라이언 어미: 오늘 Your Money's Worth에서는 Kiplinger 사무실 내에서 오랫동안 지속되어 온 논쟁이 방송됩니다. Kiplinger.com 제너럴 매니저인 Robert Long이 쇼에 합류하여 우리의 주요 부문에서 Sandy가 중재하는 신용 대 직불의 장점에 대해 저를 토론했습니다. 오늘 쇼에서 Sandy와 저는 학자금 대출을 관리하기 위한 전략에 대해 논의하고 가장 일반적인 PR 피치를 더 많이 공개합니다. 이것이 Your Money's Worth의 이 에피소드에 앞서 있습니다. 가만히 있어.
라이언: 당신의 돈 가치에 오신 것을 환영합니다. 저는 Kiplinger의 부편집장인 Ryan Ermey입니다. 항상 그렇듯이 수석 편집자인 Sandy Block과 합류했습니다. 샌디, 잘 지내?
샌디: 잘하고 있습니다.
라이언: 글쎄, 시작하기 전에, 나는 Money 잡지의 많은 이전 구독자를 환영하기 때문에 Kiplinger's에 대한 새로운 구독을 얻었기 때문에 이주한 모든 청취자를 환영하고 싶습니다. 처음 듣는다면 환영합니다. 돌아가서 우리의 훌륭하고 멋진 콘텐츠를 모두 들어주세요. 그렇지 않으면 바로 처리하겠습니다.
라이언: 그래서 많은 정치인들이 일종의 학자금 대출 탕감 방안을 제안하고 있습니다. 우리 Kiplinger's는 정치적인 문제에 연루되지 않으려고 노력합니다. 그러나 우리는 당신이 그것에 대해 숨을 참는 것을 좋아하지 않아야 한다고 말해야 합니다.
샌디: 아니요. 그 대출금을 지불하십시오. 계속 결제하세요.
라이언: Sandy, 우리는 이것에 대해 조금 전에 이야기했지만, 학자금 대출을 관리할 때 사람들이 알아야 하는 가장 중요한 것은 많은 젊은이들에게 큰 재정적 문제입니다. 거기?
샌디: 그것은 엄청난 재정 문제이며 종종 대학 졸업 후 첫 번째로 큰 비용을 지불하게 됩니다. 그리고 바로 지금, 우리는 여름에 접어들었습니다. 많은 젊은이들이 졸업했으며 일반적으로 지불을 시작하기 전에 6개월의 유예 기간을 갖습니다. 정리를 시작하고 빚진 금액, 이자율, 빚진 사람, 지불을 시작해야 하는 시기 등을 파악하기 시작하는 것은 그리 빠른 일이 아닙니다.
샌디: $100,000 또는 $200,000의 학자금 대출이 있는 이 젊은이들에 대한 끔찍한 이야기를 들었을 때 자주 드릴다운할 때 원래 균형이 아니었습니다. 그것은 많은 지불을 놓치고 나서 그들이 빚진 금액입니다. 그리고 이전에 이 팟캐스트에서 이야기했듯이 학자금 대출을 없애는 것은 거의 불가능합니다. 파산 규정은 전혀 도움이 되지 않습니다.
샌디: 가장 중요한 것은 대출 기관이 누구이며 얼마인지, 지불할 금액을 이해하고 모든 것을 준비하여 지불을 시작하고 제 시간에 체재할 수 있도록 하는 것입니다.
라이언: 이제 우리는 쇼가 아니라 확실히 Kiplinger의 Personal Finance 매거진 페이지에서 대출 통합에 대해 많은 이야기를 했습니다. 연방 대출에 관해서는 규칙이 다릅니다, 그렇죠?
샌디: 통합할 수 있는 두 가지 방법이 있습니다. 하나는 당신이 할 수 있다는 것입니다 ... 연방 대출의 종류가 많다면, 당신이 길을 잃지 않을 것이라는 점에서 의미가 있는 하나의 지불로 통합할 수 있습니다. 하지만 그렇게 하면 돈이 전혀 절약되지 않습니다. 지불을 연장하지 않는 한 이자율을 낮출 수는 없지만 지불 기간이 조금 더 길어지기 때문에 지불해야 하는 금액이 늘어나는 영향은 줄어들지 않습니다.
샌디: 한 가지입니다. 많은 사람들이 이야기하고 있는 또 다른 것은 개인 대출로 통합하는 것입니다. 어쩌면 당신은 개인과 연방이 있고 그것들을 모두 하나의 개인 대출로 굴릴 수 있습니다. 최근에 우리는 이자율이 낮아지고 있고 종종 차용인들이 자격이 된다면 그것을 발견하기 때문에 이것에 대해 더 많이 듣게 됩니다. 그리고 그것은 당신이 꽤 좋은 신용을 가지고 있어야 하기 때문에 큰 것입니다. 하지만 사모대출을 받을 자격이 된다면 이자율을 상당히 낮출 수도 있습니다.
