀드는 지난 10년 동안 평균 11.1%의 이익을 얻었으며, 이는 해당 카테고리의 평균 펀드보다 연간 약 2.1% 포인트 더 높습니다. 대안:뱅가드 스타 (VGSTX)는 소수의 다른 Vanguard 펀드에 투자합니다.
또 다른 솔루션은 은퇴 계획에 따라 보유 자산을 조정하는 목표 일자 펀드입니다(더 나은 401(k) 구축 참조). 퇴직 연도에 가장 가까운 날짜의 펀드를 선택하기만 하면 됩니다. T. Rowe Price는 지속적으로 좋은 목표 일자 펀드를 보유하고 있습니다. 티. 로우 프라이스 은퇴 2030 예를 들어, (기호 TRRCX)는 지난 10년 동안 해당 카테고리의 상위 1%에 들었습니다.
—존 와고너
뱅가드 투자자는 단 2개의 인덱스 펀드로 저렴한 기본 포트폴리오를 만들 수 있습니다. Vanguard Total World Stock으로 시작 (기호 VTWSX)는 자산의 53.8%가 미국 주식에 투자되고 44.8%가 비미국 주식에 투자되는 세계의 모든 주식을 나타냅니다. 미국, 해외 및 신흥 시장 주식 간에 돈을 분할하는 방법에 대해 걱정할 필요가 없으며 0.17%의 비용만 지불하면 됩니다. 채권 할당을 위해 Vanguard Total Bond Index를 섞으십시오. (기호 VBTLX), 비용의 0.05%를 부과합니다.
좀 더 통제하려면 미국 주식 펀드, 국제 펀드 및 채권 펀드의 세 가지 펀드를 사용할 수 있습니다. 예를 들어 Vanguard 투자자는 Vanguard Total International Stock Index 혼합을 고려해야 합니다. (기호 VGTSX), Vanguard Total Stock Index와 함께 0.11% 부과 (기호 VTSAX), 연 0.04%의 수수료를 부과하는 미국 대형 인덱스 펀드입니다.
3개 펀드 계획에 대해 고려해야 할 다른 저비용 인덱스 펀드에는 Fidelity Zero Large Cap Index가 있습니다. (기호 FNILX). 2018년에 도입된 이 펀드는 연간 비용을 부과하지 않으며 Standard &Poor's 500-주식 지수를 밀접하게(그러나 정확히는 아님) 추적하는 독점 지수를 사용합니다. Fidelity Zero 국제 지수 (기호 FZILX)는 연간 비용 없이 해외에 돈을 투자합니다.
마찬가지로 Schwab International Index (기호 SWISX)는 연간 비용으로 단 0.06%의 비용으로 선진국 시장에 대한 해외 익스포저 및 Schwab Total Stock Market Index를 제공합니다. (기호 SWTSX)는 0.03%에 다각화된 미국 주식 포트폴리오를 추가합니다. Schwab 미국 종합 채권 지수 펀드 (기호 SWAGX) 0.04%에 필요한 모든 고정 수입을 얻을 수 있습니다. 피델리티 미국 채권 지수 (기호 FXNAX)는 또 다른 좋은 선택입니다.
머니 펀드를 추가하려면 Vanguard Prime Money Market이 가장 좋습니다. (기호 VMMXX), 0.16%의 비용을 부과하고 2.3%의 수익을 냅니다.
—존 와고너
401(k)의 가장 큰 특징 중 하나는 정기적인 간격으로 투자할 수 있다는 것인데, 이를 달러 비용 평균이라고 합니다. 단순히 편리하지 않습니다. 그것은 시장이 낮을 때 더 많은 주식을 사고 높을 때 더 적은 주식을 살 수 있도록 보장합니다. 401(k)가 없으면 증권사 또는 펀드 회사에 자동 투자 계획에 대해 문의하십시오. 전 세계 거의 모든 금융 기관이 정기적으로 귀하의 은행 계좌에서 기꺼이 돈을 인출합니다.
