신용 조사 기관에서 자신을 발견한 적이 있습니까? 당신은 많은 회사가 있습니다. 미국 공익 연구 그룹(U.S. Public Interest Research Group)의 보고서에 따르면 소비자 금융 보호국(Consumer Financial Protection Bureau) 데이터베이스에 있는 기업 중 3대 신용 보고 기관인 Equifax, Experian 및 TransUnion이 4년 연속 가장 많은 불만을 접수했습니다.
불만의 대부분은 신용 보고서의 부정확한 정보를 수정하는 번거로움과 관련이 있습니다. 그러나 일부는 얽힌 관료주의적 형식에 얽매이거나 뚫을 수 없는 무관심의 벽에 직면해 있는 소비자들입니다. 텍사스 리치몬드에 사는 Margaret Finelt는 매년 AnnualCreditReport.com에서 무료 신용 보고서를 받습니다.
사이트에서 당신은 세 국 각각으로 연결됩니다. 그러나 지난 몇 년 동안 그녀는 TransUnion과 Experian에서 보고서를 요청하는 데 문제가 없었지만 Equifax 보고서를 얻을 수 없었습니다.
전화로 Equifax 담당자는 그녀에게 여러 가지 가능한 이유를 설명했습니다. 그녀의 신용 보고서가 동결(동결은 대출 기관이 그녀의 이름으로 된 새로운 신용 요청에 대한 응답으로 보고서를 볼 수 없음), 그녀가 올바르게 대답하지 못했습니다. 보안 질문 또는 AnnualCreditReport.com에 기술적인 문제가 있다는 것입니다. 마가렛의 남편 다니엘은 이후 그의 신용 보고서를 동결했으며 이제 그는 온라인으로 Equifax 보고서를 얻을 수 없습니다. 법에 따라 동결로 인해 무료 연간 신용 보고서를 받지 못하는 것은 아닙니다. Kiplinger's에 대한 성명서에서 Equifax는 "보안 동결이 있어도 온라인, 전화 또는 메일 채널"을 통해 신용 보고서를 사용할 수 있음을 확인했습니다. Finelts는 마침내 고객 서비스에 전화를 걸어 보안 질문에 구두로 답함으로써 Equifax 보고서를 받을 수 있었습니다.
Finelts가 Equifax 보고서를 온라인으로 가져올 수 없는 이유를 말하기는 어렵지만, 그들의 경험은 소비자가 신용 조사 기관에서 겪는 일상적인 어려움을 보여줍니다. 에이전트로부터 흩어져 있거나 잘못된 정보를 수신하고 단순할 것으로 기대하는 프로세스에서 장애물에 부딪치는 것입니다. Margaret은 "Equifax를 사용하면 무엇이든 얻으려고 하는 것이 두렵습니다."라고 말합니다.
신용 조사 기관과의 싸움에서 신용 조사 기관은 대부분의 권한을 갖고 있으며 의회는 신용 조사 기관을 규제하는 것을 꺼려했습니다. 2년 전 Equifax의 대규모 데이터 유출 사건이 입법부의 관심을 끌기까지 필요했습니다. 그 결과 보고서를 무료로 동결할 수 있지만 신용 조사 기관과 관련된 다른 새로운 보호 기능은 거의 제공하지 않는 법안이 탄생했습니다.
지난 10년 동안 규제 기관과 여러 주의 법무장관은 신용 보고의 정확성을 개선하고 소비자를 위한 더 나은 대우를 보장하기 위해 몇 가지 개혁을 시행했습니다. 예를 들어, 소비자의 신용 보고서 데이터가 다른 사람의 데이터와 혼합되어 있음을 확인하는 기관은 다른 기관에 알려야 합니다. 귀하의 신용 보고서에는 계약 또는 계약으로 인해 발생하지 않은 부채(예:주차 위반 티켓 또는 도서관 벌금) 또는 180일 미만인 의료 부채가 더 이상 포함되지 않을 수 있습니다. 또한 보험 기관은 보험 회사가 지불한 의료 부채를 신용 보고서에서 제거해야 합니다. CFPB는 데이터 제공자에게 단순히 책임을 전가하고 그 응답을 소비자에게 "패러팅"하는 대신 소비자 분쟁 및 문서에 대한 자체 검토를 수행하도록 국에 지시했으며 데이터 제공자는 소비자 분쟁을 접수할 수 있는 시스템을 갖추어야 합니다. 정보.