라이언: 그런 종류는 내가 어느 정도 경험하고 있는 것에 대해 이야기하고 싶었습니다. 어떤 사람들은 산과 산처럼 감당할 수 없을 만큼 많은 학자금 대출을 갖고 있는 것처럼 나는 가지고 있지 않습니다. 하지만 저는 매달 갚는 금액이 상당하고 매월 급여에서 꽤 큰 비중을 차지하고 있습니다. . 그래서 대출을 재융자하려고 합니다. 신용이 좋고 안정적인 직장과 안정적인 수입이 있다면 일반적으로 대출을 재융자하는 것이 도움이 될 것입니다. 비록 제가 다음과 같은 사람이라고 말해야 하지만... 제 말은, 제가 마지막으로 확인했을 때 제 신용 점수가 800점이 넘었습니다. , 그것은 ... 네, 알아요. 알겠습니다.
라이언: 난 꽤 대단한 사람이야, 알았지? 우리는 이 크레딧을 어떻게 구축했는지에 대한 다음 부분에서 이에 대해 이야기할 것입니다. 하지만 좋은 신용에도 불구하고 내가 대출을 재융자할 수 있는 곳을 보러 갔을 때 돈을 많이 벌지 못했다는 사실과 쇼핑을 했습니다. 제가 돈을 많이 벌지 못한다는 사실은 제 제안이 제가 더 많이 벌었을 때만큼 좋지 않다는 것을 의미합니다.
라이언: 이에 대한 한 가지 해결책은 부모님과 이것에 대해 이야기한 적이 있으며 공동 서명자를 갖는 것인데, 그러면 더 나은 요금을 받을 수 있습니다. 그리고 그것들은 일종의 재융자에 관한 두 가지 생각입니다. 더 낮은 이자율로 재융자하지만 동일한 수준으로 계속 지불하면 훨씬 빨리 상환되고 이자를 훨씬 적게 지불하게 됩니다. 또는 이것은 내가 현재 급여에서 많은 돈을 지불하고 있고 현금 흐름을 조금 더 늘리고 싶기 때문에 더 많은 돈을 지불할 수 있는 곳입니다. 훨씬 낮은 이자율과 훨씬 낮은 월납입금으로 현금 흐름을 조금 늘릴 수 있습니다.
샌디: 글쎄요, 당신이 생각해야 하는 몇 가지 위험이 있습니다. 그리고 이를 뒷받침하기 위해 우리 동료인 Kaitlin Pitsker가 개인 대출에 대한 자금 조달에 관해 한 이야기를 뒷받침합니다. 그녀는 이러한 대출을 신청한 사람들의 약 60%가 거절되었다고 말했습니다. 그러니 서운해하지 마십시오.
라이언: 알겠습니다.
샌디: 꽤 흔한 일이지만 두 가지 위험이 있습니다. 하나는 낮은 비율이 거의 확실히 변수가 될 것이라는 점입니다. 그래서 더 낮은 이자율로 재융자하기로 결정하면 그들은 당신을 받아들입니다. 그대로 유지되지 않을 수 있습니다. 이자율이 올라갈 수 있고 갑자기 낮은 지불금도 올라갈 것입니다. 그래서, 그것은 실제로 당신이 스스로를 보호하기 때문에 가능한 한 빨리 그것을 갚는 데 찬성하는 한 가지 문제입니다.
샌디: 사람들이 재융자에 대해 생각할 때 정말로 생각할 필요가 있다고 생각하는 또 다른 것은 당신이 가지고 있는 대출 유형에 따라 연방 학자금 대출로 얻을 수 있는 많은 보호를 포기한다는 것입니다. 연방 학자금 대출을 사용하면 실직이나 심각한 질병을 포함하는 특정 경제적 상황에서 지불을 연기할 자격이 있을 수 있습니다. 그리고 보조 대출이 있는 경우 해당 연기 기간 동안 이자율이 발생하지 않을 수 있습니다.
샌디: 개인 대출 기관은 당신이 아주 친절하게 요청하면 관용을 베풀 수 있습니다. 그러나 그들은 그렇게 할 필요가 없습니다. 그리고 거의 확실히 그 기간 동안 이자가 발생합니다. 그래서 그것은 당신이 정말로 생각해야 할 것입니다. 당신은 그것을 더 만들 수 있는 어떤 어려움을 예상합니까 ... 당신이 당신의 인생에서 대출 상환에 어려움을 겪을 것이라고 생각한다면, 개인 대출보다 연방 대출을 받는 것이 더 나을 것입니다. 규칙. 보호 장치가 없습니다.
라이언: 내가 말했듯이, 생각해야 할 다른 것은 당신이 지불할 이자율과 그것이 갚는 데 얼마나 오래 걸릴 것인지의 경제성에 대해 생각하는 것입니다. 이 사이트 중 많은 곳을 방문하면 Student Loan Hero가 마음에 들고 쇼 노트에 해당 계산기를 연결합니다. 그러나 더 낮은 이자율로 재융자하면 대출 기간 동안 저축하여 매월 더 적게 지불할 수 있고 훨씬 더 오래 지불할 필요가 없습니다. 현재 귀하의 이자율, 재융자 허용 범위의 문제입니다.