정기 출금도 설정할 수 있습니다. 투자 회사는 원하는 금액에 대한 수표를 월별, 분기별 또는 맞춤식으로 보내드립니다. 대부분의 회사는 또한 퇴직 계좌에서 필요한 최소 분배금을 계산하는 데 도움을 줄 것입니다.
마지막으로, 은퇴 후 정기적인(그러나 보장되지는 않는) 소득을 찾고 있다면 관리형 페이아웃 펀드를 고려하십시오. Vanguard 관리 지급 기금 (기호 VPGDX)는 매년 계정의 약 4%를 분배하는 것을 목표로 합니다. 티. Rowe Price 퇴직 소득 2020 (기호 TRLAX) 펀드는 연간 약 5%의 지불금을 목표로 합니다. Schwab의 월간 소득 펀드는 연간 1%에서 8%까지 다양한 지불 옵션을 제공합니다.
—존 와고너
수많은 기능과 지출 방법에 대한 복잡한 규칙이 포함된 앱 예산 책정이 너무 과하다고 생각되면 지출할 수 있는 금액만 알려주는 앱으로 전환하십시오. 예를 들어, Goodbudget은 다양한 지출 범주를 나타내는 가상 봉투를 채우고 보유하고 있는 현금을 동시에 추적할 수 있도록 하여 구식 봉투 시스템을 실행합니다. 무료 버전은 10개의 "일반" 봉투와 10개의 "연간" 또는 "목표" 봉투 및 하나의 가상 지출 계정을 추적하는 기능을 제공합니다. 굿버짓 플러스 (월 $6 또는 연간 $50) 봉투와 계정을 무제한으로 제공합니다.
이동 중에 사용할 수 있는 돈의 스냅샷을 보려면 PocketGuard를 사용해 보십시오. 계정을 연결하고 월간 저축 목표를 설정하면 앱이 모든 청구서 및 구독료를 지불한 후 매일, 매주 또는 매월 지출해야 하는 남은 금액을 계산합니다. 또한 파이 차트의 형태로 지출을 분석하고 각 범주에 대한 지출 한도를 설정할 수 있습니다. 포켓가드 플러스 (월 $3.99 또는 연간 $34.99) 나만의 예산 범주를 만들고 현금 거래를 통합하고 여러 목표를 등록할 수 있습니다.
또는 Microsoft Excel의 예산 템플릿 사용 , Google 스프레드시트 또는 Apple Numbers , 다양한 상황, 시간 프레임 및 행사(결혼식, 휴가 쇼핑, 리모델링)에 대한 템플릿을 포함합니다. 추가 편의를 위해 계획된 비용과 실제 비용을 미리 설정된 범주에 입력할 수 있고 자동으로 계산을 수행하여 비용이 소득 대비 얼마나 쌓이는지 알아낼 수 있는 템플릿을 찾으십시오. 직접 계산하고 비용만 처리하고 싶다면 Mint.com에서 다양한 기본 다운로드 가능한 예산 템플릿을 찾을 수 있습니다.
—미리암 크로스
가격 보호 서비스는 주요 소매업체의 주문 확인 및 쇼핑 영수증과 선택한 예약 사이트의 호텔 예약을 위해 전자 메일 받은 편지함을 검색합니다. 그런 다음 가격 인하를 검색하고 환불을 요청합니다.
Earny.com은 모든 Citibank 카드 및 Mastercard뿐만 아니라 15개 이상의 소매업체와 협력합니다(연간 최대 4회 청구). 각 환불 금액에서 25%의 수수료를 공제하거나 월간 구독료로 $9.99를 지불할 수 있습니다(무료 "라이트" 플랜은 Walmart 구매만 포함). 가격 보호를 제공하는 신용 카드 계정을 연결하면 아마존에서 구매한 상품에 대해서도 환불을 받을 수 있습니다. Paribus.co(무료)는 25개 이상의 주요 소매업체로부터 받은 영수증에 대해 받은 편지함을 모니터링하지만 신용 카드 계정은 모니터링하지 않습니다.
