당신이 결혼한 지 몇 년이 되었다면 당신과 당신의 배우자는 아마도 어떤 경비와 은행 계좌, 신용 계좌를 공유하고 어떤 것을 따로 보관해야 하는지 알아냈을 것입니다. 그러나 은퇴 계획을 최대한 활용하고, 건강 보험을 조정하고, 세금을 낮추는 것과 같은 큰 그림의 재정에 관해서는 결정이 더 복잡해집니다. 사실, 개인으로서 가장 효과가 있었던 전략은 부부가 접근할 때 완전히 다르게 보일 수 있습니다.
2008년에 메릴랜드주 로크빌의 Scott Godes는 401(k) 기여금에 대한 매칭을 제공하지 않는 회사에서 일하고 있었습니다. 그의 아내 Deb은 성냥을 받았습니다. 그의 401(k)에 기여하는 대신 그는 그 돈을 부부가 주택을 업그레이드하기 위해 취한 주택 담보 대출 한도를 상환하는 데 사용했으며 그녀는 경기를 캡처하기 위해 그녀의 401(k)에 충분히 기여했습니다. 그들의 목표는 가능한 한 많이 저축하면서 부채를 줄이는 것이었습니다. "우리는 서로 다른 방식으로 일을 하고 있지만 서로에게 이익이 되도록 조정하고 인식해야 했습니다."
10년 이상 후, 의료 정책 분야에서 일하는 Deb와 현재 로펌의 파트너인 Scott은 모두 401(k)를 최대한 활용하고 있습니다. 재정 고문인 Darren Straniero의 도움으로 그들은 529개의 대학 저축 계획(큰 딸이 고등학생임)을 지원하고 자녀를 위한 bat mitzvah 계획을 포함하여 단기 목표와 장기 저축의 균형을 맞추고 있습니다. 작은 딸.
은행 계좌나 신용 카드와 달리 퇴직 계획은 합산할 수 없습니다. 그러나 어떤 부부는 가계가 아닌 자신을 위해 저축하는 함정에 빠지기도 합니다. Boston College의 은퇴 연구 센터(Center for Retirement Research)의 2019년 연구에 따르면 맞벌이 부부는 401(k)와 같은 직장 은퇴 계획이 없을 때 문제에 직면하게 됩니다. 배우자 함께 직장 계획은 두 사람이 두 가지 소득의 이점을 가지고 있음에도 불구하고 은퇴 후 두 사람이 생활할 수 있을 만큼 충분한 저축을 하지 않는 경우가 많습니다. 이 연구의 공동 저자인 Geoffrey Sanzenbacher는 "사람들은 무슨 일이 있어도 개인처럼 행동합니다. 그의 권장 사항:부부는 개인 수입이 아닌 가계 수입의 총 10%에서 15%를 퇴직 계좌에 보관해야 합니다.
귀하와 귀하의 배우자가 저축할 금액을 결정했으면 각 계획의 장단점을 파헤쳐 보십시오. 노스캐롤라이나 주 샬럿에 있는 Alpha Financial Advisors의 공인 재무 설계사인 Ann Gugle은 기혼 고객을 만날 때 각 배우자의 퇴직 계좌에 대한 요약 계획 설명을 자세히 살펴봅니다. Gugle은 "요약 계획 설명은 종종 간과되지만 정보의 금광입니다."라고 말합니다. 이 문서는 길 수 있으므로 기여 옵션 및 일치 항목을 설명하는 섹션에 중점을 두는 것이 좋습니다. 예를 들어, 당신 중 한 사람은 덜 관대한 성냥을 가지고 있거나 Roth 옵션에 액세스할 수 있습니다.
각자가 고용주와 일치할 수 있도록 충분한 돈을 마련한 후, 투자 옵션, 수수료 및 유리한 기능 메뉴를 비교하여 귀하와 귀하의 배우자가 귀하의 소득을 어떻게 할당해야 하는지 결정하십시오. 계획을 최대한 활용할 수 없는 경우 특히 중요합니다. (401(k) 및 기타 대부분의 직장 퇴직 계획에 대한 한도는 2020년에 $19,500이며 50세 이상인 경우 캐치업 기여금이 $6,500입니다.)
한 배우자에게는 선택할 수 있는 엄청난 투자가 있고 다른 배우자에게는 더 제한된 선택권이 있다고 가정해 보겠습니다. 소규모 주식 펀드나 국제 주식 펀드라고 해도 제한된 펀드 중에서 가장 좋은 것을 선택하는 것으로 시작하고 상대방의 투자 메뉴에서 부족한 부분을 채워 전체 포트폴리오의 균형을 맞추십시오.