라이언: 우리의 조언은 항상 주변을 둘러보고, 귀하의 옵션 등을 고려하라는 것입니다. 그러나 다시 한 번 사람들에게 쇼핑을 하고, 귀하의 옵션을 고려하고, 연방 정부가 제공하는 일부 보호를 잃을 수 있는 매우 현실적인 가능성을 고려하도록 촉구합니다. 그들을 통해 대출 서비스를 제공하는 정부.
라이언: 다음은 Robert Long과의 신용 대 직불 대결입니다. 아무데도 가지 마세요.
라이언: 괜찮은. 우리가 돌아왔습니다. Kiplinger.com의 총지배인 Robert Long과 함께 왔습니다. 그는 이 부분으로 악명이 높았습니다. 그는 우리 직원 중 모든 지출을 직불카드로 처리하는 유일한 사람이기 때문입니다. 그래서 우리는 이것을 약간의 토론의 기회로 보았습니다. 저는 크레딧만 사용하므로 Robert와 저는 일대일 대결을 펼칠 것입니다.
라이언: 로버트, 와주셔서 정말 감사합니다.
로버트: 매우 감사합니다. 이곳에 오게 되어 기쁩니다.
라이언: 그리고 Sandy는 둘 다 사용하기 때문에 토론을 중재할 것입니다. 그럼 어디부터 시작해야 할까요, 샌디?
샌디: 글쎄, 내가 말했듯이, 우리는 로버트가 신용 카드 사용을 거부하는 것을 어렵게 생각합니다. 그래서 로버트, 신용 없는 삶을 살기로 결정한 이유에 대해 이야기해주셨으면 합니다.
로버트: 한 가지는 재정을 합리화하는 문제라고 생각하며 Kiplinger는 항상 이에 대해 씁니다. 재정 간소화에 대한 패키지를 다룹니다.
샌디: 그 사람이 올 것입니다. 예.
로버트: 삶은 복잡하다. 돈을 관리하는 것은 복잡할 수 있습니다. 매달 지불해야 하는 청구서는 적을수록 좋습니다.
샌디: 좋아, 이제 Ryan, 길에서 사먹는 커피를 포함하여 모든 것을 신용카드에 넣는 이유는 무엇이라고 생각합니까?
라이언: 나는 로버트의 진영에서 아주 아주 단순하게 일을 하곤 했습니다. 나는 오랫동안 차변 전용이었다. 일단 내 월 지출이 어떻게 생겼는지 파악하고 나면, 어쨌든 이 일을 할 것이고 어쨌든 같은 금액을 지출할 예정이라면 무료로 물건을 받는 것이 어떻겠느냐고 생각했습니다. 그것을 위해?
Ryan:그래서 제가 하는 일입니다. 나는 모든 지출을 ...에 사용합니다. 저는 우리가 이전에 추천한 멋진 Citi Double Cash 카드를 통해 모든 것에 대해 2% 캐시백을 하는 아주 간단한 보상 카드를 사용합니다. 예, 어쨌든 지출한 것과 동일한 비용으로 보상을 받고 있습니다.
샌디: 글쎄요, 로버트 씨, 제가 항상 신용불량자나 직불카드를 사용하는 사람들에게 제기한 질문은 차를 어떻게 빌리느냐는 것 같아요.
로버트: 나는 그것에 대한 간단한 대답을 가지고 있습니다. 나는 Alamo와 함께 임대합니다. 나는 그들과 함께 몇 년 동안 큰 성공을 거두었다. 직불 카드 소지자는 매우 쉽습니다. 사실 팟캐스트를 하기 전에 다른 주요 렌터카 회사에 가서 정책을 살펴봤습니다. 그 중 일부는 직불 카드로 다소 융통성이 있지만 대부분의 경우 여러 형태의 추가 신분증을 가져와야 합니다.
로버트: 보증금을 넣어야 할 수도 있습니다. Alamo에 무료 플러그를 제공하기 위해 너무 많은 것을 제공하려는 것은 아닙니다. 질문 없이 신용 카드를 사용하는 것처럼 직불 카드로 지불하면 됩니다.
샌디: 그리고 신용 카드 사용에 대해 우리가 항상 기록하는 이러한 모든 보상을 받지 못하기 때문에 테이블에 돈을 남겨두고 있다는 생각이 들지 않습니까?
로버트: Ryan과 일반적으로 2%를 돌려받는다는 철학에 도전하겠습니다. 2% 캐쉬백은 함정이라고 생각합니다.
샌디: 갇혔구나, 라이언.
로버트: 2%의 캐쉬백을 받고 있지만 매년 10% 더, 15% 더, 20% 더, 아마도 신용 카드를 가지고 있기 때문에 그보다 훨씬 더 많이 쓴다면 어떻게 될까요? 일반적으로 신용 카드 사용자의 지출이 15% 이상이라는 것을 보여주는 많은 연구가 있으며 모든 종류의 숫자를 찾을 수 있지만 신용 카드 사용자의 경우 일반적으로 15% 더 높습니다.