—패트리샤 메르츠 에스웨인
한 회사에서 집과 자동차 보험을 받는 것이 편리하고 돈을 절약할 수 있습니다. Insurance.com의 소비자 분석가인 Penny Gusner는 "한 보험사와 함께 귀하의 정책을 검토하고 한도와 공제액이 귀하의 요구에 적합한지 한 눈에 확인하는 것이 더 쉽습니다."라고 말합니다. 청구서를 지불하고 청구를 추적할 때 하나의 법인을 상대하게 되며 Esurance, Progressive 및 Safeco를 포함한 일부 보험사는 자동차와 집이 모두 관련된 청구에 대해 하나의 공제액만 부과합니다. 예를 들어 폭풍으로 인해 나무가 쓰러지고 두 재산 모두에 피해를 입힙니다. Insurance.com에 따르면 미국의 자동차 및 주택 보험에 대한 평균 결합 할인은 자동차 보험료에서 11.4% 할인됩니다(자동차 및 콘도 콤보의 경우 9.6%, 자동차 및 임차인의 경우 5%). 전체 할인은 일반적으로 두 정책으로 나뉩니다.
많은 보험사는 생명 보험이나 RV, 오토바이 또는 보트에 대한 보장과 같은 더 많은 보험을 묶을 경우 더 큰 할인을 제공합니다. 특정 유형의 보험을 인수하지 않는 회사라도 다른 보험사와 제휴하여 해당 보장 및 번들 할인을 제공할 수 있습니다. 그러나 묶음 상품이 항상 저축으로 이어지는 것은 아니므로 묶음 상품뿐만 아니라 개별적으로 보험 상품을 구매하십시오.
—미리암 크로스
여행 전에 여러 비행기, 기차 및 버스 일정을 정렬하는 것은 압도적일 수 있습니다. 옵션을 더 쉽게 보려면 Rome2Rio의 검색 상자에 출발지 및 도착지(도시, 랜드마크 및 전 세계 주소까지)를 연결하십시오. 이 사이트는 비행기, 기차, 버스, 페리, 자동차 등의 경로를 계산하고 각 교통 수단의 가격 범위를 추정합니다.
일정이 정해지면 확인 이메일을 여행사 앱 TripIt으로 전달하세요. (받은 편지함을 동기화하거나 세부 정보를 수동으로 추가할 수도 있습니다.) TripIt의 무료 버전을 사용하면 다양한 위치를 탐색하고, 호텔 근처의 편의 시설을 검색하고, 이웃의 안전을 평가할 수 있습니다. 또한 휴가를 순조롭게 유지하는 데 도움이 되는 일정을 자동으로 생성합니다. TripIt 프로 (연간 $49) 또한 실시간 항공편 알림, 비행기 좌석 개방 및 게이트 변경 사항을 전송합니다. 교통 보고서를 기반으로 공항으로 언제 출발해야 하는지 알려줍니다. 가장 가까운 스시 레스토랑에서 아스피린을 판매하는 상인에 이르기까지 모든 것을 안내하는 검색 가능한 공항 지도를 제공합니다. 또한 전기 소켓 유형, 예방 접종 요구 사항 및 팁 에티켓을 포함하여 방문하는 국가에 대한 유용한 정보를 찾을 수 있습니다.
—미리암 크로스
Mint와 같은 예산 책정 앱은 수입과 지출을 추적하는 데는 훌륭하지만 여러 과세 대상 계정과 세금 이연 계정에 분산될 수 있는 투자를 수집하고 분석할 때는 부적절합니다. 그러나 몇 개의 투자 회사는 한 곳에서 투자를 정리하고 추적하는 서비스를 제공합니다. 전체 포트폴리오를 보면 전체 자산 배분이 위험에 대한 허용 범위와 일치하는지, 투자 조합이 목표 달성을 위한 궤도에 있는지 여부를 알 수 있습니다.