그러나 전국 소비자 법률 센터(National Consumer Law Center) 보고서에 따르면 문제가 계속되고 “개혁을 위한 속도계의 바늘이 느리게 꽂혀 있는 것이 두렵습니다.” 또한, 허용된 관행 중 일부는 소비자에게 호의적이지 않습니다. 예를 들어, 국은 분쟁을 두 자리 또는 세 자리 코드로 변환하여 데이터 제공자의 불만 사항을 요약합니다. 기업의 신용 점수와 데이터를 제공하는 웹사이트인 Nav.com의 신용 전문가이자 교육 이사인 Gerri Detweiler는 이 프로세스가 대부분 "컴퓨터가 컴퓨터와 대화하는 것"을 포함한다고 말합니다. 복잡한 분쟁이 될 수 있는 상황에서 많은 뉘앙스를 허용하지 않습니다.
분쟁이 실패하면 법원에 갈 수 있고 보상을 받고 신용 기록을 정리할 수 있지만 그러한 경우는 국에 그다지 위협이 되지 않습니다. “소비자에게 더 공정하게 비즈니스 관행을 변경하는 대신 아주 작은 소송에서 돈을 지불합니다. 그들은 사업 비용으로 그것을 감당할 수 있습니다.”라고 U.S. PIRG의 소비자 옹호자인 Ed Mierzwinski는 말합니다. Equifax가 최근 2017년 데이터 유출로 최대 7억 달러를 합의한 것조차 "단순한 주차 위반 딱지"라고 그는 말합니다. (합의에 대한 자세한 내용은 실망스러운 Equifax 합의를 참조하십시오.) "국을 통제하려면 더 많은 조치가 필요합니다."
예기치 않게 신용이 거부되거나 신용 모니터링 서비스로부터 변경 통지를 받았을 때 문제가 있음을 발견했을 수 있습니다. 놀라움을 기다리기보다는, 12개월마다 각 부서에서 하나의 무료 보고서를 수집할 수 있는 Annualcreditreport.com을 정기적으로 방문하는 것을 습관화하십시오. 보고서를 검토하여 모든 계정이 귀하의 것인지 확인하십시오. 폐쇄한 모든 계정이 그렇게 표시되어 있는지 확인하고(폐쇄 후에도 약 10년 동안 양호한 상태의 계정이 보고서에 계속 표시됨) 잔액, 신용 한도 및 계정 개설 날짜와 같은 세부 정보가 다음과 같은지 확인하십시오. 옳은. 개인 정보도 정확한지 확인하십시오. 예를 들어 잘못된 주소는 혼합 파일이나 신분 도용의 징후일 수 있습니다.
귀하의 신용 보고서에 부정확하거나 불완전한 정보가 표시되는 경우 귀하는 이에 대해 이의를 제기하고 수정 또는 삭제할 권리가 있습니다. 오류를 수정하는 것은 신용을 얻지 못하거나(또는 대출에 대한 더 높은 이자율을 초래할 수 있는 경우) 집을 임대하거나 직업을 얻는 데 방해가 될 수 있는 경우 특히 중요합니다. 예를 들어, 귀하의 이름으로 잘못 표시되는 새로운 추심 계정은 귀하의 신용 점수를 크게 떨어뜨릴 수 있습니다.
다양한 이유로 오류가 발생합니다. 대출 기관이나 기타 정보 제공자는 신용 조사 기관에 귀하가 지불하지 않았거나 계정에 잘못된 잔액을 제공했을 때 지불을 놓쳤다고 알릴 수 있습니다. 또는 신용 기록에서 삭제되어야 하는 연체를 국에서 계속 보고할 수 있습니다(법에 따라 부정적인 정보는 7년 후에 사라져야 합니다. 단, 파산은 10년 동안 유지될 수 있음).
해결하기 어려울 수 있는 또 다른 가능한 문제는 귀하의 신용 파일이 귀하의 식별 정보와 이름이 같거나 유사한 다른 사람의 신용 파일과 혼합되어 있다는 것입니다. 이름과 성이 같거나 같은 이름의 가족 구성원이 있는 경우 특히 발생할 가능성이 높습니다. 또한, 가구 제공자의 정보를 소비자의 신용 보고서와 비교할 때 신용 조사 기관은 사회 보장 번호의 9자리 숫자 중 7자리만 고려할 수 있습니다.