로버트: 좀 더 구체적으로 보면, 맥도날드가 한 번 연구에서 신용 카드 결제자의 평균 금액은 7달러이고 현금 결제자는 4.50달러라는 연구 결과를 본 것 같습니다.
샌디: 이음새가 없습니다.
로버트: 나는 신용 카드를 가진 사람들이 팁을 더 잘 낸다는 것을 보여주는 연구를 봤습니다. 즉, 자신의 지갑에 더 좋은 것이 아니라 대기 직원에게 더 좋습니다. 사실, 우리는 오늘 아침에 신용 카드 부채가 있는 사람들이 다양한 자유 재량 지출 범주에 더 많이 지출할 가능성이 더 높다는 것을 보여주는 은행 금리 설문 조사에 대해 [about] 오늘 아침 이메일을 받았습니다.
라이언: 네.
로버트: 힘들게 번, 차갑고 단단한 현금을 넘겨주는 것보다 플라스틱 조각일 때 돈을 포크하는 것이 훨씬 더 쉽다는 것을 이해하기 위해 [] 심리학자가 될 필요는 없습니다.
샌디: 하지만 당신은 플라스틱을 사용하고 있습니다, 로버트. 그냥 직불카드입니다.
로버트: 맞습니다.
라이언: 하지만 그의 은행 계좌에서 바로 인출되고 있다는 점을 이해합니다.
로버트: 차이점은 신용 카드로 그렇게 하지 않는 곳에서 지출하면서 내 은행 계좌의 쇠퇴를 문자 그대로 볼 수 있다는 것입니다.
샌디: 이것이 기본적으로 우리 집에서 식료품과 주유를 위해 체크카드를 사용하는 이유입니다. 그리고 신발, 핸드백, 여행 등을 위해 신용카드를 사용합니다. 하지만 Ryan, 신용 카드가 있으면 바로 지불할 필요가 없기 때문에 가지고 있지 않은 돈을 쓰고 싶은 유혹을 어떻게 피할 수 있습니까?
라이언: 응. 그리고 로버트는 정말 훌륭한 지적을 합니다. 규율을 갖는 것입니다. 당신이 개를 돌보는 데 너무 무책임할 수 있기 때문에 개를 키우면 안 된다고 주장하는 것과 같습니다. 산책을 위해 꺼내서 먹이고 모든 것을 할 수는 없습니다. 외로워서 하루 종일 집에 두고 와야 할 수도 있습니다. 하지만 강아지를 사기 전, 그리고 이번 경우에는 신용카드를 받기 전에 월예산을 지킬 것이라고 확신했습니다.
라이언: 자, 훌륭한 점은 신용 카드가 ... 사람들이 그것이 일종의 재미있는 돈이라고 생각하도록 부추길 수 있다는 것입니다. 당신은 예산을 유지하는 것에 대해 정말로 훈련을 받아야 합니다. 제 경우에는 마음대로 플레이할 수 있는 재량의 돈이 많지 않기 때문에 꽤 쉽습니다. 그리고 매월 신용 카드 청구서를 전액 지불합니다. 그러나 신용 카드의 명백한 단점은 이자율이 있다는 점입니다. 매달 갚지 못할 경우 재정 상태에 정말 해로울 수 있습니다.
샌디: 하지만 이제 로버트, 당신의 전략에 대한 또 다른 문제는 당신의 신용 점수는 어떻습니까? 우리는 종종 젊은이들에게 신용 카드를 받고, 매달 소액을 사서 돈을 갚을 것을 권장했습니다. 왜냐하면 이것이 종종 좋은 신용 점수를 올릴 수 있는 유일한 방법이기 때문입니다. 다른 방법으로 해본 적이 있습니까, 아니면 그냥 신경쓰지 않습니까?
로버트: 재정을 합리화하고 싶은 것 외에도 신용 카드가 없는 가장 큰 이유는 부채 없는 생활 방식에 대한 광범위한 약속입니다. 귀하의 질문에 대한 답변입니다. 바라건대 저는 앞으로 크레딧을 신청하지 않을 것입니다. 나는 또한 새 차를 살 때 현금으로 지불하는 사람으로 유명합니다. 나는 그것을 위해 저축하고 있습니다. 현금으로 지불하세요.
로버트: 지금 아내와 내가 가진 유일한 빚은 우리가 적극적으로 갚고 있는 모기지뿐입니다. 어느 정도는 그렇습니다. 저는 상관하지 않습니다.
샌디: 신용 기록이 없어 모기지를 받는 데 어려움이 있으셨나요?