Personal Capital로 무료 계정에 가입하고 사이트에서 로그인 자격 증명을 입력하여 투자 계정을 연결하면 전체 포트폴리오의 할당 및 성과를 볼 수 있습니다. 자산군, 주식 부문 또는 개별 보유 종목별로 분류된 결합된 포트폴리오를 볼 수 있습니다. "You Index" 기능은 미국 주식 및 채권 지수 또는 해외 주식 바구니와 비교하여 귀하의 포트폴리오가 어떻게 수행되었는지 보여줍니다. 투자 점검 도구는 귀하의 투자 프로필을 기반으로 자산 배분 조정을 권장합니다.
온라인 중개업체 Interactive Brokers의 PortfolioAnalyst(무료)는 아직 진행 중이지만 외부 계정을 연결할 때 포트폴리오 스냅샷을 제공합니다. Portfolio Checkup은 자산 클래스, 부문 및 국가별로 포트폴리오를 분류하고 사용자가 수십 개의 벤치마크와 수익을 비교할 수 있도록 합니다. 맞춤 보고서를 생성할 수도 있습니다.
—라이언 어미
다음 4단계 계획을 따르면 불룩한 파일 서랍의 공간을 비우고 종이 괴물을 영구적으로 길들일 수 있습니다.
공과금 청구서, 신용 카드 및 대출 명세서는 일반적으로 1년 이상 온라인에서 사용할 수 있으며 은행 및 투자 명세서는 몇 년 동안 사용할 수 있습니다. Fidelity는 최대 10년 동안 계정 명세서 및 거래 확인에 대한 액세스를 제공합니다. Vanguard는 6년 동안 명세서에 대한 액세스를 제공하며 $10,000 미만 계정 소유자의 경우 연간 서비스 수수료 $20를 면제합니다.
—패트리샤 메르츠 에스웨인
몇 장의 신용 카드로 빚을 지고 있다면 한 달에 한 번 지불하고 더 낮은 이자율로 사용할 수 있는 하나의 저금리 카드로 잔액을 이체하십시오. 아메리칸 익스프레스 에브리데이 최근 카드는 계좌 개설 후 60일 이내에 이체하면 15개월 동안 잔액 이체에 대해 0%(이후 15.24%에서 26.24%)를 제공하고 잔액 이체 수수료를 부과하지 않습니다. Lake Michigan 신용 조합 프라임 플래티넘 비자 최근에 8.5%의 낮은 비율을 유지하고 잔액 이체 수수료가 없습니다(ALS 협회에 $5를 기부하여 LMCU에 가입).
또는 개인 대출을 고려하십시오. 대출 쇼핑 사이트인 SuperMoney의 설립자이자 CEO인 Miron Lulic은 "구조화되고 예측 가능한 월별 상환 계획은 예산을 준수하고 특정 날짜까지 부채를 청산하는 데 도움이 될 것입니다."라고 말합니다. Bankrate.com에 따르면 신용이 우수한 사람의 평균 개인 대출 금리는 9.8%입니다. 세 번째 옵션:주택 자산 신용 한도로 신용 카드 빚을 갚습니다. Bankrate에 따르면 HELOC는 최근 평균 7.43%의 이율을 기록했습니다.
학자금 대출을 통합하거나 재융자하는 것이 합리적일 수 있습니다. 특히 높은 이율의 개인 대출이 있는 경우에는 더욱 그렇습니다. 신용도가 높고 소득 대비 부채 비율이 높다면 2%에서 3%의 변동금리만 지불할 수 있습니다. SuperMoney.com 및 LendingTree.com에서 Earnest, LendKey 및 SoFi와 같은 온라인 대출 기관의 제안을 비교할 수 있습니다. 여러 개의 연방 대출이 있는 경우 이를 하나의 연방 대출로 통합할 수 있지만 더 낮은 이자율을 얻을 수 없습니다. 각 이전 대출에 대한 이자율의 가중 평균을 지불하게 됩니다.
