Deborah Thorne은 나이든 소비자에게 부채가 미치는 위험에 대해 한두 가지를 알고 있습니다. 학자로서 그녀는 수십 년 동안 이 문제를 연구해 왔으며, 나이든 미국인들의 파산 신청 급증을 기록한 최근 연구의 주저자입니다.

그러나 57세의 나이에 Thorne은 많은 빚을 지고 은퇴를 앞두고 있습니다. 아이다호 대학의 사회학 부교수인 손은 “학자금 대출이 갚기 전에 나는 65세가 될 것이고 거액의 학자금 대출은 받지 않았다”고 말했다. 게다가 그녀는 "나는 모기지로 은퇴할 것입니다."라고 그녀는 말합니다. 그녀는 이것이 "재정적으로 어리석은 일"이라고 생각합니다.

쏜의 검소함에도 불구하고 부채는 지속되며 이로 인해 발생하는 재정적 불안은 그녀의 삶의 모든 면에 영향을 미칩니다. 그녀는 70세까지 일할 계획이며 저축을 늘리기 위해 추가 수업을 가르칩니다. 그녀는 1989년형 픽업트럭을 몰고 올해 휴가를 이틀밖에 가지지 못했다. 그녀는 채식주의 식단을 고수하고 의료비가 "두려워서" 운동을 한다고 그녀는 말합니다. "많은 사람들이 가장자리에 살고 있습니다. 우리는 두렵습니다."

점점 더 많은 퇴직자들에게 황금기는 붉은 잉크로 가득 차 있습니다. Transamerica Center for Retirement Studies의 최근 설문 조사에 따르면 퇴직자 10명 중 4명은 부채 상환을 현재 우선순위로 꼽았습니다. 소비자 파산 프로젝트(Consumer Bankruptcy Project)의 데이터를 기반으로 한 Thorne과 그녀의 동료들의 최근 연구에 따르면, 나이든 미국인들은 점점 더 파산 신청을 하고 있으며 파산 인구 중 그들의 대표성은 사상 최고 수준입니다. 파산 신청자 7명 중 1명은 65세 이상이며, 이는 25년 전에 비해 거의 5배 증가한 수치입니다. "제가 65세이고 정말 아프고 예상치 못한 의료비가 발생하거나 퇴직금이 충분하지 않다면 반등은 없습니다."라고 Thorne은 말합니다. "은퇴 후 망할 틈이 없습니다."

소득 감소와 의료비 감소가 고령층의 재정적 어려움의 주요 원인이라는 연구 결과가 나왔다. 물가상승률을 감안할 때 50대에서 60대 중반 가구의 중위 소득은 여전히 ​​2010년 수준에 미치지 못한다고 하버드 대학 주택 연구 공동 센터(Joint Center for Housing Studies)에 따르면. Transamerica 센터의 최고 경영자인 캐서린 콜린슨은 종종 실직이나 건강 문제로 인해 계획되지 않은 조기 퇴직이 퇴직자의 부채 문제에 기여한다고 말합니다. Transamerica 설문 조사에 따르면 은퇴자의 거의 60%가 계획보다 일찍 은퇴했습니다.

이상적으로는 저금리 모기지론을 제외하고는 퇴직금 없이 대출을 받을 수 있습니다. 그러나 실직, 갑작스러운 의료비 또는 기타 장애물로 인해 그것이 긴 여정처럼 보이더라도 절망하지 마십시오. 현명한 금융 움직임과 전략적 벨트 강화는 가장 무서운 부채 부담도 길들이고 황금기를 흑자로 되돌리는 데 도움이 될 수 있습니다.

"누군가가 엄청난 부채에 직면해 있다면 첫 번째 단계는 목록을 작성하는 것입니다."라고 Collinson은 모든 부채 출처, 부채 금액, 이자율 및 상환 조건을 나열합니다. 그녀는 거기서부터 "어떻게 갚을 것인지 우선순위를 정할 수 있습니다"라고 말하며, 먼저 고금리 부채에 중점을 둡니다.

신용카드. 재정적 어려움에 처한 사람들에게 신용 카드는 "안전 장치가 해제된 주머니에 장전된 권총"과 같을 수 있다고 조지아주 지킬 섬에 거주하는 은퇴한 변리사 로버트 벨(59)은 말합니다. 그는 알아야 합니다. 약 10년 전에 일부 투자 부동산을 매각한 후 그는 지불할 여유가 없는 4만 달러의 양도소득세를 내야 했습니다. 그래서 그는 그것을 신용 카드에 넣었습니다. 한 번 연체한 후 카드 발급사는 이자율을 인상했고 부채를 “밑바닥에서 빠져나올 수 없었다”고 그는 말합니다. "신용카드로 500달러를 결제했는데 그 중 250달러가 이자였습니다."