당신의 경우를 만드십시오. 오류를 발견하면 양쪽에서 공격하십시오. 데이터를 신용 조사 기관에 제공한 제공업체와 오류를 보고한 각 기관에 문의하십시오. 제공자의 연락처 정보는 신용 보고서에 나타날 수 있습니다. 끈기 있게 행동하십시오. 도움을 줄 수 있는 사람을 찾기 전에 감독자를 요청하거나 여러 부서의 담당자와 이야기해야 할 수도 있습니다. 제공자가 실수를 수정하는 데 동의하면 모든 신용 평가 기관(해야 함)을 업데이트하고 서면 승인을 요청합니다.
신용 조사 기관은 여전히 종종 불만 사항을 데이터 제공자에게 전달하고 응답을 되풀이하기 때문에 제공자가 실수를 했다고 확신시키는 것이 보고서에서 오류를 제거하는 가장 좋은 방법일 수 있습니다. 몇 년 전 텍사스 주 롱뷰의 Mike Gnitecki는 일반적으로 800점에 육박하는 신용 점수가 떨어졌다는 사실을 알게 되었습니다. 신용 보고서를 확인한 후, 그는 신용 한도에 대한 지불이 30일 연체된 것으로 보고되고 있음을 발견했습니다. 은행 담당자는 기록에 연체 대금이 없는 것으로 나와 각 신용 조사 기관에 온라인으로 분쟁을 제기했습니다.
Gnitecki는 국에서 아무 소식 없이 한 달이 지나갔다고 말합니다. 그런 다음 그는 자신의 신용 보고서를 은행 담당자에게 보여주었고 은행 담당자는 결함이 있다고 결론지었습니다. 은행은 그것을 고쳤고 연체는 보고서에 표시되지 않았습니다. 그러나 그 과정은 그에게 신용 조사 기관에 대한 인상을 덜 남겼습니다. “당황스러운 경험이었습니다. 그들은 과정이 쉬운 것처럼 들립니다. 그렇지 않습니다.”라고 Gnitecki는 말합니다. "아무도 신경 쓰지 않는다는 인상을 받습니다."
하지만 공급업체와 의사소통을 하는 동안에도 신용 조사 기관에 분쟁을 제기하는 것이 현명합니다. 이렇게 하면 오류가 수정되지 않은 경우 데이터 제공자 또는 국에 법적 청구를 제기할 수 있는 권리가 유지됩니다. 그리고 국은 경솔하다고 생각하지 않는 한 일반적으로 30일 이내에 분쟁을 조사해야 합니다. NCLC의 직원 변호사인 Chi Chi Wu는 신용 수리 회사에서 발생한 분쟁이거나 반복되는 분쟁인 경우 사소한 분쟁으로 간주될 수 있다고 말합니다.
일반적으로 온라인으로 분쟁을 제출하는 것이 가장 빠른 방법이지만 법률 전문가는 서류 궤적을 남기기 위해 반환 영수증을 요청한 배달 증명 우편으로 보낼 것을 권장합니다. 우편 주소 및 온라인 분쟁 포털을 포함하여 각 국에 대한 분쟁 제기 방법에 대한 자세한 정보는 equifax.com/disputes, experian.com/disputes 및 transunion.com/disputes에서 확인할 수 있습니다.
분쟁에 대한 설명을 명확하고 간결하게 유지하십시오. 혼합 파일, 사기 또는 신원 도용과 관련된 문제는 우선 순위가 높으므로 문제 유형을 언급해야 합니다. 귀하의 신용 보고서에서 귀하가 아닌 신용 계좌를 제거하는 것과 같이 귀하가 기대하는 해결 방법을 설명하고 해당 계좌에 대한 세부 정보(예:계좌 번호, 대출 기관 또는 기타 제공자의 이름)를 포함하십시오. 이름, 사회 보장 번호, 우편 주소 및 생년월일을 포함한 개인 정보를 입력하십시오.
귀하의 사례를 뒷받침할 수 있는 모든 증빙 문서를 포함하십시오. 해당 영역이 표시된 신용 보고서 사본을 보내면 도움이 될 수 있습니다. 채권자가 귀하가 청구서를 지불하지 않았다고 거짓 보고하는 경우, 귀하가 청구서를 지불했음을 보여주는 은행 거래 명세서를 가져와 보십시오. 사무실과 가구 제공자에게 보내는 모든 것의 사본을 보관하십시오. 전화로 담당자와 통화하는 경우 통화한 사람의 이름과 대화 날짜, 시간 및 내용을 기록해 두십시오.
2라운드. 조사국은 조사를 완료한 후 서면 결과와 변동 사항이 있는 경우 무료 신용 보고서 사본을 보내야 합니다. 분쟁이 성공하면 등을 두드려 주되 오류가 보고서에 다시 나타날 경우를 대비하여 경계를 늦추지 마십시오. Wu는 공급자가 품목의 정확성을 국에 인증하지 않는 한 법적으로 금지되어 있습니다.