Roth IRA도 여는 것을 고려하십시오. 당신은 세후 달러로 Roth에 투자하고 당신의 돈은 세금 없이 계속 증가하고 복리됩니다. 59½세에 도달하고 Roth를 5년 동안 보유하면 인출도 면세됩니다. 귀하와 귀하의 배우자가 공동으로 세금을 신고하는 경우, 수정된 수정 총 소득이 $196,000 미만인 한, 2020년에 각각 Roth IRA에 최대 $6,000(50세 이상인 경우 $7,000)까지 기부할 수 있습니다. 기여 한도는 단계적으로 사라지기 시작하여 MAGI가 $206,000에 도달하면 완전히 사라집니다.
Roth IRA에 비해 소득이 너무 높으면 소득 제한에 대해 걱정할 필요가 없는 401(k)에서 세후 또는 Roth 저축을 활용할 수 있습니다. 한 배우자만 Roth 401(k)에 액세스할 수 있는 경우 해당 배우자는 Roth에 집중하고 다른 배우자는 전통적인 세전 저축에 초점을 맞추는 것이 좋다고 Gugle은 말합니다. 또는 일부 계획에서는 직원이 세전 이연을 최대화한 후 2020년에 전체 한도인 $57,000(50세 이상인 경우 $63,500)까지 세후 돈을 절약할 수 있습니다. 계획에 따라 그 돈을 매년 Roth IRA에 서비스 중 분배로 사용할 수 있습니다.
그것이 옵션이 아닌 경우 은퇴하거나 직장을 그만둔 후 세후 기여금을 Roth IRA에 롤링하고(세전 금액에 대해 세금을 납부해야 함) 소득을 세후 부분에 롤링할 수 있습니다. 세금 유예 성장을 계속하기 위해 롤오버 IRA로 세전 이연.
세금이 없는 더 높은 성장 잠재력을 활용하기 위해 대부분의 Roth 401(k)를 주식에 투자하는 동시에 전통적인 401(k)에서 더 보수적인 혼합을 선택하는 것이 아마도 그 돈을 가져가게 될 것이기 때문입니다. 먼저 밖으로. 신시내티에 있는 Truepoint Wealth Counsel의 CFP인 Eric Ross는 개별 계획이 균형이 맞지 않아 보일 수 있지만 두 개의 개인 계정이 아니라 결혼 자산으로 생각한다고 말합니다.
배우자가 한 명만 일하는 경우에는 더욱 창의력을 발휘해야 합니다. 공동 보고서를 제출하는 커플을 위한 한 가지 옵션은 일하는 배우자가 비일하고 있는 파트너를 위해 Roth 또는 전통적인 "배우자 IRA"를 열어 기부하는 것입니다. 2020년에 부부는 부부의 MAGI가 $196,000 이하인 한 기존 IRA 기부금에서 최대 $6,000(비 근로 배우자가 50세 이상인 경우 $7,000)까지 공제할 수 있습니다.
오하이오 주 뉴 알바니에 사는 Jesse와 Roxanne Lopez는 지난 14년 동안 그의 은퇴 계좌에 주로 기여해 왔으며 그녀는 세 자녀와 함께 집에 머물면서 마취과 의사로 일했습니다. 약 6개월 전에 Roxanne은 자신의 사업인 MakeItJustSew.com을 시작했습니다. 그녀의 웹사이트에서 돈을 벌기 시작하면 은퇴 저축을 늘리기 위해 솔로 401(k) 또는 자기 주도 IRA를 개설할 계획입니다. 지금까지 그들은 제시의 직장 계좌를 통해 제공되는 저비용 인덱스 펀드에 자신을 제한했습니다. 그러나 Roxanne이 자신의 계획을 열면 더 다양한 기금 중에서 선택할 수 있습니다.
귀하와 귀하의 배우자는 귀하가 혜택을 청구할 때 조정하여 사회 보장을 극대화할 수 있습니다. 맞벌이 부부를 위한 한 가지 확실한 전략은 고소득자가 70세까지 청구를 연기하는 것입니다. 급여는 만기 은퇴 연령 이후 70세가 될 때까지 매년 8%씩 증가합니다. (FRA는 1954년에 태어난 사람들의 경우 66이지만 점차적으로 67까지 증가합니다. 나중에 태어난 사람들을 위한 것입니다.) 한편, 저소득자는 비용 지불을 위한 소득을 제공하기 위해 더 일찍 혜택을 받을 수 있습니다. 독신 부부는 더 어려운 선택에 직면할 수 있습니다. 사회 보장 연금을 받을 만큼 충분히 일하지 않은 사람은 소득자가 자신의 연금을 청구할 때까지 배우자 연금을 청구할 수 없습니다. 부부가 70세까지 사회 보장 소득 없이 살 수 있다면 기다릴 수 있습니다. 그렇지 않은 경우 최소한 정년퇴직 연령까지 청구를 연기하는 것을 목표로 해야 합니다.