CreditCards.com의 산업 분석가인 Ted Rossman은 7월 기준으로 신용이 좋은 차용인의 평균 신용 카드 이자율은 17.76%로 기록적인 수준이라고 말했습니다. 베이비 붐 세대는 젊은 소비자보다 신용 카드 부채를 짊어질 가능성이 적지만, 신용 카드 빚을 지고 나면 더 많은 빚을 지고 있습니다. 평균 3,900달러, X세대는 3,300달러, 밀레니얼은 2,500달러입니다. 은퇴를 앞둔 젊은 붐 세대는 가장 큰 구멍에 처해 있으며 평균 신용 카드 빚이 4,500달러라고 Rossman은 말합니다.

Credit.org의 수석 부사장인 Melinda Opperman은 나이든 소비자들이 수입을 보충하고 성인 자녀의 휴대폰 요금, 자동차 결제 및 기타 비용을 돕기 위해 신용 카드를 사용하고 있다고 말합니다. 그것이 친숙하게 들린다면 첫 번째 단계는 자녀에 대한 재정 지원을 억제하는 것일 수 있습니다("아이들이 은퇴를 망치게 두지 마십시오" 참조).

감당할 수 없는 세금 고지서나 의료비 청구서에 직면했을 때 플라스틱을 꺼내고 싶은 충동을 억누르십시오. IRS 할부 계획은 더 낮은 세율을 제공하며 최대 6년 동안 세금 탭을 갚을 수 있습니다. 의료 채무의 경우, 의료 제공자와 직접 할인 또는 지불 계획을 협상하거나 적격 가족에게 의료비를 지원하는 정부 프로그램의 혜택을 받을 수 있습니다. 이러한 부채를 신용 카드로 지불하면 해당 옵션을 이용할 수 없게 될 수 있습니다.

막대한 신용 카드 빚을 갚고 싶다면 일정 기간 동안 0% 할인율을 제공하는 카드로 잔액을 이체할 자격이 있는지 확인하십시오. Rossman은 빚진 금액을 0% 세율이 적용되는 개월수로 나누고 세율이 오르기 전에 부채를 청산하기 위해 매월 해당 금액을 지불하는 것에 대해 "정말 훈련을 받으십시오"라고 말합니다.

Citi Simplicity 카드는 처음 21개월 동안 잔액 이체에 대해 0%의 비율로 보다 관대한 도입 기간 중 하나를 제공한다고 Rossman은 말합니다. 그러나 또한 이체된 금액에 대해 5%의 수수료를 부과합니다. Chase Slate 및 Amex EveryDay 카드는 잔액 이체 수수료를 부과하지 않으며 처음 15개월 동안 잔액 이체에 대해 0%의 비율을 제공합니다.

Bell은 신용 카드 부채를 무이자율 카드로 이체하고 적극적으로 잔액을 상환하여 궁극적으로 부채 없이 은퇴할 수 있었습니다. 그는 여전히 신용 카드를 가지고 있지만 "나는 그것을 터질 준비가 된 폭탄처럼 취급합니다."라고 말합니다.

모기지. 점점 더 많은 주택 소유자가 모기지 부채로 은퇴를 앞두고 있습니다. 공동 주택 연구 센터(Joint Center for Housing Studies)에 따르면 65세 이상 주택 소유자의 40% 이상이 1989년 20%에서 2016년에 모기지를 가지고 있었습니다. 그리고 그 기간 동안 고령 주택 소유자의 주택담보대출 비율은 39%로 3배 증가했습니다.

저금리 모기지와 건전한 재정 계획을 갖고 있는 일부 부유한 주택 소유자의 경우 모기지론을 은퇴 시점까지 가져가는 것이 걱정할 필요가 거의 없을 수 있습니다. 그러나 소득이 중간 정도인 많은 사람들과 심지어 일부 고액 퇴직자들도 이를 문제로 여깁니다. 캘리포니아 솔라나 비치에 있는 블랭킨십 앤 포스터(Blankinship &Foster)의 교장인 릭 브룩스(Rick Brooks)는 자신의 주 거주지에 상당한 규모의 모기지를 가지고 있었고 과세 대상 저축의 대부분을 두 번째 집에 대한 계약금에 투자한 고객과 함께 일하고 있습니다. Brooks는 "은퇴한 이후로 다른 모든 회의에서 '이 빚쟁이 원숭이를 어떻게 떨쳐낼 수 있을까?'라는 질문이 떠올랐습니다."라고 말합니다. 불행히도 "그가 쓰는 모든 돈은 퇴직금에서 나옵니다. 그래서 원숭이를 등에 업게 하는 데 드는 세금은 엄청납니다."