로버트: 공평하게 말해서, 저는 20대 초반에 신용 카드를 가지고 있었고 아마도 일부를 쌓았을 것입니다. 15년 전에 모기지를 받았을 때 제 신용 점수가 정확히 얼마였는지 기억이 나지 않습니다. 내가 여기에 설명된 이유 때문에 나는 그 이후로 그것을 확인하지 않았다. 사람들이 알아야 할 중요한 것은 신용 카드가 없다고 해서 신용 점수가 떨어지지 않는다는 것입니다. 신용 점수를 쌓기 위해 해당 신용 카드로 지불 내역을 작성하기 위해 말한 대로 사용할 수 없습니다. 하지만 패널티가 아닙니다.
로버트: 따라서 신용을 쌓을 수 있는 다른 방법이 있고 다른 청구서를 제시간에 지불한다면 만족스러운 신용 점수를 얻을 수 있을 것입니다.
샌디: 우리가 하고자 하는 요점은 당신이 젊은 사람을 위해 자주 했던 일입니다. 그것이 당신이 받을 수 있는 유일한 크레딧입니다. 그래서 제 생각에는 종종 젊은이들에게 신용카드가 필요한 이유는 대학을 졸업하자마자 집을 사지 않을 것이기 때문입니다. 때로는 학자금 대출을 받고 신용을 받기도 하고 그렇지 않기도 합니다. 모든 사람이 학자금 대출을 받는 것은 아닙니다.
샌디: 유용한 도구인 것 같지만 신용카드가 있어야 한다고 생각하는 경우가 많다는 점은 정말 흥미로운 것 같아요. 그래서 나는 당신이 하나 없이도 잘 할 수 있었다는 것이 흥미롭다고 생각합니다.
로버트: 여기서 강조하고 싶은 것 중 하나는, 샌디가 말한 지점만큼 실제로 신용카드가 필요한 사람은 거의 없다는 사실에 우리 모두가 동의할 수 있기를 바랍니다. 그들에게 혜택이 있고 당신이 하나를 얻고 싶을 수도 있지만 사람들이 정말로 그것을 필요로 하는지 확신할 수 없습니다. Ryan은 아주 좋은 지적을 합니다. 책임감 있게 사용할 수 있다면 네, 수익에 많은 도움이 될 것입니다.
로버트: 문제는 사람들이 책임감 있게 사용할 것이라고 믿고 싶지만 대부분의 사람들은 그렇지 않다는 것입니다. 그리고 다시, 많은 숫자가 있지만 50%에서 60%의 사람들이 실제로 신용 카드 잔액을 가지고 있습니다. 그 사람들의 평균 부채는 $6,000 이상입니다. 그리고 16% 정도의 일반적인 이자율로 $6,000에 대해 연간 $1,100 이상의 이자를 지불하게 됩니다.
라이언: 내가 말했듯이, 신용 카드를 책임감 있게 사용할 수 없다면 내가 한 일을 하는 것이 좋습니다. 26 또는 27세가 될 때까지 신용 카드를 받지 않은 것뿐입니다. 100% 확신할 수는 없습니다. 나는 자라면서 부모님의 신용 카드 중 일부에 대한 승인된 사용자였다고 생각합니다. 그래서 신용 카드를 받았을 때 신용을 쌓을 수 있었고 다양한 룸메이트가 있었던 집에 대한 모든 청구서는 항상 그랬습니다. 제 이름으로 그렇게 해서 신용을 쌓을 수 있었습니다.
라이언: 신용 카드를 책임감 있게 사용할 수 있는 경우의 또 다른 큰 이점은 사기의 경우 직불 카드 구매보다 훨씬 더 나은 보호 기능을 제공한다는 것입니다. 사기 또는 절도의 경우 사기 구매의 경우 보호됩니다. 예를 들어 누군가가 귀하의 카드 번호를 도용하면 회사에서 후속 요금을 없앨 것입니다. 귀하는 어떠한 책임도 지지 않습니다.
라이언: 공정 신용 청구법(Fair Credit Billing Act)에 따라 카드 발급사와 청구에 대해 이의를 제기할 수 있으며, 합법적인 경우 삭제됩니다. 반면 직불 카드를 사용 중이고 일종의 사기 상황에 처한 경우 보호 기능이 그다지 강력하지 않습니다.
샌디: 제 생각에는 로버트 씨가 이에 대해 답변해주셨으면 합니다. 현재 Visa나 Master에서 발급하는 대부분의 체크카드는 보호가 잘 되어 있다고 생각합니다. 그래서 제 생각에는 ... 제 직불 카드를 도난 당할 때 항상 걱정했던 것은 그들이 당신을 붙잡아 두게 할 것이지만 그들이 할 때까지 당신은 그 돈이 없다는 것입니다.
샌디: 그리고 신용 카드에서는 "나는 그것을 지불하지 않을 것입니다. 알다시피, 누군가가 [다른 사람이 구입한] 붐 박스"라고 말할 수 있습니다. 반면에 누군가가 귀하의 직불 카드를 청소하면 그 돈을 돌려받으세요. 그동안 귀하의 은행 계좌는 비어 있습니다. 그게 걱정입니까?