대출 기간을 연장하면 전반적으로 더 많은 이자를 받게 될 것입니다. 그래도 대출자의 학자금 대출 관리를 돕는 사이트인 Student Loan Hero의 Andrew Pentis는 월 지불액을 낮추고 싶다면 통합이 좋은 조치가 될 수 있다고 말합니다. 민간 대출 기관을 통해 연방 대출을 재융자하여 더 낮은 이율을 얻을 수 있지만 대출 면제, 소득 기반 상환, 연기 및 관용과 같은 연방 대출이 제공하는 많은 혜택을 잃게 됩니다. Pentis는 "많은 차용인에게 잘못된 결정입니다."라고 말합니다.
—리사 거스트너
전자 메일이 다시 쌓이게 하면 "받은 편지함 0"에 도달하는 기쁨이 오래 가지 않을 것입니다. 전문 주최자 Andrew Mellen은 다음과 같은 받은 편지함 정리 단계를 권장합니다.
—패트리샤 메르츠 에스웨인
정기적으로 해외 여행을 하는 경우 Capital One Quicksilver를 고려하세요. , 모든 지출에 대해 1.5%를 상환하고 해외 거래 수수료를 부과하지 않습니다. 또는 가장 많이 지출하는 지역에서 더 높은 리베이트를 제공하는 카드로 이동하십시오. 아메리칸 익스프레스 블루 캐시 우대 (연회비 $95) 슈퍼마켓 구매 시 6% 캐시백(연간 최대 $6,000, 이후 1%)을 제공하며 최근에는 20개 이상의 비디오 및 음악 스트리밍 서비스를 6% 범주에 추가했습니다. 또한 이 카드는 주유소 구매와 함께 3% 범주에 대중 교통 비용(버스, 기차, 택시, Uber 및 Lyft 요금, 통행료 및 주차료 포함)을 추가했습니다. 다른 모든 지출은 1%를 얻습니다.
—리사 거스트너
계획자는 특정 작업(예:포트폴리오 관리)을 처리하고 현명한 재무 전략을 안내하여 일부 조사를 직접 건너뛸 수 있도록 하여 귀하의 어깨를 가볍게 할 수 있습니다. 계획자는 또한 투자 또는 기타 계정을 간소화하는 방법을 제안할 수 있습니다.
뉴저지주 브리지워터에 있는 공인 재무설계사이자 Financial Pathways의 소유주인 James Kinney는 최근 고객이 267개의 투자 포지션을 보유한 21개의 투자 계좌를 가지고 그를 찾아왔다고 말했습니다. Kinney는 "복잡성은 소수의 훌륭하고 잘 분산된 인덱스 펀드로 할 수 없는 일을 해내지 못했습니다."라고 말합니다. 플로리다 하바나에 있는 CFP이자 Supporting Your Choices의 사장인 Bobbie Munroe는 고객들이 종종 이전 고용주의 직장 퇴직 계좌를 여러 개 가지고 있으며 이를 하나의 IRA 또는 현재 직장 퇴직 계좌로 통합하는 데 도움을 준다고 말합니다. 또한 기획자는 고객의 다른 금융 전문가와 협력하여 삶을 더 쉽게 만들 수 있습니다. 예를 들어 Munroe는 세금 관련 문서를 정리하여 고객의 회계사에게 보냅니다.
고문을 선택할 때 고문이 엄격한 시험을 통과해야 하는 의미 있는 자격 증명을 가진 사람을 찾으십시오. 공인 재무설계사 (CFP)는 광범위한 계획과 전문 지식을 제공합니다. 공인 회계사 (CPA)는 세금에 정통합니다. 개인 금융 전문가와의 CPA (PFS) 자격 증명이 특히 도움이 될 수 있습니다. 공인 재무 분석가 (CFA)는 투자에 중점을 둡니다. 다른 평판이 좋은 명칭이 있지만 다른 명칭은 약하고 배경이나 교육이 거의 필요하지 않습니다. www.finra.org/investors/professional-designations에서 많은 지정에 대한 세부 정보를 찾을 수 있습니다.
—리사 거스트너