금융 웰니스 기업인 베스트 머니 무브스(Best Money Moves)의 최고 경영자(CEO) 일리스 글링크(Ilyce Glink)는 은퇴 전에 모기지를 상환할지 여부를 고려할 때 은퇴 시 예상되는 현금 흐름을 살펴봐야 한다고 말합니다. 모기지와 기타 필수 비용을 충당하기에 충분한 소득이 보장되어 있다면 은퇴하기 전에 갚아야 하는 부담이 거의 없을 수 있습니다. 그러나 많은 사람들이 조기 퇴직 시기에 너무 많은 현금을 지출한다고 Glink는 경고합니다.

시장에서 이자를 지불하는 것보다 더 많은 돈을 벌 수 있기 때문에 더 낮은 이율의 모기지론을 계속 보유해야 한다는 주장에 주의하십시오. 물론 Standard &Poor의 500주식 지수는 올해 8월 중순까지 약 18% 상승했지만 "내년 S&P는 15% 하락할 수 있으며 여전히 모기지론을 지불하고 있습니다"라고 Brooks는 말합니다. 또한 모기지 상환에 사용할 돈을 실제로 어떻게 투자하고 있는지 고려하십시오. 보수적인 채권이나 예금 증서라면 모기지 이자보다 더 많이 벌지 못할 것입니다.

일부 주택 소유자의 경우 2017년 세금 개혁은 또한 모기지 상환에 대한 규모를 조정합니다. 모기지 이자는 항목별로 공제할 수 있지만 세금 개혁으로 표준 공제가 증가하고 주 및 지방 세금 공제에 $10,000 한도가 적용되어 많은 납세자의 항목별 공제 능력이 제한되거나 제거되었습니다.

모기지 이자율이 떨어지면서 은퇴를 앞둔 주택 소유자는 은퇴하기 전에 모기지 상환을 위한 계획의 일환으로 재융자를 고려할 수 있다고 Glink는 말합니다. 은퇴 후 15년이 지났고 4.5%의 이율로 모기지 융자가 20년 남았다고 가정해 보겠습니다. 그녀는 3%에 가까운 이자율로 15년 대출로 재융자할 수 있고 일을 그만둘 때까지 부채가 없을 수도 있다고 말합니다.

은퇴 후 몇 년이 남았다면 재융자는 부채 없이 은퇴하는 데 도움이 되지 않을 수 있습니다. 그러나 집값이 치솟은 미국의 여러 지역 중 하나에 살고 있다면 주택 규모 축소를 고려할 수 있다고 Glink는 말합니다. 집을 팔고 현금을 사용하여 더 작고 저렴한 것을 사십시오. 수년 간의 모기지 상환금과 세금 및 기타 더 큰 부동산에서 생활하는 데 드는 비용을 절약할 수 있으며 저축한 돈을 은퇴 고양이에게 투자할 수 있습니다.

의료 부채. 소비자 파산 프로젝트(Consumer Bankruptcy Project)의 데이터에 따르면 파산 신청을 한 나이든 미국인 중 거의 3분의 2가 의료비가 촉매제였다고 말합니다. Medicare는 노인의 의료 비용을 충당하는 데 훨씬 부족합니다. Kaiser Family에 따르면 전통적인 Medicare 수혜자의 3분의 1 이상이 2013년에 1인당 총 소득의 최소 20%를 본인 부담 의료 비용으로 지출했으며 이 수치는 2030년까지 42%로 증가할 것으로 예상됩니다. 재단.

의료 부채가 압도적일 수 있지만 일반적으로 다른 유형의 부채보다 우선순위가 높아서는 안 된다고 신용 전문가들은 말합니다. 의료 부채는 일반적으로 이자가 낮거나 0이며, 미국 소비자 법률 센터(National Consumer Law Center)에 따르면 연체 신용 카드 부채는 신용 점수에 즉시 영향을 미치는 반면 최소 6개월 동안 신용 보고서에 표시되지 않습니다.