'배우자 수당 신청 제한' 전략을 활용할 수 있는 베이비붐 세대가 급격히 줄어들고 있지만, 1954년 1월 2일 이전 출생이면 여전히 자격이 있다. 이 전략을 통해 고소득 배우자는 신청을 배우자 혜택으로만 제한하여 수혜자에게 약간의 사회 보장 소득(배우자 혜택의 50%)을 제공할 수 있습니다. 한편, 자신의 퇴직 연금은 70세까지 연장할 수 있습니다. 수혜자는 정년 퇴직 연령이어야 하며, 저소득 배우자는 이미 연금을 청구해야 합니다. 이 전략이 사라지기 전에 활용하려면 일부 사회 보장 담당자가 이 전략을 모를 수 있다는 점에 유의하십시오. 문제를 해결하려면 감독자와 상의해야 할 수도 있습니다.
건강 보험은 가족에게 저렴하지 않습니다. Kaiser Family Foundation의 설문 조사에 따르면 고용주가 후원하는 건강 보험의 연간 가족 보험료는 5% 상승하여 2019년 평균 $20,576입니다. 귀하와 귀하의 배우자가 모두 건강 보험에 가입할 수 있다면 일을 통해 자신의 개별 계획을 유지하거나 하나 아래에서 두 배로 늘리는 것 중에서 선택해야 합니다. 자녀가 있는 경우 한 부모의 플랜에 따라 자녀를 보호하거나 전체 가족을 가족 플랜으로 이동할 수 있습니다. 혜택 컨설턴트 Mercer의 수석 파트너인 Tracy Watts는 더 많은 고용주가 혜택 옵션을 계층으로 나누고 있다고 말합니다. "직원 + 자녀" 범주는 종종 "직원 + 배우자" 또는 "직원 + 가족"보다 비용이 적게 듭니다.
각 옵션에 대한 연간 보험료를 합산하고 공제액이 높은 플랜을 위해 건강 저축 계좌(HSA)에 예금하는 것과 같이 고용주로부터 인센티브를 뺍니다. Mercer에 따르면 배우자 할증료(많은 대기업에서 한 달에 약 100달러)를 고려합니다. 공제액 및 본인 부담 최대 금액을 고려하십시오. 한 배우자가 가장 매력적인 건강 보험에 가입한 배우자보다 해당 분야에서 더 많은 보장을 받는 경우를 대비하여 치과 및 안과 플랜에 대해서도 동일한 작업을 수행하십시오.
불임 치료, 정신 건강 관리 또는 특별한 도움이 필요한 치료와 같은 틈새 혜택을 찾는 것을 잊지 마십시오. 그리고 희망하는 플랜에 선호하는 의사가 포함되어 있는지 확인하십시오.
마지막으로, 귀하와 귀하의 가족이 치료를 받는 빈도를 고려하십시오. 가족이 건강하고 현재 진행 중인 의료 문제가 거의 없는 경우 HSA에 적격한 높은 공제액 정책이 최선의 선택일 수 있습니다. 이러한 정책은 일반적으로 PPO(우대 제공자 기관) 및 기타 플랜보다 낮은 보험료로 제공됩니다(공개 등록에 대해 알아야 할 사항 참조). HSA 적격 가족 고공제액 플랜의 경우 플랜에 가입한 사람 중 한 사람 또는 여러 명이 공제액(2020년 가족의 경우 최소 $2,800)을 충족해야 플랜이 지급되기 시작합니다.
그러나 HSA에서 현재와 미래의 의료 비용을 절약할 수 있는 능력은 매우 중요합니다. 기부금은 세전(또는 HSA가 고용주가 아닌 경우 세금 공제 가능)이며, 기금은 비과세 증가하며, 적격 의료비에 대한 인출은 과세되지 않습니다. HSA 기금을 해마다 이월하여 먼 미래의 의료비를 지불할 수도 있습니다. 2020년에는 가족 보장을 위해 최대 $7,100까지 적립할 수 있습니다.