로버트: 당신들은 그것에 대해 절대적으로 옳습니다. 서류상으로는 Ryan이 맞습니다. 신용 카드에 대한 보호가 훨씬 더 좋습니다. 내 생각에 Sandy는 실제로 실제로 은행에서 동일한 보호를 제공할 것입니다. 나는 모든 사람들이 내가 은행 거래 명세서를 보고 있는 곳이라고 생각하고 오하이오 한가운데에서 내가 몇 년 동안 가본 적이 없는 $500 요금이 세 번 있다고 생각하는 것과 같은 몇 가지 경우를 겪었습니다. 그리고 은행에 전화하면 일반적인 지출 패턴이 아니라는 것을 금방 알아차리고 서류를 작성합니다.
로버트: 하지만 당신 말이 맞아. 며칠 동안 자금이 처리되어 귀하의 계정에 다시 입금될 때까지 해당 자금이 보류될 수 있습니다.
샌디: 그리고 제가 항상 걱정했던 것은 여러분이 이러한 혐의에 대해 싸우고 있는 동안 누군가가 여러분의 직불 카드나 무엇으로 칸쿤에 갔는지, 그리고 여러분이 그 돈을 되찾기 위해 투쟁하는 동안 수표가 반송될 수 있다는 것입니다.
로버트: 잠재적으로 그렇습니다. 요즘 은행이 꽤 똑똑하다고 생각하는 것 중 하나는 무단 사용을 인식하는 것이고 은행 계좌가 완전히 고갈될 것이라는 생각은 아마 일어나지 않을 것이라고 생각합니다. 사실, 지난 주말에 사기 경고를 받았습니다. 나는 나가서 ATM을 쳤고, 3-4개 정도를 아주 빨리 쳤다고 생각합니다. 나에게는 평범한 비용이었지만 뭔가 우리 은행에서 "이게 너야?" 그리고 내가 하지 않았다면 그들은 꽤 빨리 카드 사용을 차단하고 소모되는 것을 막았을 것입니다.
라이언: 한 번은 케이터링 웨이터로 일하고 있었는데 메릴랜드 주 타우슨에서 이 심야 공연을 했고 나와 다른 많은 사람들이 DC로 돌아가야 했습니다. 그리고 그것은 전체 같았습니다 ... 제 말은, 우리를 버스로 데려간 회사는 "아, 택시를 타십시오." 그리고 나와 함께 있던 사람들 중 누구도 택시비를 지불할 수단이 없었습니다. 이것은 Uber가 있기 전이고 택시가 수정 관행으로 신용 카드를 사용하기 전이었습니다. 그래서 새벽 2시에 메릴랜드 주 타우슨에 있는 ATM으로 데려다 달라고 했더니 은행에서 현금 인출을 거부했습니다.
로버트: Towson에 가본 적이 없기 때문에?
라이언: 메릴랜드 주 토슨에 가본 적이 없기 때문입니다.
샌디: 새벽 2시였습니다.
라이언: 그러나 나는 경우에 말할 것입니다 ... 때로는 직불 카드로도 문제가 발생하기 때문입니다. 카드 리더기나 무엇이든 문제가 발생하고 그것이 주머니에 있는 유일한 카드인 경우 잠겨 있거나 무엇이든 어려울 수 있습니다. 따라서 문제가 발생할 경우에 대비하여 요즘 내가 사용할 수 있는 카드가 두 장 이상 있다는 사실을 알 수 있다는 것만으로도 좋습니다.
샌디: 음, 사기 청구에 대한 귀하의 요점과 다른 점은 이것이 두 가지 유형의 카드에 모두 적용된다고 생각합니다. 그리고 그들은 매일 온라인 계정을 확인했습니다. 그리고 제 생각에는 신용 카드 소지자의 경우 지출 금액을 상기시켜주고 지불할 수 없는 청구서가 발생할 가능성을 줄일 수 있기 때문에 좋은 생각이라고 생각합니다. 그리고 직불카드든 신용카드든 누구에게나 사기에 대한 조기 경고를 제공한다고 생각합니다.
라이언: 글쎄, 우리는 여기 이 부분에 대해 오래 달리고 있습니다. 건전한 토론이었다고 생각합니다. 그리고 일반적으로 말해서 메시지가 조심스럽게 진행되었다고 생각합니다. 신용 계좌를 개설하는 경우 책임감 있게 예산을 편성하고 있는지 확인하십시오. 하지만 분명히 삶의 부채를 최대한 줄이는 데는 엄청난 이점이 있습니다.
라이언: 로버트, 물건을 꽂으세요. 내 말은 그냥 Kiplinger.com으로 가라고 말하겠습니다. 하지만 사람들이 무엇을 기대할까요?
샌디: 항상.