National Council on Aging's Benefits Checkup 도구를 사용하여 귀하의 지역에서 제공될 수 있는 Medicare 저축 프로그램 또는 기타 의료 비용 지원 자격이 있는지 알아보십시오.

비영리 병원에서 치료를 받으려면 병원에 재정 지원 정책 사본을 요청하십시오. Affordable Care Act는 비영리 병원이 저소득 환자를 위한 무료 또는 할인 치료를 포함할 수 있는 이러한 정책을 개발하도록 요구했습니다. 각 병원은 자체 자격 기준을 설정할 수 있습니다.

보험사가 청구를 거부한 경우, 귀하는 항소할 권리가 있습니다. 이의 제기에 도움이 필요하면 주 건강 보험 지원 프로그램에 문의하십시오. shiptacenter.org에서 지역 프로그램을 찾으십시오.

의료 제공자와 지불 계획을 협상하는 것은 생각보다 쉬울 수 있습니다. 은퇴한 변리사인 Bell이 경제적 어려움에 처했을 때 그의 파트너는 $1,500의 비용이 드는 MRI를 촬영해야 했습니다. Bell은 "현금이 전혀 없었습니다."라고 말합니다. "전화해서 '10개월 동안 한 달에 150달러를 지불해도 될까요?'라고 물었습니다. 그들은 '물론이죠'라고 대답했습니다. 그들은 조개처럼 행복했습니다."라고 그는 말합니다.

채무자와의 거래 . 나이든 소비자의 경우 언어적으로 공격적인 채권 추심자와의 상호 작용은 고통스러울 수 있습니다. 부채 추심은 고령 소비자가 소비자 금융 보호국에 제출하는 주요 불만 사항입니다.

그러나 제3자 채권 추심원에 대한 최근 CFPB 규칙 제안은 상황을 더 악화시킬 수 있다고 소비자 옹호자들은 말합니다. 한 가지 문제:이 규칙은 채권 추심자들이 채무당 일주일에 7번 개인에게 전화할 수 있는 권한을 부여합니다. 국립 소비자 법률 센터(National Consumer Law Center)의 직원 변호사인 April Kuehnhoff는 "의료비 청구서가 있는 사람들에게 특히 영향을 미칠 것이라고 매우 우려하고 있습니다."라고 말했습니다. 예를 들어, 단일 의료 문제로 인해 의료 시설, 의사, 실험실 및 의료 기기 회사에 빚을 지고 있는 경우 이는 일주일에 28건의 부채 추심 전화를 의미할 수 있습니다.

채권추심자를 대할 때는 귀하의 권리를 이해하십시오. 예를 들어, 채권 추심원은 때때로 퇴직자의 사회 보장 또는 퇴역 군인의 혜택을 압류하겠다고 위협하지만 이러한 연방 혜택은 일반적으로 귀하의 은행 계좌에 직접 입금되는 경우 압류로부터 보호됩니다. 귀하는 또한 채권추심자에게 귀하에게 연락을 중단하도록 요청할 권리가 있습니다. "연락 중지" 서신 샘플을 보려면 consumerfinance.gov에서 "채무 추심원 샘플 서신"을 검색하십시오. 이렇게 하면 부채가 탕감되지는 않지만 괴롭히는 전화는 중단되어야 합니다.

도움을 받으세요. 부채가 지속적으로 문제가 되고 스스로 발전할 수 없다면 비영리 신용 상담 기관에 연락해야 할 때일 수 있습니다. 신용 상담사는 포괄적인 재정 검토를 수행하여 수입과 지출의 모든 출처를 분석하고 격차를 해소하는 데 도움이 될 수 있는 추가 혜택이나 기타 자원을 찾을 것이라고 National Foundation for the National Foundation의 상담 및 교육 프로그램 부사장인 Barry Coleman은 말합니다. 신용 상담.

필요한 경우 신용 상담사가 부채 관리 계획을 세울 수 있습니다. 이는 일반적으로 3년에서 5년 이내에 부채를 상환하고 금융 비용과 수수료를 줄이는 데 도움이 될 수 있는 귀하와 귀하의 채권자 간의 자발적인 합의입니다. 일반적으로 첫 번째 상담 세션은 무료이지만 부채 관리 계획에는 주에 따라 약 20~75달러의 월 사용료가 부과됩니다. nfcc.org에서 비영리 신용 상담사를 검색하십시오.