분쟁이 실패하면 몇 가지 옵션이 있습니다. 오류에 다시 이의를 제기할 수 있지만 테이블에 가져올 새로운 정보가 없으면 아무데도 얻지 못할 것입니다. 귀하의 신용 파일에 포함할 100단어 진술서를 작성하여 귀하의 입장을 설명할 수 있지만 아마도 효과적이지 않을 것입니다. 신용 전문가 John Ulzheimer는 많은 대출 기관이 명세서를 표시하지 않는 형식으로 신용 보고서를 보고 신용 점수는 이를 고려하지 않는다고 말합니다. 또는 오류와 함께 살기로 선택할 수 있습니다. 그것이 귀하의 신용도에 실질적인 해를 끼치지 않는다면(예:귀하의 이름 철자가 틀리는 경우) 귀하가 수락할 수 있습니다. 이러한 옵션 중 어느 것도 적합하지 않은 경우 정부나 변호사에게 도움을 요청하십시오.
신분 도용이 일하기 때문에 신용 보고서에 부정확한 내용이 포함되어 있는 경우, 특정 절차를 따르는 한 국은 사기 항목이 나타나지 않도록 차단해야 합니다. 공정 신용 보고법에는 사기에 대한 이러한 특별 조항이 포함되어 있기 때문에 오류에 대해 이의를 제기할 때보다 더 빠르고 간소화된 구제를 받을 수 있습니다. 신분 도용의 지표에는 최근에 거래한 적이 없는 대출 기관이나 기타 사업체(예:무선 통신 사업자)로부터의 엄중한 조회나 모르는 새 신용 카드, 대출 또는 추심 계좌가 포함됩니다.
오류에 대해 이의를 제기할 때와 마찬가지로 사기 데이터를 보고하는 기관과 신용 조사 기관에 모두 연락해야 합니다. 신원 도용 자원 센터의 사장 겸 CEO인 Eva Velasquez는 국과 온라인 채팅이나 전화 통화로 시작하여 각자가 보내고자 하는 문서와 어디로 가야 하는지 명확히 하라고 제안합니다. 연방 거래 위원회의 identitytheft.gov에서 신원 도용 진술서를 작성하십시오. 귀하가 신원 증명, 신용 보고서의 어떤 정보가 사기인지에 대한 설명 및 정보가 귀하의 것이 아닌 거래로 인해 발생했다는 진술과 함께 해당 정보를 조회국에 제공하는 경우 조회국은 귀하의 신용에서 사기 정보를 차단해야 합니다 귀하의 요청을 받은 후 4일 이내에 보고하십시오.
일반적으로 프로세스는 정상적으로 작동합니다. 그렇지 않은 경우 피해자가 복잡한 사건을 다루고 있기 때문일 수 있다고 Velasquez는 말합니다. 신용 보고서에서 사기 정보를 제거하는 데 문제가 있거나 신분 도용 후 정리에 도움이 필요한 경우 신분 도용 리소스 센터의 무료 핫라인 888-400-5530으로 전화하십시오. 에이전트는 사례의 세부 사항을 기반으로 신용 조사 기관 또는 기타 비즈니스와 경쟁할 때 취해야 할 단계와 사용할 언어를 안내할 수 있습니다. 귀하가 신원 보호 서비스에 가입하면 그 대리인이 귀하를 도울 수 있습니다. 은행, 신용 카드 발급사, 보험 회사 또는 고용주가 신분 도용 피해자를 위해 무료 또는 할인 지원을 제공하는지 확인하십시오.
사람들은 일반적으로 개인 정보 및 계정에 대한 질문을 제기하는 인증 퀴즈에 실패하기 때문에 온라인으로 신용 보고서를 얻을 수 없습니다. 합격은 생각보다 쉽지 않습니다. 예를 들어 모기지 상환액이 정확히 얼마인지 또는 신용 카드를 개설한 연도를 모르는 경우 검색하는 것이 현명합니다. 또한 설문지를 작성하는 데 몇 분이 소요될 수 있습니다. Experian의 공교육 이사인 Rod Griffin은 자신의 모기지가 재판매되었을 때 인증 질문을 놓친 적이 있고 현재 대출 기관을 기억할 수 없다고 말했습니다. “우리는 균형을 이루려고 노력하고 있습니다. 우리는 질문이 너무 쉬워 누구나 통과할 수 있기를 바라지 않지만 너무 어렵게 만들지 않으려고 합니다.”라고 Griffin이 말합니다.