로버트: 사용하는 특정 카드가 Kiplinger의 2019년 최고의 보상 카드 패키지의 일부라고 언급한 것을 포함하여 kiplinger.com에 훌륭한 자료가 많이 있습니다. 사람들이 볼 수 있는 좋은 콘텐츠가 될 것입니다. 그리고 제 생각에는 신용 카드가 모든 사람에게 나쁘거나 부채 없는 생활 방식이 모든 사람에게 좋다는 것이 아닙니다. 신용이든 직불이든 당신에게 적합한 것을 찾으십시오. 그리고 신용이라면 나에게 꼭 맞는 카드와 소비 습관에 맞는 카드를 찾아보세요.
라이언: 좋습니다. 쇼 노트에서 모두 확인하세요. 그리고 로버트, 와주셔서 다시 한 번 감사드립니다.
로버트: 대단히 감사합니다.
라이언: 휴식 시간이 지나면 새 버전의 Wild Pitches에 대한 열정적인 투자와 이빨이 나는 장난감입니다.
라이언: 우리가 돌아왔고 떠나기 전에 Sandy와 나는 우리가 아주 아주 좋아하는 되풀이 부분 중 하나인 Wild Pitches를 하고 싶었습니다. 여기에서 우리는 받은 편지함에서 받은 PR 프레젠테이션 중 일부에 대해 이야기합니다. . 그래서, 샌디, 당신은 무엇입니까?
샌디: 지난번 팟캐스트에서 제가 최근에 베이비샤워에 많이 가거나 초대를 받은 적이 있다고 말한 것 같아요. 그리고 최근에 Eco-Chic 아기 장난감과 치발기에 대한 제안을 받았습니다. 이전에 이가 얼마나 오래 지속되는지에 대해 논의했지만, 그리 오래 지속되지는 않는 것 같습니다.
라이언: 예, 제 생각에는 몇 년을 의미합니다.
샌디: 기본적으로, 젖니가 나는 장난감은 아이가 씹을 것입니다, 그렇죠?
라이언: 네.
샌디: 따라서 이 특별한 Eco-Chic 유기농 제품은 BPA가 없습니다. 메이드 인 USA입니다. 비알레르기성, 천연 항균성입니다. 각 조각은 뉴욕시에서 가장 좋은 단풍나무로 만들어집니다. 나는 그들이 뉴욕시에서 나무를 베고 있다는 것을 깨닫지 못했지만 그런 것 같습니다. 가격은 $26부터 시작합니다.
샌디: 그것이 저를 정말로 멈추게 했고 그것이 저에게 생각나게 했습니다. ... 그들이 여전히 Baby Gap을 가지고 있는지는 모르겠지만 Baby Gaps에 대한 제 견해는 실제로 그 옷을 사는 유일한 사람이 이모와 대모와 같습니다. 실제 부모는 유치원, 유모, 기저귀 등을 위해 돈을 저축해야 하기 때문에 그런 물건을 사지 않습니다.
샌디: 이런 종류의 상품들이 정말 저처럼 출산 선물을 찾는 사람들에게 피칭되는 것 같지만, 제 조언은 정말 부모님께 도움이 되고 싶다면 자녀의 529플랜에 기부하라는 것입니다. 26달러는 18년 후에 대학 진학에 큰 도움이 될 수 있으며 일단 아이의 치아가 나기 시작하면 여전히 가치가 있을 것입니다. 그래서 그것이 제 충고입니다. 값비싼 아기 장난감은 친환경적이라 하더라도 멀리하고 대학 등록금을 돕습니다. 무엇을 가지고 계십니까?
라이언: 글쎄, 내 말은 ... 글쎄, 당신은 미리보기를 얻었습니다. 그리고 누가 그것을 던졌는지 말하지 않을 것이지만 우리는 이것을 정말 빨리 통과할 것입니다. 대학을 갓 졸업하고 첫 직장을 시작했다면 최근에 고용주로부터 401(k)를 설정하는 양식을 받았을 것입니다. 이러한 투자가 중요하다는 것은 누구나 알고 있지만, 얼마를 투자해야 하는지, 어디에 투자해야 하는지 아는 것은 지금까지 모두 사실이었습니다.
라이언: 많은 플랫폼이 일반적으로 미리 선택한 숫자와 기계적 투자 모델로 안내하지만 이 옵션에는 한 가지 일반적인 실수가 있습니다. 당신의 투자는 당신의 열정을 포함하여 당신이 누구인지 말해야 합니다. 여기 이유가 있습니다. 어-오. 진실은 당신이 알고 있는 회사의 주식을 사면 거대 제약회사가 아니라 나보다 더 많이 생각하는 것입니다. 당신은 이미 그 회사가 어떻게 사업을 하는지에 대해 어느 정도 알고 있는 것입니다. 자, 브레이크를 밟자-
샌디: 바로 지금.
라이언: ... 꽤 어렵습니다. 우선, 대부분의 401(k)는 개별 주식을 제공하지 않습니다.
샌디: 아니요, 대다수는 펀드를 선택하지도 않은 대상 날짜 펀드로 바로 들어갑니다.