Lopez 가족은 Jesse의 높은 공제액 건강 플랜에 따라 보장되며 매년 HSA를 최대로 사용합니다. Jesse는 "PPO를 사용하면 본인 부담 비용으로 2,000~3,000달러를 절약할 수 있지만 HSA로 저축할 수 있기 때문에 공제액이 높은 건강 플랜을 선택했습니다."라고 말합니다.
귀하와 귀하의 배우자가 별도의 계획을 유지하기로 결정한 경우에도 여전히 한 가지 주요 영역에서 조정해야 한다고 Ross는 말합니다. 가족 중 한 사람이 의료 FSA(유연 지출 계정)를 가지고 있는 경우 다른 배우자는 HSA에 기여할 수 없습니다. 일반적으로 HSA는 FSA의 경우가 아닌 사용하지 않은 모든 자금을 이월할 수 있기 때문에 더 가치 있는 혜택입니다.
대부분의 기혼 부부의 경우 공동으로 제출하는 것이 합리적입니다. 2019년 과세연도에는 부부 별거 신고 표준 공제의 2배인 24,400달러(2020년 24,800달러)의 표준 공제를 받을 수 있으며, 부부가 따로 신고할 경우 이용할 수 없는 다양한 공제 및 공제를 이용할 수 있습니다. 또한 배우자의 손실을 사용하여 자본 이득을 상쇄하고(반대의 경우도 마찬가지) 주택 판매 이익에 대해 단독 신고자의 경우 $250,000가 아닌 $500,000의 세금 공제를 받을 수 있습니다.
그러나 별도로 제출하면 혜택을 받을 수 있는 몇 가지 시나리오가 있습니다. 2019년과 2020년에는 조정 총소득의 10%를 초과하는 미지급 의료비만 공제할 수 있습니다. 본인 또는 배우자가 의료비를 많이 지출하는 경우, 별도로 신고하였기 때문에 조정총소득을 낮게 신고하면 그 일부를 공제받을 수 있습니다.
또는 학자금 대출에 대한 소득 주도 상환 계획에 참여하는 경우 일반적으로 소득만으로 지불이 이루어지기 때문에 별도로 제출할 때 월 지불액을 절약할 수 있습니다.
마지막으로, H&R Block의 세무 연구소 소장인 Lynn Ebel은 연방 세금을 공동으로 신고하기로 결정했다고 해서 주 차원에서 동일한 조치를 취해야 한다고 가정하지 마십시오. 어떤 신고 전략이 타당한지 궁금하시면 소프트웨어를 사용하여 두 시나리오를 모두 테스트하거나 귀하의 상황에 대해 세무 전문가와 상담하십시오.
귀하의 신용 점수 및 보고서는 귀하의 개인 신용 기록을 반영합니다. 그러나 신용도는 함께 신청하는 대출에 따라 배우자에게 영향을 미칠 수 있으며 그 반대의 경우도 마찬가지입니다.
부부가 함께 모기지를 신청할 때 대출 기관은 종종 Equifax, Experian 및 TransUnion에서 세 가지 신용 점수를 가져오고 중간 점수를 사용하여 신용 위험을 평가합니다. 다른 유형의 대출의 경우 대출 기관은 신청자당 하나의 점수만 가져오고 가장 낮은 점수에 의존하거나 점수에 가중치를 둘 수 있습니다. 어느 쪽이든 한 배우자가 높은 점수를 받고 한 배우자가 낮은 점수를 받으면 부부가 더 높은 요율을 지불하게 될 수 있습니다.
한 가지 해결책:점수가 높은 배우자가 자격을 갖추기에 충분한 소득이 있다고 가정하고 모기지론을 받거나 가족용 자동차를 구입하도록 하십시오. FICO 및 신용 조사 기관 Equifax의 신용 전문가인 John Ulzheimer는 "어떤 사람들은 결혼한 부부이고 모든 것을 하나로 묶는 하나의 단위이기 때문에 그 아이디어가 터무니없다고 생각합니다."라고 말합니다. "그러나 공동으로 신청하는 유일한 이유는 자격을 갖추기 위해 두 개의 소득이 필요한 경우입니다."
귀하의 신용 점수는 청구 기록과 함께 주택 또는 자동차 보험을 배우자와 결합하는 경우 보험료에 영향을 줄 수 있습니다. "훌륭한 신용 기록을 가지고 있지만 청구를 제기하는 경향이 있다면, 그것은 당신의 평판을 무시할 수 있고 그 반대의 경우도 마찬가지입니다."라고 Ulzheimer는 말합니다. 자동차 보험 상품을 함께 구매하거나 별도로 구매하여 어느 쪽이 유리한지 알아보십시오.