기타 가능성:국은 귀하가 제공한 정보와 파일에 있는 정보를 일치시킬 수 없습니다. 귀하는 국과 공개적인 분쟁이 있거나 신용 기록이 없습니다. 본인 확인이 문제인 경우 신분증을 우편으로 보내달라고 요청할 수 있습니다. Margaret Finelt가 보고서를 온라인에 올리려고 할 때 Equifax가 요청하는 내용이지만 메일을 통해 민감한 정보를 보내기를 꺼립니다.
사회 보장 카드, 운전 면허증, 출생 증명서 또는 기타 신분 증명서의 사본을 국에 우편으로 보낼 경우 도둑이 쉽게 잡을 수 있는 우편함에 두지 마십시오. 봉투를 가지고 우체국으로 가서 배달 증명 우편으로 보내십시오.
AnnualCreditReport.com에서 매년 제공되는 신용 보고서 외에 무료 신용 보고서를 받을 자격이 있는지 확인하는 것이 좋습니다. 텍사스주 리치몬드의 다니엘 피넬트가 신분 도용을 경험한 후 Equifax 에이전트는 아내 마가렛에게 한 달 전에 연례 보고서를 청구했기 때문에 무료 보고서를 받을 수 없다고 말했습니다. 그러나 Daniel이 그의 보고서에 초기 사기 경보(대출 기관에 신용을 부여하기 전에 소비자의 신원을 확인해야 한다는 신호)를 표시했기 때문에 법은 그에게 추가 무료 보고를 허용합니다. 또한 사기로 인해 파일에 부정확한 정보가 포함되어 있는 경우, 보고서의 정보로 인해 불리한 조치가 취해진 경우, 실직 상태이고 향후 60일 이내에 고용에 지원할 것으로 예상되는 경우, 또는 공공 지원을 받는 경우. Equifax는 2020년부터 7년 동안 모든 미국 소비자들에게 연간 무료 신용 보고서 사본 6부를 추가로 제공합니다.
귀하의 실사에도 불구하고 기관에서 귀하의 신용 보고서를 수정하지 않으면 제3자를 불러오십시오.
소비자 보호 기관에 문의하십시오. 소비자 금융 보호국(consumerfinance.gov/complaint)에 불만 사항을 제출해 보십시오. CFPB는 귀하의 불만 사항을 언급된 모든 부서에 전달하고 답변을 알려드릴 것입니다. Credit Karma의 부사장 겸 재정 옹호자인 Dana Marineau는 귀하가 거주하는 주의 소비자 문제 부서 또는 법무장관실이 불만을 제기할 수 있는 다른 방법이라고 말합니다.
의회에 서신을 보내십시오. 또 다른 아이디어:미국 상원의원과 하원의원에게 편지를 쓰십시오. 미국 공익 연구 그룹(U.S. Public Interest Research Group)의 소비자 옹호자인 에드 미에즈윈스키(Ed Mierzwinski)는 이렇게 말합니다.
법적 조치를 취하십시오. 다른 선택지가 모두 소진되면 법적 조치를 취하는 것이 마지막 단계입니다. 오레곤주 포틀랜드의 소비자 보호 변호사인 Justin Baxter는 "문제를 해결하고 모든 것을 제대로 하면서도 여전히 구제를 받지 못하는 사람들은 소송을 제기해야 하는 사람들입니다."라고 말합니다. 관련국 및 기타 당사자와의 상호 작용에 대한 확실한 기록은 귀하의 사례를 개선할 것입니다. Consumeradvocates.org에서 신용 보고를 전문으로 하는 해당 지역의 변호사를 찾으십시오. 그러한 변호사 중 다수는 비상 사태에 대해 일합니다. 즉, 귀하의 사건이 보상을 받으면 변호사가 비용을 삭감합니다. 그렇지 않으면 수수료를 내지 않습니다.
신용 수리 회사를 건너뛰십시오. 이 회사들은 유료로 귀하의 신용 보고서를 정리할 것을 약속합니다. 이러한 회사 중 일부는 고객이 진정으로 빚지고 있는 추심 계정과 같은 합법적인 신용 보고 결함에 대한 분쟁으로 신용 조사 기관을 공격합니다. 국은 경솔한 논쟁을 정당하게 거부할 수 있습니다. 또한 시스템에 대한 지식으로 무장하면 실제 오류에 대해 더 잘 이의를 제기할 수 있습니다. 무료입니다.