라이언: 또는 심지어 뮤추얼 펀드. 그러나 논쟁을 위해 이 사람이 IRA나 다른 은퇴 계좌에 투자하는 것에 대해 이야기하고 있다고 가정해 보겠습니다. 아는 것을 사야 한다는 이 아이디어는 오랜 기간 Fidelity Magellan 매니저와 투자 전문가인 Peter Lynch가 종종 잘못 해석한 아이디어입니다.
샌디: 오른쪽. 그들은 식료품 가게에 긴 줄이 있다고 생각합니다. 나는 그들에게 투자해야 합니다.
라이언: 예, 그리고 그것은 미쳤습니다. 그리고 이것이 기업의 윤리성이나 기업의 가치에 해당한다는 생각, 블루에이프런이 나왔을 때 정말 사랑받았다면 어땠을까? 당신은 명백한 식품을 기반으로 한 또 다른 IPO에 대해 이야기하고 싶습니다 ... Beyond Meat가 공개된지 얼마 되지 않았습니다.
샌디: 그들은 당신의 401(k)-
에 그것을 넣을 것입니다라이언: ... 그것에 대한 공개 데이터. 정말 잘 되었네요. 그러나 몇 년 전에 "오 맙소사, 나는 Blue Apron에 푹 빠졌습니다. 나는 그들의 모델이 훌륭하다고 생각합니다. 그것이 다음 번 큰 일이 될 것입니다."라고 생각하십니까? 그 주식은 가치가 없습니다. 계속해서 해당 차트를 살펴보십시오.
샌디: 주식을 사지 말고 음식을 먹습니다.
라이언: Peter Lynch가 말한 것은 주식을 평가하기 위해 근본적인 수준에서 드릴다운할 수 있는 회사 또는 산업에 대한 깊은 전문 지식이 있다면, 그 때를 매수할 가치가 있는 때입니다. 맥. 따라서 다시 피치로 돌아가서 그들의 가치를 믿는다면 주식을 더 오래 보유할 수 있으며 이것이 항상 최고의 투자 방법입니다. 따라서 일반적으로 예를 구매하고 유지하는 것이 투자에 대한 가장 좋은 방법입니다. 하지만 ...
라이언: 자신이 믿는 회사를 지하까지 탈 수 있고 좋은 주식이라고 생각하기 때문에 보유해야 합니다. 그리고 나서 우리는 금융 시장이 인간에 의해, 인간을 위해 만들어졌다고 말합니다. 그리고 주식이 비합리적으로 오르락내리락하는 공황 발작과 과잉 흥분이 많이 있습니다. 매우 사실입니다. 다른 모든 사람들이 자신의 직감을 가지고 갈 때 로봇처럼 생각하고 싶지 않습니다. 네, 그렇습니다. 네, 그렇습니다. 우리는 이것을 충분히 강조할 수 없습니다. 다른 모든 사람들이 자신의 직감을 가지고 갈 때 로봇처럼 생각하고 싶을 것입니다.
라이언: 워렌 버핏의 옛 격언인 "남이 두려워할 때 욕심을 부리고 남이 욕심을 부리면 두려워하라"는 말이 있다. 실제로 우리가 반복해서 권장한 것은 위험에 대한 허용 범위와 일치하는 자산 구성과 시장 하락 시기에 대한 계획을 가진 다양한 포트폴리오를 갖는 것입니다. 주식이 30%, 40% 폭락하는 상상을 할 때 포트폴리오가 떨어졌기 때문에 밤에 깨어나지 못할 것이라고 상상하는 포트폴리오가 있는지 확인하십시오.
샌디: 좋아요. 그리고 제가 지금 이것에 대한 이야기를 하고 있기 때문에 흥미롭습니다. 타겟 데이트 펀드가 401(k)의 많은 사람들에게 잘 작동하는 이유 중 하나는 그들이 반드시 시장을 이기기 때문이 아니라 당신이 바보가 되는 것을 방지하기 때문입니다. You put your money in a target date fund and then you just go about your life and you don't react emotionally to a big downturn in the market because it almost always gets people in trouble.
Ryan: 응. One more thing from the pitch and the person that this PR professional is trying to hook me up with is the CEO of an app. And we have a sentence here, a knowledgeable market expert, this guy lost his shirt in the dot-com bubble. Don't tell me you lost the shirt, I mean come on.
Ryan: So, look folks, don't lose your shirt and the way that you don't lose your shirt is own a diversified portfolio. Own a portfolio that's in line with your tolerance for risk. Don't invest in individual stocks just because you like them or because they're in line with your values. We've talked about this ad nauseam. We've written about this ad nauseam. I'll put stuff in the show notes, but my goodness, be careful out there.
Ryan: And that will wrap things up for this episode of Your Money's Worth. For show notes and more great Kiplinger content on the topics we discussed on today's show, visit Kiplinger.com/links/podcasts. You can stay connected with us on Twitter, Facebook or by emailing us at [email protected]. And if you like the show, please remember to rate, review and subscribe to Your Money's Worth, wherever you get your podcasts. 들어주셔서 감사